CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI MB BANK | Đại học văn Lang

lOMoARcPSD| 61551247
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRƯỜNG CHINH
2.1 Giới thiệu về ngân hàng Quân đội-Chi Nhánh Trường Chinh 2.1.1 Quá trình hình hành
Ngân hàng Quân Đội – chi nhánh Trường Chinh được thành lập và đi vào hoạt
động từ ngày 10/02/2007, là một trong những chi nhánh đầu tiên trực thuộc MB Bank
chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh. Chi nhánh tọa lạc tại địa chỉ 318 đường Trường
Chinh, phường Tân Hưng Thuận, quận 12, Thành phố Hồ Chí Minh - vị trí địa lý đặc
biệt thuận lợi khi giáp ranh với nhiều quận, huyện như Tân Phú, Tân Bình, Hóc Môn,
Bình Tân, Gò Vấp và Củ Chi. Nhận thức rõ về lợi thế vị trí, MB Trường Chinh đã tận
dụng triệt để điều này để khai thác các lợi ích kinh tế, tiếp cận nguồn khách hàng tiềm
năng, từ đó cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tối ưu, phù hợp với nhu cầu và đảm
bảo lợi ích cao nhất cho khách hàng.
Trong thời gian qua, MB Trường Chinh luôn nỗ lực và dần khẳng định vị thế của
mình tại khu vực phía Nam với những thành tích nổi bật. Sự phát triển của chi nhánh là
minh chứng cho những cố gắng không ngừng nhằm hoàn thiện chất lượng dịch vụ, trong
đó có đóng góp quan trọng từ đội ngũ cán bộ, nhân viên đang công tác tại đây, góp phần
lớn vào sự phát triển chung của toàn hệ thống. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Chi nhánh Trường Chinh của Ngân hàng Quân Đội (MB) sở hữu cơ cấu tổ chức
được thiết kế khoa học, bố trí hợp lý theo từng nghiệp vụ chuyên biệt. Mỗi bộ phận,
phòng ban đều được phân công nhiệm vụ và trách nhiệm rõ ràng, tạo nên một hệ thống vận hành hiệu quả. Ban Giám đốc
Giám đốc chi nhánh đảm nhận vai trò quản lý toàn diện, chịu trách nhiệm về mọi
hoạt động của đơn vị. Nhiệm vụ của Giám đốc bao gồm: •
Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh •
Quản lý và phát triển khách hàng •
Điều phối các hoạt động nghiệp vụ •
Quản trị nhân sự và hành chính •
Xây dựng quan hệ đối ngoại và đại diện cho CHI NHÁNH lOMoARcPSD| 61551247
Phòng Dịch vụ Khách hàng
Đặt tại tầng trệt, phòng Dịch vụ Khách hàng được chia thành hai bộ phận chính:
Sàn giao dịch: Là nơi trực tiếp phục vụ các nhu cầu giao dịch thiết yếu của khách hàng như: • Gửi và rút tiền •
Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống •
Thực hiện ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu •
Các giao dịch tài chính cơ bản khác
Bộ phận hỗ trợ: Đảm nhận hai chức năng chính:
1. Hỗ trợ tín dụng: Tư vấn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các sản
phẩm ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm cho vay, bảo hiểm; hướng dẫn khách
hàng chuẩn bị hồ sơ vay và kiểm tra tính đầy đủ của thủ tục.
2. Hỗ trợ nghiệp vụ và hành chính nhân sự: Giám sát quy trình làm việc của
nhân viên, thực hiện công tác xác nhận và đóng dấu các giấy tờ giao dịch với khách hàng.
Phòng Khách hàng Cá nhân (KHCN)
Phòng KHCN đảm nhận trọng trách quản lý và thực hiện các hoạt động liên quan đến
khách hàng cá nhân, bao gồm: •
Huy động vốn qua tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn •
Quản lý tài khoản thanh toán •
Cung cấp các sản phẩm tín dụng: cho vay, cầm cố, thế chấp •
Dịch vụ bảo lãnh và các sản phẩm cho thuê tài chính •
Quản lý rủi ro và phát triển sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN)
Tương tự như phòng KHCN, phòng KHDN đảm trách các hoạt động dành cho đối
tượng khách hàng doanh nghiệp: •
Huy động vốn qua tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn •
Cung cấp các giải pháp tín dụng: cho vay, cầm cố, thế chấp •
Dịch vụ bảo lãnh và cam kết ngân hàng •
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế như LC, nhờ thu •
Quản lý rủi ro và phát triển kinh doanh lOMoARcPSD| 61551247
Phát triển nguồn nhân lực
Chi nhánh Trường Chinh đặc biệt chú trọng đến việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua: •
Tổ chức thường xuyên các buổi đào tạo chuyên đề •
Bồi dưỡng kỹ năng chuyên môn và nghiệp vụ cho nhân viên •
Cập nhật liên tục những thay đổi trong quy trình nghiệp vụ •
Xây dựng văn hóa học hỏi và cầu tiến
Nhờ định hướng phát triển bền vững và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, chi nhánh
Trường Chinh đã đạt được những thành tích đáng kể, trở thành một trong những đơn vị
