Tất toán là gì? Có những hình thức tất toán nào?

Tất toán là gì? Có những hình thức tất toán nào?
Thị trường các ngân hàng hiện nay ngày càng sôi động và phổ biến rộng rãi. Các dịch vụ tài
chính vô cùng phong phú và đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Trong quá trình
thực hiện giao dịch, thì thuật ngữ tất toán được nhắc nhiều lần một cách thông dụng. Tuy
nhiên không phải ai cũng hiểu rõ Tất toán là gì? Có những hình thức tất toán nào? Hãy cùng
tham khảo bài viết dưới đây Luật Minh Khuê biết thêm thông tin chi tiết
1. Một số khái niệm cơ bản
1.1 Một số thuật ngữ liên quan
Tài khoản ngân hàng là một trong các loại tài sản của ngân hàng mà tổ chức này cấp cho khách
hàng là những người gửi tiền. Căn cứ vào kỳ hạn gửi tiền thì tài khoản bao gồm tài khoản có
kỳ hạn và tài khoản không kỳ hạn.
Đáo hạn ngân hàng là hình thức gia hạn thêm thời gian vay của khách hàng đối với ngân
hàng. Hay là việc tái vay vốn khi đã hết hạn vay cũ nhưng chưa có khả năng trả nợ. Bằng hình
thức này người đi vay có thể gia hạn thêm thời gian vay vốn của mình đối với ngân hàng để
phục vụ cho việc làm ăn, kinh doanh. Tái tục là việc kéo dài thêm một khoảng thời gian được
xác định là thời hạn đã đến thời điểm kết thúc trong các giao lưu dân sự hoặc trong các quan
hệ pháp lý khác. Việc gia hạn chỉ có ý nghĩa là kéo dài thêm về mặt thời gian có hiệu lực pháp
lý để các chủ thể thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình. Tái tục được sử dụng trong rất nhiều
thuật ngữ, cụ thể như sau: tái tục bảo hiểm, tái tục tiền gửi, tái tục vốn, tái tục sổ tiết kiệm,…
Tái tục tiền gửi (hay còn được gọi là kéo dài kỳ hạn gửi) là khi bạn có 1 khoản tiền gửi có kỳ
hạn tại ngân hàng, đến ngày tất toán tiền gửi có kỳ hạn mà bạn không rút tiền và không có
yêu cầu gì khác. Khi đó, tiền gửi sẽ tự động nhập lãi vào gốc và kéo dài theo kỳ hạn tương ứng
với kỳ hạn ban đầu của tiền gửi theo quy định của từng sản phẩm.
1.2 Tất toán là gì?
Tất toán tài khoản là một thuật ngữ được khối ngân hàng thường xuyên sử dụng. Nó là một
hành động chấm dứt hợp đồng hay khoản vay của bạn. Khi bạn tới ngân hàng và hoàn thành
xong công việc trả nợ của mình hay được thanh toán khoản tiền gửi tiết kiệm thì tại thời
điểm đó gọi là tất toán. Ví dụ, khách hàng có gửi tiền tại ngân hàng, nhưng khi khách hàng
muốn tất toán tài khoản này thì họ sẽ rút tiền bao gồm toàn bộ gốc và lãi và đóng tài khoản
này. Tất toán trong tiếng Anh được hiểu là Final Settlement. Là một bước nhằm chấm dứt
một giao dịch hay kết thúc một hợp đồng. Khi bạn tới ngân hàng và hoàn thành xong công
việc trả nợ của mình thì tại thời điểm đó gọi là tất toán.
Hiểu một cách “bình dân” hơn thì sau khi bạn hoàn thành toàn bộ việc trả nợ của mình đối
với ngân hàng, công ty tài chính thì chính tại thời điểm đó sẽ được gọi là tất toán. Tất toán là
một hành động với mục đích chấm dứt một giao dịch hay kết thúc một hợp đồng giữa Khách
hàng và Ngân hàng, đó là khi toàn bộ các khoản tiền ghi trong hợp đồng hoặc khoản vay được
thanh toán xong để kết thúc hợp đồng. Tất toán có thể được áp dụng cho các loại hợp đồng
khác nhau như hợp đồng vay tiền, hợp đồng thuê nhà, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng mua bán hàng hóa,...
