Báo cáo Thực hành Nghề nghiệp: Phân tích Cho vay Tín chấp tại MB Bank Bắc Sài Môn Thực hành nghề nghiệp 2 | Trường Đại học Tài chính - Marketing

BỘ TÀI CHÍNH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING
PHÙNG THANH TÂM MSSV: 2221003639
BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CHO ĐỐI
TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN
NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP
Giảng viên hướng dẫn: ThS. Nguyễn Mậu Bá Đăng
TPHCM, tháng 07 năm 2025 BỘ TÀI CHÍNH
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING
PHÙNG THANH TÂM MSSV: 2221003639
BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CHO ĐỐI
TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN
NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP
Giảng viên hướng dẫn: ThS. Nguyễn Mậu Bá Đăng
TPHCM, tháng 07 năm 2025 i LỜI CẢM ƠN
Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc và toàn thể cán bộ,
nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn đã tận tình giúp đỡ,
tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình thực hành nghề nghiệp tại đơn vị.
Đặc biệt, em xin gửi lời tri ân đến Anh/Chị của Ngân hàng MBBank đã trực tiếp
hướng dẫn, chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn quý báu, hỗ trợ em tiếp cận thực tế hoạt
động ngân hàng một cách hiệu quả và sâu sắc.
Em cũng xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô khoa Tài chính ngân hàng –
Trường Đại học Tài chính - Marketing, đặc biệt là Thầy Nguyễn Mậu Bá Đăng đã tận
tình chỉ bảo, định hướng và hỗ trợ em trong quá trình làm báo cáo thực tập.
Tuy vẫn còn nhiều thiếu sót, nhưng em hy vọng báo cáo này sẽ thể hiện được
phần nào những kiến thức và kỹ năng mà em đã tiếp thu được trong quá trình thực
hành nghề nghiệp. Em rất mong nhận được sự góp ý của Quý Thầy Cô và các Anh/Chị
để bài báo cáo được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn! i LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan rằng toàn bộ nội dung trong báo cáo thực hành nghề nghiệp 2
này là kết quả của quá trình học tập, quan sát, nghiên cứu và trải nghiệm thực tế tại
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn, dưới sự hướng dẫn tận tình
của Thầy Nguyễn Mậu Bá Đăng, cùng với sự hỗ trợ, giúp đỡ quý báu từ các anh/chị
nhân viên tại đơn vị thực tập.
Trong suốt quá trình thực tập, em đã cố gắng học hỏi, tiếp cận với công việc
chuyên môn thực tế và vận dụng những kiến thức lý thuyết đã được học tại Trường
Đại học Tài chính – Marketing vào môi trường doanh nghiệp. Báo cáo này được thực
hiện một cách nghiêm túc, có hệ thống và phản ánh đúng quá trình học tập, làm việc
của em tại doanh nghiệp.
Em xin cam kết rằng tất cả nội dung, số liệu, hình ảnh và thông tin có trong báo
cáo đều trung thực, không sao chép hoặc sử dụng trái phép từ bất kỳ nguồn nào.
Trường hợp có sử dụng tài liệu tham khảo, em đã ghi rõ nguồn trích dẫn theo đúng
quy định. Nếu phát hiện có bất kỳ hành vi gian lận nào, em hoàn toàn chịu trách
nhiệm trước nhà trường.
Em rất mong nhận được sự đánh giá và góp ý từ quý thầy/cô để báo cáo này được hoàn thiện hơn.
