Thông tin
Hỏi đáp

Phương pháp nghiên cứu khoa học trong tài chính kế toán - Tài chính ngân hàng | Đại học Công nghiệp Thực phẩm Thành phố HCM

Phương pháp nghiên cứu khoa học trong tài chính kế toán - Tài chính ngân hàng | Đại học Công nghiệp Thực phẩm Thành phố HCM được sưu tầm và soạn thảo dưới dạng file PDF để gửi tới các bạn sinh viên cùng tham khảo, ôn tập đầy đủ kiến thức, chuẩn bị cho các buổi học thật tốt. Mời bạn đọc đón xem!

Môn:

Tài chính ngân hàng (12DHNH07) 14 tài liệu

Trường:

Đại học Công nghiệp Thực phẩm Thành phố Hồ Chí Minh 133 tài liệu

Thông tin:

62 trang 6 tháng trước

Tác giả:

Mai Nguyệt

docx.com.vn

Bình luận

Vui lòng đăng nhập hoặc đăng ký để gửi bình luận.

Phương pháp nghiên cứu khoa học trong tài chính kế toán - Tài chính ngân hàng | Đại học Công nghiệp Thực phẩm Thành phố HCM

169 85 lượt tải Tải xuống

BỘ CÔNG THƯƠNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP.HỒ CHÍ MINH

KHOA CHÍNH TÀI CHÍNH – KẾ TOÁN

-----o0o----

BÀI TẬP CUỐI KỲ

ĐỀ THI SỐ 10

NHÓM: 10

Thành ph H Chí Minh, tố ồ háng 1 năm 2022

BỘ CÔNG THƯƠNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP.HỒ CHÍ

MINH

KHOA CHÍNH TÀI CHÍNH TOÁN – KẾ

-----o0o----

ĐỀ THI SỐ 10

Nhóm: 10

Trưởng nhóm: Diệp Khánh Linh –

2023206192

Thành viên:

1. Trần Bích Loan - 2023206086

Thành ph H Chí Minh, tháng 1 ố ồ năm 2022

Lời cam đoan

Chúng em xin cam đoan đề tài: Đề thi số 10 do nhóm 10 thực hiện

Chúng em đã kiểm tra d ữ liệu theo quy định hiện hành.

Kt qu bài làm c thi s ủa đề tài: Đề ố 10 l trung th c và ự à không sao chép từ bất kỳ

bài tập của nhóm khác.

Lời cảm ơn

Đầ ờu tiên, nhóm chúng em xin gửi l i c i hm ơn chân thành tới trường Đạ ọc

Công Nghi p Th c Ph m TP. H u ki n thu n l i cho chúng em ệ ự ẩ ồ Chí Minh đã tạo điề ệ ậ ợ

trong học tập và nghiên c u tìm hi u. ứ ể

Đặc bi ng viên ng d y t n tình, chi tiệt, chúng em càm ơn sâu sắc gi đã gi ạ ậ t,

truyền đạ ức quý báu để ều hơn về môn Phương t những kin th chúng em bit nhi bộ

pháp nghiên c u trong tài chính k ứ  toán

Trong quá trình hoàn thi n bài t p l n, ch c ch n s không tránh kh i nh ng sai ệ ậ ớ ắ ắ ẽ ỏ ữ

lầm thi u sót, nhóm chúng em r t mong nh c s nh n xét, phê bình cùng góp ý  ấ ận đượ ự ậ

từ thầy cô

Chúc th ng gi ng d y c a mình. Xin chân thành ầy cô thành công trên con đườ  ạ ủ

cm ơn!

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU ..................................................................................................... 1

1.1 ........................................................................................................ 1 Lý do chọn đề tài

1.2 ...................................................................................................... 2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 chung .......................................................................................................... 2Mục tiêu

1.3 ........................................................................................................ 3 Câu hỏi nghiên cứu

1.3 ................................................................................. 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.3.1 ............................................................................................... 3Đối tượng nghiên cứu

1.3.2 P ................................................................................................... 3hạm vi nghiên cứu

1.4 ............................................................................................... 3 Phương pháp nghiên cứu

1.5 tài .......................................................................................................... 4 Ý nghĩa của đề

1.6 .................................................................................................................... 4 Kt cấu văn

Tóm tắt chương 1 ................................................................................................................. 5

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ................................. 6

2.1 ............. 6 Dịch vụ tiền gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

2.1.1 nhân ....................................... 6Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá

2.1.2 6Phân loại tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

2.1.4 dùng .................................................. 8Quá trình ra quyết định mua của người tiêu

2.2 Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng Thương mại ....................................................................................................... 9

2.2 Các lý thuyt về hành vi của người tiêu dùng (Quyt định ................................ 12 mua)

2.2.1 Action) ............................... 12Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned

2.2.2 Behaviour) ........................ 12Thuyết hành vi hoạch định TPB (Theory of Planned

2.2.3 Mô h ............... 12ình chấp nhận công nghệ TAM (Technology Acceptance Model)

2.3 quan .......................................................................... 13 Tổng quan các nghiên cứu liên

2.3.1 ........................................................................................... 13Nghiên cứu nước ngoài

2.3.2 ........................................................................................... 13Nghiên cứu trong nước

2.4 Mô hình nghiên cứu và gi thuyt nghiên cứu ............................................................ 14

2.4.1 ................................................................................... 14Mô hình nghiên cứu đề xuất

2.4.2 ............................................................................................. 16Giả thuyết nghiên cứu

Tóm tắt chương 2 ............................................................................................................... 16

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .......................................................... 18

3.1 Quy trình nghiên cứu ................................................................................................... 18

3.2 Phương pháp nghiên cứu .......................................................................................... 18

3.2.1 Phương pháp nghiên cứu định tính ....................................................................... 19

3.1.1 Nghiên cứu định lượng ........................................................................................... 22

Tóm tắt chương 3 ............................................................................................................... 24

CHƯƠNG 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU THẢO LUẬN ............................................. 25

4.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Agribank

.................................................................................................................................. 25

4.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ............................................................................ 25

4.1.3 Cơ cấu tổ chức ......................................................................................................... 30

4.2 Kt qu nghiên cứu ...................................................................................................... 31

4.2.1 ........................................................................... 31Đánh giá độ tin cậy của thang đo

4.2.2 .......................................................................... 34Phân tích nhân tố khám phá EFA

4.2.3 ..................................................................................................... 39Phân tích hồi quy

Tóm tắt chương 4 ............................................................................................................. 40

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ .................................................... 42

5.1 Kt luận........................................................................................................................ 42

5.1.1 Nghiên cứu định tính .............................................................................................. 42

5.1.2 Nghiên cứu định lượng ........................................................................................... 42

5.2 Hàm ý quản trị hằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của

các ngân hàng Agribank trong thời gian tới. ....................................................... 43

5.2.1 Chất lượng dịch vụ .................................................................................................. 43

5.2.2 Thương hiệu ngân hàng ......................................................................................... 44

5.2.3 Lãi suất ..................................................................................................................... 45

5.2.4 Ảnh hưởng của người thân ..................................................................................... 46

5.2.5 Công nghệ ngân hàng ............................................................................................. 46

5.2.6 Chính sách huy động vốn ........................................................................................ 46

5.3 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo ................................................. 47

TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................... 49

PHỤ Ụ L C

PHỤ LỤC BẢN 1: BIÊN HỌP NHÓM ..............................................................................

PHỤ LỤC 2: PHIẾU ĐIỀU TRA ........................................................................................

CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU

1.1 Lý do chọn đề tài

Sau 20 năm tin hành công cuộc đổi mới đất nước, nền kinh t Việt Nam cơ bn đã thay

đổi với những chỉ số kinh t ngày càng kh quan. Tiêu biểu là GDP bình quân đầu người của

Việt Nam gia nhanh chóng, 289 đã tăng từ mốc USD vào năm 1999 lên đn gần 2.800 USD

vào năm 2019, khin cho mức sống người dân được ci thiện đáng kể.

Sự gia tăng về thu nhập khin cho nhu cầu tham gia các kênh đầu tư của người dân tăng

lên. Một số kênh đầu tư chủ yu có thể kể đn như thị trường chứng khoán, ngoại tệ, vàng, bất

động sn, các dự án kinh doanh… hoặc đơn gin nhất là gửi tit kiệm tại ngân hàng. Mỗi kênh

đầu tư sẽ đem lại t một  suất lợi nhuận khác nhau, tương ứng với các mức độ rủi ro khác nhau.

Trên thực t, đối với người Việt Nam, gửi tit kiệm vẫn là một sự lựa chọn hàng đầu khi có tiền

nhàn Theo báo cáo tin tiêu dùng Nielsen công trỗi. về chỉ số niềm người toàn cầu do bố,  lệ

người gửi kiệm người hơn rất nhiều với  có tiền nhàn rỗi tit của Việt (78%) cao so t lệ bình

quân của các nước Đông Nam Á (70%) và của th giới (52%).

Cùng với sự hội nhập quốc t sâu rộng, xu hướng cạnh tranh của ngân hàng ngày càng

gay gắt từ các sn phẩm dịch vụ, cho vay đn cạnh tranh sn phẩm tiền gửi tit kiệm. Huy động

vốn là một trong những hoạt động quan trọng để duy trì các hoạt động của ngân hàng. Thu hút

khách hàng, hiểu rõ hành vi quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng là vấn đề được nhiều

người nghiên cứu, cụ thể của Finger và Hesse (2008), Chigamba & Fatoki (2011),

Viswanadham và ctg (2013), Babakus và Yavas (2014), Abbam & ctg (2015), Metasebiay

Boru Lelissa et al (2017) đã tìm ra được các yu tố nh hưởng đn quyt định gửi tit kiệm

như: Sự khác biệt về lãi suất, nhận thức rủi ro của khách hàng, tính thanh khon, kh năng tip

cận tín dụng, chất lượng dịch vụ, địa điểm giao dịch thuận tiện, chin lược marketing của ngân

hàng, thông nhánh ngân hàng, công nghệ tin, vị trí chi của phí dịch vụ, các dịch vụ mới của

ngân hàng, niềm tin, sự thân thiện, kinh nghiệm của nhân viên, tốc độ ra quyt định hay ngân

hàng cung cấp dịch vụ một kịp cách thời,… Riêng tại Việt Nam, Nghiên cứu của Trương

Đông Lộc và Phạm K Anh (2012); Nghiên cứu của Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyt Vân

(2015) đã đưa ra những yu tố nh hưởng đn quyt định gửi tit kiệm của khách hàng gồm:

kỹ năng nghiệp vụ và giao tip của nhân viên ngân hàng, địa điểm của ngân hàng và thời gian

cho mỗi lần giao dịch, lãi suất, sự thuận tiện, hình thức chiêu thị, nh hưởng người thân, hình

nh ngân hàng, hình nh nhân viên, thủ tục giao dịch…

Tại Việt Nam hiện nay có nhiều kênh đầu tư khác nhau với mức sinh lợi và rủi ro khác

nhau, tuy nhiên lựa chọn hình thức tiền gửi tit kiệm là hình thức đầu tư an toàn, mặc dù l ãi

suất tit kiệm chưa hấp dẫn so với đầu các kênh tư khác của các tổ chức phi ngân hàng như

Bo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bưu điện, Kho bạc huy động trái phiu... Vì vậy khách hàng

thực sự có rất nhiều lựa chọn gửi tiền tại các ngân hàng và để thu hút vốn thì ngân hàng đưa ra

nhiều chương trình qung cáo, tip thị, khuyn mãi hấp dẫn, nâng cao chất lượng dịch vụ,

chất lượng phục vụ nhằm thu hút khách hàng gửi tit kiệm tại các NHTM. Đây là cuộc đua

tranh gay gắt giữa các NHTM trong việc lôi kéo, thu hút khách hàng gửi tit kiệm tại các ngân

hàng

Cùng với sự tăng trưởng mạnh mẽ của nhiều hình thức gửi tiền tit kiệm hiện nay thì việc

tranh giành thị phần không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng trong nước mà còn với ngân các

hàng nước ngoài lớn mạnh. Nắm bắt được điều đó, Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông

Thôn Việt Nam (Agribank) nhiều năm nay đã không ngừng nỗ lực, phát huy th mạnh của

mình. AGRIBANK chính đã và đang không ngừng đẩy mạnh việc tìm kim, đưa ra những

sách phù hợp để giữ chân khách hàng, đặc biệt trong mng tit kiệm cá nhân.

Xuất phát t nh ng v trên, tác gi quyừ ữ ấn đề  t đị ọn đềnh ch tài “Phân tích các nhân tố

tác động đế ết địn quy nh gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Nông nghiệp Và Phát

triển Nông Thôn Vi t Nam (Agribank) ệ ”

1.2 M ục tiêu nghiên cứu

1.2.1 M chung ục tiêu

Mục tiêu chung của nghiên cứu là xác định các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit

kiệm của khách hàng và đề xuất những hàm ý qun trị giúp gia tăng gửi tiền tit kiệm của

khách hàng nhân Ngân hàng cá tại Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam

(Agribank)

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Luận văn cần gii quyt được 3 mục tiêu cụ thể sau:

Xác nh nhân t tác ng n quy t đị các ố độ đ  định gửi tiền tit kiệm c a khách hàng cá nhân t i ủ ạ

ngân hàng Nông nghi p Và Phát tri n Nông Thôn Vi Nam. ệ ể ệt

Đo lường mức độ nh hưởng của các nhân t ng ố tác độ đn quyt định gửi tiền tit ki m c a ệ ủ

khách hàng cá nhân t i ngân hàng Nông nghi p Và Phát tri n Nông Thôn Viạ ệ ể ệt Nam.

Dựa vào k t qu nghiên c u,   ứ tác gi xu t m t s hàm ý qu n  đề ấ ộ ố  trị nh i tiằm gia tăng gử ền

tit ki m c a khách hàng cá nhân tệ ủ ại ngân hàng Nông nghi p Và Phát tri n Nông Thôn Việ ể ệt

Nam trong tương lai.

1.3 C âu hỏi nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, luận văn cần tr lời các câu hỏi sau:

(i)

Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân

tại ngân hàng Nam? Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt

(ii)

Mức độ nh hưởng của các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm

của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nam? Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt

(iii)

Hàm ý qun trị giúp ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt

Nam thu hút khách hàng cá nhân gửi tit kiệm vào Ngân hàng trong tương lai?

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng cứu: động đn quyt định gửi nghiên Các nhân tố tác tiền tit kiệm của khách

hàng cá nhân tại Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt ngân hàng Nam.

Đối tượng kho sát: Khách hàng cá nhân đang gửi tiền tit kiệm tại ngân hàng Nông

nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt địa bàn Nam TP. HCM.

1.3.2 P hạm vi nghiên cứu

Về không gian: ngân hàng Nam. Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt

Về thời gian thu thập dữ liệu sơ cấp: Tháng 07/ Về thời gian thu thập dữ liệu 2021 - 11/2021

thứ cấp: Năm 2015 – 2019

1.4 P hương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng hai phương pháp chính là phương pháp định tính và định lượng

Nghiên cứu định tính: Nhằm khám phá các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit

kiệm của khách hàng và hiệu chỉnh các thang đo của các nhân tố trong mô hình nghiên cứu đã

đề xuất. Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua hai bước. Bước thứ nhất tác gi nghiên

cứu thuyt để đưa thuyt đề xuất cứu, đồng tổng quan cơ sở lý ra các gi và mô hình nghiên

thời dùng kỹ thuật tham vấn ý kin các chuyên gia về lĩnh vực ngân hàng để hiệu chỉnh thang

đo, thit lập bng câu hỏi để sử dụng cho nghiên cứu chính thức. Kt qu nghiên cứu định tính

làm cơ sở xây dựng bng câu hỏi, thu thập thông tin để thực hiện nghiên cứu định lượng.

Nghiên cứu định lượng: Nghiên cứu định lượng được sử dụng để đo lường mức độ nh

hưởng của các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng nhân cá tại

ngân hàng Nam. Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Tác gi sử dụng kỹ thuật xử lý

và phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS 20, tin hành ki ểm định thông qua các bước: Đánh

giá độ tin cậy các thang đo bằng kiểm định Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá

EFA bằng kiểm định KMO, phân tích hồi quy và kiểm định các gi thuyt nghiên cứu với

kiểm định F và Sig. Tip theo, thực hiện kiểm định T- và ANOVA Test nhằm tìm ra sự khác

biệt nghĩa về quyt có ý

1.5 Ý nghĩa của đề tài

Ý nghĩa khoa học: Nghiên cứu này sẽ góp phần làm phong phú thêm một số cơ sở lý

luận trong lĩnh vực gửi tiền tit kiệm của khách hàng.

Ý nghĩa thực tiễn: Đánh giá các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của

khách hàng cá nhân tại. Kt qu nghiên cứu của đề tài sẽ làm tài liệu bổ ích cho các nhà qun

lý NHTM nói chung và đặc biệt là các cấp qun lý trực tip tại các NHTM trong việc xây

dựng và thực hiện các biện pháp nhằm nâng cao hiệu qu huy động tiền gửi (huy động vốn)

của NHTM, đồng thời đề tài có thể làm tài liệu tham kho việc ging cho dạy và nghiên cứu

trong chương trình đào tạo chuyên ngành tài chính - ngân hàng…

1.6 Kết cấu văn

Luận văn được chia thành 5 chương:

Chương 1: Mở đầu

Trình bày lý do chọn đề tài, xác định mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng

và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa của đề tài và kt cấu của luận văn

Chương 2: Cơ sở lý luận và mô hình nghiên cứu

Trình trong bày khái một số niệm sử dụng nghiên cứu. Tổng quan các trên nghiên cứu

th giới và trong nước làm cơ sở cho việc đề xuất mô hình nghiên cứu của tác gi

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Trình bày thit k phương pháp nghiên cứu và quy trình nghiên cứu. Thực hiện các bước

nghiên cứu định tính; các bước nghiên cứu định lượng

Chương 4: Kết quả nghiên c u và th o lu n ứ ả ậ

Thực hiện các bước phân tích và đưa ra kt qu nghiên cứu như: Đánh giá độ tin cậy của

thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach Alpha; phân tích nhân tố khám phá (EFA); phân tích

hồi đa bin; đặc điểm động quy phân ANOVA tích các tác

đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát

triển Nông Thôn Việt Nam

Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị

Kt luận kt qu nghiên cứu, đề xuất một số hàm ý qun trị, đưa ra những hạn ch của đề

tài và hướng nghiên cứu tip theo của luận văn.

Tóm tắt chương 1

Trong chương 1, tác gi đã giới thiệu tổng quan về đề tài, gồm: lý do chọn đề tài, mục

tiêu nghiên góp cứu, đối tượng, phạm vi nghiên cưu, phương pháp nghiên cứu, những đóng

của cấu đề tài và trúc đề tài. Đây để là căn cứ quan trọng tác gi lựa chọn các cơ sở lý thuyt

và nghiên cứu trước có liên quan đn để tài trong chương 2.

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

2.1 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

2.1.1 K nhân hái niệm về tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá

Tiền gửi tit kiệm “khon được gửi khon là tiền của cá nhân vào tài tiền gửi tit

kiệm, được xác nhận trên thẻ tit kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền

gửi tit kiệm và được bo hiểm theo quy định của pháp luật về bo hiểm tiền gửi” (Ngân hàng

Nhà nước, 2004)

2.1.2 P hân loại tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại



Phân loại theo kỳ hạn

Tiền gửi tit kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tit kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo

yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tit

kiệm (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2004). Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm nhờ

ngân hàng cất trữ, bo qun hộ tài sn, tích lũy tài sn nên khách hàng thường phi tr lệ phí

cho ngân hàng, nhưng do cạnh tranh và ngân hàng này các sử dụng nguồn vốn để hoạt động

nên khách hàng không phi tr phí, mà ngân hàng tr lãi cho khách hàng với lãi suất khuyn

khích (thấp). Do vậy, loại nguồn này chỉ được sử dụng một phần, phần lớn còn lại được sử

dụng hàng. để đm bo thanh toán cho khách

Tiền gửi tit kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tit kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau

một kỳ hạn gửi tiền theo nhất định thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tit kiệm (Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam, 2004). Với tit kiệm có kỳ hạn, khách hàng gửi tiền một lần và rút vốn

gửi ban đầu, tiền lãi trvào đúng thời điểm đáo hạn của sổ tit kiệm. Mục đích của tiền gửi tit

kiệm có kỳ hạn khách hàng không hay là muốn đầu tư để hưởng lãi chứ phi để cất trữ thanh

toán. Chính vì vậy lãi suất của nguồn này tương đối cao, nhưng lại khá ổn định. Các hình thức

thường thấy là phiu tit kiệm, chứng chỉ tiền gửi tit kiệm, tit kiệm nhà ở…



Phân loại theo loại tiền

Tiền gửi tit kiệm bằng Việt Nam đồng (VNĐ): Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ

thông qua tất c các hình thức huy động vốn khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau.

Trong nguồn vốn ngân hàng huy động được thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ chim t

trọng cao, đáp ứng nhu các cầu về dụng sử hàng. vốn của ngân

Tiền gửi kiệm bằng ngoại động vốn bằng VNĐ, tit tệ: Ngoài huy ngân hàng cũng tin

hành huy động vốn bằng ngoạ vốn động i tệ. Số huy bằng ngoại tệ quy ra VNĐ cũng chim t 

lệ lớn trong hoạt động đích của ngân hàng. Mục huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng

nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc t cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của

khách hàng cũng như ngân hàng. Vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yu là USD

hoặc EUR.

2.1.3 V a ti i ti t ki m c a khách hàng cá nhân ai trò, ý nghĩa củ ền gử ế ệ ủ

Hoạt động huy động tiền gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân là một trong những hoạt

động nghiệp vụ chủ yu và quan trọng nhất của NHTM nhằm mục đích tạo nguồn vốn để ngân

hàng có thể thực hiện các hoạt động của mình như: cấp tín dụng, thực hiện các dịch vụ ngân

hàng cho khách hàng. Hoạt động huy động tiền gửi tit kiệm của khách hàng nhân vai cá có

trò to lớn đối với bn thân ngân hàng, đối với khách hàng và c đối với nền kinh t (Nguyễn

Minh Kiều, 2009)

 Đối với ngân hàng thương mại

Huy động gửi tit kiệm một bộ phận tiền của khách hàng nhân cá là của huy hoạt động

động vốn, nghiệp vụ của là quan trọng không thể thiu ngân hàng thương mại. Đây là

nghiệp vụ tạo vốn chính cho hầu ht các hoạt động của ngân hàng. Khi thành lập ngân hàng

đã có vốn ban đầu, nhưng số vốn ban đầu này thông thường ở dạng cơ sở vật chất như trụ sở,

trang thit bị phục vụ hoạt động của ngân hàng.

 Đối với khách hàng

Nghiệp vụ huy động tiền gửi tit kiệm của khách hàng nhân cá cung cấp cho khách hàng

một kênh đầu tư truyền thống. Thông qua hoạt động này khách hàng được hưởng lợi nhuận từ

lãi tiền gửi từ đó tạo điều kiện cho họ tăng kh năng tiêu dùng trong tương lai. Khi gửi tiền,

ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn

rỗi. Ngoài ra, việc gửi tiền vào ngân hàng còn giúp cho khách hàng có cơ hội tip cận các dịch

vụ liên quan đn hoạt động tài chính như: dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng

khi họ cần vốn cho sn xuất hoặc cho tiêu dùng, dịch vụ ủy thác, thu hộ, chi hộ giúp họ tit

kiệm thời gian, chi phí vận chuyển, nhân lực và vật lực.

 Đối với nền kinh tế

Thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân mà NHTM đã

thu hút, tập hợp lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội, đem lượng tiền này vào lưu thông phục vụ

cho các hoạt kinh động t của nước ta. Nghiệp vụ huy động tiền gửi tạo điều kiện cho khách

hàng có nhiều cơ hội tip cận với nguồn vốn, từ đó phục vụ cho các hoạt động đầu tư sn xuất,

tiêu dùng....

