Tiểu luận Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Bất Động Sản - Ngân Hàng TMCP Bản Việt. môn Tài chính tiền tệ - Trường Đại học Thủ Dầu Một.

Phần Mở Đầu
1.Lý do chọn đề tài
Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và đặc biệt khi Việt Nam là
thành viên của tổ chức thương mại kinh tế thế giới (WTO), hoạt động Ngân
hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng, không thể thiếu và được xem là
huyết mạch của nền kinh tế. Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đang trưởng
thành và ngày càng vững mạnh về số lượng và chất lượng các sản phẩm
dịch vụ ngày càng được hoàn thiện hơn.Trong nền kinh tế phát triển, nghiệp
vụ tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ
tài sản có của Ngân hàng. Đây là nguồn vốn hình thành từ huy động trong
khách hàng. Trong đó ngày nay càng có nhiều khách hàng sử dụng vốn vay
từ ngân hàng để đầu từ vào các dịch cụ bất động sản, sử dụng vốn để xây
nhà. Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng, hiệu quả sử dụng vốn nói chung,
của nghiệp vụ cho vay bất động sản nói riêng trong điều kiện hiện nay là
việc làm cần thiết nhằm đảm bảo cho sự sống còn và phát triển của mỗi Ngân hàng.
Hiện nay nhu cầu sử dụng vốn trong cho vay bất động sản của khách
hàng tăng cùng với sự gia tăng nguồn vốn huy động được của các Ngân
hàng thì nguồn cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân sẽ phân bổ cho
đối tượng khách hàng chủ yếu nào mà Ngân hàng Nhà nước thực hiện cho
vay. Vì thế để hiểu rõ, rộng và nâng cao hơn về vấn đề này tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Bản Việt em đã tìm hiểu và viết báo cáo tốt nghiệp : “
Nâng cao hiệu quả và hoạt động cho vay bất dộng sản đói với khách hàng
tại Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Bình Dương – PGD Dĩ An”.
2.Mục tiêu nghiên cứu
- Nâng cao quy trình tìm hiểu cho vay bất động sản tại Ngân hàng Bản Việt
(BVB) - chi nhánh Bình Dương- PGD Dĩ An
- Phân tích , đánh giá đúng ưu, nhược điểm của hoạt động cho vay bất động
sản tại Ngân hàng Bản Việt - chi nhánh Bình Dương- PGD Dĩ An
- Đưa ra những giải pháp và kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt
động cho vay bất động sản tại PGD Dĩ An .
3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
a) Đối tượng nghiên cứu
Sản phẩm cho vay bất động sản của Ngân hàng BVB – chi nhánh Bình
Dương - PGD Dĩ An Đề tài đi sâu vào việc nâng cao nghiên cứu cho vay .
bất động sản đối với nhóm khách hàng cá nhân từ đó đưa ra những phân
tích, giải pháp và khắc phục. b) Phạm vi nghiên cứu
Về không gian: bộ phận cho vay tín dụng đối với cá nhân của ngân hàng BVB.
4.Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu
a) phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập thông tin , dữ liệu: số liệu thống kê được thu thập
thông qua từ nguồn nội bộ ngân hàng như: báo cáo tài chính, báo cáo kết
quả kinh doanh của ngân hàng BVB
- Phương pháp phân tích thông tin, dữ liệu: bao cáo sử dụng các phương
pháp phân tích, so sánh , thống kê làm cơ sở cho việc phân tích và đánh giá. b) nguồn dữ liệu
- Báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng BVB. Dựa và số liệu hoạt
động kinh doanh trong khoảng 3 năm (từ năm 2018 đến năm 2020)
- Thu nhập nguồn dữ liệu qua wevsite: www.Bản Việtbank.com.vn, báo
thường niên BẢN VIỆT Bank 2019,…
5.Ý nghĩa của đề tài
Vay bất động sản thường được xem là phổ biến trong mục đích sử dụng
vốn vay được từ ngân hàng của khách hàng. Đối với ngân hàng đây là một
trong những hình thức cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, từ
đó ngân hàng có thể được thêm phần huy động vốn và chiếm dụng vốn từ
khách hàng và người bán. Ngoài các lợi nhuận đạt được từ thu lãi suất, nân
hàng có thể đạt được những khoản phí khác như dịch vụ thẻ thanh toán ,
quản lý tài khoản ngân hàng và có thể những khách hàng này chính là “ nhà
môi giới tài ba” giới thiệu khách hàng cho ngân hàng trong thời gian tới
ngân hàng không phải tốn phí . Đối với khách hàng, khách hàng có được
nguồn vốn từ phía ngân hàng cấp để mua hoặc tài trợ cho những dự án mà
mình mong muốn có. Vì vậy hoạt động cho vay bất động sản là cầu nối giữa
người bán, người mua và ngân hàng với nhau, thông qua ngân hàng, người
bán có thể tìm kiếm được khách hàng mua bất động sản từ phía ngân hàng
cung cấp hay người mua có thể tìm được bất động sản thông qua ngân hàng
. Qua những kiền thức đã được học và được quan sát thực tế tại ngân hàng
thì chủ đề này nhằm so sánh ưu nhược điểm của quy trình cho vay bất động
sản và đưa ra một số giải pháp nhầm nâng cao hiệu quả cho vay bất động sản.
