Chuyển đổi số trong ngân hàng Việt Nam môn Sáp nhập, mua lại và tái cấu trúc doanh nghiệp | Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh

Trong thế giới ngày nay, thước đo mới cho các nền kinh tế phát triển không còn là Tổng
sản phẩm quốc nội (GDP) hay tăng trưởng kinh tế, mà là khả năng cho phép tự động hóa,
đầu tư vào cơ sở hạ tầng thông minh, tận dụng chuyển đổi và tận dụng các công nghệ mới
để trở thành nền kinh tế thông minh. Các ngân hàng với các dịch vụ tài chính của họ là
một phần quan trọng trong cơ sở hạ tầng của các nền kinh tế thông minh. Để thực hiện
vai trò quan trọng trong các nền kinh tế thông minh, họ phải giải quyết quá trình số hóa
của mình như một vấn đề cấp bách nếu họ không bị bỏ lại phía sau trong một thị trường
đang trong quá trình chuyển đổi hoàn toàn. Tại Việt Nam, việc chuyển đổi số của hệ
thống ngân hàng được kỳ vọng sẽ thay đổi cách quản trị của các ngân hàng tinh gọn và
thông minh hơn để phù hợp với một thế giới mà công nghệ phổ biến và phổ biến cũng
như hỗ trợ tham vọng của các thành phố thông minh.
Một làn sóng chuyển đổi số mạnh mẽ trong hệ thống ngân hàng Việt Nam đã diễn ra
trong ba năm qua. Hầu hết các ngân hàng Việt Nam đã triển khai hoặc đang trong quá
trình xây dựng chiến lược chuyển đổi số. Có ba cách tiếp cận cơ bản để chuyển đổi số
ngân hàng tại Việt Nam. Việc đầu tiên liên quan đến việc số hóa các phát triển kênh front-
end. Cách tiếp cận thứ hai là tập trung vào chuyển đổi số trong quy trình nội bộ. Cách
tiếp cận thứ ba là sự kết hợp giữa cách tiếp cận thứ nhất và thứ hai cùng với sự phát triển
của các ngân hàng độc lập, chỉ kỹ thuật số. Với khuôn khổ phân tích của quá trình số hóa
ngân hàng tại Việt Nam, một nghiên cứu điển hình của một số ngân hàng thương mại Việt
Nam chỉ ra rằng các ngân hàng phải chuyển đổi để cung cấp tiện ích ngân hàng nhúng
được điều khiển bởi hành vi, vị trí, cảm biến, học máy và trí tuệ nhân tạo (AI). Sự chuyển
đổi này là điều cần thiết để các thành phố thông minh phát triển mạnh và phát triển.
Sau khi xem xét bối cảnh hiện tại, bài viết xem xét những thách thức của các ngân hàng
Việt Nam trong quá trình số hóa. Thách thức hàng đầu là khung pháp lý - rào cản lớn đối
với việc đẩy nhanh quá trình chuyển đổi số tại Việt Nam. An ninh mạng cũng là một trở
ngại cho quá trình số hóa trong ngân hàng, do gian lận hoạt động ngày càng gia tăng, lừa
đảo khách hàng, tấn công mạng vào cơ sở hạ tầng ngân hàng và dữ liệu người dùng bị rò
rỉ. Bên cạnh đó, cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 và xu hướng Fintech thúc đẩy sự cạnh
tranh mạnh mẽ cho các ngân hàng. Các công ty Fintech đang đặt ra thách thức cho cộng
đồng ngân hàng bằng cách thu hút khách hàng và mở rộng thị phần, đặc biệt là trong các
giao dịch cho vay trực tuyến và cho vay ngang hàng. Nghiên cứu đưa ra một số khuyến
nghị để vượt qua những thách thức và thúc đẩy quá trình số hóa trong hệ thống ngân hàng
Việt Nam. Từ nghiên cứu này, có thể kết luận rằng chuyển đổi số là chìa khóa để ngành
ngân hàng tạo ra giá trị cho khách hàng, bắt kịp với sự đổi mới và thực hiện vai trò của
mình trong việc thúc đẩy sự phát triển của các thành phố thông minh.