2.1.4 Q dùng uá trình ra quyết định mua của người tiêu

Theo Kotler (2013) cho rằng: “Có nhiều nhân tố tác động đn hành vi mua hàng của

người tiêu dùng, có những hành vi đn từ bên trong bn thân người tiêu dùng, nhưng cũng có

những đn hưởng động hành vi từ các kích thích, nh từ bên ngoài, các kích này thích sẽ tác

lên tâm lý của người tiêu dùng (động cơ, nhận thức, học hỏi) cộng thêm các đặc điểm cá nhân

(văn hóa, xã hội, cá nhân) từ đó hình thành quá trình ra quyt định (Nhận thức vấn đề, tìm

kim thông tin, đánh giá lựa chọn, quyt định mua hàng, hành vi sau mua) sau khi thông các

qua quá trình này người tiêu dùng mới đi đn quyt định mua hàng”. Như vậy có rất nhiều

nhân tố nh hưởng đn việc ra quyt định mua của

người tiêu dùng, nó không diễn ra ngay

lập tức mà tri qua nhiều giai đoạn nhiều

quá trình. Theo Kotler (2013) thì quy trình quyt

định mua hàng bao gồm 5 giai

đoạn:

Nhận thức vấn đề: “Quy trình mua hàng bắt đầu khi người mua nhận thức một vấn đề

hoặc nhu cầu được gây ra bởi các kích thích bên trong hoặc bên ngoài”

Tìm hiểu thông tin: “Ở thời điểm này người mua bắt đầu tìm kim những thông tin liên

quan mình mua. hai tìm ki đn sn phẩm muốn Có cấp độ m, một là cấp độ tìm kim ôn hòa

nghĩa là người mua tìm kim “chú ý nhiều hơn” (heightened attention) đn thông tin của một

sn phẩm, hai là ở cấp độ cao hơn, người mua trong trạng thái tìm kim tích cực (active

information search) bằng cách tìm kim thông tin từ nhiều nguồn khác nhau”

Đánh giá các lựa chọn: “Quá trình này diễn ra rất phức tạp, không có một mô hình

chung nào cho tất c các khách hàng, tùy theo nhu cầu của khách hàng mà có những quyt

định Người đánh mua hàng khác nhau. tiêu dùng sẽ giá các lựa chọn theo mô hình giá trị kỳ

vọng (expectancy value model) theo đó phương án nào thỏa mãn tối đa kỳ vọng sẽ được lựa -

chọn.

Quyết định mua hàng: Theo Kotler (2013): “Quyt định mua hàng là giai đoạn cuối

cùng của trong hành vi mua hàng của người tiêu dùng. Đó là kt qu đánh giá các lựa chọn,

trên cơ sở cân đối giữa nhu cầu và kh năng; giữa tổng lợi ích hay giá trị khách hàng nhận

được từ sn phẩm, dịch vụ đó so với tổng chi phí mà họ phi tr để có được sn phẩm, dịch

vụ; đồng thời chịu sự tác động của các những người khác (người thân, bạn bè, đồng nghiệp)

Sự khác biệt giữa ý định và quyết định: “Là ý định chứa đựng những yu tố thúc đẩy,

nh hưởng đn hành vi, thể hiện mức độ nổ lực của người tiêu dùng hoàn thành hành vi (Ajzen,

1991) còn quyt định chính là sự cụ thể hóa của ý định, đây là giai hoàn thành hành đoạn của

vi mua hàng”. Quyt định chịu nh hưởng từ 2 yu tố:

Yếu tố thứ nhất là thái độ của người khác: “(người thân, bạn bè, đồng nghiệp) ủng

hộ, hay phn đối. Tùy thuộc vào cường độ và chiều hướng của thái độ ủng hộ hay phn đối của

những người mà người tiêu dùng đưa ra quyt định mua sắm hay từ bỏ ý định mua sắm”. này

(Kotler, 2013).

Yếu tố tố thứ những yếu hai là tình huống bất ngờ. “Người tiêu dùng hình thành ý

định mua hàng dựa trên những cơ sở nhất định như, dự kin về thu nhập, giá c, lợi ích kỳ

vọng. Vì th, khi xy ra các tính huống làm thay đổi cơ sở dẫn đn ý định mua (giá tăng cao;

sm phẩm đáp không ứng kỳ thì vọng) chúng có thể làm thay đổi, thậm chí từ bỏ ý định mua

sắm”. (Kotler, 2013).

2.2 Các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Thương mại

 Chất lượng dịch vụ

Trong thời đại công nghiệp hóa, hiện đại hóa, tit kiệm thời gian là một trong những tiêu

chí khách hàng hướng đn. Khách hàng cá nhân khi đn ngân hàng gửi tit kiệm thường không

muốn mất nhiều thời gian vào thủ tục, giấy tờ với hàng loạt quy trình rườm rà, phức tạp. Vì

vậy, các yu tố như dễ dàng mở một tài khon và thủ tục quy trinh đơn gin có thể nh hưởng

đn sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng.

Hiện nay, ngoài các sn phẩm gửi tit kiệm truyền thống, các ngân hàng còn cho ra đời

rất nhiều sn phẩm tit kiệm khác phục vụ cho nhu cầu tit kiệm đa dạng của khách hàng, như

Tit Tit kiệm dành con, cho kiệm lũy tiền lương, tích Tit kiệm học đường…chính sự đa

dạng đó là một trong các yu tố để khách hàng lựa chọn khi quyt định gửi tit kiệm.

Bên cạnh đó, việc ngân hàng linh động trong quá trình cung cấp dịch vụ và ngân hàng

có đầy đủ dịch vụ cần phục vụ ỉ gửi kiệm các thit không ch tit mà còn có thể chuyển tiền tự

động vào tài khon khách hàng, dịch vụ chuyển tiền, nhận kiều hối…cũng sẽ làm khách hàng

cm thấy hài lòng.

 Thương hiệu

Danh ting luôn là một lợi th to lớn mà bất kỳ Ngân hàng nào cũng mong muốn xây

dựng nhằm tạo sự chú ý cho khách hàng về hình nh, thương hiệu của ngân hàng mình. Theo

tác gi Phạm Thị Xuân và Phạm Ngọc Thúy thì Nhận bit thương hiệu là một yu tố nh hưởng

đn xu hướng lựa chọn Ngân hàng của khách hàng. Khách hàng không chỉ bị hấp dẫn bởi danh

ting của Ngân hàng trên thị trường mà còn bị thu hút bởi thit k nội thất sang trọng tại các

điểm giao dịch, ngoại hình và trang phục của nhân viên ngân hàng.

 Lãi suất

Điều mà khách hàng quan tâm hàng đầu khi quyt định gửi tit kiệm tại bất kỳ Ngân

hàng nào là lãi suât tit kiệm. Lãi tit kiệm là phần tiền mà khách hàng nhận được khi gửi tiền

tit kiệm tại Ngân hàng. Trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam, cạnh tranh bằng lãi suất là

biện pháp cạnh tranh mang tính truyền thống. Trong thời kỳ Ngân hàng nhà nước quy định

trần lãi suất huy động nhằm kiểm soát lãi suất thì các Ngân hàng vẫn tìm cách lách luật để tăng

lãi suất nhằm thu hút khách hàng. Điều này cho thấy, trên thị trường Việt Nam, lãi suất là yu

tố có sức nh hưởng đáng kể đn quyt định gửi tiền của khách hàng cá nhân

 Ảnh hưởng người thân

Theo Phillp Kotler thì hành vi của người tiêu dùng chịu nh hưởng từ những yu tố xã

hội nh hưởng trực mẹ, bạn những Đây trong đó có sự tip từ cha bè và người thân. chính là

nguồn kho trực tip hữu mỗi tham và ích nhân cho cá nhân, vì vậy các yu tố nh hưởng từ

cha mẹ, sự giới thiệu của bạn bè, sự giới thiệu của người thân cũng là các yu tố nh hưởng

đn quyt định gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân.

 Công nghệ

Ngày nay, sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ đặc biệt là Internet, điện thoại

di động đem lại cho con người những cơ hội để có một cuộc sống tốt hơn. Những khong

cách về không gian và thời gian đang bị thu hẹp và trở nên tương đối.

Bằng cách ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, các ngân hàng thương mại Việt Nam

đã cho ra đời một phương thức cung ứng phẩm sn và dịch vụ mới, đó "ngân hàng là điện tử"

- phương thức ứng cung sn phẩm và dịch vụ thông qua kênh phân phối điện tử.

 Hoạt động chiêu thị

Chiêu thị là là tập hợp các biện pháp và ng hệ thuật nhằm thông tin cho khách hàng (hiện

có và tiềm năng) bit về sn phẩm, dịch vụ hiện có hoặc dự kin của Ngân hàng, đồng thời

thu hút Ngân hàng. họ sử dụng sn phẩm – dịch vụ của Mục đích của chiêu thị nhằm thu hút

khách hàng sử dụng sn phẩm, dịch vụ mới; kích thích tiêu dùng bằng cách thuyt phục và

thúc đẩy khách hàng thay đổi sn phẩm, dịch vụ, thói quen tiêu dùng; tạo thuận lợi về mặt

tâm lý cho khách

hàng; duy trì và phát triển tốc độ bán hàng; xây dựng và củng cố hình nh, uy tín của Ngân

hàng.

 Chính sách huy động vốn

Ngân hàng thương mại hoạt động và phát triển được chủ yu nhờ vào lượng tiền mà nó

huy động được từ nền kinh t. Trong bối cnh cạnh tranh quyt liệt trong lĩnh vực tài chính

tiền tệ như hiện được nguồn vốn lớn đòi hỏi nay, để có các ngân hàng thương mại phi có

những chính sách huy động hợp lý, nhằm từ đó thu hút được lượng vốn cần thit trong nền

kinh t để phục vụ cho hoạt động của ngân hàng thương mại.

Chính sách huy động vốn của ngân hàng có thể hiểu đó là những công cụ, cách thức và

phương pháp, và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và

từ đó gửi tiền vào ngân hàng. Trên cơ sở hai bên đều có lợi. Như vậy có thể dễ dàng nhận

thấy chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại cũng là một phần trong chính sách

Marketing mà các ngân hàng đang sử dụng, tuy nhiên thì nó luôn được quan tâm và chịu sự

giám sát chỉ đạo sát sao từ phía lãnh đạo ngân hàng.

2.2 C mua) ác lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng (Quyết định

2.2.1 T ý TRA (Theory of Reasoned Action) huyết hành động hợp l

Thuyt hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) được Ajzen và

Fishbein

xây 1967 và gian. dựng từ năm được hiệu chỉnh mở rộng theo thời Mô

hình TRA (Ajzen và

Fishbein, 1975) xu dùng cho thấy hướng tiêu là yu dự tố

đoán nhất về tốt hành vi tiêu

dùng. quan góp Để tâm hơn về các yu tố phần đn

xu mua thì xem xét hai hướng yu tố là

thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng.

Mô hình TRA cho thấy hành vi được quyt định bởi ý định thực hiện hành vi đó. Hai yu

tố chính nh hưởng đn hành vi người tiêu dùng là thái độ cá nhân và chuẩn chủ quan. Trong

đó thái độ của một cá nhân được đo lường bằng niềm tin và sự đánh giá đối với kt qu của

hành vi đó. Thái độ không nh hưởng mạnh hoặc trực tip đn hành vi mua.

2.2.2 Thuy Behaviour) ết hành vi hoạch định TPB (Theory of Planned

Thuyt hành vi có k hoạch TPB (Theory of Planned Behaviour) là mở rộng của thuyt

hành động hợp lý (TRA). Theo mô hình này, để lý gii nguyên nhân của một hành vi, Ajzen

(1991) cho rằng hành vi phi được xuất phát từ dự định về hành vi đó, dự định này là do 3

nhân tố : thái độ đối với hành vi, tiêu chuẩn chủ quan của cá nhân về hành vi, sự kiểm soát

hành vi cm nhận hay những nhân tố thúc đẩy hành vi.

Thứ nhất, thái độ là đánh giá tích cực hay tiêu cực về hành vi. Nhân tố thứ hai là nh

hưởng xã hội, đề cập đn áp lực xã hội khin cá nhân thực hiện hay không thực hiện hành vi.

Cuối cùng, sự kiểm soát hành vi cm nhận là đánh giá của cá nhân về mức độ khó dễ của việc

thực hiện hành vi.

2.2.3 Mô hình ch ấp nhận công nghệ TAM (Technology Acceptance Model)

Mô hình chấp nhận công nghệ được Davis et al., (1989) phát triển được dùng để đo

lường sự chấp nhận của công nghệ phần mềm đối với các nhân viên của một tổ chức. Mô hình

dựa trên thuyt về hành vi hợp lý (TRA) do Fishbein & Ajzen (1975) đưa ra, trong đó cho

rằng niềm tin nh hưởng đn ý định và ý định nh hưởng đn hành động. Thái độ của một cá

nhân quan là điểm trọng nhất trong mô hình TAM và nó nh hưởng trực tip đn ý định sử

dụng của cá nhân, cũng như việc sử dụng công nghệ trong thực t.

Cấu trúc cơ bn của TAM là tính dễ sử dụng (Perceived Ease of Use PEOU) và nhận -

thức tính hữu ích (Perceived Usefulness PU). Tính dễ sử dụng được định nghĩa là “mức độ -

mà một người tin rằng việc sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ không cần nỗ lực về thể chất và

tinh tính ích thần” 1989) và (Davis, hữu của hệ thống được coi là “mức độ mà một người tin

rằng sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ nâng cao hiệu suất công việc của họ” (Davis, 1989).

2.3 T quan ổng quan các nghiên cứu liên

2.3.1 N ghiên cứu nước ngoài

Chigamba & Fatoki (2011) nghiên cứu các yu tố nh hưởng đn quyt định gửi tiền tại

ngân hàng thương mại của các sinh viên đại học ở Nam Phi

Viswanadham và ctg (2013) nghiên cứu nh hưởng của vị trí ngân hàng, kinh nghiệm làm

việc của nhân viên và kỹ thuật công nghệ thông tin tác động đn tình hình huy động vốn của

các ngân hàng thương mại tại Ethiopia.

Babakus và Yavas (2014) nghiên cứu mô hình hành vi quyt định của khách hàng áp

dụng đối với ngân hàng

Abbam & 15) phân ctg (20 tích thực nghiệm quyt định gửi tit kiệm tại ngân hàng ở

Ghana.

Metasebiay Boru Lelissa, Tesfaye Boru Lelissa (2017) nghiên cứu nhằm mục đích khám

phá ngân hàng quan và nhân quan các trọng cá trọng có nh hưởng đn việc quyt định gửi

tiền tại ngân hàng của khách hàng.

2.3.2 N ghiên cứu trong nước

Trương Đông Lộc và Phạm K Anh (2012) nghiên cứu hành vi gửi tit kiệm của người

dân ở tỉnh Kiên Giang. Nội dung bài nghiên cứu tìm hiểu hành vi gửi tiền của người dân tại

tỉnh Kiên Giang. Số liệu được sử dụng trong nghiên cứu được thu thập bằng phương pháp

chọn mẫu phân tầng kt hợp với thuận tiện.

Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyt Vân (2015) nghiên cứu các nhân tố nh hưởng đn

sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại thành phố Hồ Chi Minh. Nghiên cứu sử

dụng phương pháp phân tích hồi quy đã bin sau khi phân tích hệ số tin cậy Cronbach‟s Alpha

và phân tích nhân tố khám phá EFA với nhân tố: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân 7

hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Thời gian giao dịch; Hoạt động chiêu thị; Chính sách

huy động vốn. Kt qu nghiên cứu cho thấy mức độ nh hưởng của lợi ích sn phẩm dịch vụ

tác động lên xu hướng lựa chọn ngân hàng là mạnh nhất, tip theo là chất lượng dịch vụ, danh

ting, thuận tiện, hữu hình, nh hưởng, cuối cùng là thành phần qung bá.định gửi tiền tit

kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn giữa các nhóm

khách hàng.

2.4 Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu

2.4.1 M ô hình nghiên cứu đề xuất

Những nghiên cứu trước đây của tác gi Finger và Hesse (2008); Chigamba & Fatoki

(2011); Viswanadham và ctg (2013); Babakus và Yavas (2014); Abbam & ctg (2015); Nghiên

cứu của Metasebiay Boru Lelissa et al (2017); Trương Đông Lộc và Phạm K Anh (2012);

Nguyễn ị Tuyt đã Kim Nam và Trần Th Vân (2015), chỉ ra rất nhiều yu tố nh hưởng đn

quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng

Dựa vào các nghiên cứu nêu trên, tác giả tổng hợp các yếu tố có tần suất xuất hiện cao

nhất trong các nghiên cứu, đó là 07 yếu tố: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân hàng; Lãi

suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy

động vốn.

Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng, dấu

(+) hoặc (-) tại mỗi yu tố cho thấy yu tố đó có sự tác động đn quyt định gửi nghiên trong

cứu tương ứng, dấu các yu tố mang (+) là các yu tố có nh hưởng cùng chiều, các yu tố

mang dấu ( ) là các yu tố ngược chiều đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá -

nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.

Vậy tác xây gi dựng hình nghiên mô cứu của luận văn gồm có by yu tố (bin độc lập)

bao gồm: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Công

nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động vốn. Tác động đn quyt định gửi

tiền tit kiệm (bin phụ thuộc).

Hình 2.7: Mô hình nghiên cứu đề xuất

Nguồn: tác gi , 2021. ả

Mô hình nghiên cứu đề xuất được trình bày của tác gi bao gồm:

(i)

Các bin độc lập trong mô hình gồm 7 thành phần, bao gồm: (1) Chất lượng

dịch vụ, (2) Thương hiệu ngân hàng, (3) Lãi suất, (4) Ảnh hưởng người thân, (5) Công nghệ

ngân hàng, (6) Hoạt động chiêu thị, (7) Chính sách khách hàng.

Y = β + β

0 1

+β

3 4

+β

*X +β

+β

6 7

+β *X

(ii)

Bin phụ thuộc trong mô hình là Quyt định gửi tit kiệm của khách hàng Trong đó:

: Chất lượng dịch vụ

: Thương hiệu ngân hàng

: Lãi suất

: Ảnh hưởng người thân

: Công nghệ ngân hàng

Chất lượng dịch vụ

Thương hiệu ngân hàng

Lãi su t ấ

Ảnh hưởng người thân

Công ngh ngân hàng ệ

Hoạt động chiêu thị

Chính sách huy động v n ố

Quyt định gửi tiền tit

kiệm c a khách hàng cá ủ

nhân

: Hoạt động chiêu thị

: Chính sách huy động vốn

Y: Quyt định gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân

2.4.2 Giả thuyết nghiên cứu

Chất lượng d vịch ụ

: Nhân tố Chất lượng dịch vụ tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền

tit kiệm

của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

Thương hiệu ngân hàng

X2: Nhân tố Thương hiệu ngân hàng tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền

tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

Lãi suất

X3: Nhân tố Lãi suất tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

Ảnh hưởng người thân

X4: Nhân tác cùng tố Ảnh hưởng người thân động chiều đn quyt định (+) gửi tiền tit

kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

Công ngh ngân hàngệ

X5: Nhân tố Công nghệ ngân hàng tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền tit

kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

Hoạ ột đ ng chiêu thị

X6: Nhân tố Hoạt động chiêu thị tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền tit

kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

Chính sách huy động vốn

X7: Nhân tố Chính sách huy động vốn tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền

tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

Tóm tắt chương 2

Trong chương 2, tác gi đã trình bày cơ sở lý thuyt liên quan tới đề tài nghiên cứu. Dựa

vào các công trình nghiên cứu của các tác gi trong và ngoài nước, tác gi đề xuất mô hình:

Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Nông nghiệp và phát triển nông thôn dựa trên 7 yu tố chính, đó là: Nhân viên; Thương hiệu

ngân hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Thời ính gian giao dịch; Hoạt động chiêu thị; Ch

sách khách hàng. Các yu tố này đều tác động cùng chiều đn quyt định gửi tiền tit kiệm

của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn.

Ở chương tip theo, tác gi sẽ trình bày các vấn đề liên quan đn phương pháp nghiên

cứu gồm thit k nghiên cứu, mẫu nghiên cứu và điều chỉnh thang đo.

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Quy trình nghiên cứu

Hình 3.1 Quy trình nghiên c u ứ

3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1 Phương pháp nghiên cứu định tính

3.2.1.1 Mục tiêu nghiên cứu định tính

Nghiên cứu định tính được tin hành như sau:

Căn cứ vào cơ sở lý thuyt, tổng quan các nghiên cứu trong và ngoài nước thì mô hình

nghiên các nhân cứu tố tác động đn quyt định gửi kiệm tiền tit của khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đề xuất gồm 7 bin độc lập như

sau: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ

ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động vốn

Nội dung được chia thành 2 nội dung chính:

Nội dung 1: Trình bày 7 nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank gồm: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân hàng; Lãi

suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động

vốn. Ta x ý in kin của các chuyên gia về 7 yu tố này so với thực tiễn tại Ngân hàng Agribank.

Nội dung 2: Tác gi đưa ra các câu hỏi (bin quan sát) cho 7 nhân tố tác động đn quyt

định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng để các chuyên gia đề Agribank

xuất bổ sung và hiệu chỉnh các bin quan sát của các thang đo cho đầy đủ và dễ hiểu hơn với

mục đích giúp cho đối tượng tham gia kho sát dễ hiểu và tr lời bng hỏi chính xác.

3.2.1.2 Kết quả nghiên cứu định tính

Tất c các thành viên tham gia tho luận nhóm không khám phá thêm nhân tố tác động

đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại . Đồng thời Ngân hàng Agribank

các thành viên tham gia buổi tho luận nhóm thống nhất đồng ý 7 thành phần trong mô hình

nghiên cứu tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Agribank là: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người

thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động vốn. Các thành

viên tham gia buổi tho luận nhóm cũng không đề xuất, không bổ sung vào hệ thống thang đo

ban thang đầu của tác gi. Do đó toàn bộ đo được giữ lại phục vụ cho việc lập bng kho sát

và điều tra khách hàng.

3.2.1.3 Mã hóa thang đo

Bảng 3.1 Mã hóa thang đo

STT

Mã hóa

Nội dung

Nguồn tham khảo

1. Chất lượng dịch vụ

CLDV1

Thủ tục giao dịch tại Agribank đơn

gin, dễ hiểu

Abbam & ctg (2015)

CLDV2

Agribank gii quyt các than phiền,

khiu nại nhanh chóng và thỏa đáng

Abbam & ctg (2015)

CLDV3

Thời gian giao dịch tại Agribank

nhanh

Abbam & ctg (2015)

CLDV4

Nhân viên giao dịch tại Agribank đáp

ứng tốt các nhu cầu của anh/chị một

cách nhanh chóng

Abbam & ctg (2015)

CLDV5

Mọi người đn giao dịch tại Agribank

đều được sắp xp đúng thứ tự giao

dịch.

Abbam & ctg (2015)

2. Thương hiệu ngân hàng

THNH1

Agribank có uy tín trên thị trường

Viswanadham và ctg (2013)

THNH2

Agribank là Ngân hàng có thương

hiệu trên thị trường

Viswanadham và ctg (2013)

THNH3

Agribank hoạt động lâu năm trên địa

bàn

Viswanadham và ctg (2013)

THNH4

Agribank là ngân hàng được nhiều

người bit đn.

Viswanadham và ctg (2013)

THNH5

Agribank là ngân hàng lớn

Viswanadham và ctg (2013)

3. Lãi suất

LS1

Lãi suất Agribank thay đổi kịp thời so

với lãi suất thị trường

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

LS2

Agribank có nhiều mức lãi suất lựa

chọn phù hợp

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

LS3

Agribank có phương thức tr lãi phù

hợp

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

LS4

Agribank có lãi suất được công bố rõ

ràng, công khai

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

LS5

Lãi suất của Agribank hấp dẫn

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

4. Ảnh hưởng người thân

AHNT1

Gia đình tư vấn tôi nên gửi tit kiệm ở

Agribank

Babakus và Yavas (2014)

AHNT2

Bạn bè khuyên tôi nên gửi tit kiệm ở

Agribank

Babakus và Yavas (2014)

AHNT3

Đồng nghiệp khuyên tôi nên gửi tit

kiệm ở Agribank

Babakus và Yavas (2014)

AHNT4

Có người thân đang gửi tit kiệm tại

Agribank

Babakus và Yavas (2014)

AHNT5

Có bạn bè, đồng nghiệp đang gửi tiền

tit kiệm tại Agribank

Babakus và Yavas (2014)

5. Công nghệ ngân hàng

CNNH1

Agribank có trang thit bị hiện đại

Abbam & ctg (2015)

CNNH2

Các ứng dụng gửi tit kiệm online của

Agribank được bo mật cao

Abbam & ctg (2015)

CNNH3

Thông tin khách hàng giao dịch lần

đầu được Agribank lưu trữ cho lần

giao dịch sau

Abbam & ctg (2015)

CNNH4

Khách hàng không phi ghi giấy tờ

khi tới giao dịch tại Agribank

Abbam & ctg (2015)

CNNH4

Thông tin khách hàng được bo mật

khi gửi tit kiệm tại Agribank

Abbam & ctg (2015)

6. Hoạt động chiêu thị

HTCTNH1

Agribank có hình thức qung cáo ấn

tượng

Chigamba & Fatoki (2011)

HTCTNH2

Agribank có nhiều chương trình

khuyn mãi

Chigamba & Fatoki (2011)

HTCTNH3

Hình nh Agribank xuất hiện ở mọi

nơi

Chigamba & Fatoki (2011)

HTCTNH4

Các chương trình qung cáo của

Agribank đa dạng

Chigamba & Fatoki (2011)

HTCTNH5

Agribank có chi nhánh rộng khắp các

tỉnh trong c nước

Chigamba & Fatoki (2011)

7. Chính sách huy động vốn

CSHD1

Agribank có chương trình hỗ trợ lãi

suất cho khách hàng gửi tit kiệm khi

có nhu cầu vay tiền.