hoạt động hiệu quả nhất của Ngân hàng Quân Đội trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Trường Chinh năm 2022-2024 Bảng
2. 1 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MB Bank – Chi nhánh
Trường Chinh năm 2022 – 2024 Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu
2022 2023 2024 Chênh lệch Chênh lệch 2023/2022 2024/2023
Tuyệt Tương đối Tuyệt Tương đối đối đối (%) (%)
Tổng thu nhập 161 198 234 37 22,98 36 18,18
Từ hoạt động tín 120 150 180 30 25 30 20 dụng Từ hoạt động 39 52 67 13 33,33 15 28,85 dịch vụ Thu nhập khác 2 3 4 1 50 1 33,3 Tổng chi phí 108 141 174 33 30,56 33 23,4 Chi hoạt động 31 43 54 12 38,71 11 25,58 huy động vốn lOMoARcPSD| 61551247 Chi hoạt động 42 54 67 12 28,57 13 24,07 dịch vụ Chi phí khác 35 44 56 9 25,71 12 27,27 Lợi nhuận 53 57 60 4 7,55 3 5,26 trước thuế
Lợi nhuận sau 42,4 49,6 54,2 7.2 16,98 4,6 9,28 thuế
Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trường Chinh
Nhận xét chi tiết về các chỉ tiêu tài chính của ngân hàng qua ba năm 2022, 2023 và 2024:
Tổng thu nhập của ngân hàng có sự tăng trưởng ổn định qua các năm. Năm 2023,
tổng thu nhập đạt 198 tỷ đồng, tăng 37 tỷ đồng so với năm 2022, tương đương mức tăng
22,98%. Dự báo đến năm 2024, tổng thu nhập sẽ đạt 234 tỷ đồng, tăng 36 tỷ đồng so với
năm 2023, tương đương mức tăng trưởng 18,18%. Điều này cho thấyngân hàng duy trì
được tốc độ tăng trưởng vững chắc, đặc biệt trong các mảng hoạt động chính. Thu nhập
từ hoạt động tín dụng là một trong những yếu tố đóng góp chính vào sự tăng trưởng tổng
thu nhập. Năm 2023, thu nhập từ tín dụng đạt 150 tỷ đồng, tăng 30 tỷ đồng so với năm
2022, tương đương mức tăng 25%. Dự kiến, năm 2024 thu nhập từ tín dụng sẽ tiếp tục
tăng lên 180 tỷ đồng, với mức tăng tương đối là 20%. Điều này phản ánh sự ổn định và
phát triển trong mảng hoạt động tín dụng của công ty. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ
cũng có sự tăng trưởng đáng kể trong giai đoạn này. Năm 2023, thu nhập từ dịch vụ đạt
52 tỷ đồng, tăng 13 tỷ đồng so với năm 2022 (tăng 33,33%). Dự báo đến năm 2024, thu
nhập từ dịch vụ sẽ tiếp tục tăng lên 67 tỷ đồng, với mức tăng 28,85%. Điều này cho
thấyngân hàng đang chú trọng phát triển mảng dịch vụ, đạt được hiệu quả trong việc mở
rộng các dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Chi phí hoạt động của ngân hàng cũng có sự gia tăng trong các năm, tuy nhiên
mức tăng không quá cao so với mức tăng trưởng thu nhập. Năm 2023, tổng chi phí đạt
141 tỷ đồng, tăng 33 tỷ đồng so với năm 2022, tương đương mức tăng 30,56%. Dự báo
đến năm 2024, chi phí sẽ tiếp tục tăng lên 174 tỷ đồng, với mức tăng 23,4%. Các khoản
chi phí chủ yếu đến từ hoạt động huy động vốn, dịch vụ và chi phí khác, trong đó chi phí
huy động vốn có sự gia tăng mạnh mẽ, phản ánh nhu cầu mở rộng và phát triển của công lOMoARcPSD| 61551247
ty. Lợi nhuận trước thuế có sự tăng trưởng ổn định. Năm 2023, lợi nhuận trước thuế đạt
57 tỷ đồng, tăng 4 tỷ đồng so với năm 2022, tương đương mức tăng 7,55%. Dự báo năm
2024, lợi nhuận trước thuế sẽ đạt 60 tỷ đồng, với mức tăng 5,26%. Tuy lợi nhuận có sự
tăng trưởng nhẹ, nhưng tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận không bằng tốc độ tăng trưởng thu
nhập, cho thấyngân hàng phải đối mặt với chi phí gia tăng trong hoạt động.
Cuối cùng, lợi nhuận sau thuế trong năm 2023 đạt 49,6 tỷ đồng, tăng 7,2 tỷ đồng
so với năm 2022, tương đương mức tăng 16,98%. Dự báo đến năm 2024, lợi nhuận sau
thuế sẽ tiếp tục tăng lên 54,2 tỷ đồng, với mức tăng 9,28%. Điều này cho thấyngân hàng
có khả năng duy trì được mức lợi nhuận tốt, mặc dù chi phí tăng trưởng, và khả năng
sinh lời vẫn ổn định. Tổng thể, ngân hàng thể hiện một hiệu quả tài chính khá tốt với sự
tăng trưởng ổn định về thu nhập và lợi nhuận qua các năm, tuy nhiên, cần chú trọng vào
việc kiểm soát chi phí để duy trì tỷ suất lợi nhuận cao.
Bảng 2. 2 Tình hình huy động vốn của MB Bank – Chi nhánh Trường Chinh năm 2022-2024 Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu 2022 2023 2024 Tổng nguồn vốn 970 1.050 1.120 huy động Ngắn hạn 410 430 460 Trung và dài hạn 560 620 660
Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Trường Chinh Nhận xét:
Tổng nguồn vốn huy động của công ty có sự tăng trưởng ổn định qua các năm.
