Tiểu luận học phần Luật ngân hàng | Trường Đại học Kiên Giang
Tiểu luận học phần Luật ngân hàng | Trường Đại học Kiên Giang. Tài liệu được biên soạn dưới dạng file PDF gồm 39 trang, giúp bạn tham khảo, ôn tập và đạt kết quả cao trong kì thi sắp tới. Mời bạn đọc đón xem!
Môn: Luật ngân hàng (KG) 1 tài liệu
Trường: Đại học Kiên Giang 38 tài liệu
Tác giả:
Preview text:
lOMoARcPSD| 41967345
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KIÊN GIANG KHOA KINH TẾ
TIỂU LUẬN HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG
ĐỀ TÀI: ÁP DỤNG PHƯƠNG PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG LOTTE FINANCE
TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KIÊN GIANG
GVHD: Ths LÊ HỒNG HẠNH LỚP: B021NH2 Nhóm HP: 02 Tháng 10 năm 2023
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KIÊN GIANG KHOA KINH TẾ lOMoARcPSD| 41967345
TIỂU LUẬN HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG
ĐỀ TÀI: ÁP DỤNG PHƯƠNG PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG LOTTE FINANCE TRÊN
ĐỊA BÀN TỈNH KIÊN GIANG
GVHD: Ths LÊ HỒNG HẠNH
SVTH: DƯƠNG THÀNH VIỆT - TRẦN THANH HUY LỚP: B021NH2 Nhóm HP: 02 Tháng 10 năm 2023 lOMoARcPSD| 41967345 TRANG CHẤM ĐIỂM ***
Đề tài: Áp dụng phương pháp về hoạt động cho vay tiêu dùng của tổ chức tín
dụng Lotte Finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang do sinh viên Dương Thành Việt,
Trần Thanh Huy thực hiện dưới sự hướng dẫn của giảng viên Ths Lê Hồng Hạnh
đề tài được chấm điểm như sau:
Giảng viên chấm 1: Nhận xét:
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
Điểm số:......................... Điểm chữ:..................................................................
Họ và tên của giảng viên chấm: ..... ...................................................................
Ký xác nhận của giảng viên chấm:. ....................................................................
Giảng viên chấm 2: Nhận xét:
.......................................................................................................................... ....
..............................................................................................................................
Điểm số:......................... Điểm chữ:.....................................................................
Họ và tên của giảng viên chấm: .....
......................................................................
Ký xác nhận của giảng viên chấm:.......................................................................
Điểm thống nhất của 2 cán bộ chấm:……………………………………………
Điểm số:.............Điểm chữ:.................
Kiên Giang, ngày…..tháng…..năm……. i lOMoARcPSD| 41967345 TRƯỞNG KHOA TRƯỞNG BỘ MÔN LỜI CẢM ƠN ***
Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến đến Ban giám
hiệu trường Đại Học Kiên Giang, Khoa Kinh Tế và cô Lê Hồng Hạnh
Trong quá trình học tập và tìm hiểu bộ môn Luật Ngân Hàng, em đã
nhận được sự quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn rất tận tình và tâm huyết của
cô Lê Hồng Hạnh. Cô đã giúp em tích lũy thêm nhiều kiến thức quý báu,
là hành trang vững bước sau này.
Môn Luật Ngân Hàng là môn học vô cùng bổ ích, có tính thực tế cao
và gắn liền với thực tiễn. Tuy nhiên, do vốn kiến thức còn hạn chế và khả
năng tiếp thu còn nhiều bỡ ngỡ. Mặc dù em đã cố gắng hết sức nhưng chắc
chắn bài tiểu luận khó có thể tránh khỏi những thiếu sót và nhiều chỗ còn
chưa chính xác, kính mong cô xem xét và góp ý để bài tiểu luận của em được hoàn thiện hơn.
Lời cuối cùng, em xin chúc cô nhiều sức khỏe, thành công và hạnh phúc
trong cuộc sống cũng như trên con đường giảng dạy của mình! LỜI CAM KẾT ***
Em xin cam đoan kết quả đạt được trong bài tiểu luận là sản phẩm
của riêng cá nhân nhóm và không có sự sao chép lại của người khác.
Trong toàn bộ nội dung của bài tiểu luận, những điều được trình bày hoặc
là của cá nhân hoặc là được tổng hợp từ nhiều nguồn tài liệu. Tất cả các
tài liệu tham khảo đều có xuất xứ rõ ràng và được trích dẫn hợp pháp.
Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm và chịu mọi hình thức kỷ luật
theo quy định cho lời cam đoan của mình. Mong các thầy, cô góp ý để
bài viết của nhóm được hoàn thiện hơn. Trân trọng ! ii lOMoARcPSD| 41967345
Sinh viên thực hiện DƯƠNG THÀNH VIỆT TRẦN THANH HUY MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU..........................................................v
CHƯƠNG 1: LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI..................................1 1/ Lý do chọn
đề...............................................1
2/ Mục tiêu nghiên cứu......................................2
3/ Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...................2 4/ Phương pháp
nghiên cứu...............................2
5/ Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài........2
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN
DỤNG LOTTE FINANCE TRÊN ĐỊA BẢN TỈNH KIÊN
GIANG..............................................................................4
2.1/ Giới thiệu chung.........................................4
2.1.1/ Quá trình hình thành......................................4 2.1.2/ Các sản
phẩm cho vay chính của công ty tài
chính lotte 昀椀 nance.......................................................5
2.1.3/ Thành tựu mà công ty tài chính Lotte Finance
đạt được.......................................................................7
2.1.4/ Cơ cấu tổ chức tổ chức tín dụng.....................7
2.1.5/ Nhận định chung về tổ chức...........................9
2.2/ Thực trạng áp dụng về hoạt động cho vay tiêu dùng của tổ
chức tính dụng lotte 昀椀 nance trên địa bàn tỉnh Kiên
Giang............................11
2.2.1/ Thực trạng cho vay trên địa bàn tỉnh Kiên iii lOMoARcPSD| 41967345
Giang.........................................................................11
2.2.2/ Thực trạng lãi suất vay của tổ chức tín dụng
Lotte Finance trên địa bản tỉnh Kiên Giang.................12
2.2.3/ Đối tượng và sản phẩm dịch vụ của Lotte
Fiance đang hoạt động trong địa bàn tỉnh Kiên Giang
hiện nay.....................................................................14
2.2.4/ Quy định áp dụng cho vay tín dụng của Lotte
Finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang..........................16
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN..........................23
3.1/ Các giải pháp hoàn thiện..........................23
3.2/ Giải pháp nhầm mở rộng cho vay tín dụng của Lotte Finance tại
chi nhánh Rạch Giá – Kiên
Giang.........................................................................24
3.3/ Kiến nghị.................................................26 CHƯƠNG 4: KẾT
LUẬN..................................................31 iv lOMoARcPSD| 41967345 LỜI MỞ ĐẦU ***
Trong những năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
phát triển khá mạnh, với sự tham gia tích cực của nhiều tổ chức tín dụng
tổ chức tín dụng, đặc biệt là các công ty tài chính (CTTC). Dù còn ở mức
khiêm tốn nhưng tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng và tỷ trọng tín dụng tiêu
dùng so với tổng tín dụng đối với nền kinh tế tăng mạnh trong những năm
qua. Hoạt động cho vay tiêu dùng của các TCTD về cơ bản đã đáp ứng tốt
nhu cầu của người dân, làm tăng khả năng tiếp cận tài chính, góp phần kích
thích tiêu dùng từ đó hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.
Theo quy luật, khi kinh tế phát triển, tiêu dùng tăng thì hoạt động đi
vay để phục vụ tiêu dùng của người dân cũng tăng phù hợp với xu thế
chuyển dịch từ mô hình tăng trưởng dựa vào chi tiêu chính phủ và đầu tư
sang dựa vào tiêu dùng tư nhân. Ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng
có rất nhiều tiềm năng do kinh tế tăng trưởng tốt, dân số trẻ. Hệ thống ngân
hàng ngày càng phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hướng hiện đại phù
hợp với thông lệ quốc tế, theo đó, cho vay tiêu dùng trở thành một hoạt
động cơ bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu của người dân, đóng góp vào
sự phát triển của đất nước. Tuy nhiên, do phát triển chưa lâu, hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Việt Nam thời gian qua bộc lộ một số vấn đề cần phải
được điều chỉnh, khắc phục nhất là vấn đề lãi suất cho vay cao của một số CTTC. v lOMoARcPSD| 41967345
CHƯƠNG 1: LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1/ Lý do chọn đề
Cho vay tiêu dùng là một loại dịch vụ vừa đáp ứng được nhu cầu của
khu vực dân cư trong địa bàn tỉnh rạch giá vừa phù hợp với lợi ích của công
ty tính dụng Lotte finance vì vậy hoạt động cho vay tiêu dùng là một hoạt
động đang được các ngân hàng cũng như công ty tài chính quan tâm phát
triển và nằm trong xu hướng phát triển dịch vụ của các công ty tài chính
cũng như ngân hàng bán lẻ
Vay vốn tiêu dùng hiện nay chính là nhu cầu cấp thiết của con người.
Trước kia cuộc sống của người dân còn khó khăn thiếu thốn nhu cầu của
con người còn là những nhu cầu cơ bản như ăn no, mặc ấm…Thì ngày nay
nhu cầu phát triển mức sống ngày con người tăng lên người dân ngày càng
càng có nhu cầu sa sỉ, đắt tiền hay đi du lịch, mua sắm. Chính vì vậy cho
vay tiêu dùng xuất hiện là vị cứu tinh cho những người muốn thõa mãn tiêu
dùng mà không phải chờ đợi lâu.
