Tín dụng trả góp (INSTALLMENT CREDIT) là gì ?

Tín dụng trả góp (INSTALLMENT CREDIT) là gì ?
1. Tín dụng trả góp là gì?
Trả góp trong tiếng Anh là Instal ment - là hình thức thanh toán mà người vay
sẽ phải trả dần khoản vay vào các đợt thanh toán cố định, bao gồm cả lãi và một khoản nợ gốc.
Khác với các khoản vay thông thường là số tiền vay được thanh toán vào
cuối kỳ, người vay trả góp sẽ trả dần dần khoản vay vào các đợt thah toán trong suốt kỳ hạn vay.
Số tiền trả nợ mỗi kì sẽ tùy theo hợp đồng, được tính toán dựa trên khoản
vay nợ, dư nợ gốc và thời hạn trả nợ. Thông thường, các khoản vay trả góp
sẽ có kì hạn 1 năm, 3 năm, 5 năm, 7 năm hay 10 năm tùy vào giá trị của
khoản tiền và khả năng tài chính của người mua. Lãi suất cho vay trả góp
thường do bên vay và bên cho vay tự thỏa thuận
Tín dụng trả góp (INSTALLMENT CREDIT) là khoản vay được hoàn trả với lãi
suất nợ, với các khoản chi trả vốn gốc và tiền lãi định kỳ bằng nhau. Các
khoản vay trả góp là những khoản vay trả dần, hoàn trả theo lịch trả góp hàng
tháng cố định. Những khoàn vay này có thể được bảo đảm bằng tài sản cá
nhân - ví dụ, khoản vay mua xe - nhưng không phải là bất động sản. Nếu là
khoản vay cho một khách hàng, yêu cầu phải công khai phí tài chính theo luật
bảo vệ khách hàng liên bang.
Khoản tiền phải trả góp phải trả sẽ được thể hiện ở bảng sao kê hàng tháng
mà ngân hàng gửi đến chủ thẻ.
2. Các hình thức tín dụng trả góp thông dụng
* Trả góp 0% lãi suất
Trả góp 0% lãi suất là hình thức trả góp thông dụng nhất. Khách hàng không
phải trả thêm bất kỳ khoản lãi suất nào ngoài giá trị của sản phẩm/ dịch vụ
được mua. Thông thường, thời gian trả góp 0% lãi suất trong khoảng 3 - 12
tháng. Tuy nhiên, nếu khách hàng không thanh toán đúng hạn hoặc không
thanh toán đủ số tiền trả góp, ngân hàng sẽ tính lãi suất cho khoản nợ của khách hàng.
Trả góp 0% lãi suất có mất phí không?
Một số thẻ tín dụng cho phép khách hàng mua hàng trả góp 0% không thu phí
chuyển đổi trả góp. Tuy nhiên với một số thẻ tín dụng khác, bạn sẽ mất thêm
phí chuyển đổi trả góp, mức phí này sẽ phụ thuộc vào quy định của từng loại thẻ và từng ngân hàng.
Ví dụ: Bạn muốn mua một chiếc tivi có giá 9.000.000 VND, lãi suất 0%, phí
chuyển đổi trả góp 1%. Vậy ngoài giá gốc sản phẩm, bạn phải trả thêm phí
chuyển đổi trả góp là 90.000 VND.
* Trả góp có lãi suất
Ngoài số tiền phải trả khi mua sản phẩm, chủ thẻ sẽ phải trả thêm một khoản
lãi suất cho ngân hàng. Thông thường, lãi suất trả góp được tính dựa trên tỷ
lệ phần trăm (%) trên tổng số tiền trả góp. Lãi suất trả góp có thể dao động từ
0.5% đến 3% tùy vào chính sách của ngân hàng và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
Chính vì thế, trước khi quyết định trả góp qua thẻ tín dụng, bạn nên nắm rõ
được các khoản phí, lãi suất, kỳ hạn và thủ tục để không bị gặp khó khăn nếu
gặp sự cố bất ngờ xảy ra.
3. Cách tính số tiền trả góp hàng tháng
Nếu bạn lần đầu sử dụng thẻ tín dụng và chưa biết cách tính số tiền trả góp
hàng tháng, bạn có thể áp dụng các công thức sau để tính:
Số tiền trả góp hàng tháng = [Số tiền đăng ký trả góp + (Lãi suất trả góp x Kỳ
hạn trả góp x Số tiền đăng ký trả góp)/ Kỳ hạn trả góp] Trong đó: 
Lãi suất: là khoản phí mà chủ thẻ phải trả khi sử dụng hình thức trả góp qua
thẻ tín dụng. Lãi suất có thể được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm (%) trên tổng
số tiền trả góp hoặc trên số tiền còn lại sau mỗi kỳ trả góp. 
