Tiền gửi có kỳ hạn (time deposit) là gì? Đặc điểm và nguyên tắc

Tiền gửi có kỳ hạn (time deposit) là gì? Đặc điểm và nguyên tắc
1. Khái niệm về tiền gửi có kỳ hạn (time deposit)
Tiền gửi có kỳ hạn (time deposit) là một hình thức gửi tiền vào một tài khoản
ngân hàng với một khoản thời gian nhất định và lãi suất được xác định
trước. Điều này có nghĩa là khách hàng cam kết giữ số tiền gửi trong một thời
gian nhất định trước khi có thể rút ra. Trong giao dịch tiền gửi có kỳ hạn,
người gửi và ngân hàng ký kết hợp đồng, trong đó người gửi cam kết gửi một
số tiền nhất định trong một khoảng thời gian cụ thể, thường từ một tháng đến
một số năm, và ngân hàng cam kết trả lại số tiền gốc cùng với lãi suất đã
được thỏa thuận khi kỳ hạn đáo hạn.
Tuy nhiên, trong nỗ lực cạnh tranh và thu hút khách hàng gửi tiền, hiện nay
nhiều ngân hàng đã thay đổi quy định và cho phép khách hàng rút một số
khoản tiền gửi mà không cần báo trước. Thường thì các khoản tiền gửi này
có giá trị nhỏ và thời gian gửi ngắn hạn. Điều này mang lại sự linh hoạt cho
khách hàng, cho phép họ truy cập vào một phần số tiền gửi mà không phải
chờ đợi đến hết kỳ hạn. Sự đổi mới tài chính này đã làm cho tiền gửi có kỳ
hạn trở thành một phần của tiền và cần được tính đến khi xác định khối lượng
tiền tệ. Điều này có ý nghĩa là tiền gửi có kỳ hạn không chỉ đơn thuần là một
khoản tiền bị khóa trong một khoảng thời gian nhất định, mà còn có khả năng
được sử dụng và di chuyển trong hệ thống tài chính. Việc tính đến tiền gửi có
kỳ hạn là quan trọng để xác định khối lượng tiền tệ tồn tại trong nền kinh tế và
ảnh hưởng đến các biến động tài chính và chính sách tiền tệ.
2. Đặc điểm về tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn có những đặc điểm như sau:
- Kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn có một thời gian xác định, trong đó số tiền gửi
không được rút ra trước hạn mà phải đợi đến khi kỳ hạn đáo hạn. Thời gian
kỳ hạn có thể là từ một tháng đến một số năm, và được thỏa thuận giữa
người gửi và ngân hàng.
- Lãi suất cố định: Lãi suất cho tiền gửi có kỳ hạn được xác định trước và
không thay đổi trong suốt kỳ hạn. Người gửi biết trước mức lãi suất mà mình
sẽ nhận được và có thể tính toán được số tiền lãi mà mình sẽ thu được khi kỳ
hạn đáo hạn. Lãi suất có thể được trả hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc
tại thời điểm đáo hạn.
- Số tiền gốc và lợi suất đảm bảo: Ngân hàng cam kết trả lại số tiền gốc ban
đầu cùng với lãi suất đã được thỏa thuận khi kỳ hạn đáo hạn. Điều này đảm
bảo cho người gửi không mất mất vốn ban đầu và có được lợi suất từ việc
gửi tiền. Người gửi có thể yên tâm rằng số tiền gửi sẽ được bảo vệ và không có rủi ro về vốn.
- Ràng buộc về rút tiền trước hạn: Trong hầu hết các trường hợp, tiền gửi có
kỳ hạn không cho phép rút tiền trước hạn. Điều này đảm bảo tính ổn định của
ngân hàng và khuyến khích người gửi duy trì số tiền gửi trong suốt kỳ hạn.
- Tùy chọn gia hạn: Một số ngân hàng cung cấp tùy chọn gia hạn kỳ hạn sau
khi đáo hạn. Người gửi có thể quyết định tiếp tục gửi tiền với cùng một lãi
suất hoặc rút toàn bộ số tiền gốc và lãi suất đã thu về. Tùy chọn này mang lại
sự linh hoạt cho người gửi để quyết định về tiếp tục đầu tư hoặc rút vốn.
Tiền gửi có kỳ hạn là một công cụ đầu tư an toàn và ổn định, phổ biến trong
ngành ngân hàng. Nó mang lại lợi ích đảm bảo vốn, lãi suất cố định và tính
linh hoạt trong việc quyết định về tiếp tục đầu tư hay rút vốn. Tiền gửi có kỳ
hạn là hình thức đầu tư an toàn và ổn định trong lĩnh vực ngân hàng. Đặc
điểm chính của tiền gửi có kỳ hạn bao gồm thời gian kỳ hạn xác định, lãi suất
cố định, bảo đảm vốn và ràng buộc về rút tiền trước hạn. Người gửi tiền có
thể yên tâm về việc vốn và lợi suất được đảm bảo và có tùy chọn gia hạn sau
khi đáo hạn. Tuy nhiên, việc không thể rút tiền trước hạn có thể gây ra ràng
buộc về tính linh hoạt. Nhờ tính ổn định và tiện lợi, tiền gửi có kỳ hạn là một
lựa chọn hấp dẫn cho những người muốn đầu tư một cách an toàn và có lợi suất đáng tin cậy.