Tại công ty tín dung lotte finnace chi nhánh Kiên Giang hoạt động
cho vay tiêu dùng cũng rất được chú trọng theo định hướng chung của các
Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam. Hoạt động cho vay này đã đạt
được nhiều thành tựu quan trọng, đóng góp đáng kể vào tăng trưởng tín
dụng cũng như năng lực sinh lời của chi nhánh. Tuy nhiên vẫn còn một số
điểm bất cập và hạn chế được nhận thức thấu đáo để có giải pháp phù hợp
nhầm đảm bảo hoàn thành các mục tiêu mà công ty tín dụng lotte finance
đề ra cho hoạt động này
Để có cơ sở hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
lotte finance chi nhánh Rạch Giá nhằm làm cho hoạt động này đạt được
các mục tiêu thích hợp với chiến lược kinh doanh của công ty tài chính
lotte finance trong thời gian tới, cũng như cải tiến phân tích toàn diện thực
trang hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh trong thời gian vừa qua.
Chính vì vậy, đó là lý do tôi chọn đề tài này. Để nghiên cứu và đưa
ra các giải pháp mở rộng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cũng như phân tích
hoạt động cho vay trên địa bàn trên khu vực sẽ có ý nghĩa lớn với sự đa
dạng hóa trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng Lotte Finance trên
địa bàn tỉnh Kiên Giang.
2/ Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của tổ
chức tín dụng lotte finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang. Phân tích các khía
khác nhau qua đó đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nánh lotte finannce tình Kiên Giang 1 lOMoARcPSD| 41967345
Trên cơ sở kết quả phân tích đề xuất các giải pháp khuyến nghị nhầm
đạt được mục tiêu hiệu quả đề ra của công ty tài chính lotte finance trên địa
bàn tình Kiên Giang trong thời gia sắp tới
3/ Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng: Những vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng của công ty
tài chính lotte finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung: Nghiên cứu hoagt5 động cho vay tiêu dùng tại công
ty tài chính lotte finance trên địa bàn tình Kiên Giang
+ Về thời gian: Đề tài tiểu luận giới hạn phân tích, đánh giá thực
trạng hoạt động cho vay tiêu dùng từ ngày 01/09/2023 đến ngày 15/10/2023
4/ Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp tiểu luận: Phương pháp chủ nghĩa duy vật biệm chứng
và chủ nghĩa duy vật lịch sử.
Phương pháp cụ thể: Vì đây là môt đề tài phân tích nên bài tiểu luận
chủ yếu sử dụng các phương pháp nghiên cứu phân tích phổ biến. Ngoài
ra, đối với dữ liệu định tính, đề tài tiểu luận vận dụng tổng hợp các phương
pháp như tổng hợp, so sánh, tư duy logic, phân tích hệ thống… kết hợp
giữa lý luận với thực tiễn để giải quyết các vấn đề liên quan đến bài tiểu luận.
5/ Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Về lý luận: hệ thống đánh giá, phân tích, lý giải một số vấn đề khía
cạnh lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng và phân tích hoạt động
cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính lotte finance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang
Về thực tiễn: Đề tài đã phân tích thu thập đánh giá dữ liệu các mặt
của hoạt động cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính lotte finance trên địa
bàn tỉnh Kiên Giang. Trên cơ sở đó đề xuất những giải pháp cúng như kiến
nghị những ý kiến có khả năng ứng dụng vào hoạt động chi nhánh. Kết quả
nghiên cứu của bài tiểu luận có giái trị kham khảo với chinh nhánh công ty
tài chính cũng như ngân hàng có điều kiện tương tự. 2 lOMoARcPSD| 41967345
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TỔ CHỨC TÍN
DỤNG LOTTE FINANCE TRÊN ĐỊA BẢN TỈNH KIÊN GIANG
2.1/ Giới thiệu chung
- Tên công ty tài chính: Công ty tài chính TNHH MTV Lotte Finance
- Tên tiếng anh: Lotte Finance Viet Nam Company Limited
- Tên giao dịch (viết tắt): Lotte Finance
- Trụ sở chính: Tầng 12A Tháp Tây, LOTTE
Center, 54 Liễu Giai, Phường Cống Vị, Quận Ba
Đình, Thành phố Hà Nội, Việt Nam
- Loại hình: Là công ty dịch vụ tài chính cung cấp các dịch vụ tài
chính tiên tiến và các giải pháp quản lý tín dụng
- Số giấy phép: Số 90/GP-NHNN ngày 19/09/2018
- Mã số Thuế: 0103172804
- Mã chứng khoán: VCFC
- Điện thoại (Hotline): 19006866 - Fax: 024.3632.1582
- Email: cskh@lotte 昀椀 nance.vn
- Website: www.lotte 昀椀 nance.vn
- Số chi nhánh hiện tại: 54
- Tầm nhìn mục tiêu: Với tầm nhìn “trở thành một công ty dịch vụ
tài chính hàng đầu, được tất cả đối tác và khách hàng yêu mến,
tin tưởng”, LOTTE Finance ra đời và đặt ra cho mình sứ mệnh
mang đến những sản phẩm thân thiện và hữu ích. 3 lOMoARcPSD| 41967345
2.1.1/ Quá trình hình thành
Lotte Finance được thành lập năm 1948. Hiện nay Lotte là một
trong những tập đoàn toàn cầu lớn nhất tại Hàn Quốc. Tập đoàn đã tham
gia vào nhiều lĩnh vực kinh doanh bao gồm phân phối, khách sạn, du lịch,
F&B, xây dựng, hóa học và tài chính.
Năm 2017, LotteCard ký kết Thỏa thuận mua lại 100% cổ phần của
công ty tài chính thuộc một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam,
đánh dấu sự mở rộng đầu tư và thâm nhập vào lĩnh vực Tài chính của tập đoàn LOTTE tại đây.
Tháng 9/2018, Công ty Tài chính Lotte Finance được Ngân hàng Nhà
nước Việt Nam phê duyệt giấy phép kinh doanh. Đưa LotteCard trở thành
công ty thẻ tín dụng đầu tiên của Hàn Quốc được phép hoạt động tại Việt Nam.
Các dịch vụ tài chính của LotteFinance tại Việt Nam được phát triển
dựa trên sự thấu hiểu khách hàng. Kết hợp nền tảng công nghệ hiện đại
và tiên tiên tiến như Fintech, Big Data.
2.1.2/ Các sản phẩm cho vay chính của công ty tài chính lotte 昀椀 nance
Điểm mạnh khiến nhiều khách hàng muốn tìm đến Lotte Finance
chính là đa dạng các gói sản phẩm với mức lãi suất thấp, hơn nữa, không
cần thẩm định tại nhà.
Các sản phẩm vay chính tại đây đó là: Vay theo bảng lương
Vay theo bảo hiểm nhân thọ
Vay tiền theo hóa đơn điện nước
Vay theo sao kê tài khoản ngân hàng
Gói vay cho nhân viên nhà nước
Vay dành cho các khách hàng có lịch sử vay tại các tổ chức tín dụng.
Gói vay dành cho khách hàng là phụ nữ.
Gói sản phẩm vay dành cho khách hàng có cổ phiếu. Gói vay mua xe ô tô. 4 lOMoARcPSD| 41967345
Gói vay trả góp khóa học tiếng Anh.
Mỗi gói sản phẩm sẽ có hạn mức riêng với các mức lãi suất khác nhau.
Điều kiện cần và đủ để người vay có thể đăng ký vay đó là cung cấp
các giấy tờ liên quan nhất đến gói sản phẩm như bảng lương, hóa đơn
điện, sổ bảo hiểm, bảng sao kê chi tiêu…do chính người vay đứng tên sở hữu.
Ngoài ra, công ty tài chính Lotte Finance còn mở thẻ tín dụng cho
khách hàng với quyền lợi tương tự như thẻ mở tại ngân hàng. Nếu bạn có
thêm nhu cầu mở thẻ tín dụng này thì hãy gọi nhanh ngay đến Lotte
Finance hotline để được tư vấn chi tiết nhất nhé.
10 loại thẻ tín dụng mà bạn có thể tham khảo đó là: Hình 1
Visa cơ bản: Tích điểm thưởng không giới hạn
Visa Platinum: Dành nhiều chương trình khuyến mãi cho khách hàng cao cấp
Visa L.Cash: Mang nhiều ưu đãi khi rút tiền mặt
Visa L.Card: Rút tiền thoải mái, không lo hạn mức
Thẻ doanh nghiệp Lotte Finance Visa: Nhiều chương trình hấp dẫn dành cho doanh nghiệp;
Lotte Department store: Hoàn tiền khi mua sắm tại Lotte Department store
Lotte Mart – Lotte Finance Visa: Hoàn tiền chi tiêu khi mua sắm tại Lotte Mart. 5 lOMoARcPSD| 41967345
Ngoài ra, còn có thẻ doanh nghiệp liên kết NHB, IBK, KB cực kỳ hữu
ích và tiện lợi dành cho doanh nghiệp.
Lưu ý: Tại công ty tài chính Lotte Finance có bán cả bảo hiểm bao gồm bảo
hiểm tín dụng và bảo hiểm du lịch quốc tế. Trong đó, bảo hiểm tín dụng/
bảo hiểm khoản vay là bắt buộc khi khách tham gia vay vốn tại Lotte phải mua.