Chuyển đổi kỹ thuật số thay đổi toàn bộ bối cảnh kinh doanh của bất kỳ tổ chức nào, bất
kể ngành, quy mô, sự trưởng thành hay thị trường. Các nhà nghiên cứu và các học viên
giải thích khái niệm chuyển đổi kỹ thuật số theo những cách khác nhau. Trong khi
Westerman và cộng sự đề cập đến chuyển đổi kỹ thuật số là "việc sử dụng công nghệ để
cải thiện triệt để hiệu suất hoặc phạm vi tiếp cận của các doanh nghiệp" (2011, trang 12),
các chuyên gia tại Pricewaterhouse Coopers cho rằng quá trình này "thiết lập các công
nghệ mới dựa trên Internet với tác động cơ bản đến toàn xã hội" (2013, trang 25).
Westerman và cộng sự cũng tin rằng chuyển đổi kỹ thuật số là một "sự tiến hóa kỹ thuật
số đang diễn ra cả về mặt chiến lược và chiến thuật" (2011, trang 23).
Để duy trì khả năng cạnh tranh của ngành ngân hàng, các ngân hàng truyền thống nên trở
nên nhanh nhẹn hơn, nắm bắt văn hóa đổi mới và tập trung vào việc đơn giản hóa việc
cung cấp dịch vụ mọi lúc mọi nơi cho khách hàng tiềm năng (Mirkovi'c và Luki'c Để đạt
được tất cả các mục tiêu đó, các ngân hàng đã tìm thấy sự hỗ trợ mới trong các công nghệ
dữ liệu lớn hiện đại1. Đối với nhiều tổ chức, đặc biệt là ngân hàng, dữ liệu lớn và công
nghệ phân tích dữ liệu đại diện cho một nguồn lợi thế cạnh tranh mới. Chuyển đổi ngân
hàng kỹ thuật số liên quan đến việc tích hợp dữ liệu, phân tích tiên tiến và công nghệ kỹ
thuật số vào tất cả các lĩnh vực của một tổ chức tài chính, thay đổi cách thức thực hiện
công việc, các ưu tiên được đặt ra và dịch vụ được cung cấp (Chính phủ Úc 2020).
Các chuyên gia tại Pricewaterhouse Coopers cho rằng "chuyển đổi kỹ thuật số được sử
dụng để ảnh hưởng đến ba khía cạnh tổ chức" (2013, trang 36). Khía cạnh đầu tiên hoặc
bên ngoài, có nghĩa là "tập trung vào trải nghiệm khách hàng kỹ thuật số". Khía cạnh thứ
hai hoặc nội bộ có nghĩa là "các quy trình và cấu trúc tổ chức". Kích thước thứ ba hoặc
toàn cầu, có nghĩa là "tất cả các lĩnh vực và chức năng". Nói chung, chuyển đổi kỹ thuật
số dẫn đến hiệu suất vượt trội bằng cách ảnh hưởng đến các khía cạnh tổ chức "nội bộ,
bên ngoài và toàn diện". Trong ngân hàng, có ba cấp độ chuyển đổi số, đó là front-end,
wrap và digitize, và chuyển sang digital native như thể hiện trong Hình 9.1 (Phạm Tiến Dũng 2020) Số hóa Front-End
Cách tiếp cận đơn giản nhất của chuyển đổi kỹ thuật số chỉ là front-end, tập trung vào
những cách chính mà khách hàng tương tác với ngân hàng, chẳng hạn như trang web và
ứng dụng. Chủ yếu là một bản sửa lỗi thẩm mỹ, số hóa front-end chỉ có nghĩa là ngân
hàng thiết kế một ứng dụng di động và giao diện web hấp dẫn nhưng vẫn giữ nguyên quy
trình làm việc, văn hóa và cơ sở hạ tầng back-end của tổ chức.