TP. Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2025
Người thực hiện báo cáo Phùng Thanh Tâm ii
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP iii
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN iv
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
Tp. Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm…
Giảng viên phản biện
(Ký và ghi đầy đủ họ tên) v
KẾ HOẠCH & NHẬT KÝ THỰC TẬP vi vii MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................. i
LỜI CAM ĐOAN ...................................................................................................... ii
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ................................................................ iii
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN .................................................. iv
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN...................................................... v
KẾ HOẠCH & NHẬT KÝ THỰC TẬP ................................................................ vi
MỤC LỤC ............................................................................................................... viii
DANH MỤC CÁC HÌNH ........................................................................................ xi
DANH MỤC CÁC BẢNG ....................................................................................... xi
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ .................................................................................. xi
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ...................................................................................... xi
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ................................................. xii
MỞ ĐẦU .................................................................................................................... 1
1. Tính cấp thiết đề tài ............................................................................................. 1
2. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu .......................................................................... 1
3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu............................................................................ 2
4. Phương pháp nghiên cứu ..................................................................................... 2
5. Kết cấu đề tài....................................................................................................... 3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN ..................................................................................................... 4
1.1. Khái quát về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại ............... 4
1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng .................................................................. 4
1.1.2. Vai trò của tín dụng cá nhân trong hệ thống ngân hàng ............................ 4
1.2. Phân loại của tín dụng khách hàng cá nhân ..................................................... 5
1.2.1. Phân loại theo phương thức cho vay ......................................................... 5 viii
1.2.2. Phân loại theo thời hạn tín dụng................................................................ 6
1.2.3. Phân loại theo hình thức bảo đảm và mức độ tín nhiệm ........................... 6
1.3. Khái niệm và đặc điểm của cho vay tín chấp ................................................... 6
1.3.1. Khái niệm của cho vay tín chấp ................................................................ 6
1.3.2. Đặc điểm của cho vay tín chấp ................................................................. 7
1.4. Quy trình cơ bản của cho vay tín chấp khách hàng cá nhân ............................ 8
1.5. Rủi ro trong cho vay tín chấp và các biện pháp phòng ngừa ........................... 9
1.5.1. Rủi ro trong cho vay tín chấp .................................................................... 9
1.5.2. Các biện pháp phòng ngừa ...................................................................... 10
1.6. Các chỉ tiêu đánh giá của cho vay tín chấp .................................................... 11
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ........................................................................................ 13
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN
HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN ............................. 14
2.1. Tổng quan về MB Bank và tình hình tài chính theo BCTC 2022 – 2024 ...... 14
2.2. Lợi thế cạnh tranh của MB Bank trong cho vay tín chấp ............................... 16
2.3. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Bắc Sài Gòn .......... 17
2.3.1. Giới thiệu sơ lược về Chi nhánh Bắc Sài Gòn ........................................ 17
2.3.2. Sơ đồ tổ chức của MB – Chi nhánh Bắc Sài Gòn ................................... 18
2.4. Phân tích quy trình cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP - Chi nhánh Bắc
Sài Gòn.................................................................................................................. 21
2.4.1. Đặc điểm sản phẩm ................................................................................. 21
2.4.2. Đối tượng khách hàng ............................................................................. 22
2.4.3. Hồ sơ vay vốn ......................................................................................... 22
2.4.4. Quy trình cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh
Bắc Sài Gòn ...................................................................................................... 22
2.4.5. Trường hợp minh họa thực tế – Áp dụng quy trình vào hồ sơ vay của anh
Nguyễn Văn Đức .............................................................................................. 27 ix
2.5. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp tại MBB – Chi nhánh Bắc Sài
Gòn từ năm 2022 đến 2024 ................................................................................... 32
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ........................................................................................ 37
CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ CẢI TIẾN TỪ GÓC NHÌN SINH VIÊN
KIẾN TẬP ............................................................................................................... 39
3.1. Nhận xét về MB Bank - Chi nhánh Bắc Sài Gòn ........................................... 39
3.1.1. Đánh giá về tổng quan hoạt động cho vay tín chấp từ góc nhìn sinh viên