2.1.3/ Thành tựu mà công ty tài chính Lotte Finance đạt được
Hiện nay, Công ty tài chính Lotte Finance Việt Nam có vốn điều lệ
600 tỷ đồng. Trụ sở đặt tại Tòa nhà Lotte
Center Hà Nội - 54 Liễu Giai, Hà Nội Hình 2
Chính thức phát hành thẻ tín dụng Lotte Finance –
Dấu mốc quan trọng đánh dấu đầu tư kinh doanh vào lĩnh vực cho vay tiêu
dùng tại Việt Nam. Công ty cũng đang định hướng phát triển thêm cho vay
trả góp, thẻ tín dụng ở các tỉnh, thành.
Sản phẩm vay tiêu dùng của Lotte Finance sẽ nhắm tới nhóm khách
hàng thu nhập thấp, trung bình từ 3 triệu đồng/tháng trở lên. Các sản
phẩm khác như thẻ tín dụng của Lotte Finance đã bắt đầu hoạt động từ tháng 4/2019.
2.1.4/ Cơ cấu tổ chức tổ chức tín dụng
Điều 32 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định cơ cấu tổ chức
quản lý của tổ chức tín dụng như sau: 6 lOMoARcPSD| 41967345 –
Cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng được thành lập
dưới hình thức công ty cổ phần bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng
quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc). –
Cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng đượcthành lập
dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty trách
nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên bao gồm Hội đồng thành viên, Ban
kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc). –
Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng hợp tác xã,quỹ tín dụng
nhân dân thực hiện theo quy định tại Điều 75 của Luật này. –
Hội sở chính: Cơ quan quản lý và chỉ đạo hoạt độngcủa toàn
hệ thống, đồng thời trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh. –
Sở giao dịch: Là đơn vị phụ thuộc trụ sở chính củaTCTD, hạch
toán phụ thuộc, có con dấu, thực hiện hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của TCTD. –
Chi nhánh: Là đơn vị phụ thuộc TCTD, có con dấu,
thực hiện hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của TCTD. –
Văn phòng đại diện: Là đơn vị phụ thuộc TCTD, cócon dấu,
thực hiện chức năng đại diện theo ủy quyền của TCTD. Văn phòng đại diện
không được thực hiện hoạt động kinh doanh. –
Đơn vị sự nghiệp: Là đơn vị phụ thuộc TCTD, có condấu, thực
hiện một hoặc một số hoạt động hỗ trợ hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của TCTD. Tổng giám đốc Giám đốc Giám đố c Giám đốc CNTT Quản trị rủ i ro Kinh doanh 7 lOMoARcPSD| 41967345 HỘI ĐỒN G THÀNH VI ÊN BAN KIỂM UB Q UẢN UB NHÂN SOÁT SỰ LÝ R ỦI RO KIỂM TOÁN NỘI BỘ BAN GIÁM ĐỐC Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng phát Phòng Phòng kế Phòng hành công chống kinh triển thẩm thu toán pháp chính nghệ gian doanh kinh định hồi nợ tài chế nhân thông lận doah chính sự tin
2.1.5/ Nhận định chung về tổ chức
Thuận lợi: -
Phát triển mạnh chi vay tiêu dùng của tổ chức tíndụng Lotte
Finance thông qua các tiện ích hướng đến khách hàng trong hoạt động
cho vay tín dụng thủ tục nhanh chóng không mất thời gian chờ đợi tạo
điều kiện thuận lợi cho khách hàng đang cần nguồn vốn để sử dụng nhanh
và thuận tiện nhất trong địa bàn tỉnh Kiên Giang cũng như hoạt động trên khắp cả nước 8 lOMoARcPSD| 41967345 -
Là một trong những nhóm hệ thống tài chính rấthoàn thiện
với nhiều chỉ tiêu đánh giá cáo. -
Là nhóm tổ chức tín dụng tiếp tục tăng mạnh quymô và tỷ
trọng thu nhập phí dịch vụ, thu nhập ngoài lãi… Điều này giúp tổ chức tín
dụng phát triển toàn diện hơn, không còn lệ thuộc vào chỉ tiêu tín dụng,
đồng thời giảm thiểu rủi ro và cải thiện cơ cấu nguồn thu theo hướng bền vững. -
Hệ thống tổ chức tín dụng được phát triển dựa trênnền tảng
công nghệ eBank X hiện đại nhất thế giới hiện nay. -
Đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết và có nhiều kinhnghiệm
làm việc. Có sự đa dạng và phong phú về các sản phẩm. Khó khăn: -
Phải tuân thủ các chuẩn mực quốc tế ở cấp độ caohơn. Theo
xu thế phát triển và hội nhập, nhóm ngân hàng, tổ chức tín dụng cần thực
hiện các chuẩn mực quốc tế cao hơn như Basel II, Basel III… nhằm nâng
cao năng lực quản trị rủi ro, khẳng định vị thế, đồng thời tăng khả năng
cạnh tranh với các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong khu vực và thế giới,
cũng như tạo niềm tin cho khách hàng. -
Sự cạnh tranh của ngân hàng, tổ chức tín dụngtrong các dự
án chuyển đổi số và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ. Trong bối cảnh hội
nhập và sự phát triển của công nghệ, áp lực cạnh tranh của ngành ngân
hàng, các tổ chức tín dụng khác ngày càng khốc liệt. -
Cùng với đó là thách thức đến từ những nút thắt vềchính sách
với các mô hình kinh doanh mới và rủi ro về an ninh mạng, thông tin dữ
liệu an toàn. Nguy cơ nợ xấu vẫn luôn hiện hữu.
Định hướng phát triển: -
Bám sát các quan điểm, đường lối chính sách pháttriển kinh
tế - xã hội của Đảng, Quốc hội và Chính phủ cũng như hoàn thiện thể chế
kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa. -
Trở thành một trong các tổ chức tín dụng đa năng,hiện đại,
hướng đến Khách hàng, đặc biệt với nhóm Khách hàng cá nhân và khách
hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực cho vay tín dụng với nhu cầu
giải ngân thích hợp cũng như không rường rà về thủ tục nhu cầu cần vốn 9 lOMoARcPSD| 41967345
nhanh đối với khách hàng trong khu vực hoạt động trên địa bàn tỉnh Kiên
Giang cũng như trên các địa bàn tỉnh hoạt động khác. -
Tiếp tục cơ cấu lại, đổi mới và nâng cao hiệu quảcủa Ngân Hàng. -
Duy trì, nâng cao năng lực cạnh tranh, tính ổn địnhtrong việc định hướng phát.
2.2/ Thực trạng áp dụng về hoạt động cho vay tiêu dùng của tổ chức
tính dụng lotte 昀椀 nance trên địa bàn tỉnh Kiên Giang
2.2.1/ Thực trạng cho vay trên địa bàn tỉnh Kiên Giang
Cho vay tiêu dùng ở địa bàn tỉnh Kiên Giang của tổ chức tín dụng
Lotte Finance là hoạt động cho vay đối với khách hàng để đáp ứng nhu
cầu tiêu dùng cá nhân hàng ngày hoặc mua sắm hàng hóa, vật dụng gia đình.
Họat động này hiện tại có rủi ro tín dụng cao hơn các loại hình cho
vay khác vì đối tượng khách hàng chủ yếu là người thu nhập trung bình
trở xuống, độ tín nhiệm thấp, khó tiếp cận được vốn ngân hàng, hầu hết
lại vay tín chấp (nếu có tài sản bảo đảm thì giá trị thấp, mất giá nhanh)
trên địa bàn tỉnh Kiên Giang.
Tuy nhiên, chi phí hoạt động cho vay tiêu dùng lại khá cao do các
khoản vay thường có thời hạn rất ngắn (từ 1 năm đến 3 năm), giá trị nhỏ
(nhiều khoản vay chỉ vài triệu chục đồng), nhưng yêu cầu chung là phải
làm thủ tục xét duyệt đơn giản, nhanh chóng, nhân viên tín dụng thường
phải đến làm việc tận nơi với khách hàng với từng khoản vay nhỏ lẻ, vô
hình chung làm tăng chi phí quản lý trong hoạt động cho vay trên địa
bản tỉnh Kiên Giang của tổ chức tín dụng Lotte Finance.
Với đặc thù như trên, lãi suất cho vay tiêu dùng của các TCTD cao
hơn các loại hình cho vay khác. Đối với các tổ chức tín dụng chẳng hạn
như Lotte Finance, lãi suất cho vay tiêu dùng còn cao hơn các ngân hàng
thương mại (NHTM) vì có chi phí vốn cao hơn: Theo quy định tại Luật
các tổ chức tín dụng, các tổ chức tín dụng không được huy động từ thị
trường bán lẻ là dân cư mà chỉ được huy động từ thị trường bán buôn
có lãi suất cao là các tổ chức kinh tế, nhưng trên thực tế kênh huy động
này cũng rất hạn chế, do đó, các tổ chức tín dụng phải sử dụng vốn tự
có, vay vốn nước ngoài hoặc vay liên ngân hàng và từ tổ chức tài chính khác để kinh doanh. 10 lOMoARcPSD| 41967345
Vì vậy, hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại cho vay tiêu
dùng với lãi suất cao hơn lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh nhưng
cũng chỉ khoảng 10 – 13%/năm, trong khi đó, lãi suất cho vay tiêu dùng
của các tổ chứu tín dụng (cả tổ chức tín dụng trong nước và nước ngoài)
phổ biến khoảng 20% – 30%/năm, thậm chí cao hơn.
