Chương 3: Tín Dụng môn Kinh tế vi mô 1 | Học viện Tài chính

Chương 3: TÍN DỤNG TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG 10/10/2025 Tram Thi Xuan Huong 1 Nội dung Chính sách tín dụng 1 Quy địnhtín dụng 2. Quy trình tín dụng 3 Tài sản bảo đảm 4 Tram Thi Xuan Huong 10/10/2025 2 1 1. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG •KHÁI NIỆM: -Tín dụng ngân hàng : - CSTD/ chính sách cho vay:
CSTD/ chính sách cho vay: - Theo Owino và
2012, Chính sách cho vay của một ngân hàn
hiện những quan điểm, những tiêu chuẩn, và những hướng
dẫn mà nhân viên ngân hàng phải tuân thủ trong việc quyết
định cho vay hoặc từ chối cho vay 10/10/2025 3 Tram Thi Xuan Huong 1. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG •CSTD/ chính sách cho vay:
•=> Chính sách cho vay là tổng thể các nguyên tắc, tiêu
chuẩn và các quy định được ban hành bởi TCTD cụ thể,
nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn nhân viên ngân
hàng trong việc thực hiện hoạt động cho vay. 10/10/2025 Tram Thi Xuan Huong 4 2
1. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG/CHÍNH SÁCH CHO VAY Yêu cầu:
•Phù hợp với chính sách tiền tệ: mở rộng, thắt chặt
•Tuân thủ pháp luật, tiêu chuẩn quốc tế
•Định hướng và chiến lược phát triển ngân hàng
•Hạn chế rủi ro tín dụng
•Quản trị rủi ro tín dụng theo BASEL II 10/10/2025 5 Tram Thi Xuan Huong
1. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG/CHÍNH SÁCH CHO VAY
Mục tiêu chính sách cho vay
- Bảo đảm quyết định cho vay khách quan, tuân thủ quy định pháp lý.
- Cở sở hạn chế các tổn thất tín dụng và giám sát các khoản
thu nhập của ngân hàng một cách hiệu quả nhất.
- Xây dựng danh mục tín dụng hợp lý.
- Quản trị rủi ro tín dụng 10/10/2025 6 Tram Thi Xuan Huong 3
1. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG/CHÍNH SÁCH CHO VAY
Khái niệm rủi ro tín dụng
Tóm lại, RRTD là rủi ro phát sinh trong quá trình cấp tín dụng
của ngân hàng, biểu hiện trên thực tế là khách hàng không thực
hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ nợ của mình theo đúng cam kết.
Theo Ủy Ban Basel: RRTD do người đi
vay hoặc đối tác của ngân hàng không
thực hiện được nghĩa vụ của mình theo
các điều khoản đã thỏa thuận 10/10/2025 Tram Thi Xuan Huong .
1. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG/CHÍNH SÁCH CHO VAY
Rủi ro TD do KH vi phạm nghĩa
vụ trả nợ theo quy ước trong hợp đồng.
+ Không trả được nợ và lãi đúng hạn
+ không trả hết toàn bộ nợ và lãi
+ Không trả được nợ trong thời gian kéo dài / Nợ (nợ gốc và lãi)
RRTD=> KH không thực hiện nghĩa vụ như điều kiện đã thỏa thuận 10/10/2025 Tram Thi Xuan Huong 8 4
1. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG/CHÍNH SÁCH CHO VAY
Basel II Paragraph 452 – Định nghĩa bad DEBT:
“Vỡ nợ” được định nghĩa xảy ra đối với một khách
hàng cụ thể khi một trong hai hoặc cả hai sự kiện sau xảy ra:
•NH cho rằng khách hàng không thể thanh toán toàn bộ khoản vay;
•KH có nợ quá hạn trên 90 ngày. 10/10/2025 Tram Thi Xuan Huong 9 Phân loại nợ : 5 nhóm
•Tỷ lệ nợ xấu= Nợ xấu (nhóm 3 –nhóm 5)/ tổng dư nợ <= 3% 10/10/2025 10 5 Traditional methods of credit analysis ‘Five Cs’ •Character: Thảo luận tại •Capacity: Việt Nam ? •Capital: •Collateral:
•Conditions: có thể chọn làm tiểu luận cá nhân 10/10/2025 Tram Thi Xuan Huong 11 Chính sách tín dụng •QUY ĐỊNH •QUY TRÌNH •TSBĐ •SẢN PHẨM •LÃI SUẤT •CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG
•MÔ HÌNH ĐO LƯỜNG RỦI RO TÍN DỤNG
•MÔ HÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 10/10/2025 12 Tram Thi Xuan Huong 6 Cơ sở pháp lý
Luật cácTổ chức tín dụng 32, 2024 Luật Doanh nghiệp 2015
Nghị Định 178, 163 =>QĐ Thông tư của NHNN
Quy chế, quy trình, thông báo 10/10/2025 13 Tram Thi Xuan Huong II. QUY ĐỊNH TÍN DỤNG 1. Nguyên tắc 2. Điều kiện 3. Đối tượng 4. Thời hạn cho vay 10/10/2025 14 7 Nguyên tắc •2. HOÀN TRẢ - LÃI •Khi nào hoàn trả •Lãi 10/10/2025 15 2. QUY ĐỊNH TÍN DỤNG
ĐIỀU KIỆN CẤP TÍN DỤNG/CHO VAY:
Sử dụng đúng mục đích
• CƠ BẢN, CỐT LỎI, XUYÊN SUỐT;
• CHO AI VAY (DN,CN)?, VAY ĐỂ LÀM?