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

CSHD2

Agribank có chương trình tặng quà

cho khách hàng giao đn dịch gửi tit

kiệm tùy theo từng chương trình và số

tiền gửi tit kiệm.

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

CSHD3

Chăm sóc khách hàng VIP chu đáo

với nhiều dịch vụ tiện ích của ngân

hàng

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

CSHD4

Agribank luôn quan tâm và gọi điện

thoại hỏi thăm khách hàng và lấy ý

kin khách hàng về chất lượng phục

vụ

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

CSHD5

Agribank có quà tặng chúc mừng

khách hàng nhân dịp lễ tt, sinh nhật

khách hàng,…

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

8. Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

QD1

Agribank luôn là lựa chọn đầu tiên khi

gửi tiền

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

QD2

Tôi hoàn toàn tin tưởng khi gửi tiền tại

Agribank

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

QD3

Tôi sẽ giới thiệu bạn bè, người thân,

gia đình đn gửi tit kiệm tại

Agribank.

Nguyễn Kim Nam và Trần

Thị Tuyt Vân (2015)

3.1.1 Nghiên cứu định lượng

3.1.1.1 Thiết kế bảng câu hỏi

Với các yu tố liên quan đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Agribank tác gi dùng thang đo Likert 5 bậc. Bậc 1 là hoàn toàn không đồng ý và

bậc 5 là hoàn toàn đồng ý. Có 5 lựa chọn tương ứng:

Hoàn toàn

không đồng ý

Không đồng ý

Bình thường

Đồng ý

Hoàn toàn

đồng ý

Về nội dung, bng câu hỏi gồm 3 phần:

Phần 1: Giới thiệu.

Phần 2: Nội dung câu các hỏi đo nhân lường các tố tác động đn quyt định gửi tiền tit

kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank.

Phần 3: Thông tin cá nhân. Đây là phần nhằm thu thập thông tin cá nhân của đối tượng

nhằm phục vụ quá trình nghiên cứu.

3.1.1.3 Phương pháp xử lý số liệu



Phương pháp thống kê mô tả

Thống kê mô t là phương pháp dùng tổng hợp các phương pháp đo lường, mô t, trình

bày số liệu được ứng dụng vào trong lĩnh vực kinh t. Các bng thống kê là hình thức trình

bày số liệu thống kê và thu thập thông tin đã thu thập làm cơ sở để phân tích và kt luận, cũng

là trình bày vấn đề nghiên cứu nhờ vào đó có thể đưa ra nhận xét về vấn đề đang nghiên cứu.

Trong đề tài này phương pháp thống kê mô t được thực hiện bằng cách lập bng tần

suất để mô t mẫu thu thập được theo các thuộc tính: Giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ

và thu nhập, …



 tin c Kiểm định độ ậy Cronbach’s Alpha

Một thang đo có giá trị khi thang đo đó có đủ độ tin cậy, nghĩa là cho cùng một kt qu

khi tin hành đo lặp đi lặp lại. Độ tin cậy của thang đo được đánh giá bằng phương pháp nhất

quán nội tại thông qua hệ số và Cronbach’s alpha hệ số tương quan bin – tổng, để nhằm loại

bỏ những bin quan không yêu sát đạt cầu ra khỏi thang đo.

Phương pháp phân tích hệ số Cronbach’s Alpha:

Hệ số Cronbach’s Alpha là một hệ số kiểm định thống kê về mức độ tin cậy và tương

quan trong giữa các bin quan sát thang đo. Nó dùng để đánh giá độ tin cậy của các nhóm

nhân tố và từng bin quan sát nhỏ bên trong nhóm nhân tố đó. Theo Peterson, 1994 thì hệ số

Cronbach’s Alpha phi nằm trong giới hạn từ 0,7 đn 1,0. Trong các trường hợp cỡ mẫu nhỏ

thì hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha bằng 0,6 vẫn có thể được chấp nhận. Đồng thời, các bin

quan sát phi có hệ số tương quan giữa các bin và tổng (item total correlation) phi lớn hơn -

0,3.



 Phương pháp phân tích khám phá nhân tố (EFA)

Phương pháp phân tích nhân tố được sử dụng để rút gọn và tóm tắt dữ liệu. Sau khi đánh

giá độ tin cậy thang của đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha và loại bỏ các bin không đủ độ tin

cậy sẽ thực hiện việc phân tích nhân tố khám phá (EFA). Phân tích nhân tố khám phá (EFA)

là kỹ thuật được sử dụng để thu nhỏ các tham số ước lượng theo từng nhóm bin. Phương

pháp này rất hữu ích trong việc xác định các tập hợp bin cần thit cho vấn đề nghiên cứu và

được sử dụng để tìm mối quan hệ giữa các bin với nhau.



 i Phương pháp phân tích hồ quy

Phân tích hồi quy là sự nghiên cứu mức độ nh hưởng của một hay nhiều bin số (bin

độc lập hay bin gi thích) i đn một bin số (bin kt qu hay bin phụ thuộc) nhằm dự báo bin

kt qu dựa vào các giá trị được bit trước của các bin gii thích. Sau khi hoàn tất việc phân

tích đánh giá độ tin cậy thang đo (Kiểm định Cronbach’s Alpha) và kiểm định giá trị khái

niệm thang đo (Phân tích nhân tố khám phá EFA), các bin không đm bo giá trị tụ tip hội

tục bị loại bỏ khỏi mô hình cho khi đn các tham số được nhóm theo các bin. Việc xác định

mối quan hệ giữa các nhóm bin này cũng như xác định mối quan hệ giữa các nhóm bin độc

lập (các nhân tố thành phần) và nhóm bin phụ thuộc trong mô hình nghiên cứu được thực hiện

bằng phương pháp phân tích hồi quy bội. Giá trị của bin mới trong mô hình nghiên cứu là

giá trị trung bình của các bin quan sát thành phần của bin đó. Tuy nhiên trước khi tin hành

phân tích hồi quy, cần kiểm tra các gi định về khuyt tật mô hình.



 Anova Phương pháp kiểm định

Phương pháp kiểm định ANOVA nhằm xác định nh hưởng của các bin định tính như:

Giới tính, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp, … Phương pháp sử dụng là phương pháp phân tích

phương sai một yu tố (One– –ANOVA). Phương pháp nàyWay được sử dụng trong trường

hợp dụng bin yu để loại chỉ sử một tố phân các quan sát thành các nhóm khác nhau. Việc

phân tích nhằm mục đích tìm kim xem có sự khác nhau (có ý nghĩa thống kê) hay không về

các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Nông nghiệp và phát triển nông thôn giữa các nhóm khách hàng khác nhau. Một số gi định

khi h ANOVA: thực hiện phân tíc

- Các nhóm so sánh ph n m t cách ng u nhiên. i độc lập và được chọ ộ ẫ

- Các nhóm so sánh ph n và c m u ph l c xem là i có phân ph i chuố ẩ ỡ ẫ i đủ ớn để đượ

tiệm c n phân ph i ậ ố chuẩn.

Phương sai các nhóm có so sánh phi đồng nhất.

Tóm tắt chương 3

Trong chương này tác gi đã trình bày quy trình nghiên cứu và phương pháp

nghiên c xây d m nghiên c u và mô hình nghiên cứu để ựng thang đo các khái niệ ứ ứu. Trước

tiên tác gi xây d ựng thang đo nháp sau đó tác gi tin hành kh o sát

CHƯƠNG 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU THẢO LUẬN

4.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

Agribank

4.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Tên giao dịch qu c t : Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development ố 

Tên vit tắt: Agribank.

Mã SWIFT: VBAAVNVX

Tổng tài s n: 1,452,380,867 VND (31/12/2019) 

Logo của ngân hàng:

Trụ s chính: S 12 Láng H , ng Thành Công, qu i ở ố ạ phườ ận Ba Đình, Hà Nộ

Chi nhánh: 2.232 Chi nhánh/ Phòng giao d ịch

Email: wedmaster@agribank.com.vn

Webside: www.agribank.com.vn

Số điện tho -4) 37724621 ại: (84

S fax: (84-4) 38313717 ố

Chủ t Ông Ph n ịch HĐTV: ạm Đức Ấ

Tổng Giám đốc: Ông Tit Văn Thành

Trưởng Ban Kiểm soát: Ông Trần Tr ng ọng Dưỡ

Năm 1988:

Ngày 26/3/1988: c thành l p v u là Ngân hàng Phát triAgribank đượ ậ ới tên gọi ban đầ ển

Nông nghiệp Vi t Nam theo Ngh nh s 53-ệ ị đị ố HĐBT ngày 26/03/1988 của Hộ ồi đ ng B ộ

trưởng (nay là Chính ph u l 1.056 tủ), với vốn điề ệ , t ng tài s n g n 1.500 t . ổ  ầ 

Năm 1990:

Đổi tên Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Namể ệ ệ thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt

Nam theo Quy nh s 400/CT c a Ch t ch H ng B ng. t đị ố ủ ủ ị ộ ồi đ ộ trưở

Năm 1995:

Tham gia h ng thanh toán ngân hàng qu (SWIFT). ệ thố ốc t

Năm 1996:

Đổi tên Ngân hàng Nông nghi t Nam Ngân hàng Nông nghi p và Phát triệp Việ thành ệ ển

Nông thôn Việt Nam theo Quy nh s -NHNN ct đị ố 280/QĐ ủa Ngân hàng Nhà nước, hoạt

động theo mô hình tổng công ty nhà nước theo Quyt định s 90/TTg ngày 7/3/1994 cố ủa

Thủ tướng Chính ph . ủ

Năm 2000:

Agribank phát tri n m i giao d m trên toàn qu c ể ạng lướ ịch lên đn 2.300 điể ố

Agribank thành lập công ty Cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Nông nghiệp (Agriseco)

theo Quyt định số 269/QĐ/HĐQT của Agribank.

Năm 2003:

Ngân hàng Nông nghi n Nông thôn Vi t Namệp và Phát triể ệ được ch tủ ị ớch nư c

Việt Nam trao t ng danh hi ng th i k i m i ặ ệu Anh hùng Lao độ ờ ỳ đổ ớ

Agribank thành lập trung tâm thẻ

Agribank thành lập Tổng Công ty Vàng Agribank Việt Nam theo Quyt định số

44/QĐ/HĐQT-TCCB.

Năm 2004:

Agribank thành l p Công TNHH MTV Dậ ịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam

theo Quy nh s -TCCB. t đị ố 43/QĐ/GĐQT

Agribank thành lập Ủy ban Qun lý tài sn nợ và tài sn có trực thuộc Hội đồng Qun

trị.

Năm 2005:

Agribank phát hành th ghi nẻ ợ ị nội đ a Success

Agribank liên kt với tổ chức thẻ quốc t VISA

Năm 2006:

Agribank thành l p Công ty C ph n B o hi m Ngân hàng Nông nghi p ậ ổ ầ  ể ệ

Năm 2007:

28/ 6/2007 Agribank mở Văn phòng đại diện tại Campuchia.

Năm 2008:

Đáp ứng yêu cầu của Quyt đ t định 493/2005/NHNN và Quy ị 18/2007/QĐnh số -

NHNN, Agribank hoàn thành xây d ng module phân lo t ng trên h ng IPCAR ự ại nợ ự độ ệ thố

Năm 2010:

28/6/2010: thành l p chi nhánh Agribank ậ Campuchia thay cho văn phòng đại diện

Agribank nhận gii thưởng “ ” do Tổ chức thẻ Quốc t MasterCard Hall of Fame 2010

MasterCard trao tặng

Năm 2011:

Agribank chuy i mô hình hoển đổ ạt động sang Công ty TNHH MTV do nhà nước làm

chủ s h u theo Quy nh s -NHNN ở ữ t đị ố 214/QĐ

Năm 2012:

Agribank g p nhi l nặ ều khó khăn khi có tỉ ệ ợ xấu cao nhất trong nhóm các NHTM Nhà

nướ ớ ỉ ợc v i t lệ n xấu chim 6,14%

Agribank thành l p Công ty Qu n lý nậ  ợ và khai thác tài sn theo Quy nh st đị ố

635/QĐ-NHNN ngày của NHNN

Agribank phát triên lên 40.000 CBNV, chim 40% CBNV toàn ngành Ngân hàng Việt

nam, mở rộng gần 2.400 Chi nhánh/Phòng giao dịch ( bao gồm chi nhánh Campuchia)

Năm 2013:

Agribank k niệm 25 năm thành lập, được Nhà nước trao tặng Huyên chương lao động

hạng 3

Agribank triển khai đề án tái cơ cấu theo Nghị quyt số 450/2013/NQ-HĐTV

Năm 2015:

Tháng 8/2015: gi m t l n x u xu i 3%, s Agribank  ỉ ệ ớ ấ ống còn dướ ớm hơn 4 tháng

Tháng 9/2015: Agribank ra mắt thẻ chip chuẩn EMV

Năm 2017:

Agribank Thực hiện Nghị quyt số 30/2017/NQ-CP của Chính phủ về gói tín dụng

100.000 t ng dành cho nông nghi p s ch t ngu n v i  đồ ệ ạ ừ ồ ốn vay thương mạ

Agribank đã dành 50.000 t đồng để thực hiện chương trình, với lãi suất cho vay gim

0,5%-1,5%/năm so với lãi suất ưu đãi cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn theo

quy định hiện hành của NHNN và Agribank

Năm 2018:

Agribank đạ t tổng tài sn gần 1,3 triệu t

Agribank nhận gii thưởng “Huân chương Lao động hạng Nhất”

Agribank lọt Top 50 Doanh nghiệp thành tựu theo bng xp hạng VNR500

Năm 2019:

Agribank được vinh danh vị trí thứ 8 trong Bng xp hạng VNR500

Agribank được Moody’s xp hạng tín nhiệm tín dụng hạng Ba3 ( tương dương mức tín

nhiệm quốc gia)

Agribank được xp hạng thứ 142/500 ngân hàng lớn nhất Châu Á về quy mô tài sn.

4.1.2 Ngành nghề kinh doanh

(1) Huy động vốn

- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng, tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín

dụng khác trong và ngoài nước) dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, các loại

tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiu, kì phiu và giấy tờ có giá khác để huy động

vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn.

- Tip nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, chính quyền địa phương

và các tổ chức kinh t, cá nhân trong và ngoài nước.

- Vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức

tín dụng nước ngoài khi được tổng giám đốc cho phép bằng văn bn.

- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN ( Ngân hàng Nhà nước).

- Việc huy động vốn có thể bằng vàng và các công cụ khác theo quy định của Pháp

luật.

(2) Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định.

(3) Kinh doanh ngoại hối

Huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc t, bo lãnh, tái bo lãnh,

chit khấu, tái chit khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối.

(4) Cung ứng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

- Cung ứng phương tiện thanh toán.

- Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.

- Thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ.

- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.

- Thực hiện dịch vụ thanh toán khác theo quy định.

(5) Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác.

4.1.3 Cơ cấu tổ chức

* Mô hình quản lý:

* Mô hình quản trị

và tho luận nhóm chuyên gia để hiệu chỉnh thang đo và xây dựng thang đo chính thức căn

cứ vào những nhận xét của các chuyên gia. Trong nghiên chính thức tác gi đã thực hiện đánh

giá độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha và phân tích yu tố khám phá EFA, hệ số tương

quan, khác và phân tích quy cho kiểm định sự biệt về các đặc điểm hồi các thang đo được sử

dụng trong nghiên cứu. Trong chương tip theo sẽ trình bày n. kt qu nghiên cứu và tho luậ

4.2 Kết quả nghiên cứu

4.2.1 Đánh giá độ tin cậy của thang đo

Hệ số Cronbach’s kiểm định cậy đo, loại Alpha độ tin của thang cho phép ta bỏ những

bin không phù hợp trong mô hình nghiên cứu.

Các bin quan sát có hệ số tương quan bin tổng (Item Total Correlation) nhỏ hơn 0,3 -

sẽ bị loại và tiêu chuẩn chọn thang đo có Croncach’s Alpha từ 0.6 trở lên (Nunnally &

Burnstein, 1994), theo Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc (Phân tích dữ liệu nghiên

cứu với SPSS – 2008): Nhiều nhà nghiên cứu đồng ý rằng Cronbach’s Alpha từ 0.8 dn gần

1 là thang nghiên đo luờng tốt, từ 0.7 dn 0.8 là sử dụng được. Cũng có cứu cho rằng

Cronbach’s truờng hợp niệm đang Alpha từ 0.6 trở lên là có thể sử dụng duợc trong khái đo

luờng là mới đối với nguời tr lời trong bối cnh nghiên cứu (Nunnally, 1978; Peterson, 1994;

Slater, 1995).

Bng tổng hợp kt qu kiểm định Cronbach’s Anpha lần thứ nhất được trình bày như

sau: (chi tit phụ lục)

Bảng 4.5: K t qu c khi lo i bi n ế ả kiểm định Cronbach’s Alpha trướ ạ ế

Nguồn: K x u trên ph n m m SPSS 20.0 ết quả ử lý số liệ ầ ề

STT

Biến độc lập và

biến phụ thuộc

Số biến

quan sát

Hệ số

Cronbach’

s alpha

Hệ số

Cronbach’

s alpha

nếu

loại bỏ

biến lớn

nhất

Hệ số

tương

quan

biến

tổng nhỏ

nhất.

Chất lượng dịch

vụ

0.795

0.855

0.283

Thương hiệu

ngân hàng

0.839

0.825

0.572

Lãi suất

0.874

0.873

0.588

Ảnh hưởng

người thân

0.700

0.739

0.240

Công nghệ ngân

hàng

0.612

0.733

0.006

Hoạt động

chiêu

thị

0.685

0.783

0.066

Chính sách huy

động vốn

0.666

0.761

0.108

Quyt định gửi

tiền

0.778

0.767

0.557

Bảng 4.6: K t qu m d n ế ả kiể ịnh Cronbach’s Alpha sau khi loại biế

STT

Biến độc lập và

biến phụ thuộc

Số biến

quan sát

Hệ số

Cronbach’

s alpha

Hệ số

Cronbach’

s alpha nếu

loại bỏ

biến lớn

nhất

Hệ số

tương

quan

biến

tổng nhỏ

nhất.

Chất lượng dịch

vụ

0.855

0.893

0.529

Thương hiệu

ngân hàng

0.839

0.825

0.572

Lãi suất

0.874

0.873

0.588

Ảnh hưởng

người thân

0.739

0.717

0.464

Công nghệ ngân

hàng

0.733

0.429

Hoạt động chiêu

thị

0.783

0.763

0.524

Chính sách huy

động vốn

0.761

0.738

0.499

Quyt định gửi

tiền

0.778

0.767

0.557

Nguồn: K x u trên ph n m m SPSS 20.0 ết quả ử lý số liệ ầ ề

Qua kt qu t h b ng trên, có th nh n th y h u h ể ậ ấ ầ  ệ s u l n ố Cronbach’s Alpha đề ớ hơn

0.6. Tuy nhiên h s quan bi n t ng thành n t ng d v ng ệ ố tương  ổ phầ “Chấ lượ ịch ụ”, “Ảnh hưở

người thân”, “Công nghệ ngân hàng”, “Hoạt động chiêu thị” và “Chính sách huy động vốn”

là nh m b o yêu c u khi h s u lo i bi n cao ỏ hơn 0.3 và không đ  ầ ệ ố Cronbach’s Alpha n ạ 

hơn giá trị Cronbach’s Alpha hiệ hệ số n tại. Vì th các bin quan sát không phù hợp trong

các thành ph ng d ch v i ần “Chất lượ ị ụ”, “Ảnh hưởng ngườ thân”, ngh ngân “Công ệ hàng”,

“Hoạt động chiêu thị” và “Chính huy sách động v bốn” sẽ ị loại bỏ khỏi thang đo. Sau đó,

việc kiểm định sẽ được ti n hành v ới các bi n quan sát còn l  ại:

Như vậy, đánh giá chung cho các thang đo, mức độ tin cậy của dữ liệu kho sát dành cho

các thang này đo đều đm bo được độ cậy. qu kho được tin Kt sát sẽ sử dụng trong phân

tích nhân tố EFA ở bước tip theo.

4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA

Phân tích nhân tố khám phá EFA là một phương pháp phân tích thống kê dùng để rút

gọn một tập gồm nhiều bin quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành một tập bin (gọi nhân là các

tố) ít hơn để nghĩa hơn nhưng vẫn chứa đựng hầu ht chúng ý có nội dung thông tin của tập

bin ban đầu (Hair & ctg, 1998).

Trong toàn bộ 33 bin quan sát đều được đưa vào quá trình phân tích nhân tố (ngoại trừ

5 bin bị loại ở bước Cronbach’s alpha). Trong đó, các thang đo của 7 thành phần là: “Chất

lượng dịch vụ”, “Thương hiệu ngân hàng”, “Lãi suất”, “Ảnh hưởng người thân”, “Công nghệ

ngân hàng”, “ Hoạt động chiêu thị” và “Chính sách huy động vốn” gồm 30 bin quan sát, thang

đo Quyt định gửi tiền gồm 03 quan sát. bin

EFA được thực hiện với phép trích Principle Component với phép xoay Varimax và các

tiêu chuẩn Community > = 0.5, hệ số ti nhân tố (Factor loading) > = 0.5, Eigenvalue >=1, tổng

phương sai trích >= 0.5 (50%) và hệ số KMO (Kaiser – Meyer – Olkin) > = 0.5 để đm bo dữ

liệu phù hợp cho phân tích nhân tố.

 Phân tích EFA các thang đo thuộc biến độc lập

Phân tích các nhân tố thuộc 7 thành phần gồm: “Chất lượng dịch vụ”, “Thương hiệu ngân

hàng”, “Lãi suất”, “Ảnh hưởng người thân”, “Công nghệ ngân hàng”, “ Hoạt động chiêu thị”

và “Chính sách huy động vốn”. Sau khi đm bo quá trình làm sạch dữ liệu theo đúng quy trình

của EFA, các nhân tố sẽ được kiểm định trước khi đưa vào phân tích hồi quy để kiểm định mô

hình.

Thực hiện phân EFA này. quan tích cho tổng thể 30 bin Kt qu số bin sát

được

giữ bin tương ứng với lại là 29 quan sát 7 nhân tố. Khi phân tích thì tác EFA gi đã loại bỏ

đi bin CNNH1 do có hệ số ti < 0,5. Quy trình loại bin như sau:

Bảng 4.7: Phân tích nhân tố khám phá EFA lần 1

BIẾN

NHÂN TỐ

LS5

0.828

LS2

0.826

LS4

0.806

LS1

0.804

LS3

0.714

THNH1

0.876

THNH5

0.793

THNH2

0.733

THNH3

0.709

THNH4

0.624

CLDV2

0.877

CLDV1

0.827

CLDV3

0.813

CLDV4

0.623

CSHD4

0.758

CSHD3

0.731

CSHD5

0.723

CSHD1

0.703

HTCTNH1

0.828

HTCTNH5

0.756

HTCTNH4

0.713

HTCTNH2

0.553

CNNH4

0.812

CNNH2

0.769

CNNH3

0.723

CNNH1

0.496

AHNT4

0.788

AHNT5

0.773

AHNT3

0.731

AHNT2

0.679

Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS 23.0

+ Sau khi xoay nhân tố lần 1, loại 1 bin quan sát sau:

Thủ tục giao dịch đơn gin, dễ hiểu (CNNH1) do hệ số ti nhỏ hơn 0,5.

+ Sau khi xoay nhân tố lần 2, tất c các bin quan sát đều đáp ứng tốt các

điều kiện để tin hành phân tích.