Về vấn đề này, thời gian qua, các địa phương, một số cơ quan xét
xử và báo chí cũng đã phản ánh tình trạng người dân phải vay tiêu dùng
với lãi suất quá cao gây khó khăn cho khách hàng trong việc trả nợ.
Trong khi một số các tổ chức tín dụng tiêu dùng chẳng hạn như tổ
chức tín dụng Lotte Finance có lợi nhuận cao do cho vay lãi suất cao…
gây nên tình trạng khiếu kiện, dư luận xã hội không tốt.
2.2.2/ Thực trạng lãi suất vay của tổ chức tín dụng Lotte Finance
trên địa bản tỉnh Kiên Giang
Đánh giá một cách khách quan, dịch vụ tín dụng tiêu dùng của tổ
chức tính dụng Lotte Finance đã góp phần nâng cao khả năng tiếp cận
tài chính của người dân, đáp ứng nhu cầu chính đáng của những người
không đủ điều kiện tiếp cận vốn vay ngân hàng mà nếu không có loại
hình tín dụng này sẽ phải tìm đến tín dụng đen của khách hàng trên địa bàn tỉnh Rach Giá
So với lãi suất cho vay cầm đồ trên 110%/năm, thì lãi suất cho
vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng Lotte Finance thấp hơn khá nhiều.
Mặc dù vậy, mức lãi suất phổ biến của tổ chức tín dụng Lotte Finance
đang áp dụng hiện nay vẫn là quá cao so với thu nhập và khả năng trả
nợ của người vay trong địa bàn tỉnh Kiên Giang
Khung lãi suất cho áp dụng đến thời điểm hiện tại 11 lOMoARcPSD| 41967345
Mặc dù vậy tổ chức tín dụng Lotte 昀椀 nance tính toán, niêm yết
lãi suất chưa minh bạch, giải thích điều khoản hợp đồng chưa rõ ràng cùng
với khả năng sale bán hàng của các bạn nhận viên tư vấn sản phẩm chưa
rõ ràng dẫn đến khách hàng không hiểu đúng nghĩa vụ trả lãi, gây kiện cáo
hoặc không trả được nợ.
Bên cạnh đó, trong khi các NHTM đã và đang hướng ứng tốt lời hiệu
triệu của Thống đốc về việc giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ sản xuất kinh
doanh thì các CTTC trong đó có tổ chức tín dụng Lotte Finance vẫn tiếp tục
áp dụng mức lãi suất cho vay tiêu dùng ở mức khá cao, điều này tạo dư
luận không tốt đối với hoạt động ngân hàng.
Trong thời gian qua, NHNN đã chỉ đạo, chấn chỉnh các CTTC tiêu
dùng thực hiện việc tính toán lãi suất, công khai các mức lãi suất theo
đúng quy định, tiết kiệm chi phí để giảm lãi suất cho vay phù hợp với chủ
trương điều hành lãi suất của NHNN, xây dựng phương án, kế hoạch giảm 12 lOMoARcPSD| 41967345
lãi suất cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, đến nay lộ trình giảm lãi suất của
một số CTTC vẫn chưa phù hợp.
Điều này đòi hỏi cần phải có cơ chế quản lý chặt chẽ hơn nữa đối
với lãi suất cho vay tiêu dùng của các CTTC đảm bảo phù hợp với các quy
định của pháp luật hiện hành, đặc thù hoạt động của CTTC tín dụng tiêu
dùng và thông lệ quốc tế, góp phần vào sự phát triển lành mạnh của hoạt
động cho vay tiêu dùng trong tương lai.
Qua nghiên cứu kinh nghiệm của các nước, về cơ bản, hoạt động
cho vay tiêu dùng chịu sự quản lý của chính quyền, các cơ quan chuyên
trách về giám sát tài chính, thương mại hoặc bảo vệ người tiêu dùng; Ngân
hàng Trung ương (NHTW) không tham gia quản lý lĩnh vực này.
Qua khảo sát có thể thấy, lãi suất cho vay tiêu dùng ở các nước đều
cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay thông thường của các ngân hàng. Tại
các nước này, cũng có tình trạng lãi suất cho vay tiêu dùng tăng quá cao,
gây bức xúc trong xã hội, do đó, việc tăng cường quản lý lĩnh vực này trở
thành chủ đề tranh luận.
Tuy nhiên, để đảm bảo sự phát triển lành mạnh, bền vững của thị
trường trong dài hạn, cơ quan quản lý hạn chế tối đa việc can thiệp hành
chính vào lãi suất, theo đó lãi suất cho vay tiêu dùng về cơ bản là theo cơ
chế thỏa thuận, nếu có kiểm soát thì chỉ quy định chọn lọc đối với các
phân khúc ít có ảnh hưởng. Giải pháp chính thường là tăng cường các quy
định về minh bạch hóa thông tin, nâng cao trách nhiệm của cả CTTC và
người đi vay, nâng cao điều kiện đăng ký kinh doanh.
Ví dụ, tại Anh, lãi suất cho vay tiêu dùng cũng ở mức cao, dư luận
xã hội kêu gọi áp dụng trần lãi suất. Tuy nhiên, sau khi rà soát, nước này
quyết định chỉ kiểm soát lãi suất đối với phân khúc cho vay thế chấp lương
(payday lending, giống vay cầm cố ở Việt Nam) nhưng với mức trần rất
cao là 292%/năm. Tại Úc, không có quy định mức trần lãi suất cho vay tiêu
dùng đối với các ngân hàng, quỹ tín dụng mà chỉ có quy định trần lãi suất
cho vay tiêu dùng của các tổ chức khác. Theo đó, các khoản vay dưới 2.000
AUD, thời hạn dưới 15 ngày bị cấm; đối với các khoản vay lớn, thời hạn
dài hơn thì áp dụng trần lãi suất lần lượt tương đối thấp là 48%/năm
nhưng bù lại các TCTD được phép thu phí: các khoản vay từ 2.001-5.000
AUD, thời hạn từ 16 ngày đến 2 năm mức phí không quá 400 AUD; các
khoản vay trên 5000 AUD và thời hạn vay trên 2 năm mức phí theo thỏa 13 lOMoARcPSD| 41967345
thuận. Có thể thấy, mặc dù có kiểm soát lãi suất nhưng diện áp dụng hẹp
và về cơ bản cơ chế vẫn rất linh hoạt đối với phân khúc lớn là cho vay
trung dài hạn, giá trị cao. Ở Mỹ không có quy định cấp liên bang về lãi suất
cho vay tiêu dùng, chính quyền các bang tự ban hành quy định nếu thấy
cần thiết. Các bang thường chỉ quản lý chặt (bao gồm cả áp trần lãi suất
cho vay) đối với các lĩnh vực rủi ro nhất như cho vay thế chấp lương (giống
trường hợp ở Anh), cho vay thế chấp giấy tờ xe, cho vay tiêu dùng trả góp
(chủ yếu là các CTTC). Theo thống kê chỉ 1/5 số bang quy định trần với cả 3 loại hình cho vay.
2.2.3/ Đối tượng và sản phẩm dịch vụ của Lotte Fiance đang hoạt
động trong địa bàn tỉnh Kiên Giang hiện nay
*Về đối tượng được vay vốn tại tổ chức tín dụng Lotte Finance
Theo quy định của pháp luật, đối tượng cho vay ngân hàng tín chấp
phải đáp ứng được các điều kiện cơ bản sau đây:
• Là công dân Việt Nam hoặc có quốc tịch Việt nam nếu sinh sống ở
nước ngoài (Cá nhân đi làm hưởng lương, chủ hộ kinh doanh cá thể
và chủ tổ chức doanh nghiệp).
• Người vay phải nằm trong độ tuổi lao động – đủ 18 tuổi trở lên và dưới 55 tuổi
• Người vay không có nợ xấu ở bất kì ngân hàng nào vào thời điểm vay vốn
• Người vay vốn phải có hộ khẩu thường trú tại nơi có chi nhánh ngân hàng cho vay vốn *Về sản phẩm
Các dịch vụ hỗ trợ vay vốn tại Lotte Finance
Hiện nay, công ty tài chính Lotte chủ yếu cung cấp các dịch vụ cho
vay dành cho người tiêu dùng. Các hình thức cho vay rất đa dạng, mang
tới nhiều tiện ích cho khách hàng như:
Cho vay dành cho những đối tượng có nguồn thu nhập từ lương
Đối với trường hợp này, công ty hỗ trợ khách hàng vay tối thiểu là
10 triệu và tối đa lên tới 70 triệu đồng. Thời hạn trả từ 6 đến 24 tháng với
mức lãi suất thấp chủ 1,32%/ tháng. Tuy nhiên, khách hàng phải đảm bảo
điều kiện mức lương từ 7 triệu đồng/tháng trở lên. Khi làm thủ tục vay
nên có một số giấy tờ liên quan tới lương như bảng lương, sao kê lương,….. 14 lOMoARcPSD| 41967345
Vay bằng thẻ bảo hiểm y tế
Khách hàng chỉ cần thẻ bảo hiểm y tế và mức lương từ 3 triệu đồng
trở lên. Bạn có thể vay lên tới 20 triệu đối với hình thức này và không cần
tài sản thế chấp nào, chỉ với lãi suất 2,32%/ tháng.