6. Kết cấu của đề tài
Chương 1: TỔNG QUAN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT
ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT
ĐỘNG SẢN TẠI BVB – PGD DĨ AN GIAI ĐOẠN 2018-2020
Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT
ĐỘNG SẢN TẠI BVB – PGD DĨ AN
CHƯƠNG 1 :TỔNG QUAN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 KHÁI NIỆM VỀ VAY BẤT ĐỘNG SẢN
Cho vay bất động sản là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng liên
quan đến lĩnh vực bất động sản.Theo đó, cho vay bất động sản là việc ngân
hàng cung cấp vốn cho khách hàng căn cứ vào mục đích vay vốn của khách
hàng có liên quan đến bất động sản
Mục đích của sản phẩm này là ngân hàng cho khách hàng vay để :đầu tư kinh
doanh bất động sản, xây dựng nhà để bán hoặc để ở, sữa chữa mua bán nhà cửa,
xây dựng hoàn thiện cơ sở hạ tầng các dự án, mua nhà trả góp, xây dựng văn
phòng, nhà trọ cho thuê…
Như vậy, cho vay bất động sản bao gồm cả hai hình thức là cho vay đầu tư kinh
doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản ( để sử dụng cho chính
nhu cầu của người vay vốn hay còn gọi là khách hàng cá nhân gồm: xậy dựng ,
sửa chữa, mua nhà ở, quyền sử dụng đất)
1.2 ĐẶC ĐIỂM CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN
Cho vay bất động sản là một lĩnh vực mà bản thân nó chứa đựng một sự khác
biệt so với các dạng cho vay khác của ngân hàng, có một số đặc điểm khác biệt
so với các sản phẩm khác cụ thể :
- Quy mô trung bình một khoản vay cho mục đích bất động sản thường lớn hơn
nhiều so với một khoản vay tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ
- Về thời hạn vay đối với sản phẩm cho vay bất động sản thường thường kéo dài
hơn so với các sản phẩm khác. Cụ thể một khoản vay bất động sản thường có
thời hạn dài hơn so với khoản tiêu dùng
- Yếu tố tài sản đảm bảo bằng bất động sản dùng thế chấp vay có tầm quan
trọng trong việc đánh giá khoản vay
- Trong hoạt động cho vay bất động sản có một đặc thù quan trọng là có thể tài
sản được tài trợ cho vay cũng chính là tài sản được thế chấp tại ngân hàng cho
vay mà các sản phẩm khác không có đặc điểm này
1.3 PHÂN LOẠI CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN
Việc phân loại cho vay bất động sản sẽ có những cách khác nhau, tuy nhiên
nếu căn cứ vào mục đích vay thì hoạt động cho vay bất động sản được chia
làm 2 mảng chính là cho vay kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản
1.3.1 Cho vay kinh doanh bất động sản
Dành cho đối tượng khách hàng doah nghiệp để tài trợ cho các dự án bất động
sản như xây dựng khu đô thị mới, khu thương mại , các căn hộ chung cư..
1.3.2 Cho vay tiêu dùng bất động sản
Dành cho đối tượng khách hàng cá nhân cá nhân để tài trợ cho nhu cầu về nhà ở
như xây dựng, sửa chữa , mua nhà đất,trang trí nội thất
1.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI
NGÂN HÀNG BẢN VIỆT – PGD DĨ AN
1.4.1 Các sản phẩm cho vay bất động sản tại BVB-PGD Dĩ An
Đối với sản phẩm cho vay mua nhà , nhà chung cư, đất dự án sửng dụng tài sản
đảm bảo độc lập với các khoản vay của BVB thực hiện theo quy trình giống với
sản sản phẩm cho vay tiêu dùng thông thường. Tuy nhiên với các trường hợp
vay mua nhà mua đất mua chung cư, dự án sử dụng tài sản đảm bảo chính bằng tài sản dự định mua.
a. Cho vay mua nhà chung cư chưa ra sổ
Cho vay mua nhà chung cư chưa ra sổ là sản phẩm ngân hàng áp dụng cho các
đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu mua chung cư để ở . Đặc biệt ở sản
phẩm này là các nhà chung cư chưa có giấy giấy tờ sở hữu của khách hàng và
rộng hơn là chưa được xây dựng và tài sản này vẫn được chấp nhận làm tài sản thế chấp.