Sửa chữa giao diện người dùng có thể giúp giảm tỷ lệ rời bỏ của khách hàng. Tuy nhiên,
lợi nhuận có thể không kéo dài nếu back-end không thể đáp ứng hoặc vượt quá mong đợi
của khách hàng. Trên thực tế, chi phí có thể tăng lên nếu các ngân hàng phải bổ sung
nhân viên để duy trì front-end kỹ thuật số mới hoặc chỉ định thêm một nhóm Công nghệ
thông tin (CNTT) để thiết kế và xây dựng các giải pháp để đáp ứng yêu cầu của khách
hàng. Về lâu dài, số hóa front-end mà không cần đầu tư thêm có thể tốn kém hơn so với
việc gắn bó với hiện trạng. Tuy nhiên, đó là điểm khởi đầu cho các ngân hàng phải đối
mặt với những hạn chế về ngân sách hoặc tổ chức cản trở sự chuyển đổi sâu rộng hơn. Bọc và số hóa
Với cách tiếp cận bao bọc và số hóa, các ngân hàng sửa chữa front-end và tiến thêm một
bước nữa, dần thay thế cơ sở hạ tầng cũ bằng công nghệ số, tích hợp các văn phòng trung
và sau trên đường đi. Theo cách tiếp cận này, nhân viên có thể được chuyển sang các vai
trò có giá trị cao hơn trong các trung tâm xuất sắc mới, vì việc chuyển đổi này giúp loại
bỏ sự cần thiết của một số nhiệm vụ thủ công nhất định. Vì wrap và digitize tập trung vào
các cải tiến riêng lẻ, có thể mất một thời gian trước khi toàn bộ phạm vi quy trình của
ngân hàng được đại tu.
Chuyển sang kỹ thuật số bản địa
Theo cách tiếp cận này, các tổ chức tài chính xây dựng các ngân hàng bản địa kỹ thuật số
sử dụng đầy đủ các giao diện khách hàng kỹ thuật số và back-end. Chiến lược này có thể
tiết kiệm chi phí đáng kể cũng như khả năng ngân hàng thích ứng nhanh chóng khi có thay đổi.
Giảm chi phí là một lý do để chuyển sang kỹ thuật số, nhưng lý do chính là tăng cường
sự nhanh nhẹn. Bản địa kỹ thuật số cho phép các ngân hàng thích ứng với thị hiếu thay
đổi nhanh chóng của khách hàng và hơn nữa, nó cho phép họ kiểm tra và lặp lại. Lõi kỹ
thuật số và kiến trúc mở cũng cho phép các cách tiếp cận linh hoạt để hợp tác với các bên
thứ ba để cung cấp một loạt các sản phẩm và dịch vụ. Có thể thiết lập một ngân hàng gốc
kỹ thuật số, đầy đủ chức năng bằng cách sử dụng kiến trúc của bên thứ ba trên đám mây.
Trong 50 năm qua, với sự phát triển của công nghệ, hệ thống ngân hàng đã chứng kiến
những thay đổi đáng kể. Chúng tôi đã chuyển từ chi nhánh là kênh duy nhất có sẵn để
tiếp cận các dịch vụ ngân hàng sang đa kênh2 và sau đó là khả năng đa kênh3, tương ứng
với các cấp độ số hóa khác nhau. Ở cấp độ đầu tiên, các ngân hàng chỉ đơn giản là bổ
sung công nghệ trên mô hình ngân hàng truyền thống cũ và cấp độ cuối cùng đưa các
ngân hàng đến đa kênh kỹ thuật số cho khách hàng truy cập độc quyền vào ngân hàng
qua kỹ thuật số. Hiểu được ba cấp độ này cho phép chúng tôi tìm ra lộ trình để các ngân
hàng Việt Nam trang bị thêm thành các thành phố thông minh. Rõ ràng là, giống như mọi
nền tảng dịch vụ khác, ngân hàng đang được đặt trong các nền kinh tế thông minh mong
đợi sự hài lòng tức thì, theo thời gian thực.