kiến tập .............................................................................................................. 39
3.1.2. Đánh giá về quy trình .............................................................................. 39
3.1.3. Nhận xét về kết quả ................................................................................. 40
3.2. Một số khuyến nghị đối với MB - Chi nhánh Bắc Sài Gòn ........................... 41
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ........................................................................................ 43
KẾT LUẬN .............................................................................................................. 44
TÀI LIỆU THAM KHẢO ...................................................................................... 45 x DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 2. 1. Logo Ngân hàng TMCP Quân đội ........................................................... 14
Hình 2. 2. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội ........................................... 15
Hình 2. 3. Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Sài Gòn .............................. 17
Hình 2. 4. Sản phẩm “Vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm” .................................. 21
Hình 2. 5. Hồ sơ pháp lý của khách hàng ................................................................. 28
Hình 2. 6. Quyết định bổ nhiệm ................................................................................ 28
Hình 2. 7. Hợp đồng lao động ................................................................................... 28
Hình 2. 8. Bản sao kê lương 3 tháng gần nhất ......................................................... 28
Hình 2. 9. Hợp đồng cho vay ................................................................................... 31 DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2. 1 Tình hình tài chính MB Bank giai đoạn 2022 – 2024 (ĐVT: Tỷ đồng) ... 16
Bảng 2. 2. Bảng dự tính gốc lãi (ĐVT: đồng) ........................................................... 29
Bảng 2. 3. Dư nợ cho vay tín chấp hộ kinh doanh cá nhân 2022-2024 .................... 32
Bảng 2. 4. Các chỉ số tài chính chính ........................................................................ 32
Bảng 2. 5. “Tăng trưởng NIM và thu nhập lãi vượt trội từ dư nợ tín chấp” ............. 34
Bảng 2. 6. “Tỷ lệ NPL cho vay tín chấp qua các năm” ............................................. 35
Bảng 2. 7. Đặc điểm hoạt động cho vay tín chấp cá nhân tại các ngân hàng tiêu biểu
. ................................................................................................................................. 35
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2. 1. Dư nợ cho vay tín chấp tại MBB Bắc Sài Gòn (ĐVT: Tỷ đồng) ........ 33
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
Sơ đồ 2. 1. Sơ đồ tổ chức của MB – Chi nhánh Bắc Sài Gòn ................................... 18
Sơ đồ 2. 2. Quy trình xử lý hồ sơ vay tín chấp .......................................................... 23 xi
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Tên đầy đủ 1 MBB
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội 2 TMCP Thương mại Cổ phần 3 CMND/ CCCD
Chứng minh nhân dân/ Căn cước công dân 4 HĐQT Hội đồng quản trị 5 BCTC Báo cáo tài chính xii MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết đề tài
Trong bối cảnh nhu cầu tài chính cá nhân ngày càng tăng, đặc biệt tại các đô thị
lớn, hoạt động cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm – hay còn gọi là cho vay tín
chấp – trở thành một trong những sản phẩm tín dụng phổ biến và có tốc độ tăng trưởng
nhanh tại các ngân hàng thương mại. Với ưu điểm về thủ tục đơn giản, giải ngân
nhanh, sản phẩm này không chỉ giúp khách hàng cá nhân tiếp cận vốn linh hoạt mà
còn đóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng tín dụng và doanh thu của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank) là một trong những tổ chức tài chính
hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với tốc độ số hóa mạnh mẽ, hệ sinh thái đa dạng và
chiến lược mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân. Trong những năm gần đây, MB
Bank đã đặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân, trong đó cho
vay tín chấp là một trong những sản phẩm chủ lực. Tại Chi nhánh Bắc Sài Gòn, khu
vực dân cư đông đúc và có nhu cầu vay tiêu dùng lớn, hoạt động cho vay tín chấp
đóng vai trò then chốt trong việc tiếp cận và giữ chân khách hàng cá nhân.
Tuy nhiên, song song với tiềm năng tăng trưởng, cho vay tín chấp cũng tiềm ẩn
không ít rủi ro như: thông tin không minh bạch, khả năng trả nợ hạn chế, thiếu tài sản
bảo đảm... Do đó, việc nghiên cứu thực tế quy trình cho vay tín chấp, các yếu tố đánh
giá hồ sơ, hiệu quả triển khai và biện pháp kiểm soát rủi ro là vô cùng cần thiết – đặc
biệt từ góc nhìn sinh viên thực tập – để hiểu sâu hơn về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng.
Từ đó, em lựa chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tín chấp cho đối tượng
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn” làm
nội dung cho bài báo cáo thực hành nghề nghiệp này. Thông qua thời gian kiến tập
thực tế tại chi nhánh, kết hợp với việc nghiên cứu tài liệu và quy trình nội bộ, đề tài
kỳ vọng sẽ góp phần đánh giá hiệu quả triển khai tín dụng tín chấp và đề xuất các giải
pháp thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng hoạt động này trong thời gian tới.
2. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
Trong bối cảnh nhu cầu vay vốn tiêu dùng ngày càng gia tăng, đặc biệt là các
khoản vay không có tài sản bảo đảm, việc nghiên cứu và đánh giá hiệu quả quy trình 1
cho vay tín chấp tại các ngân hàng thương mại trở nên cần thiết. Đề tài này được thực
hiện với các mục tiêu cụ thể sau:
Thứ nhất, phân tích chi tiết quy trình và chính sách cho vay tín chấp đối với
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn.
Thứ hai, đánh giá hiệu quả hoạt động, xác định những thuận lợi và khó khăn
trong quá trình triển khai hoạt động cho vay tín chấp tại chi nhánh.
Thứ ba, trên cơ sở các phân tích trên, đề xuất các kiến nghị và giải pháp thực
tiễn nhằm nâng cao hiệu quả cũng như giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tín
chấp tại chi nhánh MB Bắc Sài Gòn.
3. Đối tượng phạm vi nghiên cứu
Để đảm bảo tính tập trung và hiệu quả, đề tài xác định rõ đối tượng và phạm vi nghiên cứu như sau:
Đối tượng nghiên cứu: Bao gồm quy trình và hiệu quả hoạt động cho vay tín
chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn.
