Bài tập lớn: Phân tích chính sách giá bán lẻ tại VPBank môn Marketing dịch vụ | Học viện Ngân hàng

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
ˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉ BÀI TẬP LỚN:
Phân tích chính sách giá bán lẻ của một NHTM
trên thị trường Việt Nam (VPBANK)
MÔN: MARKETING NGÂN HÀNG
GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : ThS. Nguyễn Thị Thu LỚP : MKT10A - 05 NHÓM THỰC HIỆN : Lá Hà Nội – 3/2021 LỜI MỞ ĐẦU
Đầu tiên, với lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc, chúng em xin gửi lời cảm ơn
chân thành tới cô Nguyễn Thị Thu, người đã tận tình chỉ bảo, hướng dẫn chúng em
trong suốt quá trình tìm hiểu và hoàn thành bài tập này.
Kính chúc cô có một sức khỏe dồi dào để cống hiến hơn nữa cho nền giáo dục
nước nhà, và đạt thêm nhiều thành công trong sự nghiệp của chính mình cũng như
mang lại tự hào cho Học viện.
Tiếp theo, chúng em xin xác nhận rằng chúng em đã tự làm bài tập này bằng
năng lực hiểu biết cũng như tìm tòi từ các nguồn thông tin khác nhau. Bất cứ nguồn tài
liệu tham khảo nào chúng em sử dụng trong bài tập này đều được chúng em tham chiếu một cách rõ ràng.
Tuy nhiên, do năng lực và hiểu biết còn hạn chế nên chúng em còn nhiều thiếu
sót, nhóm chúng em mong nhận được sự góp ý từ cô để bài tập này được hoàn thiện hơn.
Chúng em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC
I. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK..................................1
1. Lịch sử hình thành và Vốn điều lệ....................................................................1
1.1. Lịch sử hình thành....................................................................................1
1.2. Cơ cấu cổ đông, thay đổi vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu:..........................1
2. Giá trị cốt lõi, ban lãnh đạo và một số thành tựu đáng chú ý.........................2
2.1. Chiến lược phát triển và giá trị cốt lõi của VPBank..............................2
2.2. Ban lãnh đạo.............................................................................................3
2.3. Một số thành tựu VPBank nổi bật VPBank những năm gần đầy.........3
II. CÁC SẢN PHẨM DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK).......................................5
III. TỔNG QUAN VÀ PHÂN TÍCH, SO SÁNH VỀ NHÓM CÁC SẢN PHẨM
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH
VƯỢNG (VPBANK)..................................................................................................16
1. Tổng quan về nhóm các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của
VPBank.................................................................................................................16
2. Phân tích, so sánh về nhóm các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại
NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)...................................................18
2.1. Vay có tài sản đảm bảo...........................................................................18
2.2. Vay không có tài sản bảo đảm...............................................................24
3. Phân tích SWOT của ngân hàng VP Bank so với ngân hàng đối thủ cạnh
tranh.....................................................................................................................33
4. Định hướng phát triển của VP Bank đối với sản phẩm................................41
IV. Chính sách giá bán lẻ..........................................................................................43
1. Phân tích cách thức định giá bán lẻ của sp.................................................46
2. Phân tích các yếu tố hình thành nên mức giá.............................................48
3. So sánh mức giá với sản phẩm cùng loại của đối thủ cạnh tranh trên thị
trường...................................................................................................................49
3.1. Lãi suất vay tín chấp VPBank...............................................................49
3.2. So sánh lãi suất vay tín chấp của VPBank với một số ngân hàng khác.
.........................................................................................................................49
3.3. Cách tính tiền lãi khi vay tín chấp tại VPBank....................................50
3.4. Các loại phí có thể phát sinh khi vay tín chấp VPBank.......................51
4. Đề xuất chính sách giá bán lẻ cho sản phẩm trong thời gian tới...............53
I. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK.
1. Lịch sử hình thành và Vốn điều lệ
1.1. Lịch sử hình thành
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày
12/8/1993. Sau gần 27 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 227 điểm
giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán bộ nhân viên. Hết năm 2019, tổng thu nhập hoạt
động đạt 36.356 tỷ đồng, tăng 20,3% so với cùng kỳ. Lợi nhuận trước thuế đạt mức
cao nhất trong lịch sử 10.324 tỷ đồng, vượt 9% kế hoạch và tăng 12,3% so với năm 2018.
VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng
lực tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng.
Bên cạnh đó, theo định hướng “Khách hàng là trọng tâm”, các điểm giao dịch đã
được thay đổi hoàn toàn về diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ. Các sản phẩm,
dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng
quyền lợi cho khách hàng... Liên kết với nhiều đối tác lớn trên các lĩnh vực như
Vinmec, Be Group, Bestlife, Flywire, Opes…VPBank đã và đang đưa khách hàng bắt
kịp xu thế, trải nghiệm những tiện ích hiện đại, đẳng cấp.