Bối cảnh chuyển đổi số của các ngân hàng thương mại hiện nay tại Việt Nam
Trong năm năm qua tại Việt Nam, mở rộng chi nhánh không còn là chiến lược mục tiêu
của các ngân hàng, và đã có một nhu cầu đáng kể để tạo điều kiện tiếp cận với tiện ích
cốt lõi của ngân hàng. Nhu cầu này, kết hợp với các khả năng thiết kế được cung cấp bởi
các công nghệ như điện thoại di động, cho phép một số suy nghĩ lại ngoạn mục về cách
ngân hàng có thể được nhúng tốt hơn vào các thành phố thông minh. Bối cảnh chuyển đổi
số ngân hàng hiện nay cho chúng ta cái nhìn tổng quan ngắn gọn về vị thế của các ngân
hàng Việt Nam trong quá trình thích ứng công nghệ.
Ngành ngân hàng Việt Nam bao gồm bốn ngân hàng thương mại nhà nước, 31 ngân hàng
thương mại cổ phần, chín ngân hàng hoàn toàn thuộc sở hữu nước ngoài, hai ngân hàng
liên doanh, hai ngân hàng chính sách và một ngân hàng hợp tác xã. Ngoài ra, có 48 chi
nhánh ngân hàng nước ngoài hiện đang hoạt động tại Việt Nam (xem Hình 9.2).
Việt Nam có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển ngân hàng số, nhờ dân số 96 triệu
người với cơ cấu dân số vàng (56 triệu người tham gia thị trường lao động) (Tổng cục
Thống kê Việt Nam 2020). Theo báo cáo của Vụ Thanh toán Ngân hàng Nhà nước
(NHNN), năm 2019, dân số trực tuyến Việt Nam đạt tổng cộng 64 triệu người dùng
internet. Doanh số thương mại điện tử có tốc độ tăng trưởng cao 30%/năm. Bảy mươi hai
phần trăm dân số Việt Nam sở hữu điện thoại thông minh nhưng hầu hết người Việt Nam
- 69% dân số trưởng thành - không có tài khoản ngân hàng. Đồng thời, Việt Nam có nền
tảng kỹ thuật để phát triển ngân hàng số với gần 19.000 máy ATM và 270.000 điểm bán
hàng (POS) được triển khai trong năm 2019. Đến nay, 78 ngân hàng cung cấp giải pháp
thanh toán qua internet. Thanh toán di động có sẵn tại 47 ngân hàng và 29 ngân hàng
chấp nhận thanh toán bằng mã phản hồi nhanh (QR) với 30.000 thanh toán bằng mã QR
vào năm 2019 (xem Hình 9.3).
Hệ thống thanh toán theo thời gian thực được kích hoạt bởi Tổng công ty Thanh toán
Quốc gia Việt Nam (NAPAS) trong khi Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt
Nam (CIC) cung cấp cơ sở hạ tầng thông tin tín dụng. Cơ sở dữ liệu căn cước công dân
của nước này vẫn đang được xây dựng.