Bên ngân hàng có trách nhiệm hỗ trợ giải ngân trực tiếp bằng tiền mặt hoặc
chuyển khoản phần vốn khách hàng cần vay sang cho bên chủ đầu tư sau khi
khách hàng đã đi hết phần vốn khách hàng cần vay sang cho bên chủ đầu tư sau
khi khách hàng đã đi hết vôn tự có và sẽ nhận tài sản khi ra sổ của khách hàng
thực hiện đăng kí thế chấp , giao dịch đảm bảo theo quy định của pháp luật và Bản Việt
b. Sản phẩm cho vay nua đất dự án
Sản phẩm cho vay mua đất dự án có nhiều nét tương đồng so với sản phẩm cho
vay mua nhà chung cư chưa ra sổ trên. Điểm khác biệt giữa 2 sản phầm này là ở
sản phẩm cho vay mua nhà chung cư chưa ra sổ , đối tượng tham gia vào trong
mối quan hệ đó là ngân hàng và chủ đầu tư.
Điều đặc là ở sản phẩm này , ngân hàng sẽ không giải ngân trực tiếp tiền mặt
hoặc chuyển khoản cho chủ đầu tư mà sẽ “giải ngân treo” số tiền khách hàng
cần bên phía ngân hàng vào tài khoản của chủ đầu tư mở tại Bản Việt và tài khoản bị phong tỏa
Khi kí kết hợp đồng mua bán công chứng giữa khách hàng và chủ đầu tư , chủ
đầu tư cũng phải cũng phải ký kết một thỏa thuận ba bên kiêm đề nghị tạm khóa
tài sản thì bên phía ngân hàng mới thực hiện được việc giải ngân cho chủ đầu tư.
c. Sản phẩm cho vay mua nhà đất thông thường
Tương tự với sản phẩm cho vay mua nhà đất dự án, cả về thủ tục lẫn hồ sơ. Chỉ
có điểm đặc biệt nhỏ so với sản phẩm trên là thời gian phong tỏa tài khoản 2
tuần so với trường hợp cho vay mua đất dự án thường khoảng 2 tháng. Nguyên
nhân là thời gian tách số và mang tên lâu hơn so với sổ chỉ sang tên
d. Sản phẩm cho vay xây dựng sửa chữa nhà
Đặc tính của sản phẩm này là tương tự như sản phẩm tiêu dùng , công đoạn làm
hồ sơ khách hàng bao gồm nhận hồ sơ, xử lý hồ sơ, đăng ký giao dịch đảm bảo
và giải ngân cho khách hàng, Không có sự ràng buộc gì về mặt pháp lí và thời gian
1.4.2 Quy định và quy trình xét duyệt cho vay tại BVB –PGD Dĩ An
Quy định về chính sách cho vay đối với đối tượng khách hàng cá nhân
- Bản Việt không cho vay với các trường hợp khách hàng là:
+Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng giám đốc, phó tổng giám đốc của Bản Việt
+ Người có thẩm quyền, xét duyệt cho vay của Bản Việt
+ Bố, mẹ , vợ, chồng, con của thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng
giám đốc , phó giám đốc
+ Khách hàng phát sinh nợ 3 trở lên tại các tổ chức tín dụng trong 12 tháng gần
nhất tính đến ngày vay vốn
-Bản Việt ưu tiên cho vay với các khách hàng thuộc đối tượng sau:
+ Khách hàng được Bản Việt xếp hạng tín dụng A trở lên
+ Khách hàng có mức thu nhập bình quân hàng tháng từ 15tr trở lên
+ khách hàng đang sử dung dịch vụ trả lương qua tài khoản của Bản Việt
+ Hộ kinh doanh có thời gian hoạt động liên tục 2 năm, có giấy phép kinh doanh
và mức lợi nhuận bình quân hàng tháng từ 30 triệu đồng
Quy trình xử lý hồ sơ vay vốn tại ngân hàng
Quy trình xét duyệt cho vay tín dụng Bước 1:
Phỏng vấn, Trao đổi với khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập hồ
sơ đề nghị vay vốn và tiếp nhận và đối chiếu hồ sơ đề nghị vay vốn. Bước 2:
Thẩm định mức độ đáp ứng các đề nghị vay vốn. Bước
3 : Thẩm định đề xuất cấp tín dụng do phòng khách hàng thực hiện. Cán
bộ và lãnh đạo phòng khách hàng phải chịu trách nhiệm về các thông tin cung
cấp, nội dung thẩm định và đề xuất cấp tín dụng. Bước 4
: Thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng do phòng quản lý rủi ro thực
hiện. Cán bộ và lành đạo phòng quản lý rủi ro phải chịu trách nhiệm về kết quả
thẩm định và nội dung đề xuất quyết định tín dụng của mình.
Trường hợp khoản tín dụng phức tạp, vượt qua khả năng thẩm định thì phòng
quản lý rủi ro đề xuất cấp có thẩm quyền thuê cơ quan có chức năng thẩm định
đề thực hiện. Hợp đồng thẩm định ghi rõ cơ quan thẩm định phải chịu trách
nhiệm trước pháp luật về kết quả về kết quả thẩm định của mình.
