Đáo hạn ngân hàng là gì? Phân biệt đáo hạn và đảo nợ?

Đáo hạn ngân hàng là gì? Phân biệt đáo hạn và đảo nợ?
Đáo hạn khoản vay và đảo nợ là hai thuật ngữ được dùng trong hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng.
Rất nhiều người nhầm lẫn và cho rằng đảo nợ và đáo hạn là một. Tuy nhiên thực tế hai hành vi này là
khác nhau. Luật Minh Khuê sẽ phân biệt trong bài viết dưới đây:
Mục lục bài viết Luật sư tư vấn:
1. Cơ sở pháp lý về đáo hạn ngân hàng
- Nghị định 94/2018/NĐ-CP nghiệp vụ quản lý nợ công
- Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân
hàng nước ngoài đối với khách hàng
2. Đáo hạn ngân hàng là gì?
Đáo hạn là ngôn ngữ chung dùng để chỉ ngày đến hạn, sắp hết thời hạn theo hợp đồng, thanh toán
hợp đồng hay trả nợ khi vay vốn ngân hàng. Ngày đáo hạn là ngày cuối cùng bạn phải trả hoàn tất số
tiền đã vay. Ngày đáo hạn sẽ được quy định theo hợp đồng mà bạn ký kết với ngân hàng.
Đáo hạn ngân hàng là dịch vụ gia hạn hay tất toán thêm thời gian vay hoặc gửi của khách hàng đối với ngân hàng.
Đáo hạn là một hình thức rất thường thấy của người đi vay. Người vaythường dùng hình thức này để
có thể kéo dài hoặc gia hạn thêm thời gian vay đối với các khoản vay tại ngân hàng.
Giải thích một cách đơn giản hơn thì đây là hình thức tái vay vốn khi khoản vay cũ đã hết hạn nhưng
chưa thể trả hết nợ. Hình thức này không chỉ gia hạn khoản vay mà còn giúp người vay không bị liệt kê
vào nợ xấu của ngân hàng.
Ví dụ: Bạn vay ngân hàng A 1 tỷ trong kỳ hạn vay là 1 năm với lãi suất 7% vào ngày 8/6/2017, đến ngày
8/6/2018 sẽ là ngày kết thúc hợp đồng khoản vay.
Nhưng khi đến ngày kết thúc hợp đồng mà bạn không có khả năng chi trả số tiền đã vay. Thì bạn sẽ
thực hiện dịch vụ đáo hạn của ngân hàng để có khoản vay mới và có thêm thời gian để bạn trả nợ cho
khoản mà bạn đã vay.
Bằng hình thức này người đi vay có thể gia tăng thêm thời gian vay vốn của mình đối với ngân hàng
để thuận tiện hơn trong việc làm ăn, kinh doanh…
Về đáo hạn ngân hàng hiện quy định pháp luật không có thuật ngữ nào quy định về vấn đề này. Đây là
hành vi pháp luật cấm theo quy định tại Điều 8 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
Pháp luật chỉ quy định về việc gia hạn nợ: "Gia hạn nợ là việc cho phép kéo dài thời hạn trả nợ đã cam
kết và trong thời gian gia hạn nợ, người vay/người vay lại vẫn phải trả lãi tiền vay." (Khoản 7 Điều 3
Nghị định 94/2018/NĐ-CP)
Và tại thông tư 39/2016/TT-NHNN có quy định về vấn đề cơ cấu lại thời hạn trả nợ tại khoản 10 Điều 2 như sau:
"Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ như sau:
a) Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả
nợ một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay của kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận (bao gồm cả
trường hợp không thay đổi về số kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận), thời hạn cho vay không thay đổi;
b) Gia hạn nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc
và/hoặc lãi tiền vay, vượt quá thời hạn cho vay đã thoả thuận."