Một ví dụ về tất toán là khi bạn vay tiền từ ngân hàng để mua nhà. Bạn phải trả lãi và gốc cho
ngân hàng theo kỳ hạn và điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng. Khi bạn trả xong toàn bộ
số tiền vay và lãi, bạn đã tất toán khoản nợ với ngân hàng và sở hữu nhà. Ngân hàng sẽ cấp
cho bạn giấy chứng nhận tất toán để xác nhận rằng bạn không còn nợ nần gì với ngân hàng.
Phân tích tất toán là quá trình tính toán số tiền cần trả để tất toán một khoản nợ hay một
hợp đồng. Phân tích tất toán có thể dựa trên các yếu tố như số tiền gốc còn lại, lãi suất, thời
gian còn lại của kỳ hạn, phí trả trước, phí quản lý,... Phân tích tất toán giúp bạn biết được chi
phí và lợi ích của việc tất toán sớm hay muộn một khoản nợ hay một hợp đồng.
Ví dụ cụ thể: Bạn đã vay 200 triệu đồng từ ngân hàng với lãi suất 10% năm và kỳ hạn 5 năm.
Bạn đã trả được 2 năm và còn lại 3 năm. Bạn muốn biết số tiền cần trả để tất toán sớm khoản
nợ này. Bạn có thể sử dụng công thức sau để tính số tiền gốc còn lại:
Gốc còn lại = Số tiền vay x (1 - Tỉ lệ trả gốc)
Trong trường hợp này, số tiền vay là 200 triệu đồng và tỉ lệ trả gốc là 2/5 (vì bạn đã trả được 2
năm trong tổng số 5 năm). Do đó:
Gốc còn lại = 200 x (1 - 2/5) = 120 triệu đồng
Để tính số tiền lãi còn lại, bạn có thể sử dụng công thức sau:
Lãi còn lại = Gốc còn lại x Lãi suất x Thời gian còn lại
Trong trường hợp này, gốc còn lại là 120 triệu đồng, lãi suất là 10% năm và thời gian còn lại là 3 năm. Do đó:
Lãi còn lại = 120 x 0.1 x 3 = 36 triệu đồng
Để tính số tiền cần trả để tất toán sớm, bạn cộng gốc còn lại và lãi còn lại, rồi trừ đi phí trả
trước nếu có. Giả sử ngân hàng thu phí trả trước là 5% của gốc còn lại, bạn có thể tính như sau:
Số tiền cần trả để tất toán sớm = (Gốc còn lại + Lãi còn lại) - Phí trả trước
= (120 + 36) - 0.05 x 120 = 156 - 6 = 150 triệu đồng
Vậy bạn cần trả 150 triệu đồng để tất toán sớm khoản vay mua ô tô của bạn.
2. Quy định về ngày tất toán
Ngày tất toán là ngày mà khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ tiền gửi trước ngày đến hạn,
ngày chi trả hoặc ngày thanh toán của khoản tiền gửi. Ngày tất toán có thể khác nhau tùy theo
từng loại hợp đồng và từng tổ chức tín dụng. Theo quy định tại Thông tư số 04/2022/TT-
NHNN ngày 16/06/2022 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tổ chức tín dụng và khách hàng
thỏa thuận việc rút trước hạn tiền gửi phù hợp với các quy định của Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam đối với từng hình thức tiền gửi cụ thể. Một số quy định cụ thể về ngày tất toán cho
một số loại hợp đồng như sau:
- Đối với hợp đồng vay tiền: Ngày tất toán là ngày mà khách hàng trả xong toàn bộ số tiền vay
và lãi cho tổ chức tín dụng. Ngày này có thể sớm hơn hoặc bằng ngày đến hạn của hợp đồng.
Trường hợp khách hàng muốn tất toán sớm khoản vay, phải thông báo cho tổ chức tín dụng ít
nhất 07 ngày trước ngày dự kiến tất toán.