Tại Việt Nam, một làn sóng chuyển đổi số mạnh mẽ đã diễn ra trong các ngân hàng trong
ba năm qua. Phần lớn các ngân hàng Việt Nam đã triển khai hoặc đang trong quá trình
xây dựng chiến lược chuyển đổi số. Thực tế, đến cuối năm 2019,
– 40,6% tổ chức tín dụng Việt Nam đã phê duyệt chiến lược chuyển đổi số;
– 31,9% đã thực hiện chiến lược chuyển đổi số;
– 20,3% đang có kế hoạch xây dựng chiến lược số;
– và chỉ có 7,2% các tổ chức tín dụng chưa tính đến việc xây dựng chiến lược kỹ thuật số (xem Hình 9.4
Với việc hoạch định chiến lược kỹ thuật số, các ngân hàng thương mại Việt Nam hy vọng
sẽ gặt hái được những lợi ích của chuyển đổi kỹ thuật số trong ba đến năm năm tới. Trong
khi 82,5% ngân hàng kỳ vọng tăng trưởng doanh thu ít nhất 10%, 58,1% ngân hàng kỳ
vọng rằng hơn 60% khách hàng sẽ sử dụng kênh kỹ thuật số và 44,4% ngân hàng kỳ vọng
tốc độ tăng trưởng khách hàng là hơn 50%.4 Hiện tại, khoảng 70% tổ chức tín dụng có
mức độ sẵn sàng triển khai trung bình các công nghệ như API mở, Phân tích dữ liệu, ISO
20022 và Tính di động (xem Hình 9.5). Phạm Tiến Dũng (2020) chỉ ra rằng có ba cách
tiếp cận cơ bản để chuyển đổi số ngân hàng ở Việt Nam.13 Đầu tiên liên quan đến việc số
hóa phát triển kênh front-end và bao gồm đổi mới trong ngân hàng di động, định danh
khách hàng điện tử (eKYC), thanh toán bằng mã QR, trợ lý ảo / chatbot và tổng đài 24/75
(chỉ dành cho front-end). Cách tiếp cận thứ hai tập trung vào chuyển đổi kỹ thuật số trong
quy trình nội bộ với sự phát triển bao gồm hệ thống giao dịch thời gian thực trực tuyến,
tự động hóa quy trình robot và ứng dụng trí tuệ nhân tạo và dữ liệu của bên thứ ba trong
quản lý rủi ro (bọc và số hóa). Số hóa cơ sở dữ liệu thông tin và sử dụng các công nghệ
và công cụ như kho dữ liệu lớn, thu thập dữ liệu tự động, điện toán đám mây, phân tích
dữ liệu, trí tuệ nhân tạo, giao diện lập trình ứng dụng mở (API) và blockchain vẫn còn ở
giai đoạn sơ khai. Tuy nhiên, nhìn về phía trước, chúng thể hiện tiềm năng tăng trưởng đáng kể.
Cách tiếp cận thứ ba là sự kết hợp giữa cách tiếp cận thứ nhất và thứ hai cùng với sự phát
triển của các ngân hàng độc lập, chỉ kỹ thuật số (chuyển sang kỹ thuật số bản địa).
TPBank và Vietinbank là những ví dụ về cách tiếp cận đầu tiên trong khi Vietcombank và
Techcombank là ví dụ về cách tiếp cận thứ hai. TPBank và Vietinbank hoạt động trên nền
tảng đa kênh đảm bảo trải nghiệm khách hàng nhất quán. Họ nhằm mục đích trở nên
thông minh hơn trong việc phân tích hành vi của khách hàng và có được thông tin chi tiết
về khách hàng. Điều này sẽ cho phép họ cung cấp các sản phẩm và dịch vụ được cá nhân
hóa và lần lượt, đạt được lợi thế cạnh tranh trên thị trường (Chính phủ Úc 2020).
VPBank, với sự ra mắt của ngân hàng kỹ thuật số Timo (Timo hiện đang hợp tác với Baij
n Viê.t Bank), cũng như YOLO mới ra mắt gần đây là hai ví dụ về cách tiếp cận thứ ba.
Những sáng kiến đáng chú ý về chuyển đổi số trong ngân hàng tại Việt Nam Ngân hàng trực tiếp:
TPBank TPBank ra mắt LiveBank vào năm 2017. Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng
tự động 24/7 thông qua khoảng 250 trạm LiveBank trên toàn quốc. LiveBank cung cấp
các chức năng thông thường của máy ATM. Ngoài ra, khách hàng có thể mở tài khoản
tiền gửi mới, quét dấu vân tay và nhận thẻ ghi nợ mới ngay tại chỗ. LiveBank áp dụng
các công nghệ tiên tiến như eKYC, nhận dạng ký tự quang học (OCR), mã QR, máy tái
chế tiền mặt và sinh trắc học iPay:
Ứng dụng Mobile Banking của Vietinbank Vietinbank ra mắt phiên bản mới nhất của
ứng dụng ngân hàng di động iPay vào tháng 12/2019. Ngân hàng đã bổ sung 50 chức
năng mới và cải thiện trải nghiệm người dùng thông qua các giao dịch tiêu dùng, tốc độ
cao và bảo mật mạnh mẽ.