3. Quy định về tiền gửi có kỳ hạn
- Quy định chung về tiền gửi có kỳ hạn áp dụng cho các tổ chức tín dụng
nhận tiền gửi có kỳ hạn, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác
xã, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô, quĩ tín dụng nhân
dân và chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Các tổ chức này được thành lập và
hoạt động theo qui định của pháp luật.
- Quy định này đảm bảo sự chuẩn mực và đáng tin cậy trong việc tiếp nhận
và quản lý tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng. Các tổ chức tín dụng phải tuân
thủ các quy định pháp luật về tiền gửi, bảo đảm tính minh bạch và công bằng
trong giao dịch với khách hàng.
- Việc tổ chức tín dụng nhận tiền gửi có kỳ hạn là một dịch vụ quan trọng và
phổ biến trong hoạt động ngân hàng. Khách hàng có thể gửi tiền vào các tài
khoản thanh toán của mình và nhận lại số tiền gốc cùng với lãi suất sau một
khoảng thời gian nhất định.
- Quy định này cũng quy định rõ các loại tổ chức tín dụng được phép nhận
tiền gửi có kỳ hạn và đảm bảo rằng chỉ những tổ chức đã được cấp phép và
đáp ứng các yêu cầu pháp lý có thể hoạt động trong lĩnh vực này.
=> Việc áp dụng quy định chung này giúp đảm bảo tính an toàn và tin cậy cho
khách hàng khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng có kỳ hạn.
4. Nguyên tắc thực hiện giao dịch tiền gửi có kỳ hạn
Nguyên tắc thực hiện giao dịch tiền gửi có kỳ hạn như sau:
- Tổ chức tín dụng chỉ được nhận tiền gửi có kỳ hạn trong phạm vi hoạt động
được phép theo qui định của pháp luật và giấy phép thành lập và hoạt động của tổ chức tín dụng.
- Khách hàng chỉ có thể gửi và nhận chi trả tiền gửi có kỳ hạn thông qua tài
khoản thanh toán của chính khách hàng đó.
- Khách hàng hoặc người đại diện hợp pháp của khách hàng thực hiện việc
gửi và nhận chi trả tiền gửi có kỳ hạn theo hướng dẫn của tổ chức tín dụng,
tuân thủ qui định của pháp luật. Trường hợp khách hàng bị hạn chế năng lực
hành vi dân sự hoặc mất năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp
luật, hoặc chưa đủ 15 tuổi, việc gửi và nhận chi trả tiền gửi có kỳ hạn phải
thông qua người đại diện theo quy định của pháp luật. Người có khó khăn
trong nhận thức và làm chủ hành vi theo quy định của pháp luật có thể thực
hiện việc gửi và nhận chi trả tiền gửi có kỳ hạn thông qua người giám hộ.
- Đối với tiền gửi chung có kỳ hạn, khách hàng gửi và nhận chi trả tiền gửi có
kỳ hạn thông qua tài khoản thanh toán chung của tất cả khách hàng. Người
cư trú và người không cư trú không được gửi tiền gửi chung có kỳ hạn. Tổ
chức và cá nhân không được gửi tiền gửi chung có kỳ hạn bằng ngoại tệ.
- Thời hạn gửi tiền được thực hiện dựa trên thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng
và khách hàng. Đối với khách hàng là tổ chức và cá nhân nước ngoài không
cư trú, cá nhân nước ngoài cư trú, thời hạn gửi tiền không được vượt quá
thời hạn hiệu lực còn lại của giấy tờ xác minh thông tin.
- Tiền gốc và lãi của tiền gửi có kỳ hạn được trả bằng đồng tiền mà khách
hàng đã gửi, theo quy định của Thông tư số 49/2018/TT-NHNN.
Đây là những nguyên tắc quan trọng để đảm bảo quy trình giao dịch tiền gửi
có kỳ hạn được thực hiện một cách công bằng và tuân thủ các quy định pháp
luật. Trong giao dịch tiền gửi có kỳ hạn, các nguyên tắc quan trọng cần được
tuân thủ nhằm đảm bảo tính minh bạch, công bằng và tuân thủ pháp luật.
Việc thực hiện gửi và nhận chi trả tiền gửi có kỳ hạn thông qua tài khoản
thanh toán chính khách hàng, sự đại diện hợp pháp khi cần thiết, và việc xác
định thời hạn gửi tiền đúng quy định là những yếu tố quan trọng trong quá
trình này. Đồng thời, việc trả lại gốc và lãi tiền gửi bằng đúng đồng tiền đã gửi
đảm bảo tính chính xác và đúng quy định. Tất cả những điều này giúp đảm
bảo sự tin cậy và sự ổn định trong giao dịch tiền gửi có kỳ hạn giữa tổ chức tín dụng và khách hàng.
Document Outline

• Tiền gửi có kỳ hạn (time deposit) là gì? Đặc điểm
  • 1. Khái niệm về tiền gửi có kỳ hạn (time deposit)
  • 2. Đặc điểm về tiền gửi có kỳ hạn
  • 3. Quy định về tiền gửi có kỳ hạn
  • 4. Nguyên tắc thực hiện giao dịch tiền gửi có kỳ h