3. Phân biệt đảo nợ với đáo hạn ngân hàng
Thưa luật sư, tôi đang có một khoản vay ở ngân hàng, Hiện tại đã gần đến này trả khoản nợ mà tôi
chưa có đủ khả năng thanh toán. Tôi có lên mạng tìm kiếm thông tin để khắc phục tình trạng của mình
và có bắt gặp tư vấn về "đảo nợ" và "đáo hạn". Vậy luật sư phân biệt giúp tôi giữa đáo hạn và đáo nợ
khác nhau như thế nào ạ? rất mong nhận được giải đáp của luật sư. Xin cảm ơn! Trả lời:
Chào bạn, thắc mắc của bạn cũng là nhầm lẫn của rất nhiều người trên thực tế. Nhiều người vẫn đang
có hiểu lầm giữa hai định nghĩa đảo nợ với đáo hạn (đáo nợ), nhưng đảo nợ và đáo nợ là hai hình
thức khác nhau. Mặc dù có những điểm tương đồng song giữa hai hình thức này vẫn có khác biệt nhất định. Cụ thể:
Lưu ý: Phần so sánh dưới đây là so sánh giữa đảo nợ ngân hàng với đáo nợ khoản vay ngân hàng
(không so sánh đáo nợ gửi tiết kiệm). Giống nhau:
Mục đích của đảo nợ ngân hàng và đáo hạn khoản vay đều nhằm kéo dài thêm thời gian trả nợ cho
một khoản vay cũ sắp đến hạn phải thanh toán cho ngân hàng.
• Cả hai hoạt động này đều bị pháp luật nước ta nghiêm cấm, được quy định cụ thể trong Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
• Đảo nợ và đáo hạn khoản vay đều mất phí, dao động từ 0,3 - 0,7%/ngày với tổng số tiền dùng
để đảo nợ hoặc đáo hạn. Khác nhau:
• Đảo nợ được thực hiện để biến 1 khoản vay cũ sắp đến hạn trả nợ thành 1 khoản vay mới,
nhằm kéo dài thời gian trả nợ.
• Đáo hạn khoản vay là hình thức ngân hàng tái vay vốn khi thời hạn trả khoản vay cũ đã hết
nhưng nợ vẫn chưa trả xong.
4. Thời điểm nào cần đáo hạn ngân hàng?
Chào luật sư, luật sư cho tôi hỏi thời điểm nào thực hiện đáo hạn ngân hàng ạ? (Minh khiêm - Hải Phòng) Trả lời:
Thời điểm cần đáo hạn là thời điểm khi đến ngày kết thúc hợp đồng. Thông thường thời gian đáo hạn
sẽ được quy định trong hợp đồng khi bạn ký kết vay vốn hay gửi tiền tiết kiệm với ngân hàng. Các
khoản vay ngắn hạn, hay kỳ gửi tiền tiết kiệm thường có thời hạn 6, 9, 12 tháng.
Thời điểm cần đáo hạn khoản vay: Bạn cần phải trả số tiền gốc mà bạn đã vay của ngân hàng. Bạn cần
trả trước ngày này để đảm bảo khoản vay không bị quá hạn thanh toán, tránh để phát sinh nợ xấu.
Thời điểm cần đáo hạn khoản tiền gửi tiết kiệm: Bạn cần đáo hạn khi đến ngày kết thúc hạn gửi để rút
số tiền đã gửi. Nếu bạn bị quá hạn thì ngân hàng sẽ tự động gia hạn khoản tiền gửi này của bạn. Và áp
dụng mức lãi suất tại thời điểm gia hạn đó.
5. Các hình thức đáo hạn phổ biến hiện nay
Chào công ty luật Minh Khuê, tôi có một thắc mắc về đáo hạn ngân hàng, mong được giải đáp. Luật sư
cho hỏi hiện nay có những hình thức đáo hạn nào ? Cảm ơn! Trả lời:
Chào bạn, Luật Minh Khuê giải đáp về các hình thức đáo hạn như sau:
• Đáo hạn tại chỗ: Có nghĩa là tại ngân hàng mà khách đang vay vốn đã hết thời hạn hợp đồng,
gia hạn thêm một hợp đồng vay khác. Khách hàng có thể được gia hạn thêm khoản vay dựa
vào tài sản thế chấp. Nếu ngân hàng đánh giá tài sản có giá trị cao và hoạt động kinh doanh
của khách hàng khả quan thì có thể ngân hàng sẽ cấp thêm một hạn mức cho khách hàng sử
dụng và trả lãi trong khoảng thời gian nhất định.