Timo: Ngân hàng số hoàn toàn
Thông qua quan hệ đối tác chiến lược với VP Bank, Timo được ra mắt vào năm 2016 với
tư cách là ngân hàng phong cách sống số đầu tiên của Việt Nam. Dịch vụ này bao gồm
một ứng dụng di động và cho phép khách hàng yêu cầu thẻ ghi nợ mới. Hai trong số các
chức năng độc đáo của Timo là quản lý tài khoản trực tuyến linh hoạt và "Timo
Hangouts", được mô tả là "không gian bầu không khí" thoải mái thay vì các chi nhánh
ngân hàng truyền thống. Khách hàng mới có thể đặt lịch hẹn tham dự "Timo Hangout" để
hoàn thành các yêu cầu KYC.
BIDV: Trung tâm Ngân hàng số
BIDV thành lập Trung tâm Ngân hàng số vào năm 2019 như một trung tâm đổi mới sáng
tạo nhằm xây dựng các sản phẩm tiên tiến, lấy khách hàng làm trung tâm. BIDV ra mắt
ứng dụng di động "BIDV Home", cho phép khách hàng vay mua nhà dễ dàng bằng thiết
bị di động. Sử dụng BIDV Home, khách hàng có thể đăng ký vay mua nhà ở do BIDV tài
trợ với lãi suất cạnh tranh, được tư vấn trực tuyến trước khi đến phòng giao dịch và theo
dõi tiến độ đăng ký vay
Những thách thức trong chuyển đổi số ngân hàng
Bối cảnh chuyển đổi ngân hàng hiện nay cho thấy các hệ thống ngân hàng Việt Nam đang
thích nghi với thế giới thông minh bằng cách loại bỏ ma sát và cho phép tiện ích mang lại
lợi nhuận tốt hơn, sự hài lòng của khách hàng tốt hơn và tiềm năng mở rộng năng động
hơn. Tuy nhiên, dữ liệu cũng cho thấy hầu hết các ngân hàng Việt Nam đang ở cấp độ
chuyển đổi số thứ nhất và thứ hai. Để đạt được mức cao nhất, kỹ thuật số bản địa, các
ngân hàng phải đối mặt với những thách thức lớn. Khung pháp lý
Khung pháp lý chưa hoàn thiện là rào cản lớn đối với quá trình chuyển đổi ngân hàng số
tại Việt Nam. Đã có một khoảng cách ngày càng lớn giữa tốc độ của thị trường tài chính
và thay đổi quy định. Mặc dù chính phủ Việt Nam và các cơ quan quản lý ủng hộ và
khuyến khích ngành công nghiệp áp dụng các công nghệ tiên tiến, các nhà quản lý đã xây
dựng các hệ thống quản lý cứng nhắc được xây dựng trong kỷ nguyên tương tự, nơi mọi
thứ đều dựa trên giấy. Hệ thống này đã hoạt động tốt trong quá khứ, nhưng một số tính
năng khiến chúng không phù hợp với những thách thức ngày nay. Chúng ta cần tạo ra
quy định kỹ thuật số để điều chỉnh thị trường kỹ thuật số và triển khai công nghệ mới trong quy trình quản lý
Tháng 3/2017, NHNN thành lập Ban chỉ đạo Fintech. Ủy ban được thành lập để nghiên
cứu và cải thiện hệ sinh thái fintech và tạo ra một khuôn khổ hỗ trợ chuyển đổi kỹ thuật
số trong phát triển ngân hàng và fintech tại Việt Nam. Tháng 8/2018, Thủ tướng Chính
phủ đã ban hành Quyết định 986/QĐ-TTg phê duyệt "Chiến lược phát triển ngành ngân
hàng Việt Nam đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030" (Chiến lược ngân hàng). Tháng
1/2019, Quyết định 34/QĐ-NHNN được công bố. Quyết định này đã vạch ra một kế
hoạch hành động để thực hiện Chiến lược Ngân hàng.