Kt qu phân tích nhân tố khám phá EFA các nhân tố thuộc thang đo 7 thành

phần này lần 2 có kt qu cụ thể như sau:

Bảng 4.8: Phân tích nhân tố khám phá EFA lần 2

BIẾN

NHÂN TỐ

LS2

0.830

LS5

0.829

LS1

0.808

LS4

0.806

LS3

0.714

THNH1

0.877

THNH5

0.795

THNH2

0.732

THNH3

0.707

THNH4

0.631

CLDV2

0.873

CLDV1

0.826

CLDV3

0.816

CLDV4

0.628

CSHD4

0.758

CSHD3

0.738

CSHD5

0.725

CSHD1

0.701

HTCTNH1

0.832

HTCTNH5

0.756

HTCTNH4

0.723

HTCTNH2

0.545

AHNT4

0.789

AHNT5

0.774

AHNT3

0.731

AHNT2

0.678

CNNH4

0.825

CNNH3

0.745

CNNH2

0.739

Phương sai

trích

lũy tin (%)

12.505

23.409

33.639

42.832

51.334

59.240

66.555

Hệ số

Eigenvalue

5.305

4.066

2.920

2.305

1.786

1.540

1.379

KMO:

0.767

SIG: 0.000

Nguồn: Kết quả phân tích trên phần mềm SPSS 20.0

Hệ số KMO trong phân tích bằng 0.767> 0.5, cho thấy rằng kt qu phân

tích yu tố là đm bo độ tin cậy.

Kiểm định Bartlett's Test có hệ số Sig là 0.000 < 0.05, thể hiện rằng kt

qu phân tích yu tố đm bo được mức ý nghĩa thống kê.

Phương sai trích bằng 66.555%, thể hiện rằng sự bin thiên của các yu

tố được phân tích có thể gii thích được 66.555% sự bin thiên của dữ liệu kho

sát khá. ban đầu, đây là mức ý nghĩa ở mức

Hệ số Eigenvalues của yu tố thứ 7 bằng 1.379>1, thể hiện sự hội tụ của

phép phân tích dừng ở yu tố thứ 7, hay kt qu phân tích cho thấy có 7 yu tố

được trích ra từ dữ liệu kho sát.

Hệ số ti yu mỗi bin tố của quan sát thể hiện yu các tố đều lớn hơn 0.5, cho

thấy rằng các bin quan sát đều thể hiện được mối nh hưởng với các yu tố mà các

bin này biểu diễn.



Phân tích nhân tố khám phá các thang đo thuộc biến phụ thuộc

Thang đo Quyt định gửi gồm bin đạt độ cậy tiền 04 quan Sau khi sát. tin bằng

kiểm tra Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA được sử dụng để kiểm

định mức độ hội bin đo Quyt định gửi gồm lại tụ của các quan sát. Thang tiền QD1,

QD2, QD3.

Bảng 4.9: Kết quả phân tích nhân tố EFA cho thang đo thuộc nhân tố Quyết

định gửi tiền

Biến

Hệ số tải

Kiểm định

Giá trị

QD1

0.870

KMO

0.684

QD2

0.839

Sig

0.000

QD3

0.791

Eigenvalues

2.086

Phương sai trích

69.535

Nguồn: Kết quả phân tích trên phần mềm SPSS 20.0

Kt qu phân tích nhân tố lần 1 cho thấy:

Hệ số KMO trong phân tích bằng 0.684 > 0.5, cho thấy rằng kt qu phân tích yu

tố là đm bo độ tin cậy.

Kiểm định Bartlett's Test có hệ số Sig là 0.000 < 0.05, thể hiện rằng kt qu phân

tích yu tố đm bo được mức ý nghĩa thống kê.

Phương bằng hiện bin yu sai trích 69.535% thể rằng sự thiên của các tố được

phân tích có thể gii thích được 69.535% sự bin thiên của dữ liệu kho sát ban đầu, đây

là mức ý nghĩa ở mức khá cao.

Hệ số Eigenvalues của yu tố thứ 1 bằng 2.086 > 1, thể hiện hội sự tụ của phép

phân tích dừng ở yu tố thứ 1, hay kt qu phân tích cho thấy có 01 yu tố được trích ra

từ dữ liệu kho sát.

Hệ số ti yu tố của mỗi bin quan sát thể hiện yu các tố đều lớn hơn 0.7, cho thấy

rằng các bin quan sát đều thể hiện được sự nh hưởng với các yu tố mà các bin này

biểu diễn.

Như vậy kt qu phân tích nhân tố với các thang đo Quyt định gửi tiền cũng thể

hiện sự tin cậy cao, chỉ có một yu tố được đưa ra từ các bin quan sát của thang đo

Quyt định gửi tiền.

Từ các kt qu phân tích yu tố trên, các yu tố lần lượt được tính toán giá trị trung

bình của điểm đánh giá được một yu tố đại diện cho các bin quan sát sử dụng trong

việc phân tích hồi quy và tương quan.các bin quan sát thể hiện thang đo, để có thể xác

định

4.2.3 Phân tích hồi quy

Kt qu phân tích hồi quy nhằm xác định mức độ tác động của từng yu tố trong mô

hình với bin phụ thuộc là Quyt định gửi tiền. Các mức độ tác động này được xác định

thông qua hệ số hồi quy. Mô hình hồi quy như sau:

QD = β0 + β1LS+ β2 + β3THNH CLDV + β4CSHD+ β5HTCTNH+

β6ANHT +

β7CNNH + ei

Bảng 4.12: Kết qu phân tích h n ả ồi quy đa biế

Nguồn: K x s u trên ph n m m SPSS 23. ết quả ử lý ố liệ ầ ề

T k t qu b ng trên, ta th y r ng ki nh F cho giá tr Sig. < 0.01, ch ng t ừ    ấ ằ ểm đị ị ứ ỏ là

mô

hình phù h p và cùng v i ợ ớ đó là R hi u

ệ chỉnh có giá trị b 0.522; ằng có nghĩa là mô hình

hồi quy gi c 52.2% s i thích đượ ự bin thiên củ ụa bin ph thuộc. Như vậy, mô hình có giá

trị ố gii thích ở mức khá cao. Bên c n thạnh đó ta nhậ ấy yu t “Hình thức chiêu thị của

ngân hàng” có giá trị Sig là 0.669 > 0.1, có giá trị Sig là 0.669 > 0.05, nên có thể kt luận

rằng yu t ố này không có ý nghĩa thống kê. Còn các y u t còn l ố ại đều tác động đn Quyt

đị ịnh gửi tiền do có giá tr Sig < 0,01. Từ những phân tích trên, ta có được phương trình

mô t s bi ng c a các nhân t n Quy nh g  ự n độ ủ ố tác động đ t đị ửi tiền như sau:

QD= 0.257 + 0.292 + 0.321LS THNH CLDV + 0.176 + 0.190CSHD ANHT +

0.130CNNH

Tóm tắt chương 4

Mô hình

Hệ số hồi quy

chưa chuẩn

hoá

Hệ số hồi

quy chuẩn

hoá

Sig.

Std.

Error

Beta

Hằng số

0.064

0.245

0.259

0.796

0.162

0.031

0.257

5.242

0.000

THNH

0.214

0.036

0.292

5.915

0.000

CLDV

0.227

0.036

0.321

6.258

0.000

CSHD

0.149

0.043

0.176

3.494

0.001

HTCTN

0.017

0.039

0.022

0.427

0.669

AHNT

0.139

0.033

0.190

4.250

0.000

CNNH

0.101

0.037

0.130

2.748

0.006

hiệu chỉnh = 0.522; Kiểm định F với giá trị Sig:

0.000

Trong chương 4 tác gi đã trình bày kt qu của nghiên cứu từ số liệu sơ cấp thu thập được

thông qua việc kho sát khách hàng. Có nhiều kiểm định được thực hiện để đánh giá các

chỉ số liên quan đn mô hình như: Hệ số Cronbach’s Alpha, Phân tích nhân tố khám phá

EFA, Phân tích hệ số tương quan Pearson. Sau khi làm sạch loại bỏ các bin quan sát

không đạt yêu cầu, tin hành phân tích hồi quy bội để tìm ra phương trình tuyn tính của

mô hình. Tác gi thực hiện kiểm định Anova, tìm ra sự khác biệt về nhân khẩu học cũng

được đưa vào kiểm tra nhằm phát hiện ra những khác biệt từ yu tố này. Kt qu nghiên

cứu đã chỉ rõ những yu tố nào được đánh giá là quan trọng nhất. Tip theo sau chương 5

sẽ trình bày kt luận của nghiên cứu và một số hàm ý cho nhà qun trị.

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ

5.1 Kết luận

Đề nghiên Các nhân tác tài cứu về tố động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là một vấn

đề cấp thit hiện nay khi mà sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong hoạt động

huy động vốn, huy động tiền gửi tit kiệm đang ngày càng diễn ra gay gắt. Chính vì vậy,

tác gi đã thực hiện nghiên cứu nhằm đưa ra được các nhân tố tác động đn quyt định

gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank.

Căn cứ để tác gi xây dựng được mô hình nghiên cứu và đề xuất các nhân tố tác động là

dựa vào việc tổng hợp các nghiên tóm cứu đi trước, lược ủa cứu hình ccác mô các nghiên

đã sử dụng trong việc đánh giá về hoạt động chia sẻ tri thức. Dựa vào mô hình nghiên cứu

lý thuyt, tác gi đã thực hiện kho sát khách hàng hiện đã và đang gửi tiền tit kiệm tại

Ngân Agribank. Các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu là nghiên cứu định tính

và nghiên cứu định lượng.

5.1.1 Nghiên cứu định tính

Được thực hiện thông qua kỹ thuật tho luận nhóm tập trung nhằm khám phá, điều

chỉnh các thành phần của thang đo và thang đo quyt định gửi tiền.

5.1.2 Nghiên cứu định lượng

Được thực hiện thông qua kỹ thuật thit k bng câu hỏi kho sát bằng giấy và trực tip

kho sát khách hàng gửi tit kiệm giao dịch tại các quầy giao dịch của Ngân hàng Agribank

trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ở thời điểm hiện tại. Tổng hợp và tin hành phân tích

thông qua phần mềm phân tích dữ liệu SPSS 23.0.

Kt qu phân tích nhân tố khám phá với các bin độc lập và phụ thuộc đều cho kt qu

có sự hội tụ cao của các nhân tố trong mô hình nghiên cứu, các kiểm định trong phân tích

nhân tố bao gồm KMO, Battlet, đều cho giá trị đạt được độ tin cậy cần thit. Các nhân tố

được trích ra từ phân tích các bin độc lập gồm có: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân

hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính

sách huy động vốn, bin phụ thuộc yu là tố Quyt định gửi tiền.

Kt qu phân tích tương quan chỉ ra rằng giữa các bin độc lập thể hiện có sự tương

quan mạnh với bin phụ thuộc; đồng thời, các bin độc lập cũng có một số bin có sự tương

quan có mức ý nghĩa thống kê, mặc dù hệ số tương quan là không lớn. Do đó, việc phân

tích hồi quy cần chú ý đn hiện tượng đa cộng tuyn. Tuy nhiên, trong phân tích quy, hồi

giá trị các hệ số VIF của các nhân tố đều thấp, cho thấy hiện tượng đa cộng tuyn đã không

xy ra.

Kt qu phân tích hồi quy đã cho thấy, các yu tố trong mô hình nghiên cứu có thể gii

thích được 52,2% sự bin thiên về quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân

tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, một t ệ tương đối cao l

cho thấy sự phù hợp của mô hình lý thuyt với dữ liệu thực t là khá tốt. Các kiểm định

hồi quy là đm bo.

Bằng việc sử dụng công cụ phân tích là phần mềm SPSS, tác gi có được kt qu nghiên

cứu ở chương 4. Theo đó, thực hiện việc đo lường, đánh giá mức độ nh hưởng của các

nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Agribank, đồng thời thực hiện việc kiểm định thang đo, thit lập phương trình hồi quy về

quyt định gửi tiền.

Trong chương này, dựa trên các thông tin được chọn lọc từ quá trình phân tích và kt

qu thu được, ta sẽ bàn luận đn việc ứng dụng kt qu đề tài vào thực tiễn, từ đó đề xuất

các chính gii pháp, sách hút nhằm thu tiền gửi tit kiệm của Ngân hàng Agribank, góp

phần gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng.

5.2 Hàm ý quản trị hằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với khách hàng cá nhân

của các ngân hàng Agribank trong thời gian tới.

5.2.1 Chất lượng dịch vụ

- Agribank cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn

cũng như các tình huống xử lý giao dịch và kỹ năng thuyt phục và lắng nghe khách hàng.

Đặc biệt là đối với các nhân viên ở bộ phận giao dịch cũng như bộ phận huy động vốn

nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ của ngân hàng.

- Tổ chức các lớp tập huấn về tâm lý khách hàng và tạo tình thân với khách hàng như mời

các ging viên ở các trường tâm lý học về ging dạy.

- Có những chính sách đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý để khuyn khích nhân viên làm việc

tốt hơn.

- Đánh giá chất lượng cán bộ thông qua chất lượng cũng như hiệu qu của công việc,

chuyên môn hóa công việc theo đúng trình độ kỹ năng để phát huy hiệu qu nguồn nhân

lực.

5.2.2 Thương hiệu ngân hàng

Việc qung bá hình nh của Agribank kèm theo logo nhận diện với mức độ thường xuyên

hơn sẽ khách hàng quen và ghi khin nhớ với hình nh logo của Agribank.

Chú trọng nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, khách hàng về các mặt doanh số, thị

phần, mạng lưới ngân hàng, mặt bằng lãi suất, phí dịch vụ, các hoạt động qung cáo, thái

độ phục vụ khách hàng, khách hàng tiềm năng… để từ đó đề xuất các gii pháp kinh doanh

phù hợp.

Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền tạo hình nh tích cực và nổi bật của ngân hàng.

Để cho khách hàng có một cách nhìn cụ thể hơn về ngân hàng và các sn phẩm cung ứng

của ngân hàng. Hoạt động marketing phi tạo ra được những đặc điểm, hình nh của

Agribank để thấy rõ sự khác biệt so với các ngân hàng. Đồng thời nên tăng cường qung

cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng bằng hình nh, bài vit, phóng sự, in thông

tin qung cáo về Agribank lên các sn phẩm phát trực tip đn tay khách hàng như quạt

giấy, túi đi siêu thị, tập vở, vit… hay tài trợ cho các chương trình trên truyền hình được

nhiều người quan tâm như các chương trình ủng hộ người nghèo vượt khó như: “Vượt lên

chính mình gia nhân màu ”, “Chắp cánh ước mơ”, ủng hộ đình có thân bị nhiễm chất độc

da cam, trợ giúp người già, tàn tật, trẻ em mồ côi…

Xây dựng hình nh và thương hiệu của ngân hàng, thương hiệu mạnh sẽ đem lại niềm tin

cho khách hàng, khin họ không ngừng ngại khi quyt định chọn Agribank để giao dịch.

Agribank cần phi lưu ý đn việc xây dựng trụ sở làm việc phi thực sự rộng rãi, tạo sự tiện

lợi khi đn giao dịch cho khách hàng như chỗ đậu xe phi rộng rãi, thoi mái, thái độ phục

vụ của nhân viên bo vệ phi vui vẻ, ân cần, lịch sự…

5.2.3 Lãi suất

Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt: Do lãi suất của các ngân hàng thương mại nói

chung và Agribank nói riêng phi chịu sự chi phối của Chính phủ và NHNN về mức lãi

suất trần. Agribank cần phi có những chính sách lãi suất linh hoạt hơn nữa với các khách

hàng khác nhau để mang đn hiệu qu huy động tiền gửi tốt nhất.

Agribank phi thường xuyên theo dõi thống kê tình hình bin động lãi suất trên cùng

địa hoạt động để quyt định điều chỉnh kịp thời hợp mặt bàn có các cho phù với bằng lãi

suất trên thị trường và đặc điểm riêng của ngân hàng. Ngân hàng cũng cần quan tâm đn

lãi suất tín phiu kho bạc bởi vì trên thực t kho bạc thường phát hành tín phiu tr lãi cao

hơn lãi suất huy động của các NHTM do kho bạc có thuận lợi là không bị khống ch lãi

suất trần.

Chính sách lãi suất chuyên biệt theo sn phẩm, theo đối tượng: Có chính sách lãi suất ưu

đãi cho nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng duy tri số dư ổn định hoặc

khách hàng có sử dụng những dịch vụ khác mà Ngân hàng đang cung cấp.

Agribank có nghiên thể cứu mở rộng thêm các chính sách lãi suất cho các nhóm đối tượng

khác như sinh viên đại học, công nhân trong các khu công nghiệp, mặc dù thu nhập của

họ có thể không cao nhưng số lượng đông và họ vẫn có nhu cầu tit kiệm, gửi góp, tích

lũy cho tương lai hay nhu cầu sử dụng các dịch vụ tiện ích khác của ngân hàng.

Đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền với các mức lãi suất phù hợp, ví dụ như tăng thêm các kỳ

hạn lẻ (không tròn tháng nhưng không thấp hơn 3 ngày), các kỳ h ạn linh động hơn...

Đa dạng hóa các hình thức tr lãi, ví dụ: đối với trường hợp khách hàng có nhu cầu rút

vốn trước hạn, ngân hàng sẽ tr lãi cho khách hàng bằng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn của kỳ

hạn cao nhất mà khách hàng đã gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn của

những ngày lẻ. Chẳng hạn như, khác hàng gửi tit kiệm 6 tháng nhưng đn tháng thứ 5

khách hàng có nhu cầu về tài chính và xin rút trước hạn, ngân hàng sẽ tr lãi kỳ hạn 3 tháng

cho khách hàng cộng với lãi suất không kỳ hạn của 3 tháng

5.2.4 Ảnh hưởng của người thân

Có khen thưởng cho những nhân viên giới thiệu khách hàng quen bit đn gửi tit kiệm

tại Agribank theo doanh số huy động được.

Tặng những phần quà hay ưu đãi về lãi suất cho khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới

để khuyn khích khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới cho ngân hàng mình.

Có chương trình thăm hỏi khách hàng truyền thống những dịp sinh nhật và lễ lớn để họ

cm thấy được quan tâm và chăm sóc. Khi đó họ sẽ giới thiệu về dịch vụ của Agribank

mà không cần ngân hàng phi khuyn khích.

5.2.5 Công nghệ ngân hàng

Linh hoạt quy định về thời gian giao dịch từng khu vực, phù hợp và thích ứng với sinh

hoạt của dân cư địa phương mà Agribank đặt trụ sở.

Agribank cần nghiên cứu mở rộng, nâng cao chất lượng kênh ngân hàng trực tuyn hiện

đại, triển khai hình thức gửi tit kiệm qua điện thoại di dộng, internet banking với lãi suất

ưu đãi hơn giao dịch truyền thống. Giao diện ngân hàng trực tuyn nên được thit k và

ci tin theo hướng dễ dàng thao tác và có hướng dẫn về trình tự thực hiện và cách xử lý

khi gặp sự cố. Bên cạnh đó, Agribank cũng phi chú trọng đn chất lượng đường truyền

dữ liệu và độ bo mật an toàn của hệ thống công nghệ, tăng cường công tác bo trì, bo

dưỡng các hệ thống máy móc và thit bị.

5.2.6 Chính sá ch huy động vốn

Với cửa hội nhập quốc vực xu th mở t lĩnh trong tài chính, NHTM các không chỉ cạnh

tranh với các ngân hàng trong nước mà c đối thủ nước ngoài. Tuy nhiên, với việc am

hiểu thị trường và tâm lý khách hàng trong nước, các ngân hàng trong nước thường có

nhiều lợi th hơn. Các chính sách thu hút khách hàng mà Agribank áp dụng để phục vụ

cho công tác huy động vốn bao gồm: Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ và các chính

sách khác liên quan đn mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.

Việc phát triển hoạt động kinh doanh của Agribank có thể thông qua việc mở rộng mạng

lưới hệ đối đó, mạng lưới và quan tác. Theo mở rộng không chỉ giúp Agribank nâng cao

kh năng huy động vốn mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà Agribank đề ra. Trong quá

trình đó, Agribank cần chú ý đn các yu tố vị trí địa lý, phục vụ công tác đặt chi nhánh,

phòng giao Agribank. quan TCTD, các dịch của Việc mở rộng mối hệ với các tổ chức

NHTM, các cá nhân, các tổ chức xã hội... sẽ giúp cho Agribank trong việc hoạch định chin

lược kinh doanh hợp lý. Đặc biệt, các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp, có mối quan hệ trực

tip sẽ giúp Agribank trong việc dự báo các luồng tiền sẽ thay đổi.

Về mặt thuyt, hoạt động gần như nội lý marketing bao hàm tất c các dung liên quan tới

hoạt động của Agribank, trong đó có hoạt động động vốn. Chính sách marketing có huy

sự tác động của nhiều nhân tố như: Phương pháp địng giá (xác định lãi suất), chính sách

sn phẩm (cung ứng những dịch vụ mà ngân hàng có kh năng), chính sách phân phối,

chính sách khuych trương giao tip... Trong thời gian qua, Agribank ngày càng quan -

tâm đn công tác marketing nhằm thu hút khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh. Thời gian

tới, tục đẩy Agribank cần tip mạnh công tác này với chin lược triển khai khoa học, lộ

trình chặt chẽ để đạt được hiệu qu cao nhất.

5.3 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo

Bên cạnh những kt qu đạt được, nghiên cứu còn một số hạn ch sau:

Thứ nhất, do hạn ch về thời gian và nguồn nhân lực nên cỡ mẫu chỉ đạt 250 mẫu nên

độ tin cậy chưa cao, nu tăng kích thước mẫu thì độ tin cậy sẽ tăng cao.

Thứ hai, R

hiệu chỉnh có giá trị bằng 0.522; có nghĩa là mô hình hồi quy gii thích

được 52.2% sự bin thiên của bin phụ thuộc. Như vậy, mô hình có giá trị gii thích ở

mức khá cao. Tuy nhiên vẫn còn nhiều yu tố khác có thể tác động đn quyt định gửi tiền

tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn mà

trong nghiên cứu của tác gi chưa đề cập tới

Thứ ba: Việc lý gii những kt qu nghiên cứu còn chịu nhiều nh hưởng chủ quan từ

tác gi.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

Trầm Thị Xuân Hương – Hoàng Thị Minh Ngọc (2018), Nghiệp vụ ngân hàng

thương mại, NXB Kinh T TP.HCM. tr 25-26

Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu

với SPSS, Nhà xuất bn Hồng Đức, Thành phố Hồ Chí Minh. Tr 79

Lê Thị Thu Hằng (2012), Nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm ngân hàng của khách

hàng cá nhân, Luận án tin sĩ Tâm lý học, Viện khoa học xã hội Việt Nam.

Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh:

thiết kế và thực hiện, Nhà xuất bn Lao động và xã hội, Hà Nội.Tr 85

Nguyễn xuất Minh Kiều (2009), Nghiệp thương mại vụ Ngân hàng , Nhà bn

Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh. Tr 154

Phạm Thị Tâm – Phạm Ngọc Thúy (2009), Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa

chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại TP. Đà Lạt, Đề tài nghiên cứu khoa

học, Trường Đại học Đà Lạt. Tr 21

Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa

chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân, Tạp chí Khoa học và đào tạo Ngân

hàng, số 103 - tháng 12/2010. Tr 62

Tạ Hồng Hạnh (2009), Hành vi khách hàng, NXB Trường Đại học Mở Thành phố

Hồ Chí Minh. Tr 12- 14

Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2011), Quản trị ngân hàng thương m ạ i , NXB Lao

động Xã hội. Tr 116

10.

Trương Đông Lộc, Phạm K Anh (2011), Nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm của

người dân tỉnh Kiên Giang, Tạp chí ngân hàng, số 3 - tháng 02/2012, trang 48 -

53.

11.

Võ Thị Quỳnh Nga (2006), Hành vi của khách hàng ngân hàng: Một số điểm đặc

thù, Tạp chí ngân hàng, Số 4 năm 2006, trang- 21-26.

Tiếng Anh:

12.

Abbam & ctg (2015), An empirical analysis of bank choice in Ghana, Journal of

Marketing, 12:32-35.

13.

Babakus và Yavas (2014), Study the behavioral model of customer applied to

banks in the United States, International Journal of Bank Marketing, 8:38- 42.

14.

Carolyn Kennington, Jeanne Hill, Anna Rakowska, (1996), Consumer selection

criteria for banks in Poland, International Journal of Bank Marketing, 14:12-21.

15.

Chigamba & Fatoki (2011), Study the factors that influence of commercial banks

of college students in South Africa, International Journal of Bank Marketing,

3:14-31.

16.

Engel (1978), Engel A. Ultramicroscopy, 3 (1978), pp. 273-281.

17.

Hair & ctg (1998,111), Multivariate Data Analysis, Prentice-Hall International,

Factor Loading.

18.

James , Philip (2004), F. Devlin Gerrard Choice criteria retail banking: an in

analysis of trends. Journal of Strategic Marketing, 12:13-27.

19.

Mohammed Almossawi (2001), Bank selection criteria employed by college

students in Bahrain: an empirical analysis, International Journal of Bank

Marketing, 19:115-125.