• Đáo hạn chuyển nợ ngân hàng: Là hình thức chuyển hợp đồng tín dụng sang các ngân hàng
khác trên thị trường có mức lãi suất và thời hạn ưu đãi hơn có lợi cho khách hàng hơn.
• Đáo hạn khác: Là trường hợp khách hàng cần rút sổ để sang tên, tách sổ hay hợp nhất sổ để
bán, hoặc sang tên người khác vay,…
6. Những lưu ý về ngày đáo hạn ngân hàng
• Lựa chọn hình thức đáo hạn phù hợp vì không phải hình thức nào cũng phù hợp với điều kiện
cũng như hoàn cảnh của bạn.
• Tùy từng ngân hàng khác nhau sẽ yêu cầu những bộ hồ sơ thủ tục đáo hạn ngân hàng khác
nhau vì thế bạn nên hỏi kĩ thông tin ngân hàng trước khi thực hiện để tránh mất nhiều thời
gian đáo hạn, dẫn đến phát sinh nhiều chi phí liên quan
• Vì phải chuẩn bị tiền hoàn tất thủ tục đáo hạn để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu mà nhiều
khách hàng mắc bẫy tín dụng đen với lãi suất cao ngất ngưởng. Cho nên bạn đặc biệt lưu ý vấn đề quan trọng này.
• Để đảm bảo có thể thực hiện được việc đáo hạn ngân hàng nhanh chóng và chuẩn xác thì lời
khuyên thiết thực cho khách hàng là phải tìm đến đơn vị cung cấp dịch vụ uy tín để thực hiện
nhằm tránh khỏi tình trạng tiền mất tật mang như nhiều khách hàng gặp phải.
7. Yếu tố kéo dài thời gian đáo hạn, tái cấp lại khoản vay
Một số yếu tố ảnh hưởng đến ngày đáo hạn như sau:
• Quá trình chuẩn bị cung cấp hồ sơ của khách hàng có đầy đủ không;
• Trong vòng 12 tháng vừa qua, lịch sử trả nợ của Khách hàng tại các Tổ chức tín dụng có bị quá
hạn hay chậm trả không;
• Chính sách sản phẩm của ngân hàng có thay đổi hay không;
• Tổng dư nợ của Khách hàng tại các tổ chức tín dụng khác có tăng lên không;
• Nhân viên phụ trách hồ sơ của của bạn có làm việc nhiệt tình hay không;
• Tài sản đảm bảo khoản vay của bạn có thay đổi về giá trị định giá hay có biến động thay đổi thông tin gì không;
• Các giấy tờ Nhân thân pháp lý của người vay và chủ sở hữu có thay đổi gì không ( như thay đổi
về hộ khẩu, chứng minh thư….);
• Nguồn thu nhập trả nợ chứng minh với Ngân hàng có thay đổi không;
• Văn phòng đăng ký đất đai nơi bạn thế chấp tài sản hẹn mấy ngày trả kết quả Giao Dịch Đảm
Bảo nếu hồ sơ tài sản của bạn phải đi đăng ký bổ sung hay đăng ký thế chấp lại.
Như vậy khách hàng có thể nhận biết qua những yếu tố trên để biết được, mình có bị những trường
hợp nào hay không. Nếu Khách hàng đạt hết những tiêu chí trên thông thường đáo hạn ngân hàng
mất 3 đến 5 ngày là xong hoàn chỉnh giải ngân một bộ hồ sơ.
8. Thủ tục đáo hạn
Hồ sơ thủ tục vay đáo hạn sẽ tùy thuộc vào từng đơn vị thực hiện và thường có những loại giấy tờ cơ bản như sau:
• Chứng minh thư hoặc căn cước công dân còn hiệu lực, sổ hộ khẩu, giấy đăng kí kết hôn.
• Hồ sơ vay ngân hàng bản sao.
• Bản sao các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp như sổ đỏ, giấy đăng kí xe ô tô,…
• Đối với khách hàng là chủ doanh nghiệp thì cần chuẩn bị giấy phép đăng kí kinh doanh hoạt
động từ 2 năm, con dấu doanh nghiệp, giấy phép thanh lập doanh nghiệp tư nhân.
• Hợp đồng thế chấp tài sản cho khoản vay. • Giấy ghi nợ.