Phí chuyển đổi trả góp: là khoản phí mà ngân hàng tính cho khách hàng khi
sử dụng hình thức trả góp qua thẻ tín dụng 
Kỳ hạn trả góp: là thời gian mà khách hàng sẽ phải trả tiền cho ngân hàng
theo hình thức trả góp. Thời gian có thể từ 3 tháng đến 24 tháng tùy vào
chính sách của ngân hàng và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
Ví dụ: Thẻ tín dụng của bạn có hạn mức là 10 triệu, bạn muốn mua một chiếc
điện thoại trị giá 6 triệu và trả góp qua thẻ tín dụng. Lúc này hạn mức của thẻ
chỉ còn 4 triệu. Nếu bạn được hưởng lãi suất trả góp là 0% và kỳ hạn là 3
tháng thì mỗi tháng bạn phải thanh toán 2 triệu. Trong mỗi kỳ sao kê, ngân
hàng sẽ tự động cộng thêm 2 triệu vào dư nợ thẻ. Khi bạn thanh toán số dư
đó thì thẻ tín dụng của bạn sẽ tự động tăng thêm hạn mức là 2 triệu đồng.
Như vậy, đủ 3 kỳ thanh toán, hạn mức thẻ tín dụng sẽ quay trở về mức ban đầu.
4. Lưu ý khi trả góp qua thẻ tín dụng và cách tối đa lợi ích khi mua hàng trả góp
Để tối đa lợi ích khi mua hàng trả góp bằng thẻ tín dụng, bạn có thể áp dụng những cách sau: ·
Tìm hiểu kỹ về chính sách trả góp của ngân hàng: Bạn cần tìm hiểu
kỹ về chính sách trả góp của ngân hàng mà bạn sử dụng thẻ tín dụng để có
cái nhìn tổng quan về lãi suất, phí dịch vụ và các điều kiện vay tiền của ngân
hàng. Nếu bạn biết trước các chi phí liên quan đến việc trả góp, bạn có thể
lên kế hoạch tài chính một cách hợp lý hơn. ·
Chọn thời gian trả góp phù hợp: Bạn cần xem xét kỹ về khả năng
thanh toán của mình để chọn thời gian trả góp phù hợp. Nếu bạn chọn thời
gian trả góp quá dài, lãi suất tính trên số tiền vay của bạn cũng sẽ cao hơn.
Tuy nhiên, nếu chọn thời gian trả góp quá ngắn, khoản tiền hàng tháng sẽ
cao hơn và ảnh hưởng đến khả năng chi tiêu hàng ngày của bạn. ·
Tận dụng các chương trình khuyến mãi: Nhiều ngân hàng thường có
các chương trình khuyến mãi khi sử dụng thẻ tín dụng để trả góp. Ví dụ như
giảm giá, miễn phí lãi suất trong một thời gian nhất định hoặc cung cấp điểm
thưởng cho các giao dịch mua sắm trên thẻ. Bạn cần tìm hiểu kỹ về các
chương trình khuyến mãi để có thể tận dụng tối đa lợi ích. ·
Tránh mua trả góp nhiều món đồ cùng lúc: Nếu bạn có nhiều khoản
vay trả góp cùng lúc, bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn. Bạn cần đảm bảo
rằng khoản vay trả góp không quá lớn, và bạn có khả năng thanh toán trong thời gian quy định. ·
Tận dụng các chương trình trả góp 0% lãi suất và miễn phí chuyển
đổi: Nếu bạn tìm thấy các chương trình trả góp 0% lãi suất từ các nhà bán lẻ,
bạn có thể tận dụng để mua hàng với giá trị cao hơn
Dưới đây là những lưu ý quan trọng mà khách hàng nên lưu ý khi sử dụng
hình thức trả góp qua thẻ tín dụng: 
Kiểm tra lãi suất và các khoản phí liên quan: Trước khi quyết định sử
dụng hình thức trả góp qua thẻ tín dụng, bạn nên kiểm tra kỹ lưỡng lãi suất
và các khoản phí liên quan bao gồm phí chuyển đổi trả góp. Nếu không
kiểm soát được các khoản phí này, bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn so với
số tiền ban đầu mà bạn đã mua. 
Lưu ý thời hạn trả góp: Bạn nên lưu ý thời hạn trả góp để có kế hoạch tài
chính hợp lý cho việc trả nợ. Hãy đảm bảo rằng bạn có khả năng trả tiền
trên thời hạn này mà không ảnh hưởng đến chi phí sinh hoạt hàng ngày của mình. 
Nợ còn lại: Trong quá trình trả góp, bạn cần phải kiểm tra nợ còn lại
thường xuyên để đảm bảo rằng bạn không bị nợ quá mức và ảnh hưởng
đến tài chính cá nhân của bạn. Hãy sử dụng các công cụ trực tuyến hoặc
liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng để biết thông tin về số tiền còn lại. 
Điều kiện và thủ tục trả góp: Bạn cần phải hiểu rõ các điều kiện và thủ tục
trả góp, bao gồm cách thức thanh toán và các chính sách đổi trả, để đảm
bảo rằng bạn không bị mất tiền vì các khoản phí liên quan.
Document Outline

• Tín dụng trả góp (INSTALLMENT CREDIT) là gì ?
  • 1. Tín dụng trả góp là gì?
  • 2. Các hình thức tín dụng trả góp thông dụng
  • 3. Cách tính số tiền trả góp hàng tháng
  • 4. Lưu ý khi trả góp qua thẻ tín dụng và cách tối