- Đối với hợp đồng thuê nhà: Ngày tất toán là ngày mà khách hàng trả xong toàn bộ tiền thuê
nhà và các khoản phí liên quan cho chủ nhà. Ngày này có thể sớm hơn hoặc bằng ngày kết
thúc của hợp đồng. Trường hợp khách hàng muốn kết thúc sớm hợp đồng thuê nhà, phải
thông báo cho chủ nhà ít nhất 01 tháng trước ngày dự kiến kết thúc.
- Đối với hợp đồng bảo hiểm: Ngày tất toán là ngày mà khách hàng nhận được tiền bồi
thường hoặc tiền mặt giá trị tích lũy (nếu có) từ công ty bảo hiểm. Ngày này có thể sớm hơn
hoặc bằng ngày kết thúc của hợp đồng. Trường hợp khách hàng muốn chấm dứt sớm hợp
đồng bảo hiểm, phải thông báo cho công ty bảo hiểm ít nhất 15 ngày trước ngày dự kiến chấm dứt.
- Đối với hợp đồng mua bán hàng hóa: Ngày tất toán là ngày mà khách hàng thanh toán xong
toàn bộ tiền hàng cho người bán và nhận được hàng hóa theo quy định trong hợp đồng. Ngày
này có thể sớm hơn hoặc bằng ngày giao hàng của hợp đồng. Trường hợp khách hàng muốn
hủy bỏ hoặc thay đổi hợp đồng mua bán hàng hóa, phải thông báo cho người bán trước khi
giao hàng và tuân theo các điều khoản trong hợp đồng
3. Các hình thức tất toán hiện nay
Hiện nay có rất nhiều hình thức tất toán được ngân hàng sử dụng, điển hình như 4 hình thức sau:
3.1 Tất toán tài khoản ngân hàng
Tài khoản ngân hàng gồm có tài khoản tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn. Tất toán tài khoản
ngân hàng có nghĩa là khách hàng muốn kết thúc tài khoản, không có nhu cầu sử dụng tài
khoản tại ngân hàng đó nữa. Và khi đó khách hàng sẽ rút toàn bộ tiền có trong tài khoản đó ra
và tài khoản bị đóng. Dựa vào hai loại tài khoản tiền gửi, thời điểm tất toán và nhu cầu khác
nhau của khách hàng, tất toán tài khoản được chia thành hai kiểu:
Tất toán tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
Thời điểm tất toán chính là ngày đáo hạn hợp đồng gửi tiền theo thỏa thuận của khách hàng
và ngân hàng. Nhờ vậy khách hàng có thể rút toàn bộ số tiền cả gốc lẫn lãi và đóng tài khoản.
Ngoài ra, khách hàng vẫn có thể thực hiện việc tất toán tài khoản dù chưa đến kỳ hạn. Tuy
nhiên số tiền sẽ chỉ được tính theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Đồng nghĩa với việc khách
hàng phải chịu mức lãi suất thấp hơn rất nhiều, do đó hãy cân nhắc thật kỹ trước khi thực
hiện tất toàn khi chưa đến kỳ hạn.
Tất toán tài khoản tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn tức là khách hàng có thể rút tiền gửi bất cứ lúc nào khi có nhu cầu.
Giống như tên gọi của nó, khách hàng có thể thực hiện việc tất toán bất kỳ lúc nào cần đến
mà lãi suất không ảnh hưởng. Quá trình tất toán cũng trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn
rất nhiều với dạng tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Quy định về tất toán tài khoản ngân hàng là quy định về việc kết thúc việc sử dụng tài khoản
tại ngân hàng khi khách hàng không còn nhu cầu sử dụng tài khoản đó nữa. Quy định này
được áp dụng cho các loại tài khoản như tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, tài khoản
thẻ tín dụng,... Để tất toán tài khoản ngân hàng, khách hàng cần thực hiện các bước sau:
- Thông báo cho ngân hàng về ý định tất toán tài khoản và xác nhận số dư còn lại trong tài khoản.