9. Lợi ích khi sử dụng dịch vụ đáo hạn ngân hàng
Thưa luật sư, Tại sao đáo hạn nợ là hành vi pháp luật nghiêm cấm nhưng trên thực tế vẫn được thực
hiện tại các tổ chức tín dụng? Việc này có lợi gì cho người vay và tổ chức tín dụng không? Cảm ơn nhiều! Trả lời:
Thực tế hành vi đáo hạn nợ là hành vi bị pháp luật nghiêm cấm thực hiện. Song tại các tổ chức tín
dụng điều này vẫn được thực hiện thường xuyên. Bởi lẽ:
• Thanh toán được khoản vay đúng hạn, tránh rơi vào nợ xấu: Lợi ích trước mắt mà ai cũng có
thể thấy đó là đáo hạn đúng hạn sẽ giúp người vay thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng hạn
các khoản vay của ngân hàng. Khi thực hiện đúng hạn, người vay sẽ tránh các trường hợp bị
liệt vào danh sách nợ xấu. Bởi khi bị liệt kê là nợ xấu, lịch sử vay sẽ không được tốt và ảnh
hưởng rất lớn đến khả năng vay trong tương lai.
• GIảm thiểu rủi ro rơi vào vòng tròn của bên cho vay nặng lãi: Ai cũng biết vay nóng nguy hiểm
và đem lại nhiều rủi ro như thế nào. Hiện nay, hình thức vay nóng hay thường gọi là vay nặng
lãi để làm đáo hạn ngân hàng diễn ra rất phổ biến, đó gần như là cách duy nhất đối với những
người không có đủ khả năng tài chính để đáo hạn. Tuy nhiên, việc vay nóng ngoài xã hội khá
nguy hiểm và đem lại những rủi ro tiềm ẩn cho người vay khi không có đủ khả năng trả lãi bởi
lãi suất cao ngất ngưởng của một số bên cho vay nặng lãi.
• Tiếp tục duy trì hoạt động kinh doanh tại lợi nhuận để thanh toán khoản vay tốt hơn: Hơn thế
nữa, người vay có thể được duyệt một khoản vay hoàn toàn mới, có thể là lớn hơn khoản vay
cũ. Người vay có thể sử dụng khoản vay đó để chi trả khoản cũ và sử dụng số tiền còn lại để
đầu tư vốn tiếp tục thực hiện dự án cũng như duy trì hoạt động kinh doanh.
10. Mức phí khi sử dụng dịch vụ đáo hạn ngân hàng
Tùy vào từng khoản vay khác nhau mà lãi suất được tính khác nhau. Những khoản vay lớn thì lãi suất
nhỏ hơn những khoản vay nhỏ. Cũng như tùy vào thời gian vay khác nhau mà các tổ chức tín dụng sẽ
áp dụng mức phí khác nhau. Ví dụ nếu chỉ vay từ 3->5 ngày thì mức phí khác với vay 7 ngày. Ngoài ra
còn 1 cách tính phí khác là block 5, 7, 10 ngày tùy thuộc vào nhu cầu vay của khách hàng. Mức phí theo
block là mức phí cố định cho số ngày vay cố định cho dù khách hàng dùng tiền ít hơn số ngày cố định
thì mức phí không thay đổi. Trường hợp phát sinh số ngày nhiều hơn số ngày theo block thì phí được
tính theo số ngày mà khách hàng dùng tiện thực tế.
11. Cảnh giác lừa đảo tín dụng đen khi vay đáo hạn
Khi đến kì đáo hạn ngân hàng, lo lắng bị liệt vào danh sách nợ xấu nế rất nhiều người đã tìm đến các
tổ chức tín dụng đen để vay nóng với mức lãi suất cao nhằm trả nợ cho kịp thời hạn ngân hàng. Chưa
kể nếu khách hàng không để ý dễ bị bọn tín dụng đen lừa kí giấy tờ vay nợ với số tiền và lãi suất cắt
cổ. Do vậy khách hàng phải cực kì cảnh giác với tổ chức tín dụng đen và phải tìm những đơn vị uy tín
cung cấp dịch vụ nhanh chóng và lãi suất hợp lý.