Năm 2023, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.050 tỷ đồng, tăng 80 tỷ đồng (8,25%) so với
năm 2022. Dự báo đến năm 2024, tổng nguồn vốn huy động sẽ tiếp tục tăng lên
1.120 tỷ đồng, tăng thêm 70 tỷ đồng (6,67%). Điều này cho thấy công ty đang tiếp tục
duy trì chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ trong việc huy động nguồn vốn để phục vụ cho
các hoạt động phát triển và mở rộng. lOMoARcPSD| 61551247
Vốn huy động ngắn hạn tăng trưởng đều trong các năm. Năm 2023, vốn huy động
ngắn hạn đạt 430 tỷ đồng, tăng 20 tỷ đồng so với năm 2022, tương đương mức tăng
4,88%. Dự báo đến năm 2024, vốn huy động ngắn hạn sẽ tiếp tục tăng lên 460 tỷ đồng,
với mức tăng 30 tỷ đồng (6,98%). Sự gia tăng này cho thấy công ty có chiến lược huy
động vốn linh hoạt, phục vụ cho các nhu cầu tài chính ngắn hạn và tối ưu hóa dòng tiền
trong các hoạt động hàng ngày.
Vốn huy động trung và dài hạn tiếp tục có sự tăng trưởng mạnh. Năm 2023, vốn
huy động trung và dài hạn đạt 620 tỷ đồng, tăng 60 tỷ đồng so với năm 2022, tương
đương mức tăng 10,71%. Dự báo đến năm 2024, nguồn vốn này sẽ tăng lên 660 tỷ đồng,
với mức tăng 40 tỷ đồng (6,45%). Điều này cho thấy công ty đang chú trọng huy động
vốn dài hạn để tạo dựng nền tảng tài chính ổn định và bền vững trong dài hạn, qua đó
giúp công ty giảm thiểu rủi ro tài chính và duy trì khả năng thanh toán tốt.
Tổng thể, các chỉ tiêu về nguồn vốn huy động cho thấy công ty đang phát triển
bền vững, duy trì sự ổn định tài chính trong cả ngắn hạn và dài hạn. Sự tăng trưởng liên
tục của các nguồn vốn này phản ánh chiến lược tài chính đúng đắn của công ty trong
việc duy trì nguồn lực tài chính ổn định và phục vụ cho các hoạt động đầu tư, phát triển.
2.1.4 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động của chi nhánh Thuận lợi:
Chi nhánh Trường Chinh có được một lợi thế rất lớn khi tọa lạc tại Thành phố Hồ
Chí Minh, một trong những khu vực kinh tế trọng điểm của phía Nam. Đây là khu vực
phát triển mạnh mẽ với nền kinh tế sôi động, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh tiếp
cận với một lượng lớn khách hàng tiềm năng. Vị trí địa lý của chi nhánh, nằm gần các
quận sầm uất, nơi có đông dân cư sinh sống và các hoạt động buôn bán, kinh doanh phát
triển, giúp chi nhánh dễ dàng tiếp cận và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính đến
với khách hàng. Nhờ vậy, ngân hàng có thể gia tăng doanh thu và phát triển vững mạnh
trong môi trường kinh tế đầy cơ hội. Bên cạnh đó, sự giám sát và chỉ đạo sát sao lOMoARcPSD| 61551247
từ các cơ quan ban ngành địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động
hiệu quả theo các kế hoạch đã đề ra, đảm bảo các hoạt động của chi nhánh diễn ra suôn
sẻ và đạt được mục tiêu kinh doanh. Hơn nữa, chi nhánh luôn duy trì được sự đoàn kết,
thống nhất trong đội ngũ cán bộ, công nhân viên và ban lãnh đạo. Sự nỗ lực vượt qua
khó khăn trong quá trình hoạt động giúp chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ một cách tốt
nhất và đạt được các kết quả tích cực trong suốt thời gian qua. Khó khăn:
Tuy nhiên, chi nhánh Trường Chinh cũng đối mặt với không ít thách thức trong
quá trình hoạt động. Nằm trong khu vực có sự tập trung dày đặc của nhiều chi nhánh và
chi nhánh của các ngân hàng thương mại khác, chi nhánhTrường Chinh phải đối mặt với
sự cạnh tranh gay gắt trong việc thu hút khách hàng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ.
Mức độ cạnh tranh cao này đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng cải thiện chất lượng
dịch vụ và sáng tạo trong việc cung cấp các sản phẩm tài chính, đồng thời tối ưu hóa các
chiến lược marketing và phát triển khách hàng. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế sau đại
dịch Covid-19 cũng đã gây ra ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của chi nhánh, khi
mà sức mua của người dân bị giảm sút và nhu cầu vay vốn có sự thay đổi. Thêm vào đó,
sự chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra thu hẹp cũng khiến cho các ngân hàng gặp khó
khăn trong việc duy trì lợi nhuận và cạnh tranh hiệu quả. Ngoài các yếu tố kinh tế vĩ mô,
chi nhánh còn phải đối mặt với các quy định pháp lý và chính sách thay đổi liên tục, đôi
khi gây khó khăn trong việc thực hiện các chiến lược kinh doanh. Cuối cùng, với diện
tích không gian làm việc hạn chế, cơ sở vật chất của chi nhánh Trường Chinh cũng có
một số thiếu sót, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc và chất lượng phục vụ khách hàng,
đặc biệt là trong các giao dịch trực tiếp tại ngân hàng. Tất cả những yếu tố này tạo nên
những thách thức lớn mà chi nhánh Trường Chinh cần phải vượt qua để tiếp tục phát triển trong tương lai.