• Kiểm tra trước cho vay: Thẩm định TD
• kiểm tra trong khi cho vay: Giải ngân
• Kiểm tra sau khi cho vay:
Hoàn trả nợ đúng hạn và có trả lải •Thời gian cho vay •Lãi vay 10/10/2025 16 Tram Thi Xuan Huong 8
Hình thức cấp tín dụng Thời gian Mục đích Kỹ thuật Title Khách hàng Loại tiền Tính chất 10/10/2025 18 Tram Thi Xuan Huong 9 10 10/10 20 10 22 11 1 3 Phương thức cho vay NHTM áp dụng Cho vay từng lần Cho vay HM Cho vay khác Cho vay Cho vay dự án Cho vay Tra góp 10/10/2025 24 Tram Thi Xuan Huong 12 Một số quy định khác Đối tượng không cho vay Đối tượng hạn chế: NHTM Giới hạn cấp tín dụng 10/10/2025 25 Tram Thi Xuan Huong 2. QUY ĐỊNH TÍN DỤNG
•Đối tượng KH mà NH không cho vay: •Giới hạn tín dụng: Hạn chế TD: 10/10/2025 26 Tram Thi Xuan Huong 13 2. Quy định tín dụng
•Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ
lúc nhận khoản vay đầu tiên cho đến khi hoàn trả hết nợ và lãi của NH. Ví dụ •KH nộp hồ sơ vay 10/1
•THông báo cho KH 13/1 đồng ý cho vay 10 tỷ
•HĐTD ngày 15/1/2019 và ký HĐ thế chấp tài sản
•Thời hạn vay là 1 năm:
•Thời gian giải ngân: không quá 3 tháng kể ký hợp đồng 10/10/2025 27 Tram Thi Xuan Huong 2. Quy định tín dụng
•Ngày 18/1: giải ngân 5 tỷ: khế ước nhận nợ 1 (6 tháng)
•Ngày 25/3 : giải ngân 5 tỷ khế ước nhận nợ 2 (6 THÁNG 25/3-25/9) 10/10/2025 Tram Thi Xuan Huong 28 14 Tình huống
•NH A: Nguyễn Văn Minh, Chủ tịch HĐQT, VTC: 4000 tỷ đồng
•Cty Ánh Dương: Lê Thu Hà: Chủ tịch HĐQT – Tổng
GĐ công ty Ánh Dương (Vợ Ông Minh)
•Cty Ánh Dương: nộp hồ sơ vay NH: vay thực hiện
dự án xây dựng c/c cao cấp 550 tỷ đồng ?
•Nhân viên TD ngân hàng=> cho vay dự án này hay
không? Số tiền là bao nhiêu, cần có điều kiện gì ?? 10/10/2025 Tram Thi Xuan Huong 29 3. QUY TRÌNH 1
Hướng dẫn KH, tiếp nhận hồ sơ 2 Thu thập thông tin 3 Thẩm định tín dụng 4 Ra quyết định cho vay 5 Ký HĐTD, HĐBĐ TIỀN VAY 6 10/10/2025 Đăng ký giao dTịracm Th hi X uab n H ả uon o g đảm 30 15 2. QUY TRÌNH 7Giải ngân 8 Kiểm tra, giám sát 9 Thu nợ và lãi 10 Thanh lý HĐTD, HĐ TSBD 11 Xử lý nợ 12 10/10/2025 31 Tất toán và lưu HS vay 10/10/2025 32 16
NHÓM KHÁCH HÀNG CÓ LIÊN QUAN 10/10/2025 33 Tram Thi Xuan Huong NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10/10/2025 34 Tram Thi Xuan Huong 17 . QUY TRÌNH TÍN DUÏNG Tiếp xúc khách hàng Hướng dẫn KH và tiếp Tư vấn khách hàng 1 nhận hồ sơ Tiếp nhận hồ sơ KH
Hồ sơ vay của KH gồm có chứng từ gì ?: cty cổ phần, cty TNHH 35 10/10/2025 35
III. QUY TRÌNH TÍN DỤNG credit information center Thu thập thông tin 2 Li T ệ â u T N r m u H n d g ữ Thông -CIC tin từ -CQ KH Quản lý 10/10/2025 Nghiệp vụ NHTM 36 10/10/2025 36 Tram Thi Xuan Huong 18
III. QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Thẩm định 3 -Tư cách -NL TC pháp lý Tờ trình -PA-DA -Mục đích thẩm định TSBĐ Vay. -NL KD 10/10/2025 Nghiệp vụ NHTM 37 10/10/2025 37 Tram Thi Xuan Huong
III. QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ 4.Ra quyết định cho vay Không cho vay HĐTD kiểm tra Thông báo KH kết quả thẩm định Cho vay 10/10/2025 Nghiệp vụ NHTM 38 10/10/2025 38 Tram Thi Xuan Huong 19 III. QUY TRÌNH TÍN DỤNG 5 Ký HĐ và thực hiện các thủ tục khác 6 Đăng ký Hợp Hợp GDĐB đồng đồng tín Bàn giao đảm bảo dụng TS cho nợ vay NH 10/10/2025 Nghiệp vụ NHTM 39 10/10/2025 39 Tram Thi Xuan Huong III. QUY TRÌNH Căn cứ giải ngân:
- Hồ sơ vay của khách hàng. 7. - Báo cáo thẩm định. Giải ngân - Hợp đồng tín dụng.
- Hợp đồng đảm bảo nợ vay.
- Chứng từ chứng minh nhu cầu sử dụng vốn.
Nguyên tắc: tiến độ SXKD, phù hợp giá cả,
chứng từ hợp lệ và hợp pháp 10/10/2025 Nghiệp vụ NHTM 40 10/10/2025 40 Tram Thi Xuan Huong 20