Chính phủ Việt Nam cũng đã đưa ra những cải cách rộng lớn hơn để hỗ trợ sự phát triển
của ngân hàng kỹ thuật số và dịch vụ tài chính. Ví dụ, tháng 12/2018, NHNN đã ban hành
Quyết định 2617/QÐ-NHNN về "Kế hoạch hành động của ngành ngân hàng thực hiện
Chỉ thị 16/CT-TTG của Chính phủ về nâng cao năng lực quốc gia để nắm bắt các công
nghệ cách mạng công nghiệp lần thứ 4 vào năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2025".
Mặc dù những nỗ lực cải tiến hệ thống pháp lý này đã đạt được những thành công đáng
kể, nhưng khung pháp lý tài chính của Việt Nam vẫn còn bất lợi về rủi ro, thận trọng và
rõ ràng. Mặc dù chính phủ có nhiệm vụ thúc đẩy các mục tiêu như cạnh tranh và tài chính
toàn diện, NHNN vẫn có nhiệm vụ chính là phát hiện và giải quyết rủi ro cho hệ thống tài
chính và khách hàng. Chúng không nhằm mục đích phát hiện các sản phẩm và dịch vụ kỹ
thuật số mới xứng đáng được sửa đổi theo quy định. Mặc dù sự phát triển của mạng lưới
tự trị, hợp đồng thông minh, tài sản thông minh và cơ sở hạ tầng trong lĩnh vực tài chính,
Việt Nam vẫn chưa hoàn thiện khung pháp lý cho các ngân hàng chia sẻ, lưu trữ và khai
thác dữ liệu với các dịch vụ như ngân hàng, viễn thông, bảo hiểm. Việt Nam đang gặp
thách thức trong việc ứng phó với quá trình chuyển đổi kỹ thuật số đang tăng tốc bằng
cách tạo ra các khung pháp lý rõ ràng về dữ liệu người dùng và bảo mật thông tin.
Trong tương lai, cần đưa ra các quy định tiếp theo để cải thiện cơ sở hạ tầng CNTT và
thanh toán và tối ưu hóa mạng lưới ATM và POS. Luật cần được thông qua để thắt chặt
bảo vệ thông tin và an ninh mạng. Điều quan trọng nữa là phải thiết lập các khung pháp
lý để thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng kỹ thuật số và hệ sinh thái fintech gắn liền với tài chính toàn diện. An ninh mạng
Tại Việt Nam, cùng với sự gia tăng của các thành phố thông minh, nhu cầu về an ninh
mạng ngày càng lớn khi ngày càng có nhiều doanh nghiệp và người tiêu dùng tham gia
vào nền kinh tế kỹ thuật số và khi các hệ thống quan trọng như tài chính và chính phủ
ngày càng được số hóa. Trong Chỉ số an ninh mạng toàn cầu năm 2017, Việt Nam xếp
thứ 101/193 quốc gia (Liên minh Viễn thông Quốc tế 2017). Đồng thời, năm 2016, tỷ lệ
máy tính bị ảnh hưởng bởi virus nguy hiểm tại Việt Nam là 63,2%, gấp ba lần mức trung bình toàn cầu.
Theo Tập đoàn BKAV - một công ty CNTT và chuyên gia an ninh mạng - chi phí cho các
cuộc tấn công mạng tại Việt Nam đã tăng 15% lên 540 triệu USD trong giai đoạn 2016- 2017 (BKAV 2017).