Nếu cần thông tin, tài liệu bổ sung, hoặc yêu cầu khách hàng giải thích, hoặc
tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thì để nghị phòng khách hàng cung cấp và thu xếp. Bước
5 : Quyết định cấp tín dụng do cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng
thực hiện theo quy định, đảm bảo nguyên tắc người quyết định tín dụng không
đồng thời là người thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng đó. Bước
6 : Soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm và các văn bản
liên quan (bao gồm cả thủ tục công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo
đảm) do Phòng Khách hàng thực hiện. Bước 7:
Cập nhật, duy trì, sửa đổi và phê duyệt dữ liệu vào hệ thống thanh toán
do phòng khách hàng, phòng quản lý rủi ro và cấp có thẩm quyền thực hiện.
Nhập kho TSBD và hồ sơ TSBD do phòng khách hàng phối hợp với các bộ
phận liên quan thực hiện. Bước
8 : Thực hiện thủ tục giải ngân, phát hành bảo lãnh tín dụng do phòng
khách hàng thực hiện. (phòng Quản lý ủi ro giám sát việc nhập thông tin trên hệ
thống thanh toán của phòng khách hàng, ký phiếu xác nhận và điều chỉnh thông
tin tài khoản (nếu có sai sót)). Bước 9
: Kiểm tra, giám sát tín dụng do phòng khách hàng và phòng quản lý rủi ro thực hiện. Bước
10 : Theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí đúng hạn do phòng
khách hàng thực hiện; Thu nợ gốc, lãi, phí do phòng (bộ phận) kế toán giao dịch thực hiện. Bước
11 : Giải chấp TSBD do phòng khách hàng phối hợp với phòng quản lý
rủi ro và các phòng liên quan thực hiện. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Ở chương 1, ta thấy được khái niệm, đặc điểm của cho vay bất động sản ngân
hàng thương mại cổ phần Bản Việt , được hình thành, phát triển những quy
trình như thế nào qua từng năm . Mở rộng thêm hoạt động cho vay bất động sản
tại Ngân hàng thương mại, Các chỉ tiêu đánh giá khả năng mở rộng hoạt động
cho vay bất động sản giúp hiểu rõ hơn và sâu hơn về tỷ trọng, tốc độ tăng
trưởng, dư nợ và hoạt động cho vay của ngân hàng khi thay đổi qua từng năm
và từ đó có thể phân loại được các loại nhóm nợ.
CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG
CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI BVB – PGD DĨ AN GIAI ĐOẠN 2018-2020
2.1 TỔNG QUAN VỀ BVB – PGD DĨ AN
* PGD Dĩ An – Ngân hàng Bản Việt được toạ lạc trên đường 86 Nguyễn An
Ninh, Khu Phố Nhị Đồng 2, Dĩ An, Bình Dương. PGD Dĩ An là một trong
những chi nhánh nhỏ của Ngân hàng Bản Việt tại khu vực Bình Dương
* PGD được nằm ngay gần trung tâm hành chính của Dĩ An, nơi có nhiều dân
cư tập chung sinh sống, khu vui chơi, nghỉ dưỡng, siêu thị… Đây không chỉ là
nơi dễ đi lại, dễ nhìn thấy mà còn thích hợp để PGD phát triển , thu hút được
nhiều khách hàng tiềm năng.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng cổ phần
thương mại Bản Việt -PGD Dĩ An
Tên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt - Phòng giao dịch Dĩ An
Tên viết tắt: Ngân hàng Bản Việt hoặc Vietcapital
Địa chỉ của chi nhánh: 86 Nguyễn An Ninh, Khu Phố Nhị Đồng 2, Dĩ An, Bình Dương
Ngày thành lập PGD: 05/02/2018
Trưởng PGD: Dương Chí Tư ( tạm thời thôi nhiệm)
Phó PGD: Triệu Mai Phương Thuỳ
Số điện thoại: 0274 3739 711
Quy mô chi nhánh: phòng giao dịch
2.1.2 Cơ cấu tổ chức tại BVB – PGD Dĩ An
Sơ đồ cơ cấu tổ chức hoạt động tại Ngân hàng Bản Việt – PGD Dĩ An TRƯỞNG PHÒNG PHÓ PHÒNG PHÒNG DỊCH PHÒNG TÍN VỤ KHÁCH DỤNG KIỂM SOÁT VIÊN GIAO DỊCH VIÊN
Tổ chức của phòng ban: - Phó Phòng
+ Trực tiếp thực hiện những giao dịch và hỗ trợ các khách hàng trong giao
dịch, quan hệ hợp tác giao lưu với các đối tác, khách hàng thân quen.
+ Xác định các chỉ tiêu của ngân hàng lớn giao cho và lập kế hoạch chi tiết cho
các nhiệm vụ, chỉ tiêu để hoàn thành tốt mục tiêu đề ra.
+ Quản trị nhân sự và điều phối các nhân viên trong phạm vi phòng Giao dịch
và hàng ngày giao công việc, theo dõi giám sát công việc của nhân viên, đánh
giá nhận xét phong cách làm việc, hiệu quả năng suất công việc của nhân viên,
tham gia giúp đỡ bộ phận tuyển dụng nhân lực, training huấn luyện đào tạo cho
các bạn nhân viên giao dịch mới để tạo thành một đội ngũ nhân viên đồng đều
về trình độ chuyên môn, khả năng xử lý công việc.