2.2.Phân tích tình hình cho vay KHCN tại ngân hàng Quân đội -Chi nhánh Trường Chinh
Bảng 2. 3 Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh KHCN của MB Bank - Chi
nhánh Trường Chinh (2022 -2024) Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu 2022 2023 2024 Chỉ tiêu lOMoARcPSD| 61551247 2023/2022 2024/2023 Tổng 1046 1076 1109 2,87 3,07 doanh số cho vay Doanh số 680 695 710 2,21 2,16 cho vay SXKD KHCN Theo thời hạn 1.Ngắn hạn 510 520 531 1,96 2,12 2.Trung và 170 175 179 2,94 2,29 dài hạn
Theo ngành nghề SXKD Buôn bán 350 360 369 2,86 2,50 vải Kinh doanh 120 120 126 0.0 5.0 vật liệu xây dựng May nón 100 102 103 2,0 0,98 Sản xuất đồ 93 95 98 2,15 3,16 gỗ Khác 17 18 14 5,88 -22,22 Theo TSĐB Có TSĐB 680 695 710 2,21 2,16 lOMoARcPSD| 61551247 Không có 0 0 0 0 0 TSĐB Tỷ lệ 65 65,5 66 0,77 0,76 doanh số cho vay KHCN (%)
Nguồn: Bộ phận KHCN – chi nhánh Trường Chinh
Nguồn: Bộ phận KHCN – Chi nhánh Trường Chinh
Biều đồ 2 1 Hoạt động cho vay ngân hàng Quân đội- Chi nhánh Trường Chinh
Biểu đồ thể hiện hoạt động cho vay của ngân hàng Quân đội – chi nhánh Trường
Chinh trong giai đoạn từ năm 2022 đến năm 2024 phản ánh xu hướng tăng trưởng ổn
định cả về tổng doanh số cho vay và doanh số vay phục vụ sản xuất kinh doanh cá nhân.
Trong ba năm liên tiếp, tổng doanh số cho vay tăng đều qua từng năm, từ 1.050
tỷ đồng (2022) lên 1.080 tỷ đồng (2023) và đạt 1.110 tỷ đồng (2024), với mức tăng trung
bình 30 tỷ đồng/năm. Song song đó, doanh số cho vay SXKD KHCN cũng ghi nhận sự
tăng trưởng từ 680 tỷ đồng (2022) lên 700 tỷ đồng (2023) và đạt 720 tỷ đồng vào năm
2024, với mức tăng trung bình 20 tỷ đồng/năm. Tỷ trọng cho vay SXKD KHCN duy trì
ổn định ở mức 64-65% trong tổng doanh số cho vay, khẳng định vai trò quan trọng của
phân khúc này trong chiến lược kinh doanh của chi nhánh. Kết quả này phản ánh nỗ lực lOMoARcPSD| 61551247
của chi nhánh Trường Chinh trong việc duy trì tăng trưởng tín dụng trong bối cảnh nền
kinh tế Việt Nam đang phục hồi sau ảnh hưởng của đại dịch COVID-19. Giai đoạn 2022-
2024 đánh dấu thời kỳ Việt Nam tập trung phục hồi và phát triển kinh tế sau đại dịch,
với nhiều chính sách hỗ trợ được Chính phủ triển khai. Chương trình phục hồi kinh tế
350.000 tỷ đồng, các gói tín dụng ưu đãi và chính sách cắt giảm thuế, phí đã góp phần
kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy nhu cầu tín dụng.
Mức tăng trưởng ổn định nhưng không quá cao của chi nhánh Trường Chinh phản
ánh chính sách thận trọng trong mở rộng tín dụng của ngành ngân hàng nói chung và
MB Bank nói riêng. Điều này phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nhà nước về kiểm
soát tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn hệ thống trong bối cảnh lạm phát và
các rủi ro từ thị trường quốc tế còn tiềm ẩn nhiều yếu tố khó lường. Tỷ trọng cao và ổn
định của cho vay SXKD KHCN trong tổng danh mục cho thấy chi nhánh Trường Chinh
đã nắm bắt tốt xu hướng phát triển mạnh mẽ của khu vực kinh tế tư nhân, đặc biệt là các
hộ kinh doanh cá thể và cá nhân . Đây cũng là phân khúc được Chính phủ đặc biệt quan
tâm thông qua nhiều chính sách hỗ trợ trong thời gian qua, nhằm thúc đẩy tinh thần khởi
nghiệp và tạo động lực phát triển kinh tế từ cơ sở.
Xu hướng phát triển bền vững này cũng phản ánh chiến lược chuyển dịch cơ cấu
tín dụng của hệ thống ngân hàng Việt Nam, giảm dần tỷ trọng cho vay các lĩnh vực tiềm
ẩn rủi ro cao như bất động sản, chứng khoán, chuyển sang các lĩnh vực sản xuất kinh
doanh, phù hợp với định hướng phát triển nền kinh tế thực của đất nước. Điều này càng
có ý nghĩa trong bối cảnh Việt Nam đang nỗ lực thúc đẩy tăng trưởng xanh, kinh tế số
và chuyển đổi mô hình tăng trưởng theo chiều sâu. Ngắn hạn
Nguồn: Bộ phận KHCN – Chi nhánh Trường Chinh lOMoARcPSD| 61551247
Biều đồ 2 2 Thời hạn vay ngân hàng Quân đội- Chi nhánh Trường Chinh
Thống kê cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân và hộ kinh
doanh tại chi nhánh Trường Chinh theo phân khúc thời hạn trong giai đoạn 2022-2024
cho thấy những diễn biến đáng chú ý. Dữ liệu phản ánh rõ nét sự ưu tiên của khách hàng
đối với các khoản vay ngắn hạn, khi nhóm này liên tục duy trì quy mô vượt trội với 510
tỷ đồng (2022), 520 tỷ đồng (2023) và 531 tỷ đồng (2024), chiếm tới 3/4 tổng dư nợ.