1.2. Cơ cấu cổ đông, thay đổi vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu:
Đơn vị tính: Triệu đồng 2017 2018 2019 Vốn điều lệ 15.706.230 25.299.680 25.299.680 Thặng dư vốn cổ phần 5.866.105 1.289.001 692.720 Các quỹ dự trữ 3.558.265 5.465.879 7.107.405
Lợi nhuận chưa phân phối 4.565.110 5.187.230 11.805.967 Cổ phiếu Quỹ
-(2.491.721) (2.696.030)
Tổng vốn chủ sở hữu 29.695.710 34.750.069 42.209.742
Năm 2018, VPBank đã thực hiện hai đợt tăng vốn điều lệ, bao gồm:
- Đợt 1: Tăng vốn điều lệ từ 15.706.230.150.000 VNĐ lên 24.962.728.720.000
VNĐ bằng việc chia cổ tức và cổ phiếu thưởng (không chia cho cổ phiếu ưu đãi cổ
tức/cổ phiếu quỹ) với tỷ lệ 61,817%. Mức chia cụ thể như sau: Chia cổ tức 2017: 1
4.524.703.870.000 VNĐ, tương ứng với tỷ lệ chia 30,217% Chia cổ phiếu thưởng từ
nguồn thặng dư vốn điều lệ 4.731.794.700.000 VNĐ tương ứng với tỷ lệ 31,60%.
- Đợt 2: Tăng vốn điều lệ từ 24.962.728.720.000 VNĐ lên 25.299.679.660.000
VNĐ bằng việc phát hành cổ phiếu theo chương trình lựa chọn dành cho cán bộ nhân
viên. Tổng giá trị phát hành là 336.950.940.000 VNĐ, tương đương 33.695.094 cổ
phiếu với giá phát hành bằng mệnh giá.
Tính đến ngày 31/12/2019 vốn điều lệ của VPBank là 25.299.680 triệu đồng và
VPBank không có cổ đông trực tiếp sở hữu trên 5% số cổ phiếu có quyền biểu quyết.
Cổ đông là người nội bộ của ngân hàng gồm các thành viên HĐQT, BKS, Ban Điều
hành của ngân hàng đang sở hữu tương ứng là 7,993% tổng số cổ phần.
2. Giá trị cốt lõi, ban lãnh đạo và một số thành tựu đáng chú ý
2.1. Chiến lược phát triển và giá trị cốt lõi của VPBank
VPBank tiếp tục theo đuổi mục tiêu khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị
trường đó là nằm trong nhóm 5 Ngân hàng TMCP tư nhân và nhóm 3 Ngân hàng
TMCP tư nhân bán lẻ hàng đầu về quy mô cho vay khách hàng, huy động khách hàng
và lợi nhuận và chú trọng tăng trưởng chất lượng hoạt động.
*Ý nghĩa biểu tượng
Thương hiệu của VPBank với
phương châm” Hành động vì ước mơ của
bạn” được xây dựng từ các yếu tố:
Chuyên nghiệp, Tận tụy, Khác biệt và Đơn giản.
*Chuyên nghiệp: Vận dụng kiến thức
và kinh nghiệm, cùng phong cách làm
việc chuyên nghiệp, chính xác nhanh
chóng để cung cấp các sản phẩm dịch vụ
ngân hàng hiện đại đáng tin cậy phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
*Tận tụy: Nhiệt tình tư vấn hướng dẫn giải đáp các thắc mắc của khách hàng giúp
khách hàng hiểu các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng một cách rõ ràng và cụ thể
* Khác biệt là luôn tìm tòi sáng tạo để tạo ra sự khác biệt mang đến các sản phẩm
và dịch vụ cao cấp với tính độc đáo và nhiều lợi ích cho khách hàng. 2
* Đơn giản là tập trung vào hệ thống dịch vụ ngân hàng với các thủ tục đơn giản
dễ hiểu và thuận tiện sử dụng công nghệ hiện đại để phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả.
Biểu tượng mới là biểu tượng hình ảnh cách điệu bông hoa sen đang nở, loài hoa
tiêu biểu cho dân tộc Việt Nam thể hiện mong muốn của VPBank đóng góp vào sự
phát triển bền vững, thịnh vượng và trường tồn của dân tộc Việt Nam.
Màu đỏ của cánh hoa thể hiện tinh thần làm việc hăng say, sáng tạo cùng với nét
chữ phóng khoáng thể hiện sự hiện đại và năng động đặc biệt với chữ k ở cuối có màu
đỏ hướng lên trên thể hiện sự sáng tạo thể hiện ý chí quyết tâm với mục tiêu phát triển
bền vững, VPBank là đối tác uy tín của khách hàng. 2.2. Ban lãnh đạo
Các thành viên ban lãnh đạo của VPBank đáp ứng đầy đủ các quy định về tiêu
chuẩn điều kiện về năng lực và kinh nghiệm theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và VPBank.
+ Ông Ngô Chí Dũng- Chủ tịch HĐQT
+ Ông Bùi Hải Quân- Phó chủ tịch HĐQT
+ Ông Lô Bằng Giang - Phó chủ tịch HĐQT
+ Ông Nguyễn Đức Vinh- Thành viên HĐQT
2.3. Một số thành tựu VPBank nổi bật VPBank những năm gần đầy
Năm 2017 đánh dấu sự phát triển vượt trội của VPBank về thương hiệu sau khi
được các tổ chức uy tín trong nước và quốc tế trao tặng 20 giải thưởng và danh hiệu.