Vay tiền bằng các hóa đơn tiện ích
Đối với các hóa đơn tiện ích như hóa đơn điện nước, hóa đơn
internet khách hàng có thể vay với số tiền từ 10 triệu đến 20 triệu đồng
với mức lãi suất 2,69%/tháng. Tuy nhiên, các hóa đơn phải đáp ứng các
điều kiện như: Hóa đơn nước từ 75.000 VNĐ, hóa đơn internet từ 100.000
VNĐ, hóa đơn truyền hình từ 100.000 VNĐ, hóa đơn điện từ 200.000 VNĐ.
Vay tiền bằng bảo hiểm Nhân Thọ
Khi bạn tham gia bảo hiểm Nhân Thọ, công ty sẽ hỗ trợ cho vay với
số tiền lên đến 70 triệu đồng với mức lãi suất 1,76%. Tuy nhiên, hợp đồng
bảo hiểm Nhân Thọ phải từ 1 năm trở lên và đang còn hiệu lực.
Vay tiền khi khách hàng có nợ từ ngân hàng khác
Đối với trường hợp bạn đang là khách hàng có nợ tại các khoản vay
ngân hàng hay các công ty tài chính khác, công ty sẽ hỗ trợ bạn vay với số
tiền lên tới 50 triệu đồng với mức lãi suất 2,17%. Áp dụng hình thức vay
này bạn sẽ không cần quá nhiều thủ tục là đã được xét duyệt nhanh chóng.
Vay tiền đối với phụ nữ
Dịch vụ cho vay với đối tượng là nữ từ 18 đến 60 tuổi có đứng tên
cà vẹt xe máy chính chủ hoặc do chồng đứng tên Lotte Finance sẽ hỗ trợ
bạn vay với số tiền lên tới 50 triệu đồng. Đối tượng là phụ nữ công ty ưu
tiên với mức lãi suất thấp chỉ với 1, 76%/ tháng.
Vay trả góp cho khóa học tiếng anh
Công ty tài chính Lotte Finance ưu tiên đối với khách hàng vay để
hoàn thành nhiệm vụ học tập. Công ty cho vay trả góp với số tiền 70 triệu
đồng và lãi suất là 0%/ tháng. Trường hợp này áp dụng đối với khách hàng
sử dụng dịch vụ tại trung tâm Anh ngữ Jaxtina.
Gói vay cho khách hàng có cổ phiếu
Nếu bạn là cổ đông đang nắm giữ trong tay số lượng cổ phiếu, bạn
sẽ được Lotte Finance cho vay với số tiền lên tới 100 triệu đồng. Đặc biệt,
khi bạn sở hữu 2 loại cổ phiếu trên sàn HOSE và HNX, mức lãi suất chỉ 1,16%/tháng.
Gói vay để mua ô tô
Nếu bạn đang có nhu cầu mua ô tô là chưa đủ tiền, Lotte Finance sẽ
hỗ trợ bạn vay với số tiền 3 tỷ đồng đối với khách hàng có hợp đồng mua 15 lOMoARcPSD| 41967345
bán xe. Mức lãi suất khách hàng phải chi trả hàng tháng là 0.625%/tháng.
Tuy nhiên, khách hàng phải đảm bảo nhận lương qua tài khoản và có thời
gian làm việc trên 3 tháng.
2.2.4/ Quy định áp dụng cho vay tín dụng của Lotte Finance
trên địa bàn tỉnh Kiên Giang
Điều kiện và hồ sơ vay vốn của công ty tài chính Lotte Finance là gì?
Tỷ lệ xét duyệt hồ sơ vay của Lotte Finance là khá cao lên tới 95%.
Sẽ được hỗ trợ vay tiêu dùng với khoản tiền 70 triệu đồng nếu đáp ứng
được các điều kiện cơ bản như sau: •
Khách hàng nằm trong độ tuổi từ 20 đến 60 tuổi không phân biệt giới tính. •
Khách hàng chứng minh được mức thu nhập hàng tháng tối thiểu
là 3 triệu đồng/tháng thông qua bảng lương. •
Khách hàng sinh sống và làm việc tại địa bàn có văn phòng giao dịch của công ty. •
Khi vay cần mang theo các thủ tục như bản photo CMND, căn cước
công dân, bản sao hộ khẩu bản sao đủ 16 trang theo quy định và
hoàn tất hồ sơ vay vốn tiêu dùng của Lotte Finance. •
Hiện tại đang sinh sống và làm việc tại các khu vực được Lotte Finance hỗ trợ. •
Không có tiền án, tiền sự, không bị nợ xấu tại thời điểm vay vốn. •
Không hỗ trợ với khách hàng là nhà báo hoặc hoạt động trong quân
đội (Lực lượng vũ trang nhân dân). •
Có hợp đồng lao động được ký ít nhất 1 năm tại doanh nghiệp đang
làm khi tham gia hình thức vay theo lương. •
Không có nợ xấu tại các ngân hàng trong thời gian vay vốn tại Lotte Finance
Bảng chi tiếc điều kiện vay tín dụng của lotte 昀椀 nance: Hạn mức vay
Thủ tục – hồ sơ Hình thức vay 16 lOMoARcPSD| 41967345
Sổ hộ khẩu + CMND / CCCD • Tối thiểu 10
triệu – Tối đa Giấy tờ chứng minh thu nhập
như: hợp đồng lao động, sao kê Vay tín 70 triệu
lương chuyển khoản, tin nhắn chấp theo •
Lãi suất chỉ từ nhận lương, quyết định bổ nhiệm bảng 1.26%/thá ng lao động… lương •
Thời hạn: 6 Điều kiện vay: thu nhập qua lương tháng –
chuyển khoản từ 7 triệu/ tháng 24 tháng trở lên. Vay tiền Tối thiểu CMND/ CCCD + Sổ 10 triệu tối đa hộ khẩu. bằng 20 triệu
Thẻ bảo hiểm y tế Chứng thẻ bảo Lãi suất chỉ
từ khác tùy theo yêu cầu hiểm y tế từ của Lottle Finance theo 2.28%/ tháng từng thời kỳ. 17 lOMoARcPSD| 41967345 Sổ hộ khẩu + CMND / CCCD. Có 1 trong số các hóa đơn sau: Hóa đơn điện Tối thiểu 10 EVN từ 200.000 VND/ triệu – tối đa
Hóa đơn nước từ 75.000 Vay tiền 20 VND /Hóa đơn truyền theo triệu hình từ 100.000 VND / hóa đơn Hóa đơn internet từ tiện ích Lãi suất chỉ từ 100.000 VND. 2.48%/ tháng Yêu cầu kHách hàng
đứng trên trên hóa đơn phải đang sinh sống và
có thường trú/ tạm trú
tại địa chỉ trên hóa đơn. Vay tiền Tối thiểu 10 Sổ hộ khẩu + CMND bằng bảo triệu – tối đa Chứng từ tạm trú/ hiểm 70 thường trú. nhân thọ triệu Người đi vay cần phải Lãi suất chỉ
đứng tên trên hợp đồng từ 1.58%/ bảo hiểm với phí bảo tháng.
hiểm tối thiểu từ 5 triệu/ năm. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ 1 năm trở lên và đang còn hiệu lực 18 lOMoARcPSD| 41967345 Sổ hộ khẩu + Tối thiểu 10 CMND triệu – tối đa Vay tiền Chứng từ tạm trú / 50 bằng hợp thường trú. triệu đồng tín Chứng từ chứng minh dụng cũ Lãi suất chỉ từ
khoản vay tại tổ chức tài 2.03%/ tháng chính (hợp đồng tín dụng cũ). Sổ hộ khẩu + CMND. Chứng từ tạm trú / Tối thiểu 10 thường trú. Vay tiền triệu – tối đa dành cho Yêu cầu khách hàng là 50 khách
nữ trong độ tuổi từ 18 – triệu 60 tuổi. hàng là phụ Lãi suất chỉ nữ từ
Có 1 trong các điều kiện 1.58%/ tháng sau: đăng ký xe máy (chính chủ) hoặc sao kê thẻ tín dụng. Vay trả Tối thiểu 10 CMND/ CCCD + Sổ hộ góp khó a triệu – tối khẩu. học tiếng đa 30 triệu Tin nhắn tra cứu thông Anh Lãi suất chỉ tin chủ thuê bao điện từ 0%/ thoại đang còn hoạt tháng động và đã đăng ký CMND. Các chứng từ khác theo yêu cầu của Lottle theo từng thời kỳ. Áp dụng cho các khóa học tiếng Anh tại trung tâm Anh 19 lOMoARcPSD| 41967345 ngữ Jaxtina Sổ hộ khẩu + CMND/ CCCD Tối thiểu
Có tài khoản cổ phiếu và Gói vay 10 triệu tối đa
giao dịch cổ phiếu tại dành cho lên đến 100 NHSV Giấy xác nhận sở khách triệu. hữu cổ phiếu. hàng có cổ Lãi suất chỉ Khách hàng sở hữu các phiếu từ
loại cổ phiếu 2 sàn HNX, 1.16%/ tháng HOSE thuộc Danh sách giao dịch ký quỹ do NHSV ban hành CMND/ CCCD
Sổ hộ khẩu tại Tp. HCM, Tối đa lên
Hà Nội, Hải Phòng, Hải đến 3 tỷ đồng Dương. hoặc 80% giá Sao kê tài khoản 3 tháng Vay mua trị xe. gần nhất. xe ô tô Lãi suất chỉ Hợp đồng mua bán xe. từ Yêu cầu khách hàng 0.625%/ nhận lương qua tài tháng khoản ngân hàng với
thời gian làm việc chính
thức từ 3 tháng trở lên
2.2.5/ Ưu điểm và hạn chế trong hoạt động cho vay trên địa bản tỉnh Kiên Giang
Những ưu điểm của vay tín chấp:
Vay tín chấp có khá nhiều ưu điểm như: Không phải thế chấp tài sản,
không phát sinh chi phí dịch vụ, thủ tục hồ sơ đơn giản, số tiền vay được
cao hơn nhiều so với các hình thức vay khác, nhanh chóng tiết kiệm thời gian. 20 lOMoARcPSD| 41967345
*Không cần thế chấp tài sản
Không cần thế chấp tài sản là một trong những ưu điểm lớn của vay
tín chấp. Khi tiến hành vay tiền, thường chúng ta cần có tài sản thế chấp
nhất định như: sổ đỏ, oto, sổ lương,… Tuy nhiên khi sử dụng hình thức
vay tín chấp, chúng ta không cần lo lắng về vấn đề này. Bạn hoàn toàn có
thể vay một số tiền lớn mà không cần thế chấp bất cứ tài sản nào. Đây là
một điều rất có lợi cho những cá nhân chưa có tài sản để thế chấp.