Tăng trưởng của nhóm này tuy khiêm tốn nhưng có xu hướng cải thiện từ 1,96% lên
2,12% trong năm gần nhất. Trong khi đó, nhóm cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm
khoảng 1/4 tổng dư nợ với 170 tỷ đồng (2022), 175 tỷ đồng (2023) và 179 tỷ đồng (2024),
với đà tăng trưởng có dấu hiệu chậm lại từ 2,94% xuống 2,29%. Xu hướng này phản ánh
đặc thù của các hộ kinh doanh và cá nhân kinh doanh tại Việt Nam hiện nay - đó là nhu
cầu vốn lưu động cho các chu kỳ kinh doanh ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế so với đầu tư
dài hạn. Sau giai đoạn khó khăn do đại dịch, nhiều hộ kinh doanh buộc phải tập trung
vào phục hồi hoạt động, thông qua việc tái tạo hàng tồn kho, đáp ứng đơn hàng tức thời
và duy trì dòng tiền, hơn là mạo hiểm với các khoản đầu tư mở rộng dài hạn. Hiện tượng
này càng trở nên rõ nét khi thị trường tiêu dùng bắt đầu phục hồi, kéo theo nhu cầu vốn
quay vòng nhanh để nắm bắt cơ hội kinh doanh. Sự thận trọng trong đầu tư dài hạn còn
đến từ nhiều yếu tố khách quan như biến động của thị trường bất động sản - vốn là kênh
đầu tư và tài sản đảm bảo truyền thống của nhiều hộ kinh doanh, cũng như tâm lý e ngại
trước các diễn biến khó lường của kinh tế toàn cầu. Đáng chú ý, làn sóng chuyển đổi số
và phát triển thương mại điện tử sau đại dịch đã tạo ra những mô hình kinh doanh mới
cho cá nhân và hộ kinh doanh, với đặc điểm là chu kỳ vốn ngắn, tỷ suất quay vòng nhanh,
từ đó củng cố thêm xu hướng ưa chuộng các khoản vay ngắn hạn. Các chính sách hỗ trợ
của Chính phủ trong giai đoạn hậu COVID cũng chủ yếu hướng đến các khoản vay ngắn
hạn để tạo đòn bẩy nhanh cho phục hồi kinh tế. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh trong
thời gian tới, chi nhánh Trường Chinh nên tiếp tục khai thác thế mạnh cho vay ngắn hạn
thông qua đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với đặc trưng của từng phân khúc khách hàng
cá nhân và hộ kinh doanh, đồng thời thúc đẩy lĩnh vực trung và dài hạn bằng các gói tín
dụng hấp dẫn, đơn giản hóa quy trình và tư vấn sâu về cơ hội đầu tư phát triển bền vững,
nhằm dần cân bằng cơ cấu danh mục và tăng tính ổn định cho nguồn thu của chi nhánh.
2.3 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hoặc động cho vay SXKD ở KHCN của MB-Chi nhánh Trường Chinh
2.3.1 Chỉ tiêu định tính lOMoARcPSD| 61551247
Việc đánh giá toàn diện hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá
nhân tại chi nhánh Trường Chinh cần được xem xét dựa trên ba trụ cột định tính chính,
bao gồm chính sách tín dụng, năng lực đội ngũ nhân sự và chất lượng danh mục khách hàng.
Trên phương diện chính sách tín dụng, mặc dù không đóng vai trò quyết định,
song yếu tố này vẫn tạo nền tảng quan trọng cho sự thành công của hoạt động tín dụng
dành cho cá nhân kinh doanh.Chi nhánh Trường Chinh đã thể hiện sự linh hoạt trong
việc điều chỉnh các quy định về hồ sơ, thủ tục và thời gian xử lý, từ đó tạo được lợi thế
cạnh tranh trên thị trường. Đáng chú ý, tỷ lệ khách hàng tái sử dụng dịch vụ tín dụng
tăng đều qua các năm minh chứng cho sự phù hợp của các chính sách đang áp dụng. Tuy
nhiên, nếu không tiếp tục cải tiến và đơn giản hóa quy trình, chi nhánh có thể đối mặt
với nguy cơ mất thị phần vào tay các đối thủ cạnh tranh. Thực tế cho thấy, trong thị
trường tài chính bán lẻ hiện nay, khách hàng ngày càng ưa chuộng quy trình đơn giản,
thời gian giải ngân nhanh và hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu thực tế của hoạt động kinh doanh.
Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt, là cầu nối trực tiếp giữa ngân
hàng và khách hàng trong suốt vòng đời của khoản vay. Chi nhánh Trường Chinh đã xây
dựng được lực lượng nhân viên không chỉ giỏi chuyên môn mà còn sở hữu kỹ năng giao
tiếp và tư vấn xuất sắc. Điểm nổi bật của đội ngũ này là khả năng thiết lập mối quan hệ
lâu dài với khách hàng, không đơn thuần dừng lại ở giao dịch vay vốn đơn lẻ. Thông qua
việc thường xuyên theo dõi, cập nhật tình hình và hỗ trợ kịp thời, các cán bộ tín dụng đã
góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng và tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp cho chi
nhánh. Sự tận tâm này không chỉ gia tăng sự hài lòng mà còn khuyến khích khách hàng
giới thiệu dịch vụ tới các đối tác tiềm năng, tạo nguồn khách hàng mới chất lượng cao.
Yếu tố quyết định nhất đến hiệu quả hoạt động cho vay SXKD KHCN chính là
chất lượng danh mục khách hàng. Nhận thức rõ điều này, chi nhánh Trường Chinh đã
triển khai quy trình thẩm định nghiêm ngặt, đa chiều, không chỉ dừng lại ở việc đánh giá
năng lực tài chính mà còn phân tích kỹ lưỡng về tính khả thi của phương án kinh doanh,
uy tín và lịch sử tín dụng. Chiến lược này đã mang lại hiệu quả rõ rệt thông qua tỷ lệ nợ
xấu được kiểm soát ở mức thấp và tỷ lệ hoàn trả đúng hạn cao. Đặc biệt, việc thiết lập
cơ chế giám sát sau giải ngân và duy trì liên lạc thường xuyên đã giúp phát hiện sớm các
dấu hiệu rủi ro, từ đó có biện pháp can thiệp kịp thời trước khi khoản vay chuyển nhóm. lOMoARcPSD| 61551247
Danh mục khách hàng chất lượng cao của chi nhánh được xây dựng trên nền tảng
của sự trung thực và tinh thần trách nhiệm từ cả hai phía. Khách hàng sử dụng vốn đúng
mục đích, hiệu quả trong các hoạt động sản xuất kinh doanh và có ý thức tốt trong việc
thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn. Đây chính là yếu tố cốt lõi giúp hoạt động cho vay
SXKD KHCN của chi nhánh Trường Chinh duy trì được chất lượng và tăng trưởng ổn
định trong thời gian qua.
2.3.2 Chỉ tiêu định lượng
Bảng 2. 4 Các chỉ tiêu định lượng đánh giá hoạt động cho vay SXKD KHCN của
chi nhánh Trường Chinh Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu 2022 2023 2024 Doanh số cho vay 680 695 710 SXKD KHCN Doanh số thu nợ 245 250 255 SXKD KHCN Dư nợ cho vay 615 620 625 SXKD KHCN Nợ quá hạn 1,11 0,86 0,61 SXKD Nợ xấu của SXKD 0,55 0,30 0,05 Vòng quay vốn 0,40 0,40 0,41 cho vay SXKD KHCN (vòng)
Nguồn: Bộ phận KHCN – Chi nhánh Trường Chinh
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang bước vào giai đoạn phục hồi mạnh mẽ
sau đại dịch COVID-19, hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân có xu hướng gia tăng
nhanh, đặc biệt tại các đô thị lớn như TP.HCM. Khách hàng cá nhân ngày càng có nhu
cầu tiếp cận nguồn vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, cải thiện dòng tiền và thích
ứng với sự thay đổi của thị trường. Trước thực tế đó, chi nhánhTrường Chinh đã chủ lOMoARcPSD| 61551247
động triển khai nhiều giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh
khách hàng cá nhân, đồng thời vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Số liệu trong giai đoạn 2022–2024 cho thấy sự tăng trưởng khá đều đặn trong hoạt động
tín dụng. Cụ thể, doanh số cho vay SXKD KHCN tăng từ 680 tỷ đồng lên 710 tỷ đồng,
thể hiện nỗ lực mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thực tế của khách
hàng. Đi cùng với đó, doanh số thu nợ cũng tăng từ 245 tỷ lên 255 tỷ đồng, cho thấy chất
lượng tín dụng được duy trì ở mức ổn định, không xảy ra tình trạng đọng vốn hay kéo
dài thời gian thu hồi nợ.
Một yếu tố quan trọng khác phản ánh năng lực quản trị rủi ro của chi nhánh là
tình hình nợ quá hạn và nợ xấu đã có bước cải thiện đáng kể. Nợ quá hạn giảm từ 1,11
tỷ đồng xuống 0,61 tỷ đồng, nợ xấu giảm mạnh từ 0,55 tỷ xuống còn 0,05 tỷ đồng – đây
là con số rất khả quan trong bối cảnh toàn ngành ngân hàng đang đối mặt với áp lực nợ
xấu gia tăng, do tác động kéo dài của dịch bệnh và áp lực lãi suất trong năm 2023. Kết
quả này phản ánh quá trình thẩm định kỹ lưỡng, theo dõi sát sao khoản vay và đồng hành
chặt chẽ cùng khách hàng trong quá trình sử dụng vốn.
Tuy vậy, chỉ tiêu vòng quay vốn – đại diện cho hiệu quả luân chuyển vốn cho vay
– lại chưa có sự cải thiện rõ rệt. Từ mức 0,40 vòng năm 2022, chỉ số này gần như không
đổi vào năm 2023 và chỉ tăng nhẹ lên 0,41 vòng vào năm 2024. Đây là điểm nghẽn mà
chi nhánh cần đặc biệt quan tâm. Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các
ngân hàng, việc nâng cao tốc độ quay vòng vốn sẽ giúp tận dụng tối đa nguồn lực tài
chính, gia tăng hiệu suất sinh lời và tạo dư địa cho tăng trưởng tín dụng mà không cần
mở rộng quá mức dư nợ.