Cụ thể, công ty Brand Finance, công ty tư vấn định giá thương hiệu hàng đầu thế giới,
đã xếp hạng VPBank là một trong 22 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam năm 2017,
tăng 4 bậc so với năm 2016. Tạp chí Forbes cũng xếp hạng VPBank đứng thứ 2 trong
số các ngân hàng thương mại cổ phần về giá trị thương hiệu. Trong khi đó tạp chí
Global Brands Magazine trao tặng giải thưởng “Thương hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt
Nam 2017” cho VPBank. Ngoài ra, VPBank cũng nhận được các giải thưởng uy tín
khác như: “Giải pháp tốt nhất cho phân khúc thẻ 2017” do Mastercard bình chọn;
“Ngân hàng TMCP tốt nhất Việt Nam 2017” do International Banker bình chọn;
“Ngân hàng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tốt nhất Việt Nam năm 2017”, “Ngân
hàng có Dịch vụ Quản lý dòng tiền tốt nhất cho doanh nghiệp vừa và nhỏ năm 2017” 3
và “Sản phẩm tín dụng tốt nhất của năm” (Sản phẩm Thuế + của CommCredit) do
Asian Banking and Finance bình chọn. Trong năm nay, The Asian Banker– tạp chí uy
tín hàng đầu về tài chính và ngân hàng tại khu vực châu Á – cũng đã dành cho
VPBank ba giải thưởng, bao gồm: “Giải pháp Ngân hàng số tốt nhất Việt Nam”,
“Ngân hàng cung cấp sản phẩm vay tín chấp ưu việt nhất Việt Nam” và “Sản phẩm
vay tín chấp tốt nhất khu vực châu Á”. Tạp chí Asia Money bình chọn VPBank là
“Ngân hàng tốt nhất Việt Nam dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ năm 2017”, bởi
các sáng kiến đột phá, các sản phẩm chuyên biệt và gói tài chính ưu việt, giúp đem đến
giải pháp tối ưu cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vốn chưa có nhiều kinh nghiệm về
quản lý tài chính cũng như luôn ở trong tình trạng thiếu hụt nguồn vốn….
Năm 2018, VPBank là ngân hàng có tổng doanh thu hoạt động thuần và lợi nhuận
thuộc nhóm cao nhất thị trường, lần lượt là 31.086 tỷ đồng và 9.199 tỷ đồng. Kết quả
trên tiếp tục củng cố vị thế của VPBank là 1 trong những ngân hàng hoat động hiệu
quả nhất, với tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) và vốn chủ sở hữu (ROE) là 2,4%
và 22,8%. Thu nhập lãi cận biên được duy trì ở mức 9%, cao nhất toàn hệ thống ngân
hàng. Sau gần 1 năm niêm yết trên thị trường chứng khoán, cổ phiếu VPB đã được
chọn vào nhóm VN30, nhóm các cổ phiếu được đánh giá cao nhất trên thị trường. Kết
thúc năm 2018, VPBank đã trở thành ngân hàng tư nhân Việt Nam đầu tiên được xếp
hạng trong danh sách 500 ngân hàng có giá trị thương hiệu cao nhất thế giới, do Brand
Finance công bố. Giá trị thương hiệu của VPBank được Brand Finance định giá 354
triệu USD, tăng gấp 6,3 lần so với năm 2016. Giá trị thương hiệu tăng cao cũng phản
ánh tiềm năng phát triển của VPBank đang được đánh giá cao, bất chấp sự cạnh tranh
trong ngành ngân hàng đang ngày càng lớn.Ngoài ra VPBank còn đặt các giải thưởng
như Ngân hàng số hóa tiêu biểu, ngân hàng có tốc độ tăng trưởng mạnh, ….
Năm 2019 là một năm gặt hái nhiều thành công của VPBank. Ngân hàng vượt kế
hoạch ở tất cả các chỉ tiêu quy mô và lợi nhuận. Đồng thời, chất lượng tài sản được
nâng cao khi ngân hàng đã tất toán toàn bộ dư nợ trái phiếu VAMC. Lợi nhuận hợp
nhất trước thuế đạt 10.324 tỷ đồng, mức cao nhất trong lịch sử của ngân hàng, tương
đương 109% kế hoạch và tăng 12,2% so với năm 2018 nhờ tối ưu hóa trong kinh
doanh và vận hành. Đặc biệt kết quả kinh doanh khối khách hàng cá nhân của VPBank
tăng 125% và lọt top 300 thương hiệu Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu của thế giới. Đáng 4
chú ý trong năm 2019 VPBank đã chính thứ đạt chủa Basel 2 theo quy định của NHNN.
Có thể thấy rằng với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu VPBank đã và
đang từng bước khẳng định vị thế của mình với hàng loạt các sản phẩm dẫn nắm bắt
xu hướng và hàng loạt những giải thưởng danh giá. Tiêu biểu năm 2019, lợi nhuận đến
từ phân khúc khách hàng cá nhân của VPBank tăng 125% so với năm 2018. Tốc độ
tăng trưởng của hoạt động huy động vốn đạt 16% và dư nợ cho vay đạt 18%. Sự cải
thiện đó có được do ngân hàng đã thực hiện tái cấu trúc lại hoạt động cho vay, tập
trung vào những khách hàng có mức rủi ro trung bình và thấp.
Năm 2020 ngày 10/7/2020, VPBank cũng vinh dự nhận hai giải thưởng “Top 50
công ty kinh doanh hiệu quả nhất” và “Top 50 công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam”
năm 2019 (do Tạp chí Nhịp cầu Đầu tư cùng Công ty Chứng khoán Thiên Việt lựa
chọn) dựa vào những thành tựu đáng ghi nhận trong trong hoạt động kinh doanh. Đến
cuối tháng 5/2020, lợi nhuận hợp nhất trước thuế của VPBank ước đạt 5.100 tỷ đồng,
tương đương 50% kế hoạch của năm. Dự báo mức lợi nhuận đến cuối tháng 6 sẽ đạt
khoảng 6.000 tỷ đồng. Tại Đại hội đồng cổ đông mới diễn ra cuối tháng 5, lãnh đạo
ngân hàng cho biết, VPBank năm nay có thể đạt lợi nhuận tăng cao hơn từ 10% - 20%
so với mục tiêu 10.214 tỷ đồng trong trường hợp không có thêm những diễn biến bất
thường từ dịch bệnh Covid-19.