*Thủ tục hồ sơ đơn giản
Cùng với việc không cần thế chấp tài sản, vay tín chấp còn có một
ưu điểm khác là thủ tục hồ sơ đơn giản. Bạn chỉ cần có chứng minh thư
nhân dân và sổ hộ khẩu. Lưu ý, để quá trình làm thủ tục vay vốn diễn ra
thuận lợi, bạn nên phô tô trước hai loại giấy tờ này và đảm bảo bản gốc
còn nguyên, không bị rách mép, mất chữ, mờ mầu,…
*Số tiền vay được cao
Đây cũng chính là một ưu điểm của vay tín chấp. Nếu như bạn vay
bằng các hình thức vay vốn khác tại ngân hàng thì thường bạn sẽ được
vay số tiền bằng từ 5 -10 lần tiền lương (thu nhập). Tuy nhiên, đối với hình
thức vay tín dụng, bạn hoàn toàn có thể vay được số tiền lớn từ 10 triệu đến 70 triệu đồng.
*Nhanh chóng, tiết kiệm thời gian
Vay tín chấp không chỉ có nhiều ưu điểm nội trội thủ tục hồ sơ đơn
giản, số tiền vay được lớn, không cần thế chấp tài sản,… mà còn nhanh
chóng, tiết kiệm thời gian của các bạn. Chỉ sau từ 2 -3 ngày, thậm chí là
24h, bạn đã có thể cầm trên tay một khoản tiền lớn để chi trả cho những nhu cầu cấp thiết.
Lotte Finance đã và đang dành được nhiều cảm tình của khách hàng
trong lĩnh vực cho vay tiền với thủ tục đơn giản và mức lãi suất cực hấp
dẫn trong địa bàn tỉnh Kiên Giang
Vay tín chấp qua ứng dụng app vay tiền online uy tín Lotte Finance
được nhiều khách hàng lựa chọn nhờ những ưu điểm sau: •
Hạn mức vay cao từ 10 – 70 triệu đồng. •
Thời gian cho vay linh hoạt, tối đa có thể lên đến 3 năm. •
Thời gian giải ngân nhanh chóng chỉ trong vòng 24h làm việc. •
Có đa dạng các sản phẩm vay Lotte Finance khác nhau vì vậy
khách hàng được tự do lựa chọn gói vay với mức lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh. 21 lOMoARcPSD| 41967345 •
Điều kiện và thủ tục vay tại app lotte Finance rất đơn giản, dễ dàng. •
Hồ sơ được phê duyệt nhanh chóng, thời gian giải ngân nhanh từ 1 – 3 ngày. •
Khách hàng không cần thế chấp tài sản và người bảo lãnh. •
Thông tin của khách hàng được bảo mật tuyệt đối. Nhược điểm
khi vay tiêu dùng tin chấp
Ngoài các ưu điểm kể trên, vay tiêu dùng tín chấp cũng có một số nhược
điểm nhất định như:
*Hạn mức vay thấp
Theo khoản 1 Điều 3 Thông tư số 43/2016/TT-NHNN, hạn mức cho
vay tiêu dùng của các công ty tài chính được quy định là không quá 100
triệu đồng trên mỗi khách hàng.
Với các ngân hàng, thông thường hạn mức cho vay với các khoản
vay tín chấp cũng không quá 500 triệu đồng.
*Lãi suất cao
Lãi suất và rủi ro là hai yếu tố luôn đi đôi với nhau. Cho vay tín chấp
là hình thức cho vay dựa trên uy tín cá nhân mà không cần thế chấp tài
sản. Do đó, bên cho vay rất có thể sẽ không đòi được nợ do khách không
có khả năng chi trả hoặc bị khách vay trốn nợ.
Ngoài yếu tố rủi ro ro, các chi phí phát sinh để quản lý khoản vay
như chi phí đòi nợ, chi phí phục vụ… đối với các khoản vay tiêu dùng ngắn
hạn sẽ cao hơn so với các khoản vay dài hạn có tài sản thế chấp.
Vì vậy, lãi suất đối với các khoản vay tiêu dùng tín chấp luôn cao hơn
so với các khoản vay có tài sản thế chấp.
*Bị làm phiền, nhắc nợ nhiều lần
Cũng bởi lý do không có tài sản đảm bảo nên khi cho vay tiêu dùng
tín chấp, các tổ chức cho vay, đặc biệt là các công ty tài chính sẽ liên tục
gọi điện nhắc nhở, thúc giục khách hàng trả nợ đúng hạn để tránh xảy ra tình trạng trốn nợ.
Nếu khách hàng không nghe máy, thậm chí nhiều tổ chức tín dụng
còn gọi điện tới cả người thân của khách để nhắc nợ. Điều này ít nhiều
khiến khách hàng không thoải mái và cảm thấy bị làm phiền.
Tuy nhiên khi vay tiền tài chính Lotte Finance sẽ khá hạn chế cho
khách hàng thuộc đối tượng nợ xấu Nhóm 3 trở lên. Vì vậy để đảm bảo 22 lOMoARcPSD| 41967345
quá trình vay tiền Lotte diễn ra dễ dàng, khách hàng nên kiểm tra lịch sử
tín dụng của mình trên hệ thống CIC trước khi làm đơn đăng ký vay vốn.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN
3.1/ Các giải pháp hoàn thiện
Một số giải pháp hoàn thiện:
- Hoàn thiện khung khổ pháp lý về hoạt động cho vay đẩy mạnh ứng
dụng khoa học công nghệ phát triển các dịch vụ trực tuyến hỗ trợ
hoạt động cho vay tín dụng với nhu cầu của người vay đang cần
vốn kinh doanh nhu cầu vốn gấp.
- Điều hành tín dụng theo hướng mở rộng tín dụng hiệu quả, tập trung
vào các lĩnh vực cho ưu tiên nhất là cho vay vốn tín dụng ngắn hạn.
- Phát triển mạnh các mạng lưới cho vay với vi mô phủ khắp các
vùng niềm nhằm đáp ứng nhu cầu cần vốn vay của người dân.
- Chú trong tới các mục tiêu nhóm đối tượng chưa được tiếp cận hoặc
ít được tiếp cận với các dịch vụ tài chính của công ty tín dụng lotte finance.
- Tăng cường hệ thống kiểm tra thanh tra giám sát chỉ đạo các
hệthống hàng quản lý cán bộ nhân viên chấp hành nghiêm chỉnh
các quy định của pháp luật không tham gia các hoạt động liên quan đến các tín dụng đen.
- Rà soát hoàn thiện các văn bản quy định về hoạt động cho vay nhằm
phục vụ nhu cầu kịp thời đời sống tiêu dùng của người dân.
- Chỉ đạo tập chung nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ
mục đích kinh doanh sản xuất nhu cầu đời sống tiêu dùng chính dáng của người dân.
- Đẩy mạnh các ứng dụng khoa học các công cụ thanh toán trực tuyến
gắn với thủ tục hành chính, đơn giản hóa thủ tục vay vốn
- Tập chung chấn chỉnh các hoạt động lãi xuất cho vay có chính sách
lãi xuất phù hợp thu nợ đảm báo tính minh bạch, đúng quy định của pháp luật.
- Có các chiến lược chính sách định hướng cho hoạt động vay vốn
quản trị rủi ro tín dụng ngày càng rõ ràng thực tiễn, định hướng xây
dựng chiến lược trong hoạt động cấp tín dụng.
- Tăng cường xây dựng được quy trình cấp tín dụng chặc chẽ tạo điều
kiệm để dễ dàng kiểm soát ngay từ khi mới xuất hiện.
- Xây dựng và áp dụng hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ nhằm đo
lường giá trị rủi ro giao dịch tín dụng.
- Đặc ra các mục tiêu ở mức đơn giản thông qua các con số về tốc độ tăng trưởng tín dụng. 23 lOMoARcPSD| 41967345
- Khồng chế tỉ lệ nợ xấu/nợ quá hạn cần khống chế, hoặc đang được xử lý.
- Xây dựng các giới hạn cấp tín dụng theo nhu cầu lĩnh vực kinh tế
hoặc theo khu vực địa lý tránh đầu tư cấp tín dụng tràn lan.
- Đánh giá rủi ro cấp tín dụng xếp hạng tín dụng thông qua hệ thống
nội bộ từ đó phân tích các loại nợ trích lập quỹ dự phòng theo đúng
tính chấp khoản nợ đúng quy định.