Tóm lại, với bối cảnh thực tế hiện nay, có thể đánh giá rằng chi nhánh Trường
Chinh đang đi đúng hướng trong việc phát triển tín dụng SXKD KHCN – vừa mở rộng
quy mô, vừa kiểm soát được rủi ro, đặc biệt là nợ xấu. Tuy nhiên, để tăng hiệu quả sử
dụng vốn, đơn vị cần tiếp tục cải tiến quy trình thu nợ, rút ngắn vòng đời khoản vay và
nâng cao năng lực quản trị danh mục cho vay trong thời gian tới.
2.4 Các cơ hội và thách thức của MB-Chi nhánh Trường Chinh 2.4.1 Cơ hội phát triển
Trong năm 2025, nền kinh tế Việt Nam đang cho thấy dấu hiệu phục hồi mạnh
mẽ sau đại dịch, với các chỉ số kinh tế vĩ mô ghi nhận những kết quả hết sức tích cực. lOMoARcPSD| 61551247
Cụ thể, chỉ số sản xuất công nghiệp (IIP) tăng 7,2%, vượt mức trung bình của khu vực;
trong đó ngành chế biến – chế tạo dẫn đầu với mức tăng ấn tượng 9,3%, phản ánh sự hồi
sinh mạnh mẽ của lĩnh vực sản xuất. Đồng thời, doanh thu bán lẻ hàng hóa và dịch vụ
tiêu dùng cũng tăng 9,4%, cho thấy sức mua của người dân đang dần cải thiện. Tình hình
này tạo ra một chu kỳ tích cực cho nền kinh tế: khi sản xuất phục hồi, các hộ kinh doanh
cá thể có xu hướng mở rộng quy mô, đầu tư cải tiến công nghệ, từ đó kéo theo nhu cầu
vay vốn tăng cao. Bên cạnh đó, thu nhập của người dân được cải thiện cũng đồng nghĩa
với khả năng trả nợ tốt hơn, góp phần giảm thiểu rủi ro cho các tổ chức tín dụng khi mở rộng danh mục cho vay.
Trên nền tảng đó, Chính phủ đã và đang triển khai nhiều chính sách hỗ trợ tín
dụng thiết thực, giúp các đơn vị như chi nhánh có điều kiện thúc đẩy hoạt động cho vay
một cách hiệu quả. Trong đó đáng chú ý là gói tín dụng ưu đãi quy mô 120.000 tỷ đồng
dành cho các ngành nghề ưu tiên; chương trình tín dụng đặc thù hỗ trợ hộ kinh doanh tại
khu vực đô thị với lãi suất thấp hơn từ 2 – 3% so với thông thường; chính sách miễn,
giảm phí thẩm định tài sản thế chấp; và đặc biệt là sự ra đời của quỹ bảo lãnh tín dụng
địa phương dành cho các hộ kinh doanh không đủ tài sản đảm bảo nhưng có phương án
sản xuất khả thi. Những chương trình này không chỉ hỗ trợ về vốn mà còn góp phần thu
hút khách hàng mới cho chi nhánh thông qua các ưu đãi lãi suất hấp dẫn, đồng thời vẫn
đảm bảo tính an toàn tín dụng.
Vị trí địa lý của chi nhánh cũng là một lợi thế đáng kể, tạo nền tảng thuận lợi để
phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh. Chi nhánh tọa lạc tại trung tâm quận 12 –
khu vực có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế, nằm gần các quận Tân Phú, Tân Bình, Gò
Vấp – nơi tập trung dân cư đông và hoạt động kinh doanh sôi động. Ngoài ra, chi nhánh
còn tiếp cận được các khu công nghiệp lớn và làng nghề truyền thống, vốn là nơi hoạt
động chủ yếu của các hộ kinh doanh cá thể. Kết nối giao thông thuận tiện qua các trục
đường lớn như Quốc lộ 1A và đường Trường Chinh mở rộng giúp chi nhánh dễ dàng
tiếp cận khách hàng từ nhiều khu vực. Bên cạnh đó, khu vực này còn nằm trong quy
hoạch phát triển đô thị mới, dự báo sẽ thu hút thêm nhiều doanh nghiệp và hộ kinh doanh
trong tương lai gần, tạo dư địa phát triển bền vững.
Cuối cùng, sự chỉ đạo và hỗ trợ sát sao từ hội sở và các cơ quan ban ngành địa
phương là một yếu tố quan trọng giúp chi nhánh hoạt động hiệu quả. Hội sở chính có
định hướng phát triển tín dụng cá nhân rõ ràng, đặc biệt đối với đối tượng hộ kinh doanh, lOMoARcPSD| 61551247
đồng thời phân bổ chỉ tiêu và nguồn lực hợp lý. Chính quyền địa phương hỗ trợ đắc lực
trong việc xác minh thông tin khách hàng, phối hợp minh bạch trong quy trình cho vay.
Hiệp hội doanh nghiệp địa phương giúp kết nối chi nhánh với các hộ kinh doanh tiềm
năng, trong khi cơ quan thuế cùng phối hợp xác minh doanh thu, nâng cao độ tin cậy
trong thẩm định. Sự phối hợp đồng bộ giữa các bên không chỉ giúp mở rộng tệp khách
hàng mà còn đảm bảo quy trình cho vay được kiểm soát chặt chẽ, hạn chế tối đa rủi ro
tín dụng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương một cách an toàn và bền vững.