Để hiểu tại sao VPBank lại đạt được mức lợi nhuận và tốc độ tăng trưởng đáng
kinh ngạc như trên ở phân khúc khác hàng cá nhân chúng ta sẽ đi tìm hiểu sâu hơn về
các dịch vụ và sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân của VPBank trong phần tiếp theo.
II. CÁC SẢN PHẨM DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK)
* Bảng 1.1: Bảng giới thiệu các dòng sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân của ngân
hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Tên sản
Các dòng sản phẩm Giới thiệu chung phẩm Dịch vụ thẻ Thẻ tín dụng
Cùng bắt đầu chuyến hành trình khám phá thế VPBank Visa
giới với hơn 600 hãng hàng không, 600 khách Signature Travel
sạn trên thế giới với thẻ tín dụng tích lũy dặm 5 Miles
bay VPBank Visa Signature Travel Miles. Thẻ Diamond
Thẻ tín dụng VPBank Diamond World mang đến World
những trải nghiệm xứng tầm đẳng cấp quốc tế
với các ưu đãi độc quyền và lợi ích vượt trội.
Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ ghi nợ quốc tế VPBank Diamond mang đến VPBank Diamond
những trải nghiệm xứng tầm đẳng cấp quốc tế
với các ưu đãi độc quyền và lợi ích vượt trội. Thẻ Diamond
Thẻ tín dụng VPBank Diamond World Lady là World Lady
thẻ tín dụng cao cấp với vô vàn ưu đãi và đặc
quyền dành riêng cho các khách hàng thuộc phân
khúc ưu tiên Diamond của VPBank. Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng VPBank - California Centuryon
VPBank-California Visa Signature mang đến nguồn năng lượng vô Centuryon Visa
tận để tăng cường rèn luyện cơ thể cùng vô vàn Signature
ưu đãi hấp dẫn dành riêng cho chủ thẻ. Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng VPBank - California Fitness Visa
VPBank California Platinum mang đến nguồn năng lượng vô tận để Fitness Visa
tăng cường rèn luyện cơ thể cùng vô vàn ưu đãi Platinum
hấp dẫn dành riêng cho chủ thẻ. Thẻ tín dụng
Cùng bắt đầu chuyến hành trình khám phá thế VPBank Visa
giới với hơn 600 hãng hàng không, 600,000 Platinum Travel
khách sạn trên thế giới với thẻ tín dụng tích lũy Miles
dặm bay VPBank Visa Platinum Travel Miles. Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng VPBank Platinum Cashback VPBank Platinum
MasterCard song hành cùng vô vàn ưu đãi giúp Cashback
hỗ trợ hiệu quả mọi chi tiêu lớn nhỏ, sát cánh
cùng bạn xây dựng và tận hưởng cuộc sống với
các tính năng nổi trội của chiếc thẻ tín dụng hoàn tiền. Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng tích điểm thưởng VPBank Platinum VPBank Platinum
MasterCard mang đến trải nghiệm không tiền MasterCard
mặt và hàng ngàn ưu đãi hấp dẫn tại hơp 1.300 6
đối tác ăn uống, nhà hàng tại Việt Nam và trên thế giới. Thẻ tín dụng
Thẻ đồng thương hiệu Vietnam Airlines - VietnamAirlines -
VPBank dành cho khách hàng hay di chuyển VPBank Platinum
những lợi ích bất tận như tích luỹ dặm bay, miễn MasterCard
phí dịch vụ phòng chờ Dragon Pass và nhiều ưu đãi hấp dẫn khác. Thẻ tín dụng
Cùng bắt đầu chuyến hành trình khám phá thế
VPBank Visa Gold giới với hơn 600 hãng hàng không, 600,000 Travel Miles
khách sạn trên thế giới với thẻ tín dụng tích lũy
dặm bay VPBank Visa Platinum Travel Miles. Thẻ tín dụng
Tận hưởng ưu đãi hoàn tiền đến 7.200.000 VPBank StepUp
VNĐ/năm cùng với trải nghiệm không tiền mặt Mastercard
cho cuộc sống năng động. Thẻ tín dụng
Tận hưởng hoàn tiền lên đến 7.200.000 VPBank Lady
VNĐ/năm với vô vàn ưu đãi về mua sắm, thời MasterCard
trang, siêu thị, làm đẹp tại các đối tác của VPBank. Thẻ tín dụng đồng
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu MobiFone - thương hiệu
VPBank mang đến trải nghiệm kết nối tuyệt vời
MobiFone-VPBank với nhiều ưu đãi độc quyền dành cho chủ thuê Titanium bao MobiFone. Thẻ tín dụng
Với vô vàn ưu đãi, thẻ hỗ trợ bạn tận hưởng cuộc VPBank Titanium
sống thịnh vượng với các tính năng nổi trội của Cashback
chiếc thẻ tín dụng hoàn tiền Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng MC2 MasterCard dành cho các tín VPBank MC2
đồ mê phim với sự an tâm cùng bảo hiểm thẻ tín MasterCard dụng. Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng Number 1 Mastercard giúp bạn rút
VPBank Number1 tiền mặt dễ dàng và tiết kiệm hơn. MasterCard Thẻ tín dụng đồng
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu MobiFone - 7 thương hiệu
VPBank mang đến trải nghiệm kết nối tuyệt vời
MobiFone-VPBank với nhiều ưu đãi độc quyền dành cho chủ thuê Classic bao MobiFone. Thẻ ghi nợ
Thẻ ghi nợ quốc tế Lady Mastercard (Lady VPBank Lady
Debit) là sản phẩm thẻ với tính năng hoàn tiền MasterCard
không giới hạn trên mọi chi tiêu.