- Hoàn trả hoặc hủy bỏ các thẻ liên quan đến tài khoản (thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng,...).
- Thanh toán các khoản nợ hoặc phí liên quan đến tài khoản (nếu có).
- Nhận lại số tiền còn lại trong tài khoản bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản khác.
- Ký xác nhận đã hoàn thành việc tất toán tài khoản và nhận lại các giấy tờ liên quan.
Để thực hiện việc tất toán tài khoản ngân hàng, khách hàng cần mang theo các giấy tờ sau:
- Chứng minh nhân dân hoặc giấy tờ tùy thân khác.
- Sổ tiết kiệm hoặc giấy chứng nhận gửi tiền (nếu có).
- Thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng (nếu có).
- Phiếu yêu cầu rút tiền (nếu có).
Quý khách hàng cần đến chi nhánh ngân hàng mà bạn đã mở tài khoản để làm thủ tục tất
toán. Khách hàng cần điền đầy đủ thông tin vào phiếu yêu cầu rút tiền (nếu có) và nộp cùng
với các giấy tờ khác cho nhân viên ngân hàng. Sau khi xác minh thông tin và tính toán số tiền
cần trả cho bạn, ngân hàng sẽ thanh toán cho bạn bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của bạn
Ví dụ 1: Anh B mở tài khoản của ngân hàng BIDV nhằm mục đích chuyển tiền, nhận lương.
Sau khoảng 12 tháng, anh B không còn nhu cầu sử dụng tài khoản ngân hàng BIDV này nữa.
Trong trường hợp này thì anh B sẽ tất toán tài khoản và nhận lại tiền.
Ví dụ 2: Bạn mở một tài khoản thẻ tín dụng tại ngân hàng C với hạn mức là 50 triệu đồng và
lãi suất là 18% năm. Sau một thời gian sử dụng, bạn quyết định không cần sử dụng thẻ này
nữa vì lãi suất quá cao. Bạn đến ngân hàng C và yêu cầu tất toán thẻ tín dụng. Ngân hàng C
xác nhận số dư trong thẻ của bạn là -20 triệu đồng (nghĩa là bạn đã sử dụng hết 20 triệu đồng
trong hạn mức) và tính toán số tiền cần trả cho ngân hàng là:
Số tiền cần trả = Số dư trong thẻ + Tiền lãi + Phí hủy bỏ thẻ
= -20 + (-20 x 18% x 1/12) + 0.05 = -20 - 0.3 + 0.05 = -20.25 triệu đồng
Bạn trả cho ngân hàng C số tiền này bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản khác. Bạn
hủy bỏ thẻ tín dụng và ký xác nhận đã hoàn thành việc tất toán thẻ
3.2 Tất toán sổ tiết kiệm
Mở sổ tiết kiệm tại ngân hàng tức là bạn gửi số tiền vào và ngân hàng đồng ý để bạn rút tiền
từ sổ tiết kiệm đã gửi gọi là tất toán. Nếu sổ tiết kiệm có thời hạn thì thông thường thời điểm
tất toán sẽ trùng với ngày đáo hạn sổ tiết kiệm và ngân hàng sẽ trả cả tiền gốc lẫn lãi. Ngoài
ra, nếu thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm đã đến nhưng bạn chưa muốn tất toán tài khoản tiết
kiệm của mình thì có thể xin làm thủ tục tiếp tục gửi tiết kiệm (hay gọi là tái tục). Bên cạnh
đó, tất toán sổ tiết kiệm được chia ra theo 2 dạng tài khoản khác nhau, cụ thể:
- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: Đối với hình thức tấn toán tài khoản tiền gửi có kỳ hạn thì
khách hàng sẽ chọn thời điểm tất toán vào các kết thúc kỳ hạn gửi tiền. Bằng cách này, khách
hàng có thể rút toàn bộ số tiền (bao gồm cả gốc lẫn lãi). Sau đó đóng tài khoản bình thường.