Phạm vi nội dung: Tập trung vào sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp – tức
các khoản vay không có tài sản đảm bảo; không đi sâu vào các loại hình tín dụng
khác như vay thế chấp hay cho vay doanh nghiệp.
Phạm vi không gian: Nghiên cứu được giới hạn trong khuôn khổ hoạt động
của Chi nhánh MB Bank Bắc Sài Gòn, thuộc địa bàn TP.HCM.
Phạm vi thời gian: Phân tích số liệu và hoạt động diễn ra trong giai đoạn từ
năm 2022 đến năm 2024, nhằm phản ánh tình hình mới nhất và xu hướng gần đây.
4. Phương pháp nghiên cứu
Để đạt được các mục tiêu đề ra, đề tài áp dụng kết hợp nhiều phương pháp
nghiên cứu định tính và định lượng:
Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: Thông qua các buổi trao đổi trực tiếp với
cán bộ, nhân viên, lãnh đạo phụ trách nghiệp vụ cho vay tín chấp tại chi nhánh MB
Bắc Sài Gòn, nhằm thu thập thông tin thực tiễn và phản ánh chính xác tình hình hoạt động. 2
Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu: Sử dụng các kỹ thuật phân tích, tổng
hợp, so sánh, thống kê, kết hợp với việc tham khảo các văn bản nội bộ và quy định
pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay tín chấp tại MB Bank.
5. Kết cấu đề tài
Cấu trúc nội dung của đề tài được xây dựng bám sát mục tiêu nghiên cứu và
bao gồm 3 chương chính, bên cạnh phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục:
Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân.
Chương này trình bày khái niệm, vai trò, đặc điểm của hoạt động cho vay tín chấp.
Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín chấp tại Ngân hàng
TMCP Quân Đội – Chi nhánh Bắc Sài Gòn. Nội dung bao gồm quy trình cho vay,
đánh giá hiệu quả, thuận lợi và khó khăn trong thực tiễn triển khai.
Chương 3: Đề xuất và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tín chấp
– Góc nhìn từ sinh viên kiến tập. Chương cuối cùng đưa ra các giải pháp cụ thể trên
cơ sở phân tích thực trạng và bài học thực tế trong quá trình kiến tập tại chi nhánh. 3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng
cá nhân. Nội dung bao gồm khái niệm, vai trò và phân loại tín dụng cá nhân; đặc điểm
và quy trình cho vay tín chấp; các rủi ro thường gặp và biện pháp phòng ngừa; cùng
với hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động. Đây là nền tảng lý thuyết quan
trọng giúp làm rõ bản chất hình thức cho vay không tài sản bảo đảm, đồng thời tạo
cơ sở cho việc phân tích thực tiễn tại MB Bank – Chi nhánh Bắc Sài Gòn trong các chương tiếp theo.
1.1. Khái quát về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quá trình ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để cung
cấp cho các tổ chức, cá nhân vay dưới hình thức cam kết hoàn trả trong một thời hạn
nhất định kèm theo chi phí sử dụng vốn (lãi suất). Đây là chức năng cốt lõi của ngân
hàng thương mại, phản ánh rõ nét vai trò trung gian tài chính – điều tiết dòng vốn từ
nơi thừa sang nơi thiếu trong nền kinh tế.
Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng không chỉ giúp khách hàng hiện thực
hóa nhu cầu tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh mà còn tạo động lực thúc đẩy
tăng trưởng kinh tế toàn diện.
1.1.2. Vai trò của tín dụng cá nhân trong hệ thống ngân hàng
Đối với nền kinh tế
Tín dụng cá nhân giữ vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tổng cầu thông qua
gia tăng tiêu dùng của hộ gia đình, từ đó góp phần kích thích hoạt động sản xuất –
kinh doanh và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. Bên cạnh đó, tín dụng cá nhân còn giúp
phân bổ nguồn lực tài chính hiệu quả, thông qua việc dẫn vốn từ khu vực dư thừa
sang khu vực có nhu cầu sử dụng cao, góp phần cải thiện hiệu suất sử dụng vốn trong toàn nền kinh tế.
Đối với ngân hàng
Phát triển tín dụng cá nhân là một trong những chiến lược trọng yếu giúp các tổ
chức tín dụng mở rộng quy mô hoạt động và gia tăng mức độ hiện diện trên thị trường. 4
Với đặc điểm danh mục khách hàng đa dạng và khoản vay có quy mô nhỏ, tín dụng
cá nhân góp phần phân tán rủi ro tín dụng và nâng cao tính ổn định trong hoạt động
ngân hàng. Đồng thời, đây cũng là công cụ quan trọng giúp các ngân hàng đa dạng
hóa danh mục tín dụng, giảm phụ thuộc vào một số nhóm khách hàng hoặc lĩnh vực nhất định.