Thẻ ghi nợ quốc tế Cùng bắt đầu chuyến hành trình khám phá thế VPBank Visa
giới với hơn 600 hãng hàng không, 600,000 Platinum Travel
khách sạn trên thế giới cùng vô vàn ưu đãi với Miles
Quốc tế VPBank Visa Platinum Travel Miles.
Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ ghi nợ quốc tế VPBank Platinum VPBank Platinum
MasterCard (Platinum Debit) là sản phẩm thẻ với MasterCard
tính năng hoàn tiền không giới hạn trên mọi chi tiêu.
Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ ghi nợ quốc tế Vietnam Airlines - VPBank
Vietnam Airlines - dành cho khách hàng thường xuyên đi du lịch VPBank Platinum
hoặc đi công tác với những lợi ích bất tận như Mastercard
tích luỹ dặm bay và nhiều ưu đãi khác từ VietnamAirlines và VPBank.
Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ ghi nợ quốc tế VPBank Cashback
VPBank Cashback Mastercard (Cashback Debit) là sản phẩm thẻ với Mastercard
tính năng hoàn tiền không giới hạn trên mọi chi tiêu.
Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ ghi nợ quốc tế MC2 Mastercard (MC2 MC2 Mastercard
Debit) là sản phẩm thẻ với tính năng hoàn tiền
không giới hạn trên mọi chi tiêu. Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ thanh toán thay thế tiền mặt, giúp khách AutoLink
hàng có thể thanh toán và rút tiền mặt mọi lúc,
mọi nơi qua mạng lưới ATM rộng lớn của
VPBank và các ngân hàng khác trong liên minh Smartlink, VNBC và Banknet. Thẻ tín dụng đồng
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu MobiFone - 8 thương hiệu
VPBank Platinum MasterCard mang đến trải MobiFone -
nghiệm kết nối và tận hưởng cuộc sống hiện đại VPBank Platinum
với nhiều ưu đãi độc quyền dành cho chủ thuê MasterCard bao MobiFone. Vay Vay kinh doanh
Vay kinh doanh là giải pháp về vốn hiệu quả
dành cho các khách hàng muốn phát triển kinh doanh. Vay mua nhà đất,
Vay mua nhà của VPBank là giải pháp tài chính căn hộ
ưu việt để sở hữu căn nhà với mức lãi suất ưu đãi. Vay mua xe ô tô
Vay mua ô tô với lãi suất ưu đãi, giải ngân nhanh trả góp
trong 8h giúp bạn dễ dàng sở hữu chiếc xe yêu thích. Vay tiêu dùng có
Vay tiêu dùng thế chấp là giải pháp tài chính tài sản đảm bảo
giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn
lớn để phục vụ mục đích tiêu dùng như mua sắm,
giáo dục, trang trí nội thất,… Vay sửa chữa nhà
Vay sửa nhà giúp tài trợ các nhu cầu xây dựng,
sửa chữa, hoàn thiện nhà ở của quý khách. Vay tiêu dùng tín
Vay tiêu dùng cá nhân VPBank dành cho khách chấp cá nhân
hàng có thu nhập từ lương có nhu cầu vay tín
chấp phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân.
Vay tín chấp ưu đãi Vay ưu đãi giáo viên là sản phẩm vay dành cho Giáo viên
khách hàng đang là Giáo viên/ Cán bộ Quản lý
trường học có nhu cầu vay tín chấp phục vụ mục đích tiêu dùng. Vay lại khoản đã
Cho vay đối với khách hàng có khoản vay thế trả
chấp là chương trình vay không tài sản đảm bảo
với khách hàng vừa được giải ngân khoản vay
thế chấp bằng bất động sản tại VPBank. Vay thấu chi dành
Vay thấu chi không tài sản đảm bảo dành cho cho Khách hàng
Cán bộ nhân viên VPBank hoặc các công ty con 9 đang là Cán bộ
trực thuộc/ công ty liên kết của VPBank có nhu nhân viên VPBank
cầu mở tài khoản thấu chi.