PHỤ LỤC 1

CỘNG HÒA XÃ H I CHỘ Ủ T NAM NGHĨA VIỆ

Độ –c lập Tự do – Hạnh phúc

BIÊN B P NHÓM ẢN HỌ

(V/v Phân công công việc /Đánh giá hoàn thành /Họp nhóm định kỳ....)

1. Th m, thành ph n tham d . ời gian, địa điể ầ ự

1.1. Th i gian: ờ 16h00, ngày 10 2022 tháng 1 năm

1.2. Địa điểm: Zoom

1.3. Thành ph n tham d ầ ự:

+ Ch p Khánh Linh ủ trì: Diệ

+ Tham d n Bích Loan ự: Trầ

+ V ng: 0 ắ

2. N i dung cu p ộ ộc họ

2.1. Công vi ác ệc c thành viên như sau

Stt

MSSV

Họ

tên

Đóng

góp t l ỷ ệ

Nhóm

Đề tài

Nhiệm vụ được

phân công

Nhóm đánh

giá m ức độ

hoàn thành

công việc

được phân

công

2023206192

Diệp Khánh

Linh

100%

Chương 1, 2, 3, 4,

Nhiệt tình,

hoàn thành

tốt, đúng hạn

2023206086

Trần Bích

Loan

100%

Chương 1, 2, 3, 4,

Nhiệt tình,

hoàn thành

tốt, đúng hạn

2.2. Ý ki n c a các thành viên: ế ủ Các thành viên Trần Bích Loan đồng ý với ý kin của nhóm

trưởng và sẽ hoàn thành bài thi đúng hạn.

2.3. K n cu p ết luậ ộc họ

Thống nhất lại nội dung cu p sau khi có ý ki n c ng thành viên ộc họ  ủa từ

(Đây là căn cứ đánh giá mứ c độ hoàn thành công việc của từng thành viên)

Cuộc họp đi đn thống nhất và kt thúc lúc 20 gi 30 phút cùng ngà ờ y.

Thư ký

Loan

Trần Bích Loan

Chủ trì

Linh

Diệp Khánh Linh

PHỤ LỤC 2

Phần 1: Gi u ới thiệ

Xin kính chào quý Anh/Ch !ị

PHIẾU ĐIỀU TRA

Số phiếu:……

Hiện nay tôi đang theo học cao học chuyên ngành Qun trị kinh doanh tại Trường

Đại H c Th c hiọc Tôn Đứ ắng. Tôi đang thự ện nghiên cứu đề tài: “Phân tích các nhân

tố tác động đế ết địn quy nh gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng

Nông nghi p phát tri n nông t Nam ệ và ể thôn Việ ”

Mong Anh/chị dành chút thời gian để giúp tôi tr lời những câu hỏi sau đây bằng

cách đánh dấu vào những ô thích hợp. Mục đích của cuộc kho sát này giúp tôi hoàn

thành tôi. bài nghiên cứu của xin cam bí và Tôi đoan giữ mật thông tin của Anh/chị bo

mật nội dung kt qu kho sát của Anh/Chị

Anh/chị vui lòng chọn các mức đánh giá theo các thang điểm sau:

Hoàn toàn

không đồng ý

Không đồng ý

Bình thường

Đồng ý

Hoàn toàn

đồng ý

Phần 2: Khảo sát các nhân t ố tác động đến quyết định g i ử tiền tiết kiệm c a khách hàng cá ủ

nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu

STT

Chỉ tiêu

Mức độ đồng ý

I. Chất lượng dịch vụ

Thủ tục giao dịch tại AGRIBANK đơn gin,

dễ hiểu

AGRIBANK gii quyt các than phiền,

khiu nại

nhanh chóng và thỏa đáng

Thời gian giao dịch tại AGRIBANK nhanh

Nhân viên giao dịch tại AGRIBANK đáp

ứng tốt

các nhu cầu của Anh/chị một cách nhanh

chóng

Mọi người đn giao dịch tại AGRIBANK

đều được

sắp xp đúng thứ tự giao dịch.

II. Thương hiệu ngân hàng

AGRIBANK có uy tín trên thị trường

STT

Chỉ tiêu

Mức độ đồng ý

AGRIBANK là Ngân hàng có thương hiệu

trên thị

trường

AGRIBANK hoạt động lâu năm trên địa

bàn

AGRIBANK là ngân hàng được nhiều

người bit

đn.

AGRIBANK là ngân hàng lớn

III. Lãi suất

Lãi suất AGRIBANK thay đổi kịp thời so

với lãi

suất thị trường

AGRIBANK có nhiều mức lãi suất lựa

chọn phù hợp

AGRIBANK có phương thức tr lãi phù

hợp

AGRIBANK có lãi suất được công bố rõ

ràng, công

khai

Lãi suất của AGRIBANK hấp dẫn

IV. Ảnh hưởng người thân

Gia đình tư vấn tôi nên gửi tit kiệm ở

AGRIBANK

Bạn bè khuyên tôi nên gửi tit kiệm ở

AGRIBANK

Đồng nghiệp khuyên tôi nên gửi tit kiệm ở

AGRIBANK

Có người thân đang gửi tit kiệm tại

AGRIBANK

Có bạn bè, đồng nghiệp đang gửi tiền tit

kiệm tại AGRIBANK

V. Công nghệ ngân hàng

AGRIBANK có trang thit bị hiện đại

Các ứng dụng gửi tit kiệm online của

AGRIBANK

được bo mật cao

Thông tin khách hàng giao dịch lần đầu

được lưu trữ cho lần giao dịch AGRIBANK

Khách hàng không phi ghi giấy tờ khi tới

giao dịch tại AGRIBANK

Thông tin khách hàng được bo mật khi gửi

tit kiệm tại AGRIBANK

VI. Hoạt động chiêu thị

AGRIBANK có hình thức qung cáo ấn

tượng

AGRIBANK có nhiều chương trình khuyn

mãi

Hình nh AGRIBANK xuất hiện ở mọi nơi

Các chương trình qung cáo của

AGRIBANK đa

dạng

AGRIBANK có chi nhánh rộng khắp các

tỉnh trong

c nước

VII. Chính sách huy động vốn

STT

Chỉ tiêu

Mức độ đồng ý

AGRIBANK có chương trình hỗ trợ lãi suất

cho khách hàng gửi tit kiệm khi có nhu cầu

vay

tiền.

AGRIBANK có chương trình tặng quà cho

khách hàng đn giao dịch gửi tit kiệm tùy

theo

từng chương trình và số tiền gửi tit kiệm.

Chăm sóc khách hàng VIP chu đáo với

nhiều dịch vụ tiện ích của ngân hàng

AGRIBANK luôn quan tâm và gọi điện

thoại hỏi thăm khách hàng và lấy ý kin

khách hàng

về chất lượng phục vụ

AGRIBANK có quà tặng chúc mừng khách

hàng

nhân dịp lễ tt, sinh nhật khách hàng,…

VIII. Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

AGRIBANK luôn là lựa chọn đầu tiên khi

gửi tiền

Tôi hoàn toàn tin tưởng khi gửi tiền tại

AGRIBANK

Tôi sẽ giới thiệu bạn bè, người thân, gia

đình đn gửi tit kiệm tại AGRIBANK

Phần 3: Thông tin cá nhân người tham gia khảo sát

Giới tính của Anh/Chị là:

 Nữ Nam

Tuổi của Anh/Chị là:



Dưới 35 tuổi



Từ 35 tuổi dưới 55- tuổi



Trên 55 tuổi

Ngành nghề của Anh/Chị là:



Cán bộ, công nhân viên chức



Công nhân



Kinh doanh, buôn bán



Khác

Mức thu nhập hiện tại của Anh/Chị tại là bao nhiêu:



Dưới 9 triệu đồng



Từ 9 triệu đồng đn dưới 20 triệu



Trên 20 triệu đồng

Xin chân thành cám ơn

quý anh/ch ! ị

Bấm Tải xuống để xem toàn bộ.

| 1/62

| | Tải xuống

Preview text:

BỘ CÔNG THƯƠNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP.HỒ CHÍ MINH
KHOA CHÍNH TÀI CHÍNH – KẾ TOÁN -----o0o---- BÀI TẬP CUỐI KỲ
ĐỀ THI SỐ 10 NHÓM: 10
Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 1 năm 2022
BỘ CÔNG THƯƠNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THỰC PHẨM TP.HỒ CHÍ MINH
KHOA CHÍNH TÀI CHÍNH – K Ế TOÁN -----o0o---- ĐỀ THI SỐ 10 Nhóm: 10
Trưởng nhóm: Diệp Khánh Linh – 2023206192 Thành viên:
1. Trần Bích Loan - 2023206086
Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 1 năm 2022 Lời cam đoan
Chúng em xin cam đoan đề tài: Đề thi số 10 do nhóm 10 thực hiện
Chúng em đã kiểm tra dữ liệu theo quy định hiện hành.
Kt qu bài làm của đề tài: Đề thi số 10 là trung thực và không sao chép từ bất kỳ bài tập của nhóm khác.
Lời cảm ơn
Đầu tiên, nhóm chúng em xin gửi lời cm ơn chân thành tới trường Đại học
Công Nghiệp Thực Phẩm TP. Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện thuận lợi cho chúng em
trong học tập và nghiên cứu tìm hiểu.
Đặc biệt, chúng em càm ơn sâu sắc ging viên đã ging dạy tận tình, chi tit,
truyền đạt những kin thức quý báu để chúng em bit nhiều hơn về bộ môn Phương
pháp nghiên cứu trong tài chính k toán
Trong quá trình hoàn thiện bài tập lớn, chắc chắn sẽ không tránh khỏi những sai
lầm thiu sót, nhóm chúng em rất mong nhận được sự nhận xét, phê bình cùng góp ý từ thầy cô
Chúc thầy cô thành công trên con đường ging dạy của mình. Xin chân thành cm ơn!
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU ..................................................................................................... 1
1.1 Lý do chọn đề tà i........................................................................................................ 1
1.2 Mục tiêu nghiên cứu ...................................................................................................... 2
1.2.1 Mục tiêu chung .......................................................................................................... 2
1.3 Câu hỏi nghiên cứu ........................................................................................................ 3
1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ................................................................................. 3
1.3.1 Đối tượng nghiên cứu ............................................................................................... 3
1.3.2 Phạm vi nghiên cứu ................................................................................................... 3
1.4 Phương pháp nghiên cứu ............................................................................................... 3
1.5 Ý nghĩa của đề tài .......................................................................................................... 4
1.6 Kt cấu văn .................................................................................................................... 4
Tóm tắt chương 1 ................................................................................................................. 5
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ................................. 6
2.1 Dịch vụ tiền gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại............. 6
2.1.1 Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân ....................................... 6
2.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 6
2.1.4 Quá trình ra quyết định mua của người tiêu dùng .................................................. 8
2.2 Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng Thương mại ....................................................................................................... 9
2.2 Các lý thuyt về hành vi của người tiêu dùng (Quyt định mua) ................................ 12
2.2.1 Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) ............................... 12
2.2.2 Thuyết hành vi hoạch định TPB (Theory of Planned Behaviour) ........................ 12
2.2.3 Mô hình chấp nhận công nghệ TAM (Technology Acceptance Model) ............... 12
2.3 Tổng quan các nghiên cứu liên quan .......................................................................... 13
2.3.1 Nghiên cứu nước ngoà i........................................................................................... 13
2.3.2 Nghiên cứu trong nước ........................................................................................... 13
2.4 Mô hình nghiên cứu và gi thuyt nghiên cứu ............................................................ 14
2.4.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất ................................................................................... 14
2.4.2 Giả thuyết nghiên cứu ............................................................................................. 16
Tóm tắt chương 2 ............................................................................................................... 16
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .......................................................... 18
3.1 Quy trình nghiên cứu ................................................................................................... 18
3.2 Phương pháp nghiên cứu .......................................................................................... 18
3.2.1 Phương pháp nghiên cứu định tính ....................................................................... 19
3.1.1 Nghiên cứu định lượng ........................................................................................... 22
Tóm tắt chương 3 ............................................................................................................... 24
CHƯƠNG 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU THẢO LUẬN ............................................. 25
4.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Agribank
.................................................................................................................................. 25
4.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển ............................................................................ 25
4.1.3 Cơ cấu tổ chức ......................................................................................................... 30
4.2 Kt qu nghiên cứu ...................................................................................................... 31
4.2.1 Đánh giá độ tin cậy của thang đo ........................................................................... 31
4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA .......................................................................... 34
4.2.3 Phân tích hồi quy ..................................................................................................... 39
Tóm tắt chương 4 ............................................................................................................. 40
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ .................................................... 42
5.1 Kt luận........................................................................................................................ 42
5.1.1 Nghiên cứu định tính .............................................................................................. 42
5.1.2 Nghiên cứu định lượng ........................................................................................... 42
5.2 Hàm ý quản trị hằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của
các ngân hàng Agribank trong thời gian tới. ....................................................... 43
5.2.1 Chất lượng dịch vụ .................................................................................................. 43
5.2.2 Thương hiệu ngân hàng ......................................................................................... 44
5.2.3 Lãi suất ..................................................................................................................... 45
5.2.4 Ảnh hưởng của người thân ..................................................................................... 46
5.2.5 Công nghệ ngân hàng ............................................................................................. 46
5.2.6 Chính sách huy động vốn ........................................................................................ 46
5.3 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo ................................................. 47
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................... 49
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 1: BIÊN BẢN HỌP NHÓM ..............................................................................
PHỤ LỤC 2: PHIẾU ĐIỀU TRA ........................................................................................
CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1
Lý do chọn đề tài
Sau 20 năm tin hành công cuộc đổi mới đất nước, nền kinh t Việt Nam cơ bn đã thay
đổi với những chỉ số kinh t ngày càng kh quan. Tiêu biểu là GDP bình quân đầu người của
Việt Nam đã gia tăng nhanh chóng, từ mốc 289 USD vào năm 1999 lên đn gần 2.800 USD
vào năm 2019, khin cho mức sống người dân được ci thiện đáng kể.
Sự gia tăng về thu nhập khin cho nhu cầu tham gia các kênh đầu tư của người dân tăng
lên. Một số kênh đầu tư chủ yu có thể kể đn như thị trường chứng khoán, ngoại tệ, vàng, bất
động sn, các dự án kinh doanh… hoặc đơn gin nhất là gửi tit kiệm tại ngân hàng. Mỗi kênh
đầu tư sẽ đem lại một t suất lợi nhuận khác nhau, tương ứng với các mức độ rủi ro khác nhau.
Trên thực t, đối với người Việt Nam, gửi tit kiệm vẫn là một sự lựa chọn hàng đầu khi có tiền
nhàn rỗi. Theo báo cáo về chỉ số niềm tin người tiêu dùng toàn cầu do Nielsen công bố, t lệ
người có tiền nhàn rỗi gửi tit kiệm của người Việt (78%) cao hơn rất nhiều so với t lệ bình
quân của các nước Đông Nam Á (70%) và của th giới (52%).
Cùng với sự hội nhập quốc t sâu rộng, xu hướng cạnh tranh của ngân hàng ngày càng
gay gắt từ các sn phẩm dịch vụ, cho vay đn cạnh tranh sn phẩm tiền gửi tit kiệm. Huy động
vốn là một trong những hoạt động quan trọng để duy trì các hoạt động của ngân hàng. Thu hút
khách hàng, hiểu rõ hành vi quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng là vấn đề được nhiều
người nghiên cứu, cụ thể của Finger và Hesse (2008), Chigamba & Fatoki (2011),
Viswanadham và ctg (2013), Babakus và Yavas (2014), Abbam & ctg (2015), Metasebiay
Boru Lelissa et al (2017) đã tìm ra được các yu tố nh hưởng đn quyt định gửi tit kiệm
như: Sự khác biệt về lãi suất, nhận thức rủi ro của khách hàng, tính thanh khon, kh năng tip
cận tín dụng, chất lượng dịch vụ, địa điểm giao dịch thuận tiện, chin lược marketing của ngân
hàng, công nghệ thông tin, vị tr íchi nhánh của ngân hàng, phí dịch vụ, các dịch vụ mới của
ngân hàng, niềm tin, sự thân thiện, kinh nghiệm của nhân viên, tốc độ ra quyt định hay ngân
hàng cung cấp dịch vụ một cách kịp thời,… Riêng tại Việt Nam, Nghiên cứu của Trương
Đông Lộc và Phạm K Anh (2012); Nghiên cứu của Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyt Vân
(2015) đã đưa ra những yu tố nh hưởng đn quyt định gửi tit kiệm của khách hàng gồm:
kỹ năng nghiệp vụ và giao tip của nhân viên ngân hàng, địa điểm của ngân hàng và thời gian
cho mỗi lần giao dịch, lãi suất, sự thuận tiện, hình thức chiêu thị, nh hưởng người thân, hình 1
nh ngân hàng, hình nh nhân viên, thủ tục giao dịch…
Tại Việt Nam hiện nay có nhiều kênh đầu tư khác nhau với mức sinh lợi và rủi ro khác
nhau, tuy nhiên lựa chọn hình thức tiền gửi tit kiệm là hình thức đầu tư an toàn, mặc dù lãi
suất tit kiệm chưa hấp dẫn so với các kênh đầu tư khác của các tổ chức phi ngân hàng như
Bo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bưu điện, Kho bạc huy động trái phiu... Vì vậy khách hàng
thực sự có rất nhiều lựa chọn gửi tiền tại các ngân hàng và để thu hút vốn thì ngân hàng đưa ra
nhiều chương trình qung cáo, tip thị, khuyn mãi hấp dẫn, nâng cao chất lượng dịch vụ,
chất lượng phục vụ nhằm thu hút khách hàng gửi tit kiệm tại các NHTM. Đây là cuộc đua
tranh gay gắt giữa các NHTM trong việc lôi kéo, thu hút khách hàng gửi tit kiệm tại các ngân hàng
Cùng với sự tăng trưởng mạnh mẽ của nhiều hình thức gửi tiền tit kiệm hiện nay thì việc
tranh giành thị phần không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng trong nước mà còn với các ngân
hàng nước ngoài lớn mạnh. Nắm bắt được điều đó, Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông
Thôn Việt Nam (Agribank) nhiều năm nay đã không ngừng nỗ lực, phát huy th mạnh của
mình. AGRIBANK đã và đang không ngừng đẩy mạnh việc tìm kim, đưa ra những chính
sách phù hợp để giữ chân khách hàng, đặc biệt trong mng tit kiệm cá nhân.
Xuất phát từ những vấn đề trên, tác gi quyt định chọn đề tài “Phân tích các nhân tố
tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Nông nghiệp Và Phát
triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) ”
1.2 Mục tiêu nghiên cứu
1.2.1 Mục tiêu chung
Mục tiêu chung của nghiên cứu là xác định các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit
kiệm của khách hàng và đề xuất những hàm ý qun trị giúp gia tăng gửi tiền tit kiệm của
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank)
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
Luận văn cần gii quyt được 3 mục tiêu cụ thể sau: 2
Xác định các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại
ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt N am.
Đo lường mức độ nh hưởng của các nhân tố tá
c động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của
khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam.
Dựa vào kt qu nghiên cứu, tác gi đề xuất một số hàm ý qun trị nhằm gia tăng gửi tiền
tit kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam trong tương lai.
1.3 Câu hỏi nghiên cứu
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, luận văn cần tr lời các câu hỏi sau: (i)
Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân
tại ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam? (ii)
Mức độ nh hưởng của các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm
của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam? (iii)
Hàm ý qun trị giúp ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt
Nam thu hút khách hàng cá nhân gửi tit kiệm vào Ngân hàng trong tương lai?
1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.3.1 Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách
hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam.
Đối tượng kho sát: Khách hàng cá nhân đang gửi tiền tit kiệm tại ngân hàng Nông
nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam địa bàn TP. HCM.
1.3.2 Phạm vi nghiên cứu
Về không gian: ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam.
Về thời gian thu thập dữ liệu sơ cấp: Tháng 07/2021 - 11/2021 Về thời gian thu thập dữ liệu
thứ cấp: Năm 2015 – 2019
1.4 Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng hai phương pháp chính là phương pháp định tính và định lượng
Nghiên cứu định tính: Nhằm khám phá các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit 3
kiệm của khách hàng và hiệu chỉnh các thang đo của các nhân tố trong mô hình nghiên cứu đã
đề xuất. Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua hai bước. Bước thứ nhất tác gi nghiên
cứu tổng quan cơ sở lý thuyt để đưa ra các gi thuyt và đề xuất mô hình nghiên cứu, đồng
thời dùng kỹ thuật tham vấn ý kin các chuyên gia về lĩnh vực ngân hàng để hiệu chỉnh thang
đo, thit lập bng câu hỏi để sử dụng cho nghiên cứu chính thức. Kt qu nghiên cứu định tính
làm cơ sở xây dựng bng câu hỏi, thu thập thông tin để thực hiện nghiên cứu định lượng.
Nghiên cứu định lượng: Nghiên cứu định lượng được sử dụng để đo lường mức độ nh
hưởng của các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại
ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông Thôn Việt Nam. Tác gi sử dụng kỹ thuật xử lý
và phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS 20, tin hành kiểm định thông qua các bước: Đánh
giá độ tin cậy các thang đo bằng kiểm định Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá
EFA bằng kiểm định KMO, phân tích hồi quy và kiểm định các gi thuyt nghiên cứu với
kiểm định F và Sig. Tip theo, thực hiện kiểm định T-Test và ANOVA nhằm tìm ra sự khác
biệt có ý nghĩa về quyt
1.5 Ý nghĩa của đề tài
Ý nghĩa khoa học: Nghiên cứu này sẽ góp phần làm phong phú thêm một số cơ sở lý
luận trong lĩnh vực gửi tiền tit kiệm của khách hàng.
Ý nghĩa thực tiễn: Đánh giá các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của
khách hàng cá nhân tại. Kt qu nghiên cứu của đề tài sẽ làm tài liệu bổ ích cho các nhà qun
lý NHTM nói chung và đặc biệt là các cấp qun lý trực tip tại các NHTM trong việc xây
dựng và thực hiện các biện pháp nhằm nâng cao hiệu qu huy động tiền gửi (huy động vốn)
của NHTM, đồng thời đề tài có thể làm tài liệu tham kho cho việc ging dạy và nghiên cứu
trong chương trình đào tạo chuyên ngành tài chính - ngân hàng…
1.6 Kết cấu văn
Luận văn được chia thành 5 chương:
Chương 1: Mở đầu
Trình bày lý do chọn đề tài, xác định mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng
và phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa của đề tài và kt cấu của luận văn
Chương 2: Cơ sở lý luận và mô hình nghiên cứu
Trình bày một số khái niệm sử dụng trong nghiên cứu. Tổng quan các nghiên cứu trên 4
th giới và trong nước làm cơ sở cho việc đề xuất mô hình nghiên cứu của tác gi
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu
Trình bày thit k phương pháp nghiên cứu và quy trình nghiên cứu. Thực hiện các bước
nghiên cứu định tính; các bước nghiên cứu định lượng
Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Thực hiện các bước phân tích và đưa ra kt qu nghiên cứu như: Đánh giá độ tin cậy của
thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach Alpha; phân tích nhân tố khám phá (EFA); phân tích
hồi quy đa bin; phân tíc
h ANOVA các đặc điểm tác động
đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát
triển Nông Thôn Việt Nam
Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị
Kt luận kt qu nghiên cứu, đề xuất một số hàm ý qun trị, đưa ra những hạn ch của đề
tài và hướng nghiên cứu tip theo của luận văn. Tóm tắt chương 1
Trong chương 1, tác gi đã giới thiệu tổng quan về đề tài, gồm: lý do chọn đề tài, mục
tiêu nghiên cứu, đối tượng, phạm vi nghiên cưu, phương pháp nghiên cứu, những đóng góp
của đề tà ivà cấu trúc đề tài. Đây l
à căn cứ quan trọng để tác gi lựa chọn các cơ sở lý thuyt
và nghiên cứu trước có liên quan đn để tài trong chương 2. 5
CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
2.1 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
2.1.1 Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân
Tiền gửi tit kiệm là “khon tiền của cá nhân được gửi vào tài khon tiền gửi tit
kiệm, được xác nhận trên thẻ tit kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền
gửi tit kiệm và được bo hiểm theo quy định của pháp luật về bo hiểm tiền gửi” (Ngân hàng Nhà nước, 2004)
2.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Phân loại theo kỳ hạn
Tiền gửi tit kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tit kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo
yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tit
kiệm (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2004). Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm nhờ
ngân hàng cất trữ, bo qun hộ tài sn, tích lũy tài sn nên khách hàng thường phi tr lệ phí
cho ngân hàng, nhưng do cạnh tranh và các ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để hoạt động
nên khách hàng không phi tr phí, mà ngân hàng tr lãi cho khách hàng với lãi suất khuyn
khích (thấp). Do vậy, loại nguồn này chỉ được sử dụng một phần, phần lớn còn lại được sử
dụng để đm bo thanh toán cho khách hàng.
Tiền gửi tit kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tit kiệm m
à người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau
một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tit kiệm (Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam, 2004). Với tit kiệm có kỳ hạn, khách hàng gửi tiền một lần và rút vốn
gửi ban đầu, tiền lãi trvào đúng thời điểm đáo hạn của sổ tit kiệm. Mục đích của tiền gửi tit kiệm có kỳ hạn l
à khách hàng muốn đầu tư để hưởng lãi chứ không phi để cất tr ữ hay than h
toán. Chính vì vậy lãi suất của nguồn này tương đối cao, nhưng lại khá ổn định. Các hình thức
thường thấy là phiu tit kiệm, chứng chỉ tiền gửi tit kiệm, tit kiệm nhà ở…
Phân loại theo loại tiền
Tiền gửi tit kiệm bằng Việt Nam đồng (VNĐ): Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ
thông qua tất c các hình thức huy động vốn khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau.
Trong nguồn vốn ngân hàng huy động được thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ chim t 6
trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng.
Tiền gửi tit kiệm bằng ngoại tệ: Ngoài huy động vốn bằng VNĐ, ngân hàng cũng tin
hành huy động vốn bằng ngoại tệ. Số vốn huy động bằng ngoại tệ quy ra VNĐ cũng chim t
lệ lớn trong hoạt động của ngân hàng. Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng
nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc t cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của
khách hàng cũng như ngân hàng. Vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yu là USD hoặc EUR.
2.1.3 Vai trò, ý nghĩa của tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân
Hoạt động huy động tiền gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân là một trong những hoạt
động nghiệp vụ chủ yu và quan trọng nhất của NHTM nhằm mục đích tạo nguồn vốn để ngân
hàng có thể thực hiện các hoạt động của mình như: cấp tín dụng, thực hiện các dịch vụ ngân
hàng cho khách hàng. Hoạt động huy động tiền gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân có vai
trò to lớn đối với bn thân ngân hàng, đối với khách hàng và c đối với nền kinh t (Nguyễn Minh Kiều, 2009)
Đối với ngân hàng thương mại
Huy động tiền gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân là một bộ phận của hoạt động huy
động vốn, là nghiệp vụ quan trọng không thể thiu của ngân hàng thương mại. Đây là
nghiệp vụ tạo vốn chính cho hầu ht các hoạt động của ngân hàng. Khi thành lập ngân hàng
đã có vốn ban đầu, nhưng số vốn ban đầu này thông thường ở dạng cơ sở vật chất như trụ sở,
trang thit bị phục vụ hoạt động của ngân hàng.
Đối với khách hàn g
Nghiệp vụ huy động tiền gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân cung cấp cho khách hàng
một kênh đầu tư truyền thống. Thông qua hoạt động này khách hàng được hưởng lợi nhuận từ
lãi tiền gửi từ đó tạo điều kiện cho họ tăng kh năng tiêu dùng trong tương lai. Khi gửi tiền,
ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn
rỗi. Ngoài ra, việc gửi tiền vào ngân hàng còn giúp cho khách hàng có cơ hội tip cận các dịch
vụ liên quan đn hoạt động tài chính như: dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng
khi họ cần vốn cho sn xuất hoặc cho tiêu dùng, dịch vụ ủy thác, thu hộ, chi hộ giúp họ tit 7
kiệm thời gian, chi phí vận chuyển, nhân lực và vật lực.
Đối với nền kinh tế
Thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân mà NHTM đã
thu hút, tập hợp lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội, đem lượng tiền này vào lưu thông phục vụ
cho các hoạt động kinh t
 của nước ta. Nghiệp vụ huy động tiền gửi tạo điều kiện cho khách
hàng có nhiều cơ hội tip cận với nguồn vốn, từ đó phục vụ cho các hoạt động đầu tư sn xuất, tiêu dùng....
2.1.4 Quá trình ra quyết định mua của người tiêu dùng
Theo Kotler (2013) cho rằng: “Có nhiều nhân tố tác động đn hành vi mua hàng của
người tiêu dùng, có những hành vi đn từ bên trong bn thân người tiêu dùng, nhưng cũng có
những hành vi đn từ các kích thích, nh hưởng từ bên ngoài, các kích thích này sẽ tác động
lên tâm lý của người tiêu dùng (động cơ, nhận thức, học hỏi) cộng thêm các đặc điểm cá nhân
(văn hóa, xã hội, cá nhân) từ đó hình thành quá trình ra quyt định (Nhận thức vấn đề, tìm
kim thông tin, đánh giá các lựa chọn, quyt định mua hàng, hành vi sau mua) sau khi thông
qua quá trình này người tiêu dùng mới đi đn quyt định mua hàng”. Như vậy có rất nhiều
nhân tố nh hưởng đn việc ra quyt định mua của người tiêu dùng, nó không diễn ra ngay
lập tức mà tri qua nhiều giai đoạn nhiều quá trình. Theo Kotler (2013) thì quy trình quyt
định mua hàng bao gồm 5 giai đoạn:
Nhận thức vấn đề: “Quy trình mua hàng bắt đầu khi người mua nhận thức một vấn đề
hoặc nhu cầu được gây ra bởi các kích thích bên trong hoặc bên ngoài”
Tìm hiểu thông tin: “Ở thời điểm này người mua bắt đầu tìm kim những thông tin liên
quan đn sn phẩm mình muốn mua. C
ó hai cấp độ tìm kim, một là cấp độ tìm kim ôn hòa
nghĩa là người mua tìm kim “chú ý nhiều hơn” (heightened attention) đn thông tin của một
sn phẩm, hai là ở cấp độ cao hơn, người mua trong trạng thái tìm kim tích cực (active
information search) bằng cách tìm kim thông tin từ nhiều nguồn khác nhau”
Đánh giá các lựa chọn: “Quá trình này diễn ra rất phức tạp, không có một mô hình 8
chung nào cho tất c các khách hàng, tùy theo nhu cầu của khách hàng mà có những quyt
định mua hàng khác nhau. Người tiêu dùng sẽ đánh giá các lựa chọn theo mô hình giá trị kỳ
vọng (expectancy-value model) theo đó phương án nào thỏa mãn tối đa kỳ vọng sẽ được lựa chọn.
Quyết định mua hàng: Theo Kotler (2013): “Quyt định mua hàng là giai đoạn cuối
cùng của trong hành vi mua hàng của người tiêu dùng. Đó là kt qu đánh giá các lựa chọn,
trên cơ sở cân đối giữa nhu cầu và kh năng; giữa tổng lợi ích hay giá trị khách hàng nhận
được từ sn phẩm, dịch vụ đó so với tổng chi phí mà họ phi tr để có được sn phẩm, dịch
vụ; đồng thời chịu sự tác động của các những người khác (người thân, bạn bè, đồng nghiệp)
Sự khác biệt giữa ý định và quyết định: “Là ý định chứa đựng những yu tố thúc đẩy,
nh hưởng đn hành vi, thể hiện mức độ nổ lực của người tiêu dùng hoàn thành hành vi (Ajzen,
1991) còn quyt định chính l
à sự cụ thể hóa của ý định, đây là giai đoạn hoàn thành của hành
vi mua hàng”. Quyt định chịu nh hưởng từ 2 yu tố:
Yếu tố thứ nhất là thái độ của người khác: “(người thân, bạn bè, đồng nghiệp) ủng
hộ, hay phn đối. Tùy thuộc vào cường độ và chiều hướng của thái độ ủng hộ hay phn đối của
những người này mà người tiêu dùng đưa ra quyt định mua sắm hay từ bỏ ý định mua sắm”. (Kotler, 2013).
Yếu tố thứ hai là những yếu tố tình huống bất ngờ. “Người tiêu dùng hình thành ý
định mua hàng dựa trên những cơ sở nhất định như, dự kin về thu nhập, giá c, lợi ích kỳ
vọng. Vì th, khi xy ra các tính huống làm thay đổi cơ sở dẫn đn ý định mua (giá tăng cao;
sm phẩm không đáp ứng kỳ vọng) thì chúng có thể làm thay đổi, thậm chí từ bỏ ý định mua sắm”. (Kotler, 2013).
2.2 Các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Thương mại
Chất lượng dịch vụ
Trong thời đại công nghiệp hóa, hiện đại hóa, tit kiệm thời gian là một trong những tiêu
chí khách hàng hướng đn. Khách hàng cá nhân khi đn ngân hàng gửi tit kiệm thường không