Trong lĩnh vực ngân hàng, các rủi ro bảo mật như lừa đảo, lừa đảo khách hàng, tấn công
mạng vào cơ sở hạ tầng ngân hàng và dữ liệu người dùng bị rò rỉ ngày càng tăng. Theo
Ernst and Young (2018), 8319 cuộc tấn công mạng đã xảy ra vào các ngân hàng vào năm
ngoái và 560.000 máy tính bị ảnh hưởng bởi phần mềm độc hại có khả năng đánh cắp
thông tin tài khoản ngân hàng. Các ngân hàng phải đối mặt với khoản lỗ 642 triệu USD
do virus máy tính gây ra, trong khi chỉ có 52% khách hàng lo lắng về bảo mật khi sử
dụng ngân hàng trực tuyến.
Quá trình số hóa ngân hàng cùng với sự phát triển của không gian thanh toán có nghĩa là
các nhà quản lý sẽ phải đối phó với các loại cửa hàng giá trị và phương tiện thanh toán
ngày càng đa dạng, nhiều trong số đó phải đối mặt với rủi ro bảo mật. Những gì chúng ta
cần ở mức tối thiểu là giám sát dựa trên AI trên toàn quốc để ngăn chặn tội phạm và
khủng bố ra khỏi hệ thống tài chính.
Một giải pháp khác để tăng cường an ninh mạng là giáo dục an ninh mạng, vốn còn khá
mới mẻ ở các nước châu Á trong đó có Việt Nam và chưa được chú trọng đầy đủ. Một
cuộc khảo sát năm 2015 của ESET chỉ ra rằng 78% người dùng internet ở châu Á không
có bất kỳ giáo dục an ninh mạng chính thức nào (ESET 2015). Khả năng thấp khiến khu
vực dễ bị tấn công mạng, đặc biệt là Việt Nam. Các chương trình đào tạo an ninh mạng
nên được tổ chức thường xuyên tại các trung tâm đào tạo an ninh mạng. Phần mềm diệt
virus cho gia đình, doanh nghiệp, điện thoại thông minh và dịch vụ xác thực chữ ký số
công cộng nên được phát triển bởi các công ty CNTT như BKAV Corporation và CMC.
Sự tham gia của các công ty Fintech và Bigtech
Cách mạng công nghiệp 4.0 và xu hướng Fintech thúc đẩy cạnh tranh mạnh mẽ. Các công
ty Fintech đang đặt ra thách thức lớn cho cộng đồng ngân hàng bằng cách thu hút khách
hàng và mở rộng thị phần, đặc biệt là trong các giao dịch cho vay trực tuyến và cho vay
ngang hàng, những lĩnh vực trước đây được coi là doanh nghiệp truyền thống do các
ngân hàng thương mại xử lý trong quá khứ. Do đó, nếu các ngân hàng thương mại không
tiếp tục chủ động ứng dụng công nghệ mới, đầu tư trang thiết bị hiện đại, thiết lập quan
hệ hợp tác với các công ty Fintech thì sẽ bị bỏ lại phía sau trong cuộc cạnh tranh công nghệ Kết luận
Việc tăng cường sử dụng máy tính, học máy, robot và trí tuệ nhân tạo trong tất cả các
lĩnh vực và khía cạnh đã thay đổi đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện đại trong
các thành phố thông minh. Sự tăng trưởng của các ngân hàng sẽ tháo gỡ các nút thắt cổ
chai để thúc đẩy sự phát triển của các đô thị thông minh. Các ngân hàng và chính phủ cần
phản ứng kịp thời để tạo ra những cơ hội mới trong quá trình số hóa ngân hàng. Để tận
dụng quá trình số hóa ngân hàng, điều quan trọng là phải thực hiện thay đổi nền tảng
công nghệ bằng cách chuyển đổi nó sang cơ sở hạ tầng mô-đun và linh hoạt hơn cho phép
tích hợp các công nghệ mới và phát triển nhanh chóng các sản phẩm mới.