Hoặc khách hàng tất toán sổ tiết kiệm trước hạn. Tuy nhiên, số tiền sẽ chỉ được tính theo lãi
suất tiền gửi không kỳ hạn, với mức lãi suất thấp. Vì thế, nên cân nhắc thật kỹ trước khi thực
hiện tất toán khi chưa đến kỳ hạn.
- Tài khoản tiền gửi không có kỳ hạn: Đối với tài khoản tiền gửi không có kỳ hạn thì khách
hàng có thể thực hiện tất toán bất cứ khi nào. Đặc biệt không lo bị ảnh hưởng đến lãi suất.
Chính vì thế mà quá trình tất toán cũng nhanh chóng, dễ dàng hơn.
Tất toán sổ tiết kiệm là một hình thức kết thúc hợp đồng gửi tiết kiệm với ngân hàng. Khi hợp
đồng chấm dứt, nếu bạn muốn rút tiền thì ngân hàng sẽ tiến hành thủ tục tất toán. Tất toán
sổ tiết kiệm có thể được thực hiện theo hai hình thức là tất toán trước hạn và tất toán quá
hạn. Để tất toán sổ tiết kiệm, quý khách hàng cần mang theo các giấy tờ sau:
- Sổ tiết kiệm hoặc giấy chứng nhận gửi tiền (nếu có).
- Chứng minh nhân dân hoặc giấy tờ tùy thân khác.
- Phiếu yêu cầu rút tiền (nếu có).
Quý khách hàng cần đến chi nhánh ngân hàng mà bạn đã gửi tiền để làm thủ tục tất toán.
Khách hàng cần điền đầy đủ thông tin vào phiếu yêu cầu rút tiền (nếu có) và nộp cùng với các
giấy tờ khác cho nhân viên ngân hàng. Sau khi xác minh thông tin và tính toán số tiền cần trả
cho bạn, ngân hàng sẽ thanh toán cho bạn bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của bạn.
Ví dụ: Bạn gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng tại ngân hàng A với số tiền là 100 triệu đồng và lãi
suất là 6% năm. Sau 6 tháng, bạn cần tiền gấp nên muốn rút toàn bộ số tiền gửi. Ngân hàng A
cho phép bạn rút trước hạn nhưng sẽ áp dụng lãi suất không kỳ hạn là 0.5% năm và phí trả
trước là 0.1% của số tiền gốc.
Vậy khi tất toán sổ tiết kiệm, bạn sẽ nhận được số tiền là:
Số tiền nhận được = Số tiền gốc + Tiền lãi - Phí trả trước
= 100 + (100 x 0.5% x 6/12) - (100 x 0.1%) = 100.25 - 0.1 = 100.15 triệu đồng
Bạn gửi tiết kiệm không kỳ hạn tại ngân hàng B với số tiền là 50 triệu đồng và lãi suất là 0.5%
năm. Sau 3 tháng, bạn muốn rút toàn bộ số tiền gửi. Ngân hàng B không thu phí hay giảm lãi
suất khi bạn rút trước hạn.
Vậy khi tất toán sổ tiết kiệm, bạn sẽ nhận được số tiền là:
Số tiền nhận được = Số tiền gốc + Tiền lãi
= 50 + (50 x 0.5% x 3/12) = 50 + 0.0625 = 50.0625 triệu đồng
Bạn gửi tiết kiệm có kỳ hạn 6 tháng tại ngân hàng C với số tiền là 200 triệu đồng và lãi suất là
5% năm. Sau khi hết kỳ hạn, bạn không đến ngân hàng để rút tiền mà để ngân hàng tự động
tất toán cho bạn. Ngân hàng C sẽ mở cho bạn một sổ tiết kiệm mới với số tiền gốc bằng tổng
số tiền cả gốc và lãi mà bạn nhận sau khi tới kỳ hạn và lãi suất bằng với lãi hiện hành của ngân hàng là 4% năm.