Vay nhanh tín chấp Vay tín chấp bằng khoản vay thế chấp là chương
bằng khoản vay thế trình vay không có tài sản đảm bảo dành riêng chấp
cho khách hàng đang có khoản vay thế chấp bằng
bất động sản tại các ngân hàng khác. Vay nhanh từ bất
Cho vay đối với Khách hàng sử dụng dịch vụ bảo động sản gửi giữ
quản tài sản là giấy chủ quyền của Bất động sản tại VPBank
tại VPBank (kể cả bất động sản chưa đủ điều kiện thế chấp). Vay cho cán bộ
Vay tiêu dùng dành cho cán bộ nhân viên nhân viên VPBank
VPBank là chương trình vay dành cho khách
hàng đang công tác tại VPBank hoặc các công ty
con trực thuộc/ công ty liên kết của VPBank. Vay tín chấp kinh
Vay kinh doanh là giải pháp vốn cho cá nhân doanh
kinh doanh, hộ kinh doanh tại các khu chợ, tuyến phố và các làng nghề. Vay tín chấp làm
Gói vay Beauty Up là chương trình vay dành đẹp và chăm sóc
riêng cho khách hàng có nhu cầu sử dụng sản sức khỏe Beauty
phẩm/dịch vụ làm đẹp/ nha khoa/ nhãn khoa/ Up
chăm sóc thai sản tại các đối tác của VPBank. Vay tín chấp cho
Vay đối với khách hàng hiện hữu của VPBank là khách hàng hiện
chương trình vay ưu đãi dành riêng cho khách hữu của VPBank
hàng đang gửi tiết kiệm hoặc sử dụng tài khoản
thanh toán hoặc có khoản vay tín chấp/thế chấp tại VPBank. Vay tín chấp KH
Sản phẩm dành cho đối tượng là khách hàng trả lương VPBank
nhận lương qua tài khoản mở tại VPBank và có
nhu cầu vay theo hình thức thấu chi tài khoản. Cho vay hỗ trợ tài
Cho vay du học/ Cho vay học tập là chương trình chính du học
cho vay đối với khách hàng có nhu cầu học tập
để phát triển bản thân. 10 Tiết kiệm Tiết kiệm thường
Sản phẩm gửi tiết kiệm thường VPBank phù hợp
với những khách hàng không có nhu cầu sử dụng
tiền mặt thường xuyên và mong muốn được sinh lời trên số tiền gửi.
Tiết kiệm Phát Lộc Tiết kiệm Phát Lộc Thịnh Vượng phù hợp với Thịnh Vượng
những khách hàng không có nhu cầu sử dụng tiền
mặt thường xuyên và mong muốn được sinh lời
cao nhất trên số tiền gửi. Tiết kiệm Tài Lộc
Tiết kiệm Tài Lộc Thịnh Vượng phù hợp với Thịnh Vượng
những khách hàng không có nhu cầu sử dụng tiền
mặt thường xuyên và mong muốn được sinh lời cao trên số tiền gửi. Tiết kiệm An
Tiết kiệm An Thịnh Vượng phù hợp với những Thịnh Vượng
khách hàng gửi tiết kiệm với mong muốn được
sinh lời trên số tiền gửi cũng như nhận được
nhiều ưu đãi lãi suất vay hấp dẫn. Tiết kiệm Bảo
Tiết kiệm Bảo Toàn Thịnh Vượng nhằm hỗ trợ
Toàn Thịnh Vượng khách hàng bảo toàn lãi suất trước những biến
động điều chỉnh lãi suất trên thị trường. Tiết kiệm trả lãi
Tiết kiệm trả lãi trước phù hợp với những khách trước
hàng gửi tiền nhưng muốn nhận lãi trước để chi tiêu. Tiết kiệm lĩnh lãi
Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ phù hợp với những định kỳ
khách hàng gửi tiền, đồng thời mong muốn có
thể nhận lãi đều đặn hàng tháng để đáp ứng nhu
cầu chi tiêu sinh hoạt của mình. Tiết kiệm gửi góp
Tiết kiệm gửi góp Easy Savings@Kids phù hợp Easy
với các đối tượng là cha/mẹ muốn gửi tiền tiết Savings@Kids
kiệm gửi góp dài hạn cho con. Tiết kiệm gửi góp
Tiết kiệm gửi góp Easy Savings phù hợp với tất Easy Savings
cả các khách hàng muốn gửi tiết kiệm nhằm tích
lũy tài chính bằng những số tiền nhỏ nhàn rỗi. 11 Tài khoản Gói sản phẩm tài
Gói sản phẩm tài khoản thanh toán Autolink là thanh toán khoản thanh toán
bộ sản phẩm trọn gói tài khoản cá nhân với các AutoLink
tiện ích ngân hàng hiện đại, giúp khách hàng
quản lí, sử dụng tài khoản hiệu quả, tiện lợi và an toàn. Gói sản phẩm tài
Gói sản phẩm tài khoản thanh toán VPSuper là khoản thanh toán
bộ sản phẩm trọn gói tài khoản cá nhân với các VPSuper
tiện ích ngân hàng hiện đại, giúp khách hàng
quản lý, sử dụng tài khoản hiệu quả, tiện lợi và an toàn. Tài khoản số đẹp
Tài khoản thanh toán số đẹp mang đến cho bạn
giải pháp quản lý tài chính an toàn và hiệu quả. Tài khoản thanh
Tài khoản thanh toán Autolink của VPBank toán Autolink
mang đến cho khách hàng một công cụ quản lý
tài chính an toàn và hiệu quả. Tài khoản thanh
Tài khoản thanh toán VPSuper giúp khách hàng toán VPSuper
quản lý tài chính hiệu quả với mức ưu đãi vượt trội, miễn phí tối đa. Dịch vụ chi trả
Dịch vụ chi trả lương VPBank là giải pháp cho lương
doanh nghiệp giúp thanh toán lương tự động cho nhân viên theo định kỳ. Dịch vụ E- VPBank online
VPBank Online là sản phẩm ngân hàng điện tử Banking
của VPBank giúp khách hàng giao dịch đơn giản,
tiện lợi chỉ với một cú click “Đăng nhập Internet
Banking” và một mật khẩu bảo mật an toàn. Bảo hiểm
Bảo hiểm VPBank Bảo hiểm VPBank SmartPlan - Bảo hiểm liên kết SmartPlan
chung quyền lợi ưu việt mang lại sự bảo vệ vững
chắc và an tâm về tài chính, giúp bạn sẽ chủ động
tối đa trong việc hoạch định kế hoạch tài chính
lâu dài: tiết kiệm cá nhân, học vấn cho con, hưu trí mai sau.