+ Trong ngân hàng gồm có rất nhiều phòng ban khác nhau, phó phòng sẽ phải
phối hợp nhiệm vụ công việc cùng với những phòng ban khác để nhanh chóng xử
lý các công việc và giúp cho bộ máy hoạt động tốt hơn, thực hiện mục tiêu đem
lại dịch vụ tốt nhất đến khách hàng
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác mà cấp trên giao xuống
- Phòng dịch vụ khách hàng: Bao gồm 3 thành viên(1 kiểm soát viên và 2 giao
dịch viên ) đảm nhiệm chức năng chính là tương tác với khách hàng giúp khách
hàng tiếp cận cũng như giúp khách trải nghiệm dịch vụ, sử dụng trực tiếp sản
phẩm tại Ngân hàng Bản Việt. Phòng sẽ thực hiện các nhiệm vụ chủ yếu sau:
+ Thực hiện các nghiệp vu: mở, quản lý tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm.
Tiền gửi thanh toán của khách hàng là những tổ chức kinh tế hoặc cá nhân.
+ Hoạch toán những chứng từ phát sinh trong ngày một cách chính xác, kịp
thời, đầy đủ. Đồng thời chịu trách nhiệm về các giao dịch đã thực hiện.
+ Tiến hành việc chuyển tiền thanh toán trong nước, thanh toán thẻ tín dụng.
Việc thu đổi ngoại tệ vừa chính xác vừa kịp thời.
+ Giải tỏa, phong tỏa tài khoản hay sổ tiết kiệm theo đề nghị, yêu cầu của phòng ban có liên quan.
+ Tư vấn, giải quyết những vấn đề khiếu nại của khách hàng trong phạm vi
thẩm quyền cho phép. Luôn bảo đảm an toàn các thông tin cho khách hàng khi
sử dụng dịch vụ tại ngân hàng của mình
- Phòng tín dụng: Phòng gồm 5 thành viên( 4 quan hệ khách hàng cá nhân và 1
quan hệ khách hàng doanh nghiệp) chức năng chính gồm: chuyên viên khách
hàng cá nhân, chuyên viên phân tích và hỗ trợ kinh doanh và chuyên viên thẻ tín dụng tiêu dùng.
Vị trí chuyên viên khách hàng cá nhân:
– Trực tiếp tiến hành giới thiệu những sản phẩm dịch vụ tiêu dùng tín dụng và
các sản phẩm bán lẻ đến các công ty, tổ chức. Đây là những khách hàng hiện tại
hoặc khách hàng tiềm năng.
– Theo định kỳ, trực tiếp đi giới thiệu với khách vãng lai ở những địa điểm có
lượng người qua lại đông
– Nắm bắt và thu thập được thông tin từ phía các đối thủ cạnh tranh.
+ Vị trí chuyên viên phân tích và hỗ trợ kinh doanh:
– Hỗ trợ chuyên viên khách hàng các hoạt động trong quá trình thực hiện phân
tích và thẩm định dự án. Từ nhiều nguồn khác nhau, thu thập thông tin có liên
quan đến tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Trên cơ sở đo, tính
toán các chỉ tiêu tài chính.
– Bên cạnh đó, hỗ trợ trong việc soản thảo các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo
lãnh tài sản đảm bảo của bên thứ ba với khách hàng, hợp đồng cầm cố thế chấp, …
– Tiến hành định giá, giám sát, quản lý tài sản đảm bảo. Lập biên bản định giá
tài sản đảm bảo cũng chuyên viên khách hàng.
– Hỗ trợ và phối hợp với chuyên viên khách hàng trong việc chuyển giao hồ sơ
giữa các phòng ban. Thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng théo quy định của ngân hàng.
– Theo dõi định kỳ số dư nợ của khách, cùng chuyên viên khách hàng thông báo
đến khách hàng tiến hành trả nợ gốc cộng nợ lại và những nghĩa vụ khác có liên quan.
Vị trí chuyên viên thẻ tín dụng tiêu dùng:
– Tiếp thị, giới thiệu đến các công ty, tổ chức là những khách hàng hiện tại hoặc
tiềm năng về các dịch vụ thẻ và sản phẩm bán lẻ.
– Đến các địa điểm có só lượng người đi lại lớn để tiếp thị, thu hút khách vãng lai.
– Mở rộng và phát triên đại lý phát hành thẻ.