Vậy khi tất toán sổ tiết kiệm, bạn sẽ nhận được số tiền là:
Số tiền nhận được = Số tiền gốc + Tiền lãi
= 200 + (200 x 5% x 6/12) = 200 + 5 = 205 triệu đồng
Số tiền gốc của sổ mới = Số tiền nhận được = 205 triệu đồng
Lãi suất của sổ mới = Lãi suất hiện hành của ngân hàng = 4% năm
3.3 Tất toán khoản vay
Tất toán khoản vay là thời gian để khách hàng hoàn thành trả nợ cho ngân hàng, hay hiểu
đơn giản là người vay trả hết toàn bộ khoản nợ. Loại tất toán này có thể thực hiện bất kể lúc
nào người vay khi có điều kiện thanh toán khoản vay mà không cần đến ngày kết thúc trên
hợp đồng và không phải đóng thêm bất kỳ khoản phí nào.
Quy định về tất toán khoản vay là quy định về việc kết thúc việc sử dụng khoản vay tại ngân
hàng hoặc tổ chức tài chính khi khách hàng không còn nhu cầu sử dụng khoản vay đó nữa.
Quy định này được áp dụng cho các loại khoản vay như vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay kinh
doanh,... Để tất toán khoản vay, khách hàng cần thực hiện các bước sau:
- Thông báo cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính về ý định tất toán khoản vay và xác nhận số
tiền nợ gốc và lãi còn lại trong khoản vay.
- Thanh toán toàn bộ số tiền nợ gốc và lãi cùng với các khoản phí phát sinh (nếu có) như phí
trả trước hạn, phí hủy bỏ thế chấp, phí quản lý,...
- Ký xác nhận đã hoàn thành việc tất toán khoản vay và nhận lại các giấy tờ liên quan.
Để thực hiện việc tất toán khoản vay, khách hàng cần mang theo các giấy tờ sau:
- Chứng minh nhân dân hoặc giấy tờ tùy thân khác.
- Hợp đồng vay và các giấy tờ liên quan (nếu có).
- Giấy tờ thế chấp (nếu có).
Quý khách hàng cần đến chi nhánh ngân hàng hoặc tổ chức tài chính mà bạn đã vay để làm
thủ tục tất toán. Quý khách cần điền đầy đủ thông tin vào phiếu yêu cầu tất toán (nếu có) và
nộp cùng với các giấy tờ khác cho nhân viên ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Sau khi xác
minh thông tin và tính toán số tiền cần trả cho bạn, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ thanh
toán cho bạn bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của bạn.
Ví dụ 1: Anh A có vay tiền ngân hàng là 50 triệu. Thời hạn vay là trong vòng 6 tháng (đến ngày
25 tháng 10 năm 2022). Vì thế, anh A cần tất toán tài khoản vay này vào đúng ngày 25/10.
Nếu thanh toán trước hạn hoặc sau hạn thì anh A cũng đều phải chịu một khoản phí nhất
định. Do vi phạm hợp đồng, nên mức tiền phạt phụ thuộc vào điều khoản có trong hợp đồng.
Ví dụ 2: Bạn có hợp đồng vay tiêu dùng 50 triệu đồng tại công ty tài chính A, đã trả được 30
triệu đồng. Theo hợp đồng, mức phí phạt khi thanh lý trước thời hạn là 2%. Áp dụng công
thức tính trên ta sẽ tính được phí tất toán như sau:
Phí tất toán = Số tiền nợ gốc còn lại x phần trăm phí phạt.
= 20.000.000 x 2% = 400.000 VND.
Bạn đến công ty tài chính A và yêu cầu tất toán khoản vay. Công ty A xác nhận số dư trong
khoản vay của bạn là -20 triệu đồng (nghĩa là bạn còn nợ công ty A 20 triệu đồng) và tính toán
số tiền cần trả cho công ty A là:
Số tiền cần trả = Số tiền nợ gốc + Tiền lãi + Phí trả trước hạn.
= -20 + (-20 x 18% x 1/12) + 0.4 = -20 - 0.3 + 0.4 = -19.9 triệu đồng.
Bạn thanh toán cho công ty A 19.9 triệu đồng bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản
khác và ký xác nhận đã hoàn tất việc tất toán khoản vay.