Bảo hiểm VPBank Bảo hiểm VPBank SmartWEALTH - Bảo hiểm 12 Smart WEALTH
liên kết đơn vị. SmartWEALTH được liên kết
cung cấp bởi Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân tho
AIA (Việt Nam) và Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng (VPBank) sẽ giúp bạn an tâm với
cơ hội tối ưu hiệu quả đầu tư dài hạn, bảo vệ tài
chính trọn đời, linh hoạt và chủ động kiểm soát kế hoạch. Sống Khỏe, Sống
Sống Khỏe, Sống Thịnh Vượng là sản phẩm bảo Thịnh Vượng
hiểm hỗ trợ tài chính cho Khách hàng trước các
biến cố về bệnh hiểm nghèo phổ biến và ung thư.
Bảo hiểm VPBank Bảo hiểm VPBank Plus Care là giải pháp bảo vệ Plus Care
sức khỏe cho bạn và gia đình tối ưu nhất để có
thể an tâm tận hưởng cuộc sống. Bảo hiểm bảo an
Sản phẩm bảo hiểm bảo vệ toàn diện cho chủ thẻ chủ thẻ
tín dụng liên kết giữa VPBank và PTI - Giải pháp
bảo vệ tính mạng, sức khỏe tối ưu nhất để Chủ
thẻ tín dụng có thể an tâm tận hưởng cuộc sống.
Bảo hiểm dành cho Bảo hiểm thẻ tín dụng là sản phẩm thiết yếu cho thẻ tín dụng GIC
chủ thẻ tín dụng, giúp bảo vệ toàn diện khi thẻ tín liên kết với
dụng gặp rủi ro hoặc sự cố không mong muốn. VPBank Bảo hiểm hỗ trợ
Hỗ trợ lên đến 800.000 đồng/ngày nằm viện
nằm viện GIC liên không cần hoá đơn. kết với VPBank Bảo hiểm rủi ro
Bảo vệ quyền lợi khách hàng tới 100% số tiền sức khỏe
chi trả cho 38 bệnh hiểm nghèo. Bảo hiểm tai nạn
Sản phẩm chi trả theo chi phí y tế thực tế đến 30 cá nhân GIC liên triệu đồng/vụ. kết với VPBank
Bảo hiểm dành cho Bảo hiểm xe máy toàn diện nhất thị trường. xe máy GIC liên kết với VPBank 13 Dịch vụ cá Dịch vụ chuyển
Dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng qua Internet nhân
tiền liên ngân hàng Banking cho phép các chủ tài khoản tại VPBank qua Internet
có thể thực hiện giao dịch chuyển tiền trực tuyến Banking mọi lúc mọi nơi.
Dịch vụ Ngân hàng Dịch vụ Ngân hàng tại chỗ là sản phẩm dành cho tại chỗ
các Hộ kinh doanh cá thể, các đại lý bán lẻ và
các cá nhân có nguồn thu lớn, ổn định. Dịch vụ Western
Dịch vụ Western Union là kênh thanh toán dành Union
cho các khách hàng nhận tiền và gửi tiền từ nước
ngoài về Việt Nam hoặc từ Việt Nam ra nước ngoài. Dịch vụ chi trả
Dịch vụ chi trả lương VPBank là giải pháp cho lương VPBank
doanh nghiệp giúp thanh toán lương tự động cho nhân viên theo định kỳ. Dịch vụ đổi tiền
Dịch vụ đổi tiền của VPBank phù hợp với khách của VPBank
hàng trong nước hoặc nước hoặc khách hàng là
các cửa hàng đại lý, hộ kinh doanh cá thể, cá
nhân có nhu cầu đổi ngoại tệ.
Dịch vụ kiểm đếm Dịch vụ kiểm đếm của VPBank sẽ giúp khách của VPBank
hàng tiết kiệm thời gian, chi phí trong giao dịch.
Dịch vụ kiểm định Dịch vụ kiểm định ngoại tệ của VPBank giúp ngoại tệ của
khách hàng kiểm định chất lượng ngoại tệ chính VPBank
xác và nhanh chóng bởi đội ngũ nhân viên am hiểu nghiệp vụ. Dịch vụ nộp
VPBank phối hợp với công ty chứng khoán rút/tiền trên tài
VPBS cung cấp cho khách hàng dịch vụ nộp khoản chứng
rút/tiền trên tài khoản giao dịch chứng khoán tại khoán tại VPBank
các điểm giao dịch của VPBank trên toàn quốc,
đảm bảo các giao dịch nộp rút tiền được thực
hiện nhanh chóng, thuận tiện và an toàn tuyệt đối. Dịch vụ chuyển
VPBank là thành viên hệ thống viễn thông tài 14 tiền quốc tế
chính liên Ngân hàng quốc tế SWIFT và quan hệ
đại lý với nhiều ngân hàng lớn trên toàn thế giới
mang đến dịch vụ chuyển tiền hoặc nhận tiền
quốc tế trên phạm vi toàn cầu nhanh chóng với chi phí hợp lí. Dịch vụ chuyển
VPBank với nền tảng công nghệ ngân hàng hiện tiền trong nước
đại, mạng lưới chi nhánh trải rộng trên toàn quốc
mang đến khách hàng dịch vụ chuyển hoặc nhận
tiền trong nước thuận tiện và nhanh chóng. VPBank VPBank Loyalty
VPBank Loyalty là chương trình tri ân và gia Loyalty
tăng lợi ích cho các khách hàng thân thiết. Thông
qua chương trình, khách hàng sẽ được tích lũy
điểm thưởng và đổi lấy những phần quà có giá trị. Khách hàng VPBank Diamond
VPBank Diamond là dịch vụ ngân hàng ưu tiên ưu tiên
của VPBank, với các sản phẩm và dịch vụ được
thiết kế chuyên biệt cho các khách hàng cá nhân
có nhu cầu tài chính cao cấp.