Đối với khách hàng cá nhân
Tín dụng cá nhân đóng vai trò là nguồn tài chính linh hoạt, giúp khách hàng kịp
thời đáp ứng các nhu cầu như mua sắm tài sản, chi trả chi phí y tế, giáo dục hoặc đầu
tư sản xuất kinh doanh. Hình thức tín dụng này đặc biệt phù hợp với các hộ kinh
doanh nhỏ lẻ nhờ điều kiện vay đơn giản và quy trình phê duyệt nhanh chóng. Tuy
nhiên, việc sử dụng tín dụng cần được cân nhắc kỹ lưỡng nhằm đảm bảo khả năng trả
nợ, duy trì sự ổn định tài chính cá nhân và tránh rủi ro quá mức trong tương lai.
1.2. Phân loại của tín dụng khách hàng cá nhân
Trong hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại, tín dụng đối với khách hàng
cá nhân có thể được phân chia theo nhiều tiêu chí khác nhau, tùy thuộc vào mục tiêu
nghiên cứu cụ thể. Một số cách phân loại thường được áp dụng như sau:
1.2.1. Phân loại theo phương thức cho vay
Cho vay từng lần: Là hình thức cho vay mà mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay
vốn, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định, phê duyệt hồ sơ và ký kết hợp đồng tín dụng
riêng biệt. Việc giải ngân có thể thực hiện một lần hoặc chia thành nhiều đợt trong
phạm vi hạn mức đã được duyệt. Hình thức này phù hợp với các khoản vay phát sinh
không thường xuyên hoặc chỉ xảy ra một lần.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu sử
dụng vốn thường xuyên. Ngân hàng sẽ cấp trước một hạn mức tín dụng căn cứ vào
thu nhập, dòng tiền hoặc nhu cầu chi tiêu định kỳ của khách hàng. Trong thời hạn
hiệu lực của hợp đồng, khách hàng được phép rút vốn nhiều lần mà không cần làm lại thủ tục vay. 5
1.2.2. Phân loại theo thời hạn tín dụng
Tín dụng ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng, thường phục vụ
các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn như mua sắm, thanh toán chi phí sinh hoạt hoặc bổ sung vốn lưu động.
Tín dụng trung hạn: Có thời hạn từ trên 12 tháng đến tối đa 60 tháng. Hình thức
này được sử dụng phổ biến trong các mục đích như mua phương tiện đi lại, sửa chữa,
cải tạo nhà cửa hoặc đầu tư vào tài sản cố định có quy mô trung bình.
Tín dụng dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng, phù hợp với những
nhu cầu tài chính lớn như mua nhà, xây dựng nhà ở hoặc đầu tư dài hạn. Để được cấp
tín dụng dài hạn, khách hàng thường phải chứng minh được khả năng tài chính ổn định trong dài hạn.
1.2.3. Phân loại theo hình thức bảo đảm và mức độ tín nhiệm
Tín dụng có tài sản bảo đảm: Là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu khách
hàng cung cấp tài sản đảm bảo như bất động sản, phương tiện vận tải hoặc tài sản
hình thành từ vốn vay. Việc có tài sản đảm bảo giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín
dụng và thường được áp dụng với các khoản vay có giá trị lớn.
Tín dụng không có tài sản bảo đảm (tín chấp): Không yêu cầu tài sản thế chấp
mà căn cứ vào mức độ uy tín của khách hàng, khả năng tài chính, thu nhập ổn định
và lịch sử quan hệ tín dụng để quyết định cho vay. Đây là hình thức vay phổ biến đối
với các khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định và minh bạch.
1.3. Khái niệm và đặc điểm của cho vay tín chấp
1.3.1. Khái niệm của cho vay tín chấp
Vay tín chấp là loại hình vay vốn không cần tài sản thế chấp, còn được gọi là
"vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo". Khoản vay sẽ được ngân hàng xem xét
phê duyệt dựa trên độ tín nhiệm của người vay, căn cứ vào các yếu tố như thu nhập,
lịch sử tín dụng và khả năng hoàn trả nợ.
Trên thực tế, các sản phẩm vay tín chấp do ngân hàng hoặc công ty tài chính cung
cấp chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, như chi phí cưới hỏi, du lịch, mua
sắm, đặt vé máy bay và các khoản chi tiêu thường nhật khác. 6