3.4 Tất toán khoản vay trước hạn
Khi vay tiền, bạn cần ký kết hợp đồng có quy định thời hạn vay cụ thể. Nếu tất toán khoản vay
trước hạn bạn sẽ phải trả một khoản phí nhất định được quy định trong hợp đồng vay tiền,
đồng nghĩa bạn đã phá vỡ hợp đồng nên phải chịu khoản phí. Mức phí phạt tất toán sẽ khác
nhau tùy theo thời gian bạn thực hiện tất toán và tùy mỗi ngân hàng khác nhau. Nguyên nhân
là do bạn trả nợ trước hạn ảnh hưởng đến khả năng điều tiết dòng tiền của ngân hàng. Do đó
phải nắm vững hợp đồng để tránh phạm sai lầm.
Quy định về tất toán khoản vay trước hạn là quy định về việc kết thúc việc sử dụng khoản vay
tại ngân hàng hoặc tổ chức tài chính trước thời hạn đã cam kết trong hợp đồng vay. Quy định
này được áp dụng cho các loại khoản vay như vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay kinh doanh,...
Để tất toán khoản vay trước hạn, khách hàng cần thực hiện các bước sau:
- Thông báo cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính về ý định tất toán khoản vay trước hạn và
xác nhận số tiền nợ gốc và lãi còn lại trong khoản vay.
- Thanh toán toàn bộ số tiền nợ gốc và lãi cùng với các khoản phí phát sinh (nếu có) như phí
trả trước hạn, phí hủy bỏ thế chấp, phí quản lý,...
- Ký xác nhận đã hoàn thành việc tất toán khoản vay trước hạn và nhận lại các giấy tờ liên quan.
Để thực hiện việc tất toán khoản vay trước hạn, khách hàng cần mang theo các giấy tờ sau:
- Chứng minh nhân dân hoặc giấy tờ tùy thân khác.
- Hợp đồng vay và các giấy tờ liên quan (nếu có).
- Giấy tờ thế chấp (nếu có).
Quý khách hàng cần đến chi nhánh ngân hàng hoặc tổ chức tài chính mà bạn đã vay để làm
thủ tục tất toán. Khách hàng cần điền đầy đủ thông tin vào phiếu yêu cầu tất toán (nếu có) và
nộp cùng với các giấy tờ khác cho nhân viên ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Sau khi xác
minh thông tin và tính toán số tiền cần trả cho bạn, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ thanh
toán cho bạn bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của bạn.
Ví dụ 1: Anh A vay của công ty tài chính B với khoản tiền là 50 triệu trong 3 tháng. Tuy nhiên,
anh A muốn tất toán tài khoản vay này trước 3 tháng đó. Thì anh A phải trả một khoản tiền
phí phạt cho công ty B khi tất toán khoản vay trước hạn
Ví dụ 2: Bạn có hợp đồng vay mua nhà 1 tỷ đồng tại ngân hàng B, đã trả được 600 triệu đồng.
Theo hợp đồng, mức phí phạt khi thanh lý trước thời hạn là 1%. Áp dụng công thức tính trên
ta sẽ tính được phí tất toán như sau:
Phí tất toán = Số tiền nợ gốc còn lại x phần trăm phí phạt
= 400.000.000 x 1% = 4.000.000 VND.
Bạn đến ngân hàng B và yêu cầu tất toán khoản vay. Ngân hàng B xác nhận số dư trong khoản
vay của bạn là -400 triệu đồng (nghĩa là bạn còn nợ ngân hàng B 400 triệu đồng) và tính toán
số tiền cần trả cho ngân hàng B là:
Số tiền cần trả = Số tiền nợ gốc + Tiền lãi + Phí trả trước hạn + Phí hủy bỏ thế chấp.
= -400 + (-400 x 10% x 1/12) + 4 + 0.5 = -400 - 3.33 + 4 + 0.5 = -398.83 triệu đồng.
Bạn thanh toán cho ngân hàng B 398.83 triệu đồng bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài
khoản khác, hủy bỏ thế chấp nhà và ký xác nhận đã hoàn tất việc tất toán khoản vay.