– Theo dõi, quản lý tình hình hoặt động của các đơn vị chấp nhập thẻ
2.1.3 Tổng quan nhân sự
Ngân Hàng TMCP Bản Việt có 1 PGD trực thuộc tại Tx. Dĩ An Tổng số nhân sự : 10 Giới tính Trình độ Độ tuổi Chỉ tiêu Nữ Nam Thạc sĩ Đại Dưới
đại học 22-40 41-60 học Số lao động 5 5 2 8 0 9 1 (Người)
Tỷ lệ (%) 50% 50% 20% 80% 100% Tổng (Người) 10 Nhận xét:
Nguồn nhân lực hiện tại Chi nhánh Bình Dương- PGD Dĩ An
có 10 nhân viên, trong đó: có 1 trưởng phòng (nam) đang tạm miễn
nhiệm, nên mọi công viên được giao lại cho phó phòng( nữ).
Hiện trong phòng dịch vụ khách hàng và phòng tín dụng mỗi phòng có 4
thành viên. Phòng dịch vụ khách hàng có 4 người đều là nữ (chiếm 50%) do
trong phòng dịch vụ khách hàng cần nữ nhân viên và ngoại hình hơn nam,
nhân viên nữ có kỹ năng giao tiếp tốt hơn và ngoại hình ưa nhìn dễ thu
hút khi tiếp xúc với khách hàng hơn, nên đa số ngân hàng nữ được xếp vào
phòng dịch vụ khách hàng là nhiều hơn nam và ngân hàng còn đòi hỏi tuyển
những nhân viên nữ có ngoại hình.
Trình độ lao động của ngân hàng chủ yếu là đại học và trên đại học
(chiếm 100%) vì họ đã được đào tạo kĩ càng qua trường lớp, họ có kinh
nghiệm và chuyên môn có thể truyền đạt được tất cả những kĩ năng cho những tầng lớp trẻ.
Độ tuổi lao động ngân hàng chủ yếu là từ 22-40 (chiếm 90%) nhân lực trẻ
được phân bổ về các bộ phận bán hàng, chăm sóc dịch vụ, bộ phận được Ngân
hàng đặc biệt chú trọng đầu tư để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất và
hiện đại , nên ngân hàng thường có cơ cấu độ tuổi của ngân hàng thường trẻ.
Trên 40 tuổi những nhân viên làm việc tại đây họ có cơ hội thăng tiến rất
nhiều, họ có thể làm những vị trí cao hơn trong ngân hàng , vì lúc này họ đã
đủ kinh nghiệm để đứng vững trên vị trí mà họ muốn, cơ hội thành công lớn hơn rất nhiều.
2.1.4 Vài nét về kết quả HĐKD tại BVB– PGD Dĩ An giai đoạn 2018 – 2020
Bảng: Hoạt động kinh doanh tại BVB –PGD Dĩ An Chỉ Tiêu 2018 2019 2020 Tổng tài sản 46.552 51.809 61.102
Nguồn huy động vốn 42.200 47.107 55.942
Tổng dư nợ Tín Dụng 30.450 34.475 40.121
Tỷ lệ nợ quá hạn 3,3% 3,74% 3,69% Tỷ lệ nợ xấu 2,1% 2,51% 2,77%
Lợi nhuận trước thuế 116 158 201
Lợi nhuận sau thuế 94 126 161 Nhận xét:
- Tổng tài sản 2018 đạt mức 46.552 tỷ đồng. Quy mô tổng tài sản của Ngân
hàng Bản Việt tăng 17% so với 2017 . Nhưng đến năm 2019, tổng tài sản đạt
51.809 tỷ, có tăng nhẹ 11% so với 2018, đến năm 2020 tổng tài sản đạt tới
61.102 tỷ, đã tăng mạnh tới 18% so với năm 2019. Năm 2020 là năm đầy thách
thức đối với nghành ngân hàng nói chung và Ngân hàng Bản Việt nói riêng khi
phải đối mặt với những khó khăn do bùng dịch Covid gây ra, tuy nhiên thì Ngân
hàng Bản Việt vẫn bám sát chiến lược phát triển mở rộng và đa dạng hoá khách
hàng. Cho thấy rằng mỗi năm Ngân hàng càng phát triển và chứng tỏ mình càng
ngày càng lớn mạnh trên thị trường Ngân hàng.
- Trong hoạt động huy động vốn, trong năm 2018 Ngân hàng Bản Việt tăng
trưởng hơn 17% so với năm 2017, đạt 102% kế hoạch khi 2018 đạt tới 42.200 tỷ
đồng chiếm 91% tổng tài sản. Tới năm 2019 đạt 47.107 trong đó tổng huy động
từ khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế đạt 37.671 tỷ đồng, chiếm 73% tổng
tài sản, tăng trưởng 12% so với năm 2018. Năm 2020 tăng trưởng khá mạnh đạt
55.942, tổng huy động từ khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế đạt 46.596 tỷ
chiếm tới 76% tổng tài sản và tăng 24% so với năm 2019.Điều này cho thấy Ngân
hàng Bản Việt đẩy mạnh phát triển lĩnh vực số và các tiện ích song song với các
sản phẩm truyền thống, không ngừng nâng cấp, cải tiến các dịch vụ nhằm nâng
cao chất lượng phục vụ và mang đến cho khách hàng những trải nghiệm tốt nhất.