muốn mất nhiều thời gian vào thủ tục, giấy tờ với hàng loạt quy trình rườm rà, phức tạp. Vì 9
vậy, các yu tố như dễ dàng mở một tài khon và thủ tục quy trinh đơn gin có thể nh hưởng
đn sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Hiện nay, ngoài các sn phẩm gửi tit kiệm truyền thống, các ngân hàng còn cho ra đời
rất nhiều sn phẩm tit kiệm khác phục vụ cho nhu cầu tit kiệm đa dạng của khách hàng, như
Tit kiệm dành cho con, Tit kiệm tích lũy tiền lương, Tit kiệm học đường…chính sự đa
dạng đó là một trong các yu tố để khách hàng lựa chọn khi quyt định gửi tit kiệm.
Bên cạnh đó, việc ngân hàng linh động trong quá trình cung cấp dịch vụ và ngân hàng
có đầy đủ các dịch vụ cần thit phục vụ không chỉ gửi tit kiệm mà còn có thể chuyển tiền tự
động vào tài khon khách hàng, dịch vụ chuyển tiền, nhận kiều hối…cũng sẽ làm khách hàng cm thấy hài lòng.
Thương hiệu
Danh ting luôn là một lợi th to lớn mà bất kỳ Ngân hàng nào cũng mong muốn xây
dựng nhằm tạo sự chú ý cho khách hàng về hình nh, thương hiệu của ngân hàng mình. Theo
tác gi Phạm Thị Xuân và Phạm Ngọc Thúy thì Nhận bit thương hiệu là một yu tố nh hưởng
đn xu hướng lựa chọn Ngân hàng của khách hàng. Khách hàng không chỉ bị hấp dẫn bởi danh
ting của Ngân hàng trên thị trường mà còn bị thu hút bởi thit k nội thất sang trọng tại các
điểm giao dịch, ngoại hình và trang phục của nhân viên ngân hàng. Lãi suất
Điều mà khách hàng quan tâm hàng đầu khi quyt định gửi tit kiệm tại bất kỳ Ngân
hàng nào là lãi suât tit kiệm. Lãi tit kiệm là phần tiền mà khách hàng nhận được khi gửi tiền
tit kiệm tại Ngân hàng. Trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam, cạnh tranh bằng lãi suất là
biện pháp cạnh tranh mang tính truyền thống. Trong thời kỳ Ngân hàng nhà nước quy định
trần lãi suất huy động nhằm kiểm soát lãi suất thì các Ngân hàng vẫn tìm cách lách luật để tăng
lãi suất nhằm thu hút khách hàng. Điều này cho thấy, trên thị trường Việt Nam, lãi suất là yu
tố có sức nh hưởng đáng kể đn quyt định gửi tiền của khách hàng cá nhân
Ảnh hưởng người thân
Theo Phillp Kotler thì hành vi của người tiêu dùng chịu nh hưởng từ những yu tố xã
hội trong đó có sự nh hưởng trực tip từ cha mẹ, bạn bè và những người thân. Đây chính là 10
nguồn tham kho trực tip và hữu ích nhân cho mỗi cá nhân, vì vậy các yu tố nh hưởng từ
cha mẹ, sự giới thiệu của bạn bè, sự giới thiệu của người thân cũng là các yu tố nh hưởng
đn quyt định gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân. Công nghệ
Ngày nay, sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ đặc biệt là Internet, điện thoại
di động đem lại cho con người những cơ hội để có một cuộc sống tốt hơn. Những khong
cách về không gian và thời gian đang bị thu hẹp và trở nên tương đối.
Bằng cách ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, các ngân hàng thương mại Việt Nam
đã cho ra đời một phương thức cung ứng sn phẩm và dịch vụ mới, đó l à "ngân hàng điện tử"
- phương thức cung ứng sn phẩm và dịch vụ thông qua kênh phân phối điện tử.
Hoạt động chiêu thị
Chiêu thị là là tập hợp các biện pháp và nghệ thuật nhằm thông tin cho khách hàng (hiện
có và tiềm năng) bit về sn phẩm, dịch vụ hiện có hoặc dự kin của Ngân hàng, đồng thời
thu hút họ sử dụng sn phẩm – dịch vụ của Ngân hàng. Mục đích của chiêu thị nhằm thu hút
khách hàng sử dụng sn phẩm, dịch vụ mới; kích thích tiêu dùng bằng cách thuyt phục và
thúc đẩy khách hàng thay đổi sn phẩm, dịch vụ, thói quen tiêu dùng; tạo thuận lợi về mặt tâm lý cho khách
hàng; duy trì và phát triển tốc độ bán hàng; xây dựng và củng cố hình nh, uy tín của Ngân hàng.
Chính sách huy động vốn
Ngân hàng thương mại hoạt động và phát triển được chủ yu nhờ vào lượng tiền mà nó
huy động được từ nền kinh t. Trong bối cnh cạnh tranh quyt liệt trong lĩnh vực tài chính
tiền tệ như hiện nay, để có được nguồn vốn lớn đòi hỏi các ngân hàng thương mại phi có
những chính sách huy động hợp lý, nhằm từ đó thu hút được lượng vốn cần thit trong nền kinh t
 để phục vụ cho hoạt động của ngân hàng thương mại.
Chính sách huy động vốn của ngân hàng có thể hiểu đó là những công cụ, cách thức và
phương pháp, và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và
từ đó gửi tiền vào ngân hàng. Trên cơ sở hai bên đều có lợi. Như vậy có thể dễ dàng nhận 11
thấy chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại cũng là một phần trong chính sách
Marketing mà các ngân hàng đang sử dụng, tuy nhiên thì nó luôn được quan tâm và chịu sự
giám sát chỉ đạo sát sao từ phía lãnh đạo ngân hàng.
2.2 Các lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng (Quyết định mua)
2.2.1 Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action)
Thuyt hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) được Ajzen và Fishbein
xây dựng từ năm 1967 và được hiệu chỉnh m
ở rộng theo thời gian. Mô hình TRA (Ajzen và
Fishbein, 1975) cho thấy xu hướng tiê
u dùng là yu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu
dùng. Để quan tâm hơn về các yu tố góp phần đn xu hướng mua thì xem xét hai yu tố l à
thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng.
Mô hình TRA cho thấy hành vi được quyt định bởi ý định thực hiện hành vi đó. Hai yu
tố chính nh hưởng đn hành vi người tiêu dùng là thái độ cá nhân và chuẩn chủ quan. Trong
đó thái độ của một cá nhân được đo lường bằng niềm tin và sự đánh giá đối với kt qu của
hành vi đó. Thái độ không nh hưởng mạnh hoặc trực tip đn hành vi mua.
2.2.2 Thuyết hành vi hoạch định TPB (Theory of Planned Behaviour)
Thuyt hành vi có k hoạch TPB (Theory of Planned Behaviour) là mở rộng của thuyt
hành động hợp lý (TRA). Theo mô hình này, để lý gii nguyên nhân của một hành vi, Ajzen
(1991) cho rằng hành vi phi được xuất phát t
ừ dự định về hành vi đó, dự định này là do 3
nhân tố : thái độ đối với hành vi, tiêu chuẩn chủ quan của cá nhân về hành vi, sự kiểm soát
hành vi cm nhận hay những nhân tố thúc đẩy hành vi.
Thứ nhất, thái độ là đánh giá tích cực hay tiêu cực về hành vi. Nhân tố thứ hai là nh
hưởng xã hội, đề cập đn áp lực xã hội khin cá nhân thực hiện hay không thực hiện hành vi.
Cuối cùng, sự kiểm soát hành vi cm nhận là đánh giá của cá nhân về mức độ khó dễ của việc thực hiện hành vi.
2.2.3 Mô hình chấp nhận công nghệ TAM (Technology Acceptance Model)
Mô hình chấp nhận công nghệ được Davis et al., (1989) phát triển được dùng để đo
lường sự chấp nhận của công nghệ phần mềm đối với các nhân viên của một tổ chức. Mô hình
dựa trên thuyt về hành vi hợp lý (TRA) do Fishbein & Ajzen (1975) đưa ra, trong đó cho 12
rằng niềm tin nh hưởng đn ý định và ý định nh hưởng đn hành động. Thái độ của một cá
nhân là điểm quan trọng nhất trong mô hình TAM và nó nh hưởng trực tip đn ý định sử
dụng của cá nhân, cũng như việc sử dụng công nghệ trong thực t.
Cấu trúc cơ bn của TAM là tính dễ sử dụng (Perceived Ease of Use - PEOU) và nhận
thức tính hữu ích (Perceived Usefulness - PU). Tính dễ sử dụng được định nghĩa là “mức độ
mà một người tin rằng việc sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ không cần nỗ lực về thể chất và
tinh thần” (Davis, 1989) và tính hữu ích của hệ thống được coi là “mức độ mà một người tin
rằng sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ nâng cao hiệu suất công việc của họ” (Davis, 1989).
2.3 Tổng quan các nghiên cứu liên quan
2.3.1 Nghiên cứu nước ngoà i
Chigamba & Fatoki (2011) nghiên cứu các yu tố nh hưởng đn quyt định gửi tiền tại
ngân hàng thương mại của các sinh viên đại học ở Nam Phi
Viswanadham và ctg (2013) nghiên cứu nh hưởng của vị trí ngân hàng, kinh nghiệm làm
việc của nhân viên và kỹ thuật công nghệ thông tin tác động đn tình hình huy động vốn của
các ngân hàng thương mại tại Ethiopia.
Babakus và Yavas (2014) nghiên cứu mô hình hành vi quyt định của khách hàng áp
dụng đối với ngân hàng
Abbam & ctg (2015) phân tích thực nghiệm quyt định gửi ti tkiệm tại ngân hàng ở Ghana.
Metasebiay Boru Lelissa, Tesfaye Boru Lelissa (2017) nghiên cứu nhằm mục đích khám
phá các ngân hàng quan trọng và cá nhân quan trọng có nh hưởng đn việc quyt định gửi
tiền tại ngân hàng của khách hàng.
2.3.2 Nghiên cứu trong nước
Trương Đông Lộc và Phạm K Anh (2012) nghiên cứu hành vi gửi tit kiệm của người
dân ở tỉnh Kiên Giang. Nội dung bài nghiên cứu tìm hiểu hành vi gửi tiền của người dân tại
tỉnh Kiên Giang. Số liệu được sử dụng trong nghiên cứu được thu thập bằng phương pháp
chọn mẫu phân tầng kt hợp với thuận tiện.
Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyt Vân (2015) nghiên cứu các nhân tố nh hưởng đn
sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại thành phố Hồ Chi Minh. Nghiên cứu sử 13
dụng phương pháp phân tích hồi quy đã bin sau khi phân tích hệ số tin cậy Cronbach‟s Alpha
và phân tích nhân tố khám phá EFA với 7 n
hân tố: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân
hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Thời gian giao dịch; Hoạt động chiêu thị; Chính sách
huy động vốn. Kt qu nghiên cứu cho thấy mức độ nh hưởng của lợi ích sn phẩm dịch vụ
tác động lên xu hướng lựa chọn ngân hàng là mạnh nhất, tip theo là chất lượng dịch vụ, danh
ting, thuận tiện, hữu hình, nh hưởng, cuối cùng là thành phần qung bá.định gửi tiền tit
kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn giữa các nhóm khách hàng.
2.4 Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu
2.4.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất
Những nghiên cứu trước đây của tác gi Finger và Hesse (2008); Chigamba & Fatoki
(2011); Viswanadham và ctg (2013); Babakus và Yavas (2014); Abbam & ctg (2015); Nghiên
cứu của Metasebiay Boru Lelissa et al (2017); Trương Đông Lộc và Phạm K Anh (2012);
Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyt Vân (2015), đã chỉ ra rất nhiều yu tố nh hưởng đn
quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng
Dựa vào các nghiên cứu nêu trên, tác giả tổng hợp các yếu tố có tần suất xuất hiện cao nhất tron
g các nghiên cứu, đó là 07 yếu tố: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân hàng; Lãi
suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động vốn.
Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng, dấu
(+) hoặc (-) tại mỗi yu tố cho thấy yu tố đó có sự tác động đn quyt định gửi trong nghiên
cứu tương ứng, các yu tố mang dấu (+) l
à các yu tố có nh hưởng cùng chiều, các yu tố
mang dấu (-) là các yu tố ngược chiều đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Vậy tác gi xây dựng m
ô hình nghiên cứu của luận văn gồm có by yu tố (bin độc lập)
bao gồm: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Công
nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động vốn. Tác động đn quyt định gửi
tiền tit kiệm (bin phụ thuộc). 14 Chất lượng dịch vụ Thương hiệu ngân hàng Lãi suất Ảnh hưởng người thân
Quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân Công nghệ ngân hàng Hoạt động chiêu thị
Chính sách huy động vốn
Hình 2.7: Mô hình nghiên cứu đề xuất Nguồn: tác giả, 2021.
Mô hình nghiên cứu đề xuất được trình bày của tác gi bao gồm: (i)
Các bin độc lập trong mô hình gồm 7 thành phần, bao gồm: (1) Chất lượng
dịch vụ, (2) Thương hiệu ngân hàng, (3) Lãi suất, (4) Ảnh hưởng người thân, (5) Công nghệ
ngân hàng, (6) Hoạt động chiêu thị, (7) Chính sách khách hàng.
Y = β0 + β1*X1 +β2*X2 +β3*X3 +β4*X4 +β5*X5 +β6*X6 +β7*X7+e (ii)
Bin phụ thuộc trong mô hình là Quyt định gửi tit kiệm của khách hàng Trong đó:
X1: Chất lượng dịch vụ
X2: Thương hiệu ngân hàng X3: Lãi suất
X4: Ảnh hưởng người thân X5: Công nghệ ngân hàng 15
X6: Hoạt động chiêu thị
X7: Chính sách huy động vốn
Y: Quyt định gửi tit kiệm của khách hàng cá nhân
2.4.2 Giả thuyết nghiên cứu
Chất lượng dịch vụ
X1: Nhân tố Chất lượng dịch vụ tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền tit kiệm
của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Thương hiệu ngân hàng
X2: Nhân tố Thương hiệu ngân hàng tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền
tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Lãi suất
X3: Nhân tố Lãi suất tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Ảnh hưởng người thân
X4: Nhân tố Ảnh hưởng người thân tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền tit
kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Công nghệ ngân hàng
X5: Nhân tố Công nghệ ngân hàng tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền tit
kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Hoạt động chiêu thị
X6: Nhân tố Hoạt động chiêu thị tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền tit
kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Chính sách huy động vốn
X7: Nhân tố Chính sách huy động vốn tác động cùng chiều (+) đn quyt định gửi tiền
tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Tóm tắt chương 2
Trong chương 2, tác gi đã trình bày cơ sở lý thuyt liên quan tới đề tài nghiên cứu. Dựa
vào các công trình nghiên cứu của các tác gi trong và ngoài nước, tác gi đề xuất mô hình: 16
Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển nông thôn dựa trên 7 yu tố chính, đó là: Nhân viên; Thương hiệu
ngân hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Thời gian giao dịch; Hoạt động chiêu thị; Chính
sách khách hàng. Các yu tố này đều tác động cùng chiều đn quyt định gửi tiền tit kiệm
của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Ở chương tip theo, tác gi sẽ trình bày các vấn đề liên quan đn phương pháp nghiên
cứu gồm thit k nghiên cứu, mẫu nghiên cứu và điều chỉnh thang đo. 17
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1 Quy trình nghiên cứu
Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu
3.2 Phương pháp nghiên cứu 18
3.2.1 Phương pháp nghiên cứu định tính
3.2.1.1 Mục tiêu nghiên cứu định tính
Nghiên cứu định tính được tin hành như sau:
Căn cứ vào cơ sở lý thuyt, tổng quan các nghiên cứu trong và ngoài nước thì mô hình
nghiên cứu các nhân tố tá
c động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đề xuất gồm 7 bin độc lập như
sau: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ
ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động vốn
Nội dung được chia thành 2 nội dung chính:
Nội dung 1: Trình bày 7 nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank gồm: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân hàng; Lãi
suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động vốn. Ta xi
n ý kin của các chuyên gia về 7 yu tố này so với thực tiễn tại Ngân hàng Agribank.
Nội dung 2: Tác gi đưa ra các câu hỏi (bin quan sát) cho 7 nhân tố tác động đn quyt
định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank để các chuyên gia đề
xuất bổ sung và hiệu chỉnh các bin quan sát của các thang đo cho đầy đủ và dễ hiểu hơn với
mục đích giúp cho đối tượng tham gia kho sát dễ hiểu và tr lời bng hỏi chính xác.
3.2.1.2 Kết quả nghiên cứu định tính
Tất c các thành viên tham gia tho luận nhóm không khám phá thêm nhân tố tác động
đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank. Đồng thời
các thành viên tham gia buổi tho luận nhóm thống nhất đồng ý 7 thành phần trong mô hình
nghiên cứu tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Agribank là: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người
thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động vốn. Các thành
viên tham gia buổi tho luận nhóm cũng không đề xuất, không bổ sung vào hệ thống thang đo
ban đầu của tác gi. Do đó toàn bộ thang đo được giữ lại phục vụ cho việc lập bng kho sát và điều tra khách hàng.
3.2.1.3 Mã hóa thang đo Bảng 3.1 Mã hóa thang đo 19 STT Mã hóa Nội dung Nguồn tham khảo
1. Chất lượng dịch vụ 1 CLDV1
Thủ tục giao dịch tại Agribank đơn Abbam & ctg (2015) gin, dễ hiểu
Agribank gii quyt các than phiền, 2 CLDV2 khiu Abbam & ctg (2015)
nại nhanh chóng và thỏa đáng 3 CLDV3
Thời gian giao dịch tại Agribank Abbam & ctg (2015) nhanh
Nhân viên giao dịch tại Agribank đáp 4 CLDV4
ứng tốt các nhu cầu của anh/chị một Abbam & ctg (2015) cách nhanh chóng 5 CLDV5
Mọi người đn giao dịch tại Agribank Abbam & ctg (2015)
đều được sắp xp đúng thứ tự giao dịch.
2. Thương hiệu ngân hàng 1 THNH1
Agribank có uy tín trên thị trường Viswanadham và ctg (2013)
Agribank là Ngân hàng có thương 2 THNH2 hiệu trên thị trường Viswanadham và ctg (2013) 3 THNH3
Agribank hoạt động lâu năm trên địa Viswanadham và ctg (2013) bàn
Agribank là ngân hàng được nhiều 4 THNH4 người Viswanadham và ctg (2013) bit đn. 5 THNH5
Agribank là ngân hàng lớn Viswanadham và ctg (2013) 3. Lãi suất 1 LS1
Lãi suất Agribank thay đổi kịp thời so Nguyễn Kim Nam và Trần
với lãi suất thị trường Thị Tuyt Vân (2015) 2 LS2
Agribank có nhiều mức lãi suất lựa Nguyễn Kim Nam và Trần chọn phù hợp Thị Tuyt Vân (2015)
Agribank có phương thức tr lãi phù Nguyễn Kim Nam và Trần 3 LS3 hợp Thị Tuyt Vân (2015) 4 LS4
Agribank có lãi suất được công bố rõ Nguyễn Kim Nam và Trần ràng, công khai Thị Tuyt Vân (2015) 5 LS5
Lãi suất của Agribank hấp dẫn Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyt Vân (2015)
4. Ảnh hưởng người thân
Gia đình tư vấn tôi nên gửi tit kiệm ở 1 AHNT1 Agribank Babakus và Yavas (2014) 2 AHNT2
Bạn bè khuyên tôi nên gửi tit kiệm ở Agribank Babakus và Yavas (2014)
Đồng nghiệp khuyên tôi nên gửi tit 3 AHNT3 kiệm ở Agribank Babakus và Yavas (2014) 4 AHNT4
Có người thân đang gửi tit kiệm tại Agribank Babakus và Yavas (2014) 20 5 AHNT5
Có bạn bè, đồng nghiệp đang gửi tiền tit kiệm tại Agribank Babakus và Yavas (2014)
5. Công nghệ ngân hàng 1 CNNH1
Agribank có trang thit bị hiện đại Abbam & ctg (2015)
Các ứng dụng gửi tit kiệm online của 2 CNNH2
Agribank được bo mật cao Abbam & ctg (2015)
Thông tin khách hàng giao dịch lần 3 CNNH3
đầu được Agribank lưu trữ cho lần Abbam & ctg (2015) giao dịch sau
Khách hàng không phi ghi giấy tờ 4 CNNH4
khi tới giao dịch tại Agribank Abbam & ctg (2015)
Thông tin khách hàng được bo mật 4 CNNH4
khi gửi tit kiệm tại Agribank Abbam & ctg (2015)
6. Hoạt động chiêu thị 1
HTCTNH1 Agribank có hình thức qung cáo ấn Chigamba & Fatoki (2011) tượng 2
HTCTNH2 Agribank có nhiều chương trình khuyn Chigamba & Fatoki (2011) mãi 3
HTCTNH3 Hình nh Agribank xuất hiện ở mọi Chigamba & Fatoki (2011) nơi 4
HTCTNH4 Các chương trình qung cáo của Agribank đa dạng Chigamba & Fatoki (2011)
Agribank có chi nhánh rộng khắp các 5
HTCTNH5 tỉnh trong c nước Chigamba & Fatoki (2011)
7. Chính sách huy động vốn
Agribank có chương trình hỗ trợ lãi 1 CSHD1
suất cho khách hàng gửi tit kiệm khi Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyt Vân (2015) có nhu cầu vay tiền.
Agribank có chương trình tặng quà Nguyễn Kim Nam và Trần 2 CSHD2
cho khách hàng đn giao dịch gửi ti t
kiệm tùy theo từng chương trình và số Thị Tuyt Vân (2015) tiền gửi tit kiệm.
Chăm sóc khách hàng VIP chu đáo Nguyễn Kim Nam và Trần 3 CSHD3
với nhiều dịch vụ tiện ích của ngân Thị Tuyt Vân (2015) hàng
Agribank luôn quan tâm và gọi điện 4 CSHD4
thoại hỏi thăm khách hàng và lấy ý Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyt Vân (2015)
kin khách hàng về chất lượng phục vụ
Agribank có quà tặng chúc mừng 5 CSHD5 Nguyễn Kim Nam và Trần
khách hàng nhân dịp lễ tt, sinh nhật Thị Tuyt Vân (2015) khách hàng,… 21
8. Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng
Agribank luôn là lựa chọn đầu tiên khi Nguyễn Kim Nam và Trần 1 QD1 gửi tiền Thị Tuyt Vân (2015)
Tôi hoàn toàn tin tưởng khi gửi tiền tại Nguyễn Kim Nam và Trần 2 QD2 Agribank Thị Tuyt Vân (2015) 3 QD3
Tôi sẽ giới thiệu bạn bè, người thân, Nguyễn Kim Nam và Trần
gia đình đn gửi tit kiệm tại Thị Tuyt Vân (2015) Agribank.
3.1.1 Nghiên cứu định lượng
3.1.1.1 Thiết kế bảng câu hỏi
Với các yu tố liên quan đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Agribank tác gi dùng thang đo Likert 5 bậc. Bậc 1 là hoàn toàn không đồng ý và
bậc 5 là hoàn toàn đồng ý. Có 5 lựa chọn tương ứng: 1 2 3 4 5 Hoàn toàn Không đồng ý Hoàn toàn Bình thường Đồng ý không đồng ý đồng ý
Về nội dung, bng câu hỏi gồm 3 phần: Phần 1: Giới thiệu.
Phần 2: Nội dung các câu hỏi đo lường các nhân tố tá
c động đn quyt định gửi tiền tit
kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank.
Phần 3: Thông tin cá nhân. Đây là phần nhằm thu thập thông tin cá nhân của đối tượng
nhằm phục vụ quá trình nghiên cứu.
3.1.1.3 Phương pháp xử lý số liệu
Phương pháp thống kê mô tả
Thống kê mô t là phương pháp dùng tổng hợp các phương pháp đo lường, mô t, trình
bày số liệu được ứng dụng vào trong lĩnh vực kinh t. Các bng thống kê là hình thức trình
bày số liệu thống kê và thu thập thông tin đã thu thập làm cơ sở để phân tích và kt luận, cũng
là trình bày vấn đề nghiên cứu nhờ vào đó có thể đưa ra nhận xét về vấn đề đang nghiên cứu. 22
Trong đề tài này phương pháp thống kê mô t được thực hiện bằng cách lập bng tần suất để m
ô t mẫu thu thập được theo các thuộc tính: Giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ và thu nhập, …
Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha
Một thang đo có giá trị khi thang đo đó có đủ độ tin cậy, nghĩa là cho cùng một kt qu
khi tin hành đo lặp đi lặp lại. Độ tin cậy của thang đo được đánh giá bằng phương pháp nhất
quán nội tạ ithông qua hệ số Cronbach’s alpha và hệ số tương quan bin – tổng, để nhằm loại
bỏ những bin quan sá tkhông đạt yêu cầu ra khỏi thang đo.
- Phương pháp phân tích hệ số Cronbach’s Alpha:
Hệ số Cronbach’s Alpha là một hệ số kiểm định thống kê về mức độ tin cậy và tương
quan trong giữa các bin quan sát thang đo. Nó dùng để đánh giá độ tin cậy của các nhóm
nhân tố và từng bin quan sát nhỏ bên trong nhóm nhân tố đó. Theo Peterson, 1994 thì hệ số
Cronbach’s Alpha phi nằm trong giới hạn từ 0,7 đn 1,0. Trong các trường hợp cỡ mẫu nhỏ
thì hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha bằng 0,6 vẫn có thể được chấp nhận. Đồng thời, các bin
quan sát phi có hệ số tương quan giữa các bin và tổng (item-total correlation) phi lớn hơn 0,3.
Phương pháp phân tích khám phá nhân tố (EFA)
Phương pháp phân tích nhân tố được sử dụng để rút gọn và tóm tắt dữ liệu. Sau khi đánh giá độ ti
n cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha và loại bỏ các bin không đủ độ tin
cậy sẽ thực hiện việc phân tích nhân tố khám phá (EFA). Phân tích nhân tố khám phá (EFA)
là kỹ thuật được sử dụng để thu nhỏ các tham số ước lượng theo từng nhóm bin. Phương
pháp này rất hữu ích trong việc xác định các tập hợp bin cần thit cho vấn đề nghiên cứu và
được sử dụng để tìm mối quan hệ giữa các bin với nhau.
Phương pháp phân tích hồi qu y
Phân tích hồi quy là sự nghiên cứu mức độ nh hưởng của một hay nhiều bin số (bin
độc lập hay bin gii thích) đn một bin số (bin kt qu hay bin phụ thuộc) nhằm dự báo bin
kt qu dựa vào các giá trị được bit trước của các bin gii thích. Sau khi hoàn tất việc phân
tích đánh giá độ tin cậy thang đo (Kiểm định Cronbach’s Alpha) và kiểm định giá trị khái 23
niệm thang đo (Phân tích nhân tố khám phá EFA), các bin không đm bo giá trị hội tụ tip
tục bị loại bỏ khỏi mô hình cho đn khi các tham số được nhóm theo các bin. Việc xác định
mối quan hệ giữa các nhóm bin này cũng như xác định mối quan hệ giữa các nhóm bin độc
lập (các nhân tố thành phần) và nhóm bin phụ thuộc trong mô hình nghiên cứu được thực hiện
bằng phương pháp phân tích hồi quy bội. Giá trị của bin mới trong mô hình nghiên cứu là
giá trị trung bình của các bin quan sát thành phần của bin đó. Tuy nhiên trước khi tin hành
phân tích hồi quy, cần kiểm tra các gi định về khuyt tật mô hình.
Phương pháp kiểm địn h Anova
Phương pháp kiểm định ANOVA nhằm xác định nh hưởng của các bin định tính như:
Giới tính, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp, … Phương pháp sử dụng là phương pháp phân tích
phương sai một yu tố (One–Way–ANOVA). Phương pháp này được sử dụng trong trường
hợp chỉ sử dụng một bin yu tố để phân loại các quan sát thành các nhóm khác nhau. Việc
phân tích nhằm mục đích tìm kim xem có sự khác nhau (có ý nghĩa thống kê) hay không về
các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển nông thôn giữa các nhóm khách hàng khác nhau. Một số gi định
khi thực hiện phân tích ANOVA:
- Các nhóm so sánh phi độc lập và được chọn một cách ngẫu nhiên.
- Các nhóm so sánh phi có phân phối chuẩn và cỡ mẫu phi đủ lớn để được xem là
tiệm cận phân phối chuẩn.
Phương sai các nhóm có so sánh phi đồng nhất. Tóm tắt chương 3
Trong chương này tác gi đã trình bày quy trình nghiên cứu và phương pháp
nghiên cứu để xây dựng thang đo các khái niệm nghiên cứu và mô hình nghiên cứu. Trước
tiên tác gi xây dựng thang đo nháp sau đó tác gi tin hành kho sát 24
CHƯƠNG 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU THẢO LUẬN
4.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Agribank
4.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tên giao dịch quốc t: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Tên vit tắt: Agribank. Mã SWIFT: VBAAVNVX
Tổng tài sn: 1,452,380,867 VND (31/12/2019) Logo của ngân hàng:
Trụ sở chính: Số 12 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, Hà Nội
Chi nhánh: 2.232 Chi nhánh/ Phòng giao dịch
Email: wedmaster@agribank.com.vn Webside: www.agribank.com.vn
Số điện thoại: (84-4) 37724621 Số fax: (84-4) 38313717
Chủ tịch HĐTV: Ông Phạm Đức Ấn
Tổng Giám đốc: Ông Tit Văn Thành
Trưởng Ban Kiểm soát: Ông Trần Trọng Dưỡng 25 Năm 1988:
Ngày 26/3/1988: Agribank được thành lập với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Phát triển
Nông nghiệp Việt Nam theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội ồ đ ng Bộ
trưởng (nay là Chính phủ), với vốn điều lệ 1.056 t, tổng tài sn gần 1.500 t. Năm 1990:
Đổi tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt
Nam theo Quyt định số 400/CT của Chủ tịch Hội ồ đ ng Bộ trưởng. Năm 1995:
Tham gia hệ thống thanh toán ngân hàng quốc t (SWIFT). Năm 1996:
Đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam theo Quyt định số 280/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, hoạt
động theo mô hình tổng công ty nhà nước theo Quyt định số 90/TTg ngày 7/3/1994 của Thủ tướng Chính phủ. Năm 2000:
Agribank phát triển mạng lưới giao dịch lên đn 2.300 điểm trên toàn quốc
Agribank thành lập công ty Cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Nông nghiệp (Agriseco)
theo Quyt định số 269/QĐ/HĐQT của Agribank. Năm 2003:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được chủ tịch nước
Việt Nam trao tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới
Agribank thành lập trung tâm thẻ
Agribank thành lập Tổng Công ty Vàng Agribank Việt Nam theo Quyt định số 44/QĐ/HĐQT-TCCB. Năm 2004: 26
Agribank thành lập Công TNHH MTV Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam
theo Quyt định số 43/QĐ/GĐQT-TCCB.
Agribank thành lập Ủy ban Qun lý tài sn nợ và tài sn có trực thuộc Hội đồng Qun trị. Năm 2005:
Agribank phát hành thẻ ghi nợ nội ị đ a Success
Agribank liên kt với tổ chức thẻ quốc t VISA Năm 2006:
Agribank thành lập Công ty Cổ phần Bo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Năm 2007:
28/ 6/2007 Agribank mở Văn phòng đại diện tại Campuchia. Năm 2008:
Đáp ứng yêu cầu của Quyt định 493/2005/NHNN và Quyt định số 18/2007/QĐ-
NHNN, Agribank hoàn thành xây dựng module phân loại nợ tự động trên hệ thống IPCAR Năm 2010:
28/6/2010: Agribank thành lập chi nhánh Campuchia thay cho văn phòng đại diện
Agribank nhận gii thưởng “MasterCard Hall of Fame ”
2010 do Tổ chức thẻ Quốc t MasterCard trao tặng Năm 2011:
Agribank chuyển đổi mô hình hoạt động sang Công ty TNHH MTV do nhà nước làm
chủ sở hữu theo Quyt định số 214/QĐ-NHNN Năm 2012:
Agribank gặp nhiều khó khăn khi có tỉ lệ nợ xấu cao nhất trong nhóm các NHTM Nhà nước với ỉ
t lệ nợ xấu chim 6,14% 27
Agribank thành lập Công ty Qun lý nợ và khai thác tài sn theo Quyt định số 635/QĐ-NHNN ngày của NHNN
Agribank phát triên lên 40.000 CBNV, chim 40% CBNV toàn ngành Ngân hàng Việt
nam, mở rộng gần 2.400 Chi nhánh/Phòng giao dịch ( bao gồm chi nhánh Campuchia) Năm 2013:
Agribank k niệm 25 năm thành lập, được Nhà nước trao tặng Huyên chương lao động hạng 3
Agribank triển khai đề án tái cơ cấu theo Nghị quyt số 450/2013/NQ-HĐTV Năm 2015:
Tháng 8/2015: Agribank gim tỉ lệ nớ xấu xuống còn dưới 3%, sớm hơn 4 tháng
Tháng 9/2015: Agribank ra mắt thẻ chip chuẩn EMV Năm 2017:
Agribank Thực hiện Nghị quyt số 30/2017/NQ-CP của Chính phủ về gói tín dụng
100.000 t đồng dành cho nông nghiệp sạch từ nguồn vốn vay thương mại
Agribank đã dành 50.000 t đồng để thực hiện chương trình, với lãi suất cho vay gim
0,5%-1,5%/năm so với lãi suất ưu đãi cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn theo
quy định hiện hành của NHNN và Agribank Năm 2018:
Agribank đạt tổng tài sn gần 1,3 triệu t
Agribank nhận gii thưởng “Huân chương Lao động hạng Nhất”
Agribank lọt Top 50 Doanh nghiệp thành tựu theo bng xp hạng VNR500 Năm 2019:
Agribank được vinh danh vị trí thứ 8 trong Bng xp hạng VNR500 28
Agribank được Moody’s xp hạng tín nhiệm tín dụng hạng Ba3 ( tương dương mức tín nhiệm quốc gia)
Agribank được xp hạng thứ 142/500 ngân hàng lớn nhất Châu Á về quy mô tài sn.
4.1.2 Ngành nghề kinh doanh (1) Huy động vốn
- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng, tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín
dụng khác trong và ngoài nước) dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, các loại
tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiu, kì phiu và giấy tờ có giá khác để huy động
vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển Nông thôn.
- Tip nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, chính quyền địa phương
và các tổ chức kinh t, cá nhân trong và ngoài nước.
- Vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức
tín dụng nước ngoài khi được tổng giám đốc cho phép bằng văn bn.
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN ( Ngân hàng Nhà nước).
- Việc huy động vốn có thể bằng vàng và các công cụ khác theo quy định của Pháp luật.
(2) Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định. (3) Kinh doanh ngoại hối
Huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc t, bo lãnh, tái bo lãnh,
chit khấu, tái chit khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối.
(4) Cung ứng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
- Cung ứng phương tiện thanh toán. 29
- Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.
- Thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ.
- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.
- Thực hiện dịch vụ thanh toán khác theo quy định.
(5) Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác.
4.1.3 Cơ cấu tổ chức
* Mô hình quản lý:
* Mô hình quản trị 30
và tho luận nhóm chuyên gia để hiệu chỉnh thang đo và xây dựng thang đo chính thức căn
cứ vào những nhận xét của các chuyên gia. Trong nghiên chính thức tác gi đã thực hiện đánh
giá độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha và phân tích yu tố khám phá EFA, hệ số tương
quan, kiểm định sự khác biệt về các đặc điểm và phân tích hồi quy cho các thang đo được sử
dụng trong nghiên cứu. Trong chương tip theo sẽ trình bày kt qu nghiên cứu và tho luận.
4.2 Kết quả nghiên cứu
4.2.1 Đánh giá độ tin cậy của thang đo
Hệ số Cronbach’s Alpha kiểm định độ ti
n cậy của thang đo, cho phép ta loại bỏ những
bin không phù hợp trong mô hình nghiên cứu.
Các bin quan sát có hệ số tương quan bin tổng (Item-Total Correlation) nhỏ hơn 0,3 31
sẽ bị loại và tiêu chuẩn chọn thang đo có Croncach’s Alpha từ 0.6 trở lên (Nunnally &
Burnstein, 1994), theo Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc (Phân tích dữ liệu nghiên
cứu với SPSS – 2008): Nhiều nhà nghiên cứu đồng ý rằng Cronbach’s Alpha từ 0.8 dn gần
1 là thang đo luờng tốt, từ 0.7 dn 0.8 là sử dụng được. Cũng có nghiên cứu cho rằng
Cronbach’s Alpha từ 0.6 trở lên l
à có thể sử dụng duợc trong truờng hợp khái niệm đang đo
luờng là mới đối với nguời tr lời trong bối cnh nghiên cứu (Nunnally, 1978; Peterson, 1994; Slater, 1995).
Bng tổng hợp kt qu kiểm định Cronbach’s Anpha lần thứ nhất được trình bày như sau: (chi tit phụ lục)
Bảng 4.5: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha trước khi loại biến Hệ số Hệ số Hệ số Cronbach’ tương
STT Biến độc lập và Số biến Cronbach’ s alpha quan
biến phụ thuộc quan sát s alpha nếu biến loại bỏ tổng nhỏ biến lớn nhất. nhất 1 Chất lượng dịch vụ 5 0.795 0.855 0.283 Thương hiệu 5 0.839 0.825 0.572 2 ngân hàng 3 Lãi suất 5 0.874 0.873 0.588 4 Ảnh hưởng 5 người 0.700 0.739 0.240 thân Công nghệ ngân 5 5 hàng 0.612 0.733 0.006 6 Hoạt động 5 0.685 0.783 0.066 chiêu thị 7 Chính sách huy 5 động vốn 0.666 0.761 0.108 Quyt định gửi 3 8 tiền 0.778 0.767 0.557
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS 20.0 32
Bảng 4.6: Kết quả kiểm dịnh Cronbach’s Alpha sau khi loại biến Hệ số Hệ số tương Hệ số Cronbach’ Biến độc lập và Số biến quan STT Cronbach’ s alpha nếu biến phụ thuộc quan sát biến s alpha loại bỏ tổng nhỏ biến lớn nhất. nhất Chất lượng dịch 1 4 0.855 0.893 0.529 vụ Thương hiệu 2 5 0.839 0.825 0.572 ngân hàng 3 Lãi suất 5 0.874 0.873 0.588 Ảnh hưởng 4 4 0.739 0.717 0.464 người thân Công nghệ ngân 5 4 0.733 0.733 0.429 hàng Hoạt động chiêu 6 4 0.783 0.763 0.524 thị Chính sách huy 7 4 0.761 0.738 0.499 động vốn Quyt định gửi 8 3 0.778 0.767 0.557 tiền
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS 20.0
Qua kt qu bng trên, có thể nhận thấy hầu ht hệ số Cronbach’s Alpha đều lớn hơn
0.6. Tuy nhiên hệ số tương quan bin tổng thành phần “Chất lượng dịch vụ”, “Ảnh hưởng
người thân”, “Công nghệ ngân hàng”, “Hoạt động chiêu thị” và “Chính sách huy động vốn”
là nhỏ hơn 0.3 và không đm bo yêu cầu khi hệ số Cronbach’s Alpha nu loại bin cao
hơn giá trị hệ số Cronbach’s Alpha hiện tại. Vì th các bin quan sát không phù hợp trong
các thành phần “Chất lượng dịch vụ”, “Ảnh hưởng người thân”, “Công nghệ ngân hàng”, 33
“Hoạt động chiêu thị” và “Chính sách huy động vốn” sẽ bị loại bỏ khỏi thang đo. Sau đó,
việc kiểm định sẽ được tin hành với các bin quan sát còn lại:
Như vậy, đánh giá chung cho các thang đo, mức độ tin cậy của dữ liệu kho sát dành cho
các thang đo này đều đm bo được độ tin cậy. Kt qu kho sá tsẽ được sử dụng trong phân
tích nhân tố EFA ở bước tip theo .
4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA
Phân tích nhân tố khám phá EFA là một phương pháp phân tích thống kê dùng để rút
gọn một tập gồm nhiều bin quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành một tập bin (gọi l à các nhân
tố) ít hơn để chúng có ý nghĩa hơn nhưng vẫn chứa đựng hầu ht nội dung thông tin của tập
bin ban đầu (Hair & ctg, 1998).
Trong toàn bộ 33 bin quan sát đều được đưa vào quá trình phân tích nhân tố (ngoại trừ
5 bin bị loại ở bước Cronbach’s alpha). Trong đó, các thang đo của 7 thành phần là: “Chất
lượng dịch vụ”, “Thương hiệu ngân hàng”, “Lãi suất”, “Ảnh hưởng người thân”, “Công nghệ
ngân hàng”, “ Hoạt động chiêu thị” và “Chính sách huy động vốn” gồm 30 bin quan sát, thang
đo Quyt định gửi tiền gồm 03 bin quan sát.
EFA được thực hiện với phép trích Principle Component với phép xoay Varimax và các
tiêu chuẩn Community > = 0.5, hệ số ti nhân tố (Factor loading) > = 0.5, Eigenvalue >=1, tổng
phương sai trích >= 0.5 (50%) và hệ số KMO (Kaiser – Meyer – Olkin) > = 0.5 để đm bo dữ
liệu phù hợp cho phân tích nhân tố.
Phân tích EFA các thang đo thuộc biến độc lập
Phân tích các nhân tố thuộc 7 thành phần gồm: “Chất lượng dịch vụ”, “Thương hiệu ngân
hàng”, “Lãi suất”, “Ảnh hưởng người thân”, “Công nghệ ngân hàng”, “ Hoạt động chiêu thị”
và “Chính sách huy động vốn”. Sau khi đm bo quá trình làm sạch dữ liệu theo đúng quy trình
của EFA, các nhân tố sẽ được kiểm định trước khi đưa vào phân tích hồi quy để kiểm định mô hình. Thực hiện phân tíc
h EFA cho tổng thể 30 bin này. Kt qu số bin quan sát được
giữ lại là 29 bin quan sát tương ứng với 7 nhân tố. Khi phân tích EFA thì tác gi đã loại bỏ
đi bin CNNH1 do có hệ số ti < 0,5. Quy trình loại bin như sau: 34
Bảng 4.7: Phân tích nhân tố khám phá EFA lần 1 BIẾN NHÂN TỐ 1 2 3 4 5 6 7 LS5 0.828 LS2 0.826 LS4 0.806 LS1 0.804 LS3 0.714 THNH1 0.876 THNH5 0.793 THNH2 0.733 THNH3 0.709 THNH4 0.624 CLDV2 0.877 CLDV1 0.827 CLDV3 0.813 CLDV4 0.623 CSHD4 0.758 CSHD3 0.731 CSHD5 0.723 CSHD1 0.703 HTCTNH1 0.828 HTCTNH5 0.756 HTCTNH4 0.713 HTCTNH2 0.553 CNNH4 0.812 CNNH2 0.769 CNNH3 0.723 35 CNNH1 0.496 AHNT4 0.788 AHNT5 0.773 AHNT3 0.731 AHNT2 0.679
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS 23.0
+ Sau khi xoay nhân tố lần 1, loại 1 bin quan sát sau:
Thủ tục giao dịch đơn gin, dễ hiểu (CNNH1) do hệ số ti nhỏ hơn 0,5.
+ Sau khi xoay nhân tố lần 2, tất c các bin quan sát đều đáp ứng tốt các
điều kiện để tin hành phân tích.
Kt qu phân tích nhân tố khám phá EFA các nhân tố thuộc thang đo 7 thành
phần này lần 2 có kt qu cụ thể như sau:
Bảng 4.8: Phân tích nhân tố khám phá EFA lần 2 NHÂN TỐ BIẾN 1 2 3 4 5 6 7 LS2 0.830 LS5 0.829 LS1 0.808 LS4 0.806 LS3 0.714 THNH1 0.877 THNH5 0.795 THNH2 0.732 THNH3 0.707 THNH4 0.631 CLDV2 0.873 CLDV1 0.826 CLDV3 0.816 36 CLDV4 0.628 CSHD4 0.758 CSHD3 0.738 CSHD5 0.725 CSHD1 0.701 HTCTNH1 0.832 HTCTNH5 0.756 HTCTNH4 0.723 HTCTNH2 0.545 AHNT4 0.789 AHNT5 0.774 AHNT3 0.731 AHNT2 0.678 CNNH4 0.825 CNNH3 0.745 CNNH2 0.739 Phương sai trích
12.505 23.409 33.639 42.832 51.334 59.240 66.555 lũy tin (%) Hệ số 5.305 4.066 2.920 2.305 1.786 1.540 1.379 Eigenvalue KMO: SIG: 0.000 0.767
Nguồn: Kết quả phân tích trên phần mềm SPSS 20.0 -
Hệ số KMO trong phân tích bằng 0.767> 0.5, cho thấy rằng kt qu phân
tích yu tố là đm bo độ tin cậy. -
Kiểm định Bartlett's Test có hệ số Sig là 0.000 < 0.05, thể hiện rằng kt
qu phân tích yu tố đm bo được mức ý nghĩa thống kê. -
Phương sai trích bằng 66.555%, thể hiện rằng sự bin thiên của các yu
tố được phân tích có thể gii thích được 66.555% sự bin thiên của dữ liệu kho
sát ban đầu, đây là mức ý nghĩa ở mức khá. 37 -
Hệ số Eigenvalues của yu tố thứ 7 bằng 1.379>1, thể hiện sự hội tụ của
phép phân tích dừng ở yu tố thứ 7, hay kt qu phân tích cho thấy có 7 yu tố
được trích ra từ dữ liệu kho sát. -
Hệ số ti yu tố của mỗi bin quan sá tthể hiện các yu tố đều lớn hơn 0.5, cho
thấy rằng các bin quan sát đều thể hiện được mối nh hưởng với các yu tố mà các bin này biểu diễn.
Phân tích nhân tố khám phá các thang đo thuộc biến phụ thuộc
Thang đo Quyt định gửi tiền gồm 04 bin quan sát .Sau khi đạt độ tin cậy bằng
kiểm tra Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA được sử dụng để kiểm
định lại mức độ hội tụ của các bin quan sát. Thang đo Quyt định gửi tiền gồm QD1, QD2, QD3.
Bảng 4.9: Kết quả phân tích nhân tố EFA cho thang đo thuộc nhân tố Quyết định gửi tiền Biến Hệ số tải Kiểm định Giá trị QD1 0.870 KMO 0.684 QD2 0.839 Sig 0.000 Eigenvalues 2.086 QD3 0.791 Phương sai trích 69.535
Nguồn: Kết quả phân tích trên phần mềm SPSS 20.0
Kt qu phân tích nhân tố lần 1 cho thấy: -
Hệ số KMO trong phân tích bằng 0.684 > 0.5, cho thấy rằng kt qu phân tích yu
tố là đm bo độ tin cậy. -
Kiểm định Bartlett's Test có hệ số Sig là 0.000 < 0.05, thể hiện rằng kt qu phân
tích yu tố đm bo được mức ý nghĩa thống kê. - Phương sa i tríc
h bằng 69.535% thể hiện rằng sự bin thiê
n của các yu tố được
phân tích có thể gii thích được 69.535% sự bin thiên của dữ liệu kho sát ban đầu, đây
là mức ý nghĩa ở mức khá cao. 38
- Hệ số Eigenvalues của yu tố thứ 1 bằng 2.086 > 1, thể hiện sự hội tụ của phép
phân tích dừng ở yu tố thứ 1, hay kt qu phân tích cho thấy có 01 yu tố được trích ra từ dữ liệu kho sát.
Hệ số ti yu tố của mỗi bin quan sá tthể hiện các yu tố đều lớn hơn 0.7, cho thấy
rằng các bin quan sát đều thể hiện được sự nh hưởng với các yu tố mà các bin này biểu diễn.
Như vậy kt qu phân tích nhân tố với các thang đo Quyt định gửi tiền cũng thể
hiện sự tin cậy cao, chỉ có một yu tố được đưa ra từ các bin quan sát của thang đo Quyt định gửi tiền.
Từ các kt qu phân tích yu tố trên, các yu tố lần lượt được tính toán giá trị trung
bình của điểm đánh giá được một yu tố đại diện cho các bin quan sát sử dụng trong
việc phân tích hồi quy và tương quan.các bin quan sát thể hiện thang đo, để có thể xác định
4.2.3 Phân tích hồi quy
Kt qu phân tích hồi quy nhằm xác định mức độ tác động của từng yu tố trong mô
hình với bin phụ thuộc là Quyt định gửi tiền. Các mức độ tác động này được xác định
thông qua hệ số hồi quy. Mô hình hồi quy như sau:
QD = β0 + β1LS+ β2THNH+ β3CLDV + β4CSHD+ β5HTCTNH+ β6ANHT + β7CNNH + ei
Bảng 4.12: Kết quả phân tích hồi quy đa biến 39 Hệ số hồi quy Hệ số hồi Mô hình chưa chuẩn quy chuẩn T Sig. hoá hoá B Std. Beta Error Hằng số 0.064 0.245 0.259 0.796 LS 0.162 0.031 0.257 5.242 0.000 THNH 0.214 0.036 0.292 5.915 0.000 CLDV 0.227 0.036 0.321 6.258 0.000 CSHD 0.149 0.043 0.176 3.494 0.001 HTCTN 0.017 0.039 0.022 0.427 0.669 H AHNT 0.139 0.033 0.190 4.250 0.000 CNNH 0.101 0.037 0.130 2.748 0.006
R2 hiệu chỉnh = 0.522; Kiểm định F với giá trị Sig: 0.000
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS 23.
Từ kt qu bng trên, ta thấy rằng kiểm định F cho giá trị Sig. < 0.01, chứng tỏ l à
mô hình phù hợp và cùng với đó là R2 hiệu chỉnh có giá trị bằng 0.522; có nghĩa là mô hình
hồi quy gii thích được 52.2% sự bin thiên của bin phụ thuộc. Như vậy, mô hình có giá
trị gii thích ở mức khá cao. Bên cạnh đó ta nhận thấy yu tố “Hình thức chiêu thị của
ngân hàng” có giá trị Sig là 0.669 > 0.1, có giá trị Sig là 0.669 > 0.05, nên có thể kt luận
rằng yu tố này không có ý nghĩa thống kê. Còn các yu tố còn lại đều tác động đn Quyt
định gửi tiền do có giá trị Sig < 0,01. Từ những phân tích trên, ta có được phương trình
mô t sự bin động của các nhân tố tác động đn Quyt định gửi tiền như sau: QD= 0.257L +
S 0.292THNH+ 0.321CLDV + 0.176CSHD+ 0.190ANHT + 0.130CNNH Tóm tắt chương 4 40
Trong chương 4 tác gi đã trình bày kt qu của nghiên cứu từ số liệu sơ cấp thu thập được
thông qua việc kho sát khách hàng. Có nhiều kiểm định được thực hiện để đánh giá các
chỉ số liên quan đn mô hình như: Hệ số Cronbach’s Alpha, Phân tích nhân tố khám phá
EFA, Phân tích hệ số tương quan Pearson. Sau khi làm sạch loại bỏ các bin quan sát
không đạt yêu cầu, tin hành phân tích hồi quy bội để tìm ra phương trình tuyn tính của
mô hình. Tác gi thực hiện kiểm định Anova, tìm ra sự khác biệt về nhân khẩu học cũng
được đưa vào kiểm tra nhằm phát hiện ra những khác biệt từ yu tố này. Kt qu nghiên
cứu đã chỉ rõ những yu tố nào được đánh giá là quan trọng nhất. Tip theo sau chương 5
sẽ trình bày kt luận của nghiên cứu và một số hàm ý cho nhà qun trị. 41
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 5.1 Kết luận
Đề tà inghiên cứu về Các nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là một vấn
đề cấp thit hiện nay khi mà sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong hoạt động
huy động vốn, huy động tiền gửi tit kiệm đang ngày càng diễn ra gay gắt. Chính vì vậy,
tác gi đã thực hiện nghiên cứu nhằm đưa ra được các nhân tố tác động đn quyt định
gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank. Căn cứ để tá
c gi xây dựng được mô hình nghiên cứu và đề xuất các nhân tố tác động là
dựa vào việc tổng hợp các nghiên cứu đi trước, tóm lược các m
ô hình của các nghiên cứu
đã sử dụng trong việc đánh giá về hoạt động chia sẻ tri thức. Dựa vào mô hình nghiên cứu
lý thuyt, tác gi đã thực hiện kho sát khách hàng hiện đã và đang gửi tiền tit kiệm tại
Ngân Agribank. Các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu là nghiên cứu định tính
và nghiên cứu định lượng.
5.1.1 Nghiên cứu định tính
Được thực hiện thông qua kỹ thuật tho luận nhóm tập trung nhằm khám phá, điều
chỉnh các thành phần của thang đo và thang đo quyt định gửi tiền.
5.1.2 Nghiên cứu định lượng
Được thực hiện thông qua kỹ thuật thit k bng câu hỏi kho sát bằng giấy và trực tip
kho sát khách hàng gửi tit kiệm giao dịch tại các quầy giao dịch của Ngân hàng Agribank
trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ở thời điểm hiện tại. Tổng hợp và tin hành phân tích
thông qua phần mềm phân tích dữ liệu SPSS 23.0.
Kt qu phân tích nhân tố khám phá với các bin độc lập và phụ thuộc đều cho kt qu
có sự hội tụ cao của các nhân tố trong mô hình nghiên cứu, các kiểm định trong phân tích
nhân tố bao gồm KMO, Battlet, đều cho giá trị đạt được độ tin cậy cần thit. Các nhân tố
được trích ra từ phân tích các bin độc lập gồm có: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân 42
hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính
sách huy động vốn, bin phụ thuộc là yu tố Quyt định gửi tiền.
Kt qu phân tích tương quan chỉ ra rằng giữa các bin độc lập thể hiện có sự tương
quan mạnh với bin phụ thuộc; đồng thời, các bin độc lập cũng có một số bin có sự tương
quan có mức ý nghĩa thống kê, mặc dù hệ số tương quan là không lớn. Do đó, việc phân
tích hồi quy cần chú ý đn hiện tượng đa cộng tuyn. Tuy nhiên, trong phân tích hồi quy,
giá trị các hệ số VIF của các nhân tố đều thấp, cho thấy hiện tượng đa cộng tuyn đã không xy ra.
Kt qu phân tích hồi quy đã cho thấy, các yu tố trong mô hình nghiên cứu có thể gii
thích được 52,2% sự bin thiên về quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, một t lệ tương đối cao
cho thấy sự phù hợp của mô hình lý thuyt với dữ liệu thực t là khá tốt. Các kiểm định hồi quy là đm bo.
Bằng việc sử dụng công cụ phân tích là phần mềm SPSS, tác gi có được kt qu nghiên
cứu ở chương 4. Theo đó, thực hiện việc đo lường, đánh giá mức độ nh hưởng của các
nhân tố tác động đn quyt định gửi tiền tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Agribank, đồng thời thực hiện việc kiểm định thang đo, thit lập phương trình hồi quy về quyt định gửi tiền.
Trong chương này, dựa trên các thông tin được chọn lọc từ quá trình phân tích và kt
qu thu được, ta sẽ bàn luận đn việc ứng dụng kt qu đề tài vào thực tiễn, từ đó đề xuất
các gii pháp, chính sách nhằm thu hút tiền gửi tit kiệm của Ngân hàng Agribank, góp
phần gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng.
5.2 Hàm ý quản trị hằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đối với khách hàng cá nhân
của các ngân hàng Agribank trong thời gian tới.
5.2.1 Chất lượng dịch vụ
- Agribank cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn
cũng như các tình huống xử lý giao dịch và kỹ năng thuyt phục và lắng nghe khách hàng. 43
Đặc biệt là đối với các nhân viên ở bộ phận giao dịch cũng như bộ phận huy động vốn
nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
- Tổ chức các lớp tập huấn về tâm lý khách hàng và tạo tình thân với khách hàng như mời
các ging viên ở các trường tâm lý học về ging dạy.
- Có những chính sách đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý để khuyn khích nhân viên làm việc tốt hơn.
- Đánh giá chất lượng cán bộ thông qua chất lượng cũng như hiệu qu của công việc,
chuyên môn hóa công việc theo đúng trình độ kỹ năng để phát huy hiệu qu nguồn nhân lực.
5.2.2 Thương hiệu ngân hàng
Việc qung bá hình nh của Agribank kèm theo logo nhận diện với mức độ thường xuyên
hơn sẽ khin khách hàng quen và ghi nhớ với hình nh logo của Agribank.
Chú trọng nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, khách hàng về các mặt doanh số, thị
phần, mạng lưới ngân hàng, mặt bằng lãi suất, phí dịch vụ, các hoạt động qung cáo, thái
độ phục vụ khách hàng, khách hàng tiềm năng… để từ đó đề xuất các gii pháp kinh doanh phù hợp.
Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền tạo hình nh tích cực và nổi bật của ngân hàng.
Để cho khách hàng có một cách nhìn cụ thể hơn về ngân hàng và các sn phẩm cung ứng
của ngân hàng. Hoạt động marketing phi tạo ra được những đặc điểm, hình nh của
Agribank để thấy rõ sự khác biệt so với các ngân hàng. Đồng thời nên tăng cường qung
cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng bằng hình nh, bài vit, phóng sự, in thông
tin qung cáo về Agribank lên các sn phẩm phát trực tip đn tay khách hàng như quạt
giấy, túi đi siêu thị, tập vở, vit… hay tài trợ cho các chương trình trên truyền hình được
nhiều người quan tâm như các chương trình ủng hộ người nghèo vượt khó như: “Vượt lên
chính mình”, “Chắp cánh ước mơ”, ủng hộ gia đình có nhân thân bị nhiễm chất độc màu
da cam, trợ giúp người già, tàn tật, trẻ em mồ côi…
Xây dựng hình nh và thương hiệu của ngân hàng, thương hiệu mạnh sẽ đem lại niềm tin 44
cho khách hàng, khin họ không ngừng ngại khi quyt định chọn Agribank để giao dịch.
Agribank cần phi lưu ý đn việc xây dựng trụ sở làm việc phi thực sự rộng rãi, tạo sự tiện
lợi khi đn giao dịch cho khách hàng như chỗ đậu xe phi rộng rãi, thoi mái, thái độ phục
vụ của nhân viên bo vệ phi vui vẻ, ân cần, lịch sự… 5.2.3 Lãi suất
Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt: Do lãi suất của các ngân hàng thương mại nói
chung và Agribank nói riêng phi chịu sự chi phối của Chính phủ và NHNN về mức lãi
suất trần. Agribank cần phi có những chính sách lãi suất linh hoạt hơn nữa với các khách
hàng khác nhau để mang đn hiệu qu huy động tiền gửi tốt nhất.
Agribank phi thường xuyên theo dõi thống kê tình hình bin động lãi suất trên cùng
địa bàn hoạt động để có các quyt định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi
suất trên thị trường và đặc điểm riêng của ngân hàng. Ngân hàng cũng cần quan tâm đn
lãi suất tín phiu kho bạc bởi vì trên thực t kho bạc thường phát hành tín phiu tr lãi cao
hơn lãi suất huy động của các NHTM do kho bạc có thuận lợi là không bị khống ch lãi suất trần.
Chính sách lãi suất chuyên biệt theo sn phẩm, theo đối tượng: Có chính sách lãi suất ưu
đãi cho nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng duy tri số dư ổn định hoặc
khách hàng có sử dụng những dịch vụ khác mà Ngân hàng đang cung cấp.
Agribank có thể nghiên cứu mở rộng thêm các chính sách lãi suất cho các nhóm đối tượng
khác như sinh viên đại học, công nhân trong các khu công nghiệp, mặc dù thu nhập của
họ có thể không cao nhưng số lượng đông và họ vẫn có nhu cầu tit kiệm, gửi góp, tích
lũy cho tương lai hay nhu cầu sử dụng các dịch vụ tiện ích khác của ngân hàng.
Đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền với các mức lãi suất phù hợp, ví dụ như tăng thêm các kỳ
hạn lẻ (không tròn tháng nhưng không thấp hơn 3 ngày), các kỳ hạn linh động hơn...
Đa dạng hóa các hình thức tr lãi, ví dụ: đối với trường hợp khách hàng có nhu cầu rút
vốn trước hạn, ngân hàng sẽ tr lãi cho khách hàng bằng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn của kỳ
hạn cao nhất mà khách hàng đã gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn của 45
những ngày lẻ. Chẳng hạn như, khác hàng gửi tit kiệm 6 tháng nhưng đn tháng thứ 5
khách hàng có nhu cầu về tài chính và xin rút trước hạn, ngân hàng sẽ tr lãi kỳ hạn 3 tháng
cho khách hàng cộng với lãi suất không kỳ hạn của 3 tháng
5.2.4 Ảnh hưởng của người thân
Có khen thưởng cho những nhân viên giới thiệu khách hàng quen bit đn gửi tit kiệm
tại Agribank theo doanh số huy động được.
Tặng những phần quà hay ưu đãi về lãi suất cho khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới
để khuyn khích khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới cho ngân hàng mình.
Có chương trình thăm hỏi khách hàng truyền thống những dịp sinh nhật và lễ lớn để họ
cm thấy được quan tâm và chăm sóc. Khi đó họ sẽ giới thiệu về dịch vụ của Agribank
mà không cần ngân hàng phi khuyn khích.
5.2.5 Công nghệ ngân hàng
Linh hoạt quy định về thời gian giao dịch từng khu vực, phù hợp và thích ứng với sinh
hoạt của dân cư địa phương mà Agribank đặt trụ sở.
Agribank cần nghiên cứu mở rộng, nâng cao chất lượng kênh ngân hàng trực tuyn hiện
đại, triển khai hình thức gửi tit kiệm qua điện thoại di dộng, internet banking với lãi suất
ưu đãi hơn giao dịch truyền thống. Giao diện ngân hàng trực tuyn nên được thit k và
ci tin theo hướng dễ dàng thao tác và có hướng dẫn về trình tự thực hiện và cách xử lý
khi gặp sự cố. Bên cạnh đó, Agribank cũng phi chú trọng đn chất lượng đường truyền
dữ liệu và độ bo mật an toàn của hệ thống công nghệ, tăng cường công tác bo trì, bo
dưỡng các hệ thống máy móc và thit bị.
5.2.6 Chính sách huy động vốn
Với xu th mở cửa hội nhập quốc t trong lĩnh vực tài chính, các NHTM không chỉ cạnh
tranh với các ngân hàng trong nước mà c đối thủ nước ngoài. Tuy nhiên, với việc am
hiểu thị trường và tâm lý khách hàng trong nước, các ngân hàng trong nước thường có
nhiều lợi th hơn. Các chính sách thu hút khách hàng mà Agribank áp dụng để phục vụ 46
cho công tác huy động vốn bao gồm: Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ và các chính
sách khác liên quan đn mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Việc phát triển hoạt động kinh doanh của Agribank có thể thông qua việc mở rộng mạng
lưới và quan hệ đối tác. Theo đó, mở rộng mạng lưới không chỉ giúp Agribank nâng cao
kh năng huy động vốn mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà Agribank đề ra. Trong quá
trình đó, Agribank cần chú ý đn các yu tố vị trí địa lý, phục vụ công tác đặt chi nhánh,
phòng giao dịch của Agribank. Việc mở rộng mối quan hệ với các tổ chức TCTD, các
NHTM, các cá nhân, các tổ chức xã hội... sẽ giúp cho Agribank trong việc hoạch định chin
lược kinh doanh hợp lý. Đặc biệt, các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp, có mối quan hệ trực
tip sẽ giúp Agribank trong việc dự báo các luồng tiền sẽ thay đổi. Về mặt l
ý thuyt, hoạt động marketing bao hàm gần như tất c các nội dung liên quan tới
hoạt động của Agribank, trong đó có hoạt động huy động vốn. Chính sách marketing có
sự tác động của nhiều nhân tố như: Phương pháp địng giá (xác định lãi suất), chính sách
sn phẩm (cung ứng những dịch vụ mà ngân hàng có kh năng), chính sách phân phối,
chính sách khuych trương- giao tip... Trong thời gian qua, Agribank ngày càng quan
tâm đn công tác marketing nhằm thu hút khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh. Thời gian
tới, Agribank cần tip tục đẩy mạnh công tác này với chin lược triển khai khoa học, lộ
trình chặt chẽ để đạt được hiệu qu cao nhất.
5.3 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
Bên cạnh những kt qu đạt được, nghiên cứu còn một số hạn ch sau:
Thứ nhất, do hạn ch về thời gian và nguồn nhân lực nên cỡ mẫu chỉ đạt 250 mẫu nên
độ tin cậy chưa cao, nu tăng kích thước mẫu thì độ tin cậy sẽ tăng cao.
Thứ hai, R2 hiệu chỉnh có giá trị bằng 0.522; có nghĩa là mô hình hồi quy gii thích
được 52.2% sự bin thiên của bin phụ thuộc. Như vậy, mô