2.4.2 Thách thức cần vượt qua
Bên cạnh những yếu tố thuận lợi, hoạt động tín dụng của chi nhánh tại TP.HCM
hiện cũng đang đối mặt với nhiều thách thức lớn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng
gay gắt và yêu cầu đổi mới liên tục. Trước hết, môi trường cạnh tranh giữa các ngân
hàng tại TP.HCM diễn ra khốc liệt, khi mật độ chi nhánh và chi nhánh đã đạt mức cao
nhất cả nước – trung bình một điểm giao dịch phục vụ khoảng 8.500 dân. Nhiều ngân
hàng tư nhân đang chấp nhận giảm biên lợi nhuận để thu hút khách hàng thông qua chính
sách lãi suất ưu đãi. Thêm vào đó, quy trình cho vay tại một số ngân hàng đã được số
hóa hoàn toàn, rút ngắn thời gian giải ngân xuống chỉ còn 24–48 giờ. Sự xuất hiện của
các ngân hàng số và công ty fintech – với quy trình nhanh gọn, không yêu cầu gặp mặt
– cũng đang gây áp lực lớn đến các chi nhánh truyền thống. Trong bối cảnh đó, chi nhánh
không thể chỉ dựa vào lãi suất cạnh tranh mà cần xây dựng chiến lược khác biệt, tập
trung vào chất lượng dịch vụ, tư vấn chuyên sâu và khả năng thấu hiểu nhu cầu đặc thù
của từng nhóm khách hàng.
Bên cạnh áp lực cạnh tranh, ảnh hưởng kéo dài của đại dịch Covid-19 vẫn còn
hiện hữu trong tâm lý và tình hình tài chính của khách hàng mục tiêu. Mặc dù nền kinh
tế phục hồi, nhưng thu nhập của nhiều hộ kinh doanh mới chỉ đạt khoảng 70–80% so với
thời kỳ trước dịch. Xu hướng tiêu dùng thắt chặt, ưu tiên tiết kiệm thay vì đầu tư, cùng
với tâm lý e ngại rủi ro khiến nhiều hộ kinh doanh trì hoãn việc mở rộng quy mô. Một
số hộ vẫn còn tồn tại nợ xấu từ giai đoạn dịch, làm giảm khả năng tiếp cận vốn mới.
Trong bối cảnh này, chi nhánh cần phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt hơn, phù
hợp với dòng tiền thực tế của khách hàng, đồng thời áp dụng phương pháp đánh giá rủi
ro tinh tế hơn – không chỉ dựa vào lịch sử tín dụng, mà còn xét đến tiềm năng và khả
năng phục hồi kinh doanh. lOMoARcPSD| 61551247
Không chỉ chịu áp lực từ bên ngoài, chính nội bộ ngân hàng cũng đang là một rào
cản cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động. Hiện nay, quy trình thẩm định còn
rườm rà với nhiều bước trung gian, khiến thời gian xử lý hồ sơ kéo dài từ 5 đến 7 ngày
– trong khi đối thủ chỉ mất 2–3 ngày. Hệ thống phân quyền phê duyệt phức tạp, thiếu
trao quyền cho cấp chi nhánh, làm chậm quá trình ra quyết định. Các chính sách đánh
giá rủi ro lại thiên về hướng bảo thủ, chưa thật sự phù hợp với thực tế hoạt động của hộ
kinh doanh cá thể vốn không có báo cáo tài chính chuẩn hay bộ máy kế toán bài bản.
Bên cạnh đó, các gói vay hiện có còn đơn điệu, thiếu tính linh hoạt theo từng ngành nghề.
Để cải thiện, cần cải tiến mạnh mẽ quy trình nội bộ, phân cấp quyền ra quyết định cho
chi nhánh đối với các khoản vay nhỏ và xây dựng mô hình đánh giá rủi ro phù hợp với
đặc thù của hộ kinh doanh cá thể.
Ngoài ra, những hạn chế về cơ sở vật chất và công nghệ thông tin cũng đang làm
giảm năng lực cạnh tranh của chi nhánh. Với diện tích hạn chế chỉ khoảng 80m², chi
nhánh không có không gian tư vấn riêng biệt, thiếu chuyên nghiệp trong việc tiếp cận
khách hàng. Hệ thống công nghệ lạc hậu khiến phần lớn quy trình cho vay vẫn dựa trên
thao tác thủ công; cơ sở dữ liệu khách hàng chưa được tích hợp với hệ thống thông tin
tín dụng (CIC) và các nguồn dữ liệu khác, làm chậm quá trình thẩm định. Việc thiếu
công cụ phân tích dữ liệu cũng hạn chế khả năng dự báo rủi ro và tiềm năng khách hàng.
Đây là điểm yếu then chốt cần được ưu tiên khắc phục thông qua đầu tư nâng cấp cơ sở
vật chất, hiện đại hóa công nghệ thông tin và áp dụng các giải pháp số hóa toàn diện trong quản lý tín dụng.
Tóm lại, để nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh mới, chi nhánh cần kết
hợp nhiều giải pháp đồng bộ: từ chiến lược tiếp cận khách hàng sáng tạo, nâng cao chất
lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nội bộ, đến hiện đại hóa hạ tầng công nghệ – tất cả nhằm
tạo ra lợi thế bền vững trong một thị trường đang thay đổi nhanh chóng. lOMoARcPSD| 61551247