3.2/ Giải pháp nhầm mở rộng cho vay tín dụng của Lotte Finance tại
chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang
Tăng cường công tác thẩm định nhầm hạn chế rủi ro
Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh của tổ chức
tín dụng Lotte Finance bỏ ra sẽ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng
hoạt động của ngân hàng. Vì vậy mà khi cho vay cán bộ tín dụng phải nắm
bắt được các thông tin, đánh giá khả năng tài chính của kháng hàng.
Công tác thẩm định sẽ khó khăn hơn với các khách hàng cá nhân và
khách hàng doanh nghiệp nhỏ lẻ thành đạt vì trình độ của họ cũng tương
đương cới cán bộ thẩm định nên cần kiểm tra chặt chẽ hơn. Để hạn chế rũi
ro trong hoạt động cho vay tín dụng phải làm những công việc cần thiết sau:
Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy ủy
quyền… phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách
nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn.
Nội dung kinh tế của việc vay vốn, tính khả thi của phương án kinh
doanh, khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay đối với
tài sản thế chấp. Đặc biệt là phải chú ý đến tinh thần trách nhiệm của
các thành viên có liên quan đối với món vay.
Thường xuyên tín hành kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho
vay. Kiểm soát cho cay phải được thực hiện từ khâu bắt đầu nhận hồ
sơ xin vay cho đến khi thu nợ gốc và lãi.
Kiểm tra chặc chẽ hồ sơ trước khi cho vay. Kiểm qua quá trình sử dụng
vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích vay vốn
hay không. Kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản
phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ và thanh toán tiền hàng để đôn đốc
thu nợ và lãi kịp thời. •
Hoàn thiện quy trình cho vay
Trong điều kiện canh tranh gay gắt hiện nay, đòi hỏi tổ chức tín dụng
Lotte Finance chi nhánh Rạch Giá – Kiên Giang phải có những biện pháp 24 lOMoARcPSD| 41967345
cần thiết để thu hút ngày càng nhiều khách hàng vay tín dụng. Vì một ngân
hàng có thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà sẽ làm mất nhiều thời gian của
khách hàng, gây cảm giác khó chịu. Do vậy, hoàn thiện quy trình cho vay
tín dụng tạo điều kiện thu hút khách hàng đến Lotte Finance chi nhánh Kiên
Giang vay vốn nhiều hơn do thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng và thời
gian giải ngân ngắn hơn. •
Đẩy mạnh marketing
Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ của tổ
chức tín dụng Lotte Finance, các hình thức và chính sách huy động vốn,
thu hút tiền gửi… để đông đảo dân chúng biết về cách dịch vụ của tổ chức
tín dụng. Đặc biệt, đa dạng hóa các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẳn phía ngoài quầy giao dịch.
Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tạo cho
khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phần này
có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin,
trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của Lotte Finance Kiên Giang •
Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả
Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thường xuyên, trên cơ sở so
sánh sản phẩm, lãi suất cho vay mua ô tô, các hoạt động quảng cáo,… với
các đối thủ cùng địa bàn.
Tạo lòng tin cao độ với khách hàng bằng cách nâng cao số lượng,
chất lượng của sản phẩm, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngủ nhân
viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt
là hiệu quả và an toàn tiền vay,…
Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực
trong kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức
nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng. •
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Đào tạo và đào tạo lại trình độ của nhân viên tín dụng thường xuyên
để không bị lạc hậu về kiến thức. Ngoài ra, cần bổ sung thêm kiến thức các
lĩnh vực kinh doanh khác phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước khi
quyết định cho vay vốn. Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh
nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị công tác. Tạo cơ hội cho
nhân viên phát huy khả năng tiềm ẩn của mình và không ngừng đưa ra
những sáng kiến mới mang tính hiệu quả cao. Đồng thời nâng cao nhận
thức về đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, đưa ra những mức lương hấp
dẫn, thường xuyên tiến hành các cuộc thăm dò ý kiến của nhân viên để xem 25 lOMoARcPSD| 41967345
xét các chính sách với từng nhân viên cụ thể từ đó khuyến khích nhân viên
làm việc và cống hiến hết mình cho ngân hàng •
Triển khai phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý
mua bán cho vay tín dụng
Hiện nay Lotte Finance Kiên Giang đã thiết lập mối quan hệ hợp tác
với các hãng bán xe lớn bằng các hợp đồng liên kết như Honda Yamaha…
để các hãng này giới thiệu khách hàng đến tổ chức tín dụng Lotte Finance
Kiên Giang. Tuy đã có hợp đồng liên kết nhưng mối quan hệ này mới chỉ
là hai bên hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh. Vì vậy, Lotte Finance
Kiên Giang và các hãng bán xe này nên ký hợp đồng mua bán nợ, đồng
thời phải đưa ra văn bản quy định cụ thể phương thức tài trợ giữa hai bên
và có quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ của mỗi bên. Như vậy sẽ
khắc phục được nhược điểm của hình thức cho vay gián tiếp và hạn chế rủi
ro cho tổ chức tín dụng cũng như tăng thêm mối quan hệ giữa Lotte Finance
Kiên Giang và các đại lý xe. 3.3/ Kiến nghị
- Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro
Rủi ro là một vấn đề không thể tránh khỏi trong bất kỳ một ngành
nghề sản xuất kinh doanh nào. Đặc biệt trong kinh doanh tiền tệ của tổ chức
tín dụng lotte finance, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh được
thực hiện trên một diện rộng, rất đa dạng, phong phú và phức tạp, có liên
quan đến hầu hết đến tất cả các ngành kinh doanh trong nền kinh tế, vì vậy,
yếu tố rủi ro luôn tiểm ẩn và có nguy cơ to lớn. Thực hiện tốt các biện pháp
phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay là hoạt động hết sức quan trọng và
cần thiết đối với mọi NHTM tổ chức tín dụng nhằm đem lại hiệu quả kinh
doanh cao và chất lượng tín dụng tốt.
- Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng
Muốn nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng điều cần thiết là phải
xây dựng được phương pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống
nhất, kết hợp với hoạt động Marketing trên cơ sở số liệu thu thập được, qua
báo cáo của khách hàng và sự thẩm định của cán bộ tín dụng.
- Thực hiện hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro
Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, chính xác các thông tin có liện
quan đến khách hàng và thị trường luôn được coi là quan trọng hàng đầu
trông công tác thẩm định tín dụng. Để công tác thông tin phòng ngừa rủi ro
đạt hiệu quả, Chi nhánh Lotte Finance cần: 26 lOMoARcPSD| 41967345
Tăng cường trang bị các phương tiện thông tin hiện đại cho tổ thông
tin phòng ngừa rủi ro tại Chi nhánh để có điều kiện thu thập và cung cấp thông tin kịp thời.
Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác thông tin phòng
ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích các
thông tin từ thị trường để cung cấp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo trước khi quyết định cho vay.
Cần thiết phải có quy định cụ thể về trách nhiệm và nghĩa vụ gửi các
báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh cho ngân hàng đối với các doanh
nghiệp khách hàng theo đúng quy định đảm bảo thời gian và tính chính xác.
Coi đây là một điều kiện bắt buộc để được tiếp tục quan hệ tín dụng.
Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng
thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới triển khai các hình thức gửi
tiền tiết kiệm mới như đồng sở hữu sổ tiết kiệm, cho phép chuyển nhượng
sổ tiết kiệm, cho phép gửi tiền thay cho chủ sở hữu sổ tiết kiệm, gửi tiền ở
một nơi rút tiền ở nhiều nơi… trên cơ sở ứng dụng nhiều thành tựu mới của
công nghệ và thực hiện quy trình giao dịch một cửa nhằm rút ngắn thời
gian giao dịch cho khách hàng.
Cân đối giữa khả năng huy động và sử dụng vốn trung và dài hạn,
đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt được mục tiêu tăng
trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả bền vững.
Tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ tín dụng nhằm đảm bảo
an toàn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để nắm bắt các cơ hội kinh doanh
mới, đây được xem là nhiệm vụ cấp thiết của các Ngân hàng thương mại trong giai đoạn mới.
Đơn giản hóa các thủ tục vay tiêu dùng giúp cho khách hàng dễ
dàng và trở nên đơn giản hơn thu hút được nhiều khách hàng vay hơn
Tăng cường chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên giao dịch,
tiếp xúc khách hàng theo hướng năng động, sáng tạo, thân thiện, tạo cảm
giác vui tươi, an toàn…. cho khách hàng.
Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị tới người tiêu dùng, bằng
cách đa dạng hoá các hình thức quảng cáo, đặc biệt là trên truyền hình và
báo chí, với chi nhánh, cần in báo, căng băng rôn nhiều hơn và đẹp mắt
hơn. Công việc này trở nên rất quan trọng, mang tính chất quyết định tới
thành công của các biện pháp trên bên cạnh các yếu tố về chất lượng.
- Phát hiện nhu cầu cho vay của khách hàng
Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập và phân tích thông tin về
người sử dụng sản phẩm có thể tiến hành thông qua phỏng vấn trực tiếp, 27 lOMoARcPSD| 41967345
phiếu khảo sát… có thể điều tra chọn mẫu thông qua các đối tượng KH
khác nhau. Tất cả những việc trên nhằm mục tiêu phát hiện nhu cầu của
KH, vì nhu cầu của con người luôn thay đổi và đa dạng, nên ngân hàng
muốn phát triển hoạt động cho vay của mình thì cần phải cung cấp dịch vụ
tốt nhất. Từ những thông tin đã được xử lý, ngân hàng có thể sử dụng để
hỗ trợ cho việc đề ra các chiến lược đúng đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay của mình.