III. TỔNG QUAN VÀ PHÂN TÍCH, SO SÁNH VỀ NHÓM CÁC SẢN PHẨM
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK)
1. Tổng quan về nhóm các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của VPBank
Đối với mỗi ngân hàng, hoạt động cho vay vô cùng quan trọng vì nó đem lại
nguồn thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Khách hàng truyền thống của ngân hàng là
các cá nhân và doanh nghiệp, tuy nhiên, cùng với sự phát triển kinh tế, các cá nhân có
xu hướng tham gia vào các hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều hơn. Trong khi đó,
các cá nhân không thể tự huy động vốn theo các kênh như doanh nghiệp, vốn tự có
nhỏ, vay mượn bên ngoài thường phải chịu nhiều lãi suất cao hơn. Bên cạnh đó, pháp
luật đang khuyến khích các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động vậy nên các ngân
hàng đang cạnh tranh nhau quyết liệt để dành thị phần. Chính vì thế, xu hướng cho vay 15
khách hàng cá nhân không chỉ là xu hướng tất yếu của hệ thống NHTM nói chung mà
còn là mảng khai thác tiềm năng giúp NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng đem lại nguồn thu hiệu quả.
Để tìm hiểu hơn về sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
VPBank, nhóm tác giả có thu thập một số dữ liệu như sau:
* Bảng 1.2: Bảng tổng hợp chỉ tiêu số liệu về dư nợ cho vay của nhóm khách hàng
cá nhân so với tổng số khoản mục cho vay khách hàng giai đoạn 2017 - 2019 Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Số dư nợ cho vay nhóm 117.375.994 128.503.645 150.954.341 KHCN ( trđ)
Tổng số dư nợ cho vay của 182.666.213 221.961.996 257.183.959 KH (trđ)
Tỷ trọng của số dư cho vay 64,25 57,89 58,90
của nhóm KHCN so với tổng
số dư nợ cho vay KH (%)
Qua số liệu trên ta thấy, số liệu về dư nợ cho vay của nhóm khách hàng cá nhân
của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng liên tục tăng trong 3 năm. Cụ thể, năm 2018,
số dư nợ là 128.503.645 triệu đồng, tăng 11.127.651 triệu đồng so với năm 2017
(117.375.994 triệu đồng). Đến năm 2019, số liệu về dư nợ tiếp tục tăng lên so với năm
2018 là 22.450.696 triệu đồng, đánh dấu tốc độ tăng trưởng rõ rệt của nhóm cho vay
khách hàng cá nhân giai đoạn 2017 - 2019. Bên cạnh đó, số dư nợ của nhóm sản phẩm
cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong số dư nợ của nhóm sản phẩm
cho vay khách hàng, cụ thể năm 2017, 2018, 2019 tỷ trọng số dư nợ của nhóm sản
phẩm cho vay khách hàng cá nhân lần lượt là 64,25%, 57,89%, 58,90%, chiếm phần
lớn trong tổng số dư nợ của nhóm sản phẩm cho vay. 16 1.4 1.2 1.1747 1.0948 1 1 0.8 0.6425 0.5789 0.589 0.6 0.4 0.2 0 2017 2018 2019 Tốc độ tăng trưởng Cơ cấu
Biểu đồ thể hiện tốc độ tăng trưởng và cơ cấu của nhóm sản phẩm cho vay
KH cá nhân tại ngân hàng TMCP VPBank giai đoạn 2017 - 2019
Qua biểu đồ trên ta thấy, cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ tín
dụng chiếm ưu thế so với cho vay của đồi tượng khác, tốc độ tăng trưởng nhanh điều
này có nghĩa là ngân hàng đang tập trung phát triển cho vay khách hàng cá nhân đúng
với tầm nhìn và sứ mệnh mà ngân hàng đã đề ra.
Trong các danh mục sản phẩm cho vay, cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỉ
trọng lớn hơn cả bởi các lí do sau đây:
- Do sự phát triển kinh tế xã hội, quy mô dân số ngày càng tăng, thu nhập của
người dân cũng ổn định hơn dẫn đến nhu cầu về tín dụng ngày càng trở nên phong phú
và đa dạng. Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân
càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống.
- Cho vay khách hàng cá nhân thường phục vụ cho hai mục đích chủ yếu sau: phục
vụ đời sống, tiêu dùng hàng ngày và bổ sung vốn cho hoạt động kinh doanh mua bán,
sản xuất của cá thể. Số tiền cho vay thường bị giới hạn bởi các điều kiện tín dụng của
ngân hàng, do đó các khoản vay này thường có quy mô nhỏ nhưng lại có số lượng lớn
bởi đối tượng cho vay khách hàng cá nhân mà ngân hàng hướng đến là các cá nhân và
hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng kí hộ kinh doanh cá thể, … Cá nhân thuộc đối
tượng cho vay này thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, mức thu nhập khác
nhau, do đó số lượng khách hàng lớn. 17