- Hoạt động tín dụng, tính đến tháng 12/ 2018, dư nợ cấp tín dụng của Ngân
hàng Bản Việt đạt 30.450 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2017. Song đến năm 2019 đạt
34.475 tỷ đồng có tăng nhưng không mạnh chỉ tăng so với 2018 13%. Năm
2020 dư nợ cấp tín dụng đạt đủ 100% kế hoạch,tăng 16,% so với năm 2019 đạt
40.121 tỷ đồng. Tín dụng tăng trưởng tốt,tuân thủ theo đúng định hướng với
NHNN, bám sát định hướng bán lẻ, tái cấu trúc danh mục tín dụng, phát triển
khách hàng tín dụng mới.
- Tỷ lệ nợ quá hạn, từ năm 2018 đến 2019 tỷ lệ quá hạn tăng khá nhiều từ 3,3%
lên 3,74% tăng 0.07%. Nhưng đến năm 2020 tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 3.74%
xuống 3,69% có giảm nhẹ 0.07%.
Tỷ lệ nợ xấu năm 2018 là 2,1%, năm 2019 tăng lên 2,51% tăng không đáng kể
gần 0,05%, đến năm 2020 tăng từ 2,51% lên 2,77% gần 0,3%.
Tuy có tăng nợ xấu nhưng trong năm 2020, Ngân hàng Bản Việt đã thực hiện
công tác xử lý nợ xấu và nợ quá hạn tốt dẫn đến các chỉ tiêu cơ bản cũng đạt
những kết quả khích lệ.
- Lợi nhuận trước thuế năm 2018 là 116 tỷ đồng, đến 2019 tăng lên 158 tỷ tăng
42 tỷ, vào năm 2020 từ 158 tỷ tăng lên 43 tỷ đạt 201 tỷ , vượt 1% kế hoạch và tăng 28% so với 2019.
Lợi nhuận sau thuế, năm 2018 lợi nhuận đạt 94 tỷ đồng, tăng 32 tỷ đồng khi đến
năm 2019. Tới 2020 đạt 161 tỷ đồng tăng 28% so với năm 2019 tức là tăng 35 tỷ
Điều này khẳng định Ngân hàng Bản Việt đã cố gắng vượt qua khó khăn do ảnh
hưởng từ dịch Covid, tiêu chí hoạt động luôn đi đúng những định hướng mà Hội
đồng Quản Trị, Ban Điều hành đã đặt ra, tạo được tiền đề quan trọng cho các
giai đoạn tăng tốc trong các năm tiếp theo.
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO
VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
Ưu điểm về mở rộng hoạt động cho vay bất động sản
- Nhằm nắm bắt chính xác các bước thực hiện cho vay bất động sản trong
giai đoạn có nhiều biến động.
- So với quy trình cơ bản đã được học thì quy trình của BVB được rút
ngắn và được quy định rõ ràng hơn.
- Tại BVB khi khách hàng có những thắc mắc về quy trình vay hoặc về
lãi suất thì luôn sẵn sàng giúp đỡ và giải đáp những vấn đề mà khách hàng gặp phải.
- Thời gian cho vay tại BVB dài với phân kỳ trả nợ linh hoạt, phù hợp với
dòng thu nhập và kế hoạch tài chính.
- Thủ tục đơn giản và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng. Ở BVB lãi
xuất ưu đãi, cạnh tranh và rõ ràng.
Nhược điểm về mở rộng cho vay bất động sản
- Tuy nằm trong trung tâm khu vực thành phố có nhiều tiềm năng nhưng
hiện nay có rất nhiều tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn thành phố Bình
Dương, việc mở rộng hoạt động cho vay bất động sản làm cho thị phần ngày càng thu hẹp
- Các tổ chức tín dụng đua nhau thực hiện các chiến lược thu hút các
khách hàng của những Ngân hàng khác đang hoạt động trên địa bàn và PGD Dĩ
An cũng đang phải chịu sự cạnh tranh từ những chiến lược kinh doanh này
- Về chủ thể đầu tư, Bản Việt Bank có vốn đầu tư nước ngoài hiện vẫn
chỉ được giao đất có thời hạn để phát triển dự án. Trong khi đó, các chủ đầu tư
trong nước có thể được giao đất dài hạn. Đồng thời, việc thế chấp bất động sản
mới chỉ được thế chấp cho các tổ chức tín dụng đang hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.
- Trong thời công nghệ hiện đại công nghệ thông tin hỗn loạn nhiều
chiều, việc tìm kiêm thông tin xác thực, đáng tin cậy là rất cần thiết , và gặp một
số khó khăn nhất định, có được thông tin và phân tích nó theo chiều hướng phù
hợp càng là một thách thức , để có thể đưa ra những quyết định cho vay đối với khách hàng
có tiềm năng và từ chối các khách hàng có nguy cơ cao cho ngân hàng, cũng
như quản lý việc sử dụng vốn vay đúng mục đích của khách hàng
- Ngân hàng chưa huy động được nhiều vốn từ nước ngoài, nguồn huy
động chủ yếu vẫn còn ở trong nước
2.2.1 Quan điểm về sự cấp thiết mở rộng hoạt động cho vay bất động
sản tại Ngân hàng Bản Việt - Đối với khách hàng
Việc mở rộng hoạt động cho vay bất động sản, khách hàng có được những dự
án mà đực nguồn vốn từ phía ngân hàng cấp để mua hoặc tài trợ cho những dự
án mà mình mong muốn. Với việc mua nhà đất trả góp, khách hàng cần đổi
nguồn chi phí thuê nhà với chi phí trả cho ngân hàng , trong thời gian dài khách
hàng có được nhà, đất mà chi phí bỏ ra lại không nhiều.Với các dự án nhà, đất
chưa ra sổ, khách hàng có thể phòng ngừa được một lượng rủi ro trong quá trình mua bán.
Cụ thể, trong trường hợp khách hàng mua chung cư thế chấp bằng chính tài sản
mua và ngân hàng đồng ý tài trợ (70%) vốn, trường hợp trong quá trình xây
dựng và tiến độ thanh toán đã được (80%), nhưng vì một lí do bất ngờ hay một
lí do nào đó mà dự án khách hàng mua bị treo và không thể hoàn thiện. khi đó,
nếu khách hàng sử dụng toàn bộ vốn của mình để đầu tư sẽ thiệt thòi nặng, tuy
nhiên khách hàng nếu sử dụng sản phẩm của ngân hàng. Thì khách hàng có thể
giảm rủi ro của mình bằng cách đẩy một phần rủi ro về phía ngân hàng. - Đối với bên bán
Trường hợp người bán mong muốn bán nhà cho người mua, tuy nhiên nhiều lúc
khách hàng không đủ vốn để trang trải chi phí cho người bán. Ngân hàng chính
là trung gian thanh toán cho người mua, đảm bảo hoạt động mua bán bất động
sản của người bán cũng như người mua trở nên an toàn hơn, tránh các phát sinh
rủi ro trong quá trình chuyển tiền, sang tên không mong muốn.
Hoạt động cho vay bất động sản là cầu nối giữa người bán và người mua và
ngân hàng với nhau.Thông qua ngân hàng, mở rộng cho vay bất động sản người
bán có thể tìm kiếm được khách hàng mua bất động sản từ phía ngân hàng cung
cấp hay người mua có thể dễ dàng tìm được bất động sàn thông qua ngân hàng. - Đối với ngân hàng
+ Cho vay bất động sản là một trong những hình thứccho vay mà lãi xuất cơ bản
ngang với lãi xuất của các sản phẩm khác, xét trên phạm vi rộng về thời gian thì
lãi suất cho vay sản phẩm bất động sản cao hơn so với các khoản vay khác.
Điều này cho thấy mang lại khoản lợi nhuận nhiều hơn cho ngân hàng
+ Từ hoạt động mở rộng cho vay bất động sản, ngân hàng có thể có được thêm
các khoản huy động vốn và chiếm dụng vốn từ phía khách hàng và người bán
trong trường hợp khách hàng mua nhà và thế chấp bằng chính tài sản mua hoặc
có thể phát sinh thêm các khoản vay kèm theo khoản mua bất động sản như sửa
chữa lại căn nhà dự định mua hoặc trang trí thêm nội thất
+ Ngoài các lợi nhuận đạt được từ việc thu lãi, ngân hàng có thể đạt d8uo75c
những khoản phí khác như phí sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán,, quản lý tài
khoản ngân hàng và có thể những khách hàng này chính là “ nhà môi giới’’ tài
ba giới thiệu khách hàng cho ngân hàng trong thời gian tới mà không cần tốn phí.
2.2.2 Quy trình cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại BVB Thứ tự
Mô tả công việc và quy định thực hiện tại ngân hàng Người Biểu mẫu đính các BVB thực kèm (nếu có) bước hiện Bước 1 Tìm kiếm khách hàng Chuyên
CVQHKH dựa vào mối quan hệ hiện có để tìm viên
kiếm KH cho vay. Đồng thời, định kỳ hàng tháng quan hệ
CV.QHKH đi tiếp thị trực tiếp xung quanh khu vực khách
đóng trụ sở PGD và khu vực lân cận để giới thiệu hàng cá
cho KH biết hiện nay có sản phẩm cho vay nào từ nhân đó
kích thích nhu cầu vay của KH. Bước 2
Tiếp nhận và hướng dẫn KH về hồ sơ vay vốn Chuyên Hồ sơ pháp lý:
Khi KH liên hệ vay vốn, CVQHKH tiếp xúc với viên -CMND của
KH hỏi một số thông tin sơ lược về nhu cầu vay quan hệ người vay
vốn, mục đích vay vốn và nguồn thu nhập hiện tại khách - giấy đăng kí
của KH Sau quá trình tiếp xúc, CVQHKH tiếp nhận hàng cá kết hôn nhu cầu nhân - sổ hộ khẩu
vay vốn, thông báo cho KH biết các chính sách về