- Chính sách tiếp cận khách hàng
Ngân hàng muốn tăng thị phần trong một thị trường tiềm năng, thì
ngoài việc nghiên cứu thị trường phát hiện ra nhu cầu KH để tạo ra sản
phẩm phù hợp, thì công tác tiếp cận KH cũng cực kỳ quan trọng, tức là việc
giới thiệu sản phẩm đến người tiêu dùng. Với nhu cầu tiêu dùng lớn như
hiện nay, nhưng lượng KH đến ngân hàng để vay tiêu dùng vẫn chưa nhiều,
có thể là do ít KH biết về ngân hàng và các sản phẩm của ngân hàng. Do
đó ngân hàng cần có chiến lược quảng bá – tiếp thị nhằm giúp người dân
hiểu rõ về ngân hàng và các sản phẩm của ngân hàng. CBTD có thể tóm tắt
một cách đầy đủ thông tin về sản phẩm cho vay tiêu dùng gửi đến những
KH tiềm năng, hoặc gọi điện thoại trực tiếp để xác định nhu cầu ngay bây
giờ hoặc nhu cầu trong tương lai để gặp mặt và tư vấn kỹ hơn.
Hơn nữa, nếu ngân hàng có mối quan hệ tốt với các khu mua sắm,
nhà hàng, khách sạn, đại lý ô tô… và quảng cáo sản phẩm tại đó (treo tấm
quảng cáo, nhờ nhân viên tại đó giới thiệu về ngân hàng và sản phẩm của
ngân hàng…), việc hợp tác này rất có lợi, thứ nhất những nơi đó sẽ bán
được hàng, thứ hai ngân hàng sẽ có thêm được KH, giảm chi phí tìm kiếm
KH, giảm rủi ro, biết thêm được nhiều thông tin về KH góp phần nâng cao
hiệu quả cho vay tại ngân hàng. Về phía KH sẽ được giới thiệu nhiều chế
độ ưu đãi, thõa mãn nhu cầu mua sắm của mình. Tuy nhiên, chính sách
quảng bá – tiếp thị cũng phải tiến hành hợp lý tránh gia tăng quá nhiều kinh
phí cho ngân hàng, nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động 3.3.5.Chăm sóc khách hàng
Việc chủ động tìm kiếm đến KH đã và đang giao dịch tại ngân hàng
thông qua việc gọi điện hỏi thăm, nhắn tin chúc năm mới, chúc sinh nhật,
tặng quà những KH đã gắn bó lâu dài với ngân hàng… sẽ giúp ngân hàng
trở nên gần gũi với KH, xóa bỏ tâm lý còn e ngại, tạo được mới quan hệ
lâu dài với họ, từ đó sẽ khuyến khích họ sử dụng các dịch vụ tiện ích của
ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng nói
riêng. Hơn thế nữa, chính những người này sẽ góp phần giới thiệu sản phẩm
của ngân hàng đến những KH tiềm năng khác.
- Nâng cao chất lượng của các khoản vay tiêu dùng 28 lOMoARcPSD| 41967345
Trong hoạt động CVTD, NH không chỉ cần phải thực hiện chính sách
marketing để đưa sản phẩm của mình đến với từng đối tượng khách hàng
mà còn phải xem xét chất lượng của các khoản vay đó nhằm hạn chế tối đa
rủi ro tín dụng, tránh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NH.
Tăng cường công tác thẩm định CVTD.
Đây là công đoạn đặc biệt quan trọng, quyết định tới chất lượng tín
dụng, qua đó quyết định tới hiệu quả hoạt động cho vay. Nếu công tác thẩm
định không chính xác, đầy đủ, thì rủi ro tín dụng đối với NH là điều khó
tránh khỏi. Vì vậy, trong cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng,
tăng cường chất lượng công tác thẩm định là việc đầu tiên và quan trọng
nhất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Trong công tác thẩm định, cần nhất thiết thực hiện một số công việc như sau:
Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, các loại
giấy uỷ quyền… theo đúng những qui định hiện hành về CVTD của nhà nước và NH VPBANK.
Nội dung kinh tế của hồ sơ vay vốn, khử năng tài trợ của NH.
Mức độ khả thi của bộ hồ sơ xin vay về các mặt tài sản đảm bảo,
phương án trả nợ, tình trạng thu nhập…
Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát trước, trong và sau khi
cho vay, bắt đầu từ khâu nhận hồ sơ cho tới khâu thu nợ lãi và gốc. Điều
này không được mâu thuẫn với mục tiêu đẩy nhanh quá trình thẩm định.
Để thực hiện được giải pháp này, cần kết hợp với các biện pháp khác trong
mối quan hệ hữu cơ với nhau.
- Tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng trong CVTD.
Hoạt động cho vay của NH thường đứng trước rủi ro tín dụng, trong
đó, hoạt động CVTD với những đặc điểm riêng có lại mang nhiều nguy cơ
rủi ro hơn. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới doanh thu, lợi nhuận cũng như
uy tín và khả năng hoạt động trong tương lai của NH. Đặc biệt trong bối
cảnh nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, NH cần tăng cường hơn
nữa các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi,
quản lý các khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro theo đúng qui định của
NH nhà nước, VPBANK cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay đối với
những khoản vay lớn hay những khách hàng đặc biệt. Đây có thể được coi
là biện pháp hữu hiệu và không tạo ác cảm đối với khách hàng, khi mà bảo
hiểm tiền vay mang tính chất kích thích tới trách nhiệm trả nợ và sự cam 29 lOMoARcPSD| 41967345
đoan của bản thân khách hàng vay và phí bảo hiểm có thể do cả hai bên cùng chịu.
- Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp
Một cơ chế tín dụng phù hợp không những là điều kiện cần thiết để
NH thu hút khách hàng, còn là biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động
CVTD, bằng cách tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho NH. Để
đạt được mục tiêu này, NH cần thực hiện những biện pháp sau:
+ Về thủ tục vay vốn: Thực hiện hình thức giao dịch một cửa. Đây
là hình thức giao dịch tạo rất nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng
trong quá trình vay vốn, tránh tình trạng chạy xô các cửa, tiếp xúc với nhiều
cán bộ mà không biết được những việc cụ thể như thế nào. Đơn giản các
thủ tục không phải là làm việc cho xong mà vẫn luôn phải đảm bảo yêu cầu
chính xác, hợp lý và an toàn. NH cũng nên có những mẫu in sẵn dễ hiểu
với những giấy tờ cần thiết khi vay vốn và với những mục đích khác nhau,
đồng thời có những mẫu cụ thể và cách viết các giấy tờ đó như thế nào, để
khách hàng đọc sẽ hiểu, đỡ mất thời gian cho cán bộ tín dụng vừa giúp
khách hàng có tâm lý thoải mái khi vay vốn NH.
+ Về thời hạn cho vay: NH nên đa dạng hoá các thời hạn cho vay cả
trong ngắn hạn và dài hạn. Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng ở NH
là các cá nhân, hộ gia đình với tình hình thu nhập và vốn tự có không giống
nhau. Do vậy, NH cần xét kỹ khả năng thu nhập, chi tiêu của từng gia đình
để đưa ra những thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu, khả năng
trả nợ của người vay, và đảm bảo được thu nợ gốc và lãi đúng thời hạn, chủ
động tìm kiếm các dự án cho vay khả thi thông qua việc khai thác thăm dò
thị trường và khách hàng.
+ Về lãi suất cho vay: Lãi suất cần thực hiện linh hoạt đối với từng
đối tượng cho vay và khoản vay. Có thể chia theo khu vực, đối tượng. Lãi
suất cho vay của NH cần linh hoạt, đặc biệt là lãi suất cho vay những khoản
cho vay trung và dài hạn. Như vậy sẽ hạn chế được rủi ro về lãi suất cho cả NH và khách hàng.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên.
Nền kinh tế Việt Nam đã thực sự hoà mình vào dòng chảy nền kinh
tế thị trường, hệ thống NH phát triển với số lượng ngày càng tăng. Vấn đề
cạnh tranh giữa các NH ngày càng mạnh mẽ và gay gắt. Để có thể đứng
vững và lớn mạnh đòi hỏi vốn của NH phải lớn, đội ngũ nhân viên có năng
lực, sáng tạo trong công việc. Do vậy, NH cần phải:
– Đào tạo và đào tạo lại trình độ của nhân viên NH. 30 lOMoARcPSD| 41967345
– Bổ sung thêm các kiến thức về lĩnh vực kinh doanh khác để phục
vụcông tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn.
– Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với cácđồng
nghiệp trong và ngoài đơn vị.
– Tạo cơ hội để các nhân viên phát huy hết khả năng của mình.
– Bên cạnh đó cần nâng cao nhận thức và đạo đức nghề nghiệp
chonhân viên để họ nhận thức nhiều hơn nữa về điều này và đây chính là
biện pháp hữu hiện nhất để thu hút khách hàng.
CHƯƠNG 4: KẾT LUẬN
Tuy gia nhập vào đường đua tín dụng muộn hơn so với các công ty
tài chính còn lại nhưng Lotte Finance vẫn gây dựng được chỗ đứng cho
mình bằng các sản phẩm cho vay tín chấp tiện ích, đơn giản và dễ dàng.
Gia nhập vào đường đua tín dụng, Lotte Finance trở thành cái tên cho vay
tín chấp nhanh chóng, dễ dàng với nhiều ưu đãi hấp dẫn, cạnh tranh với
những ông lớn trong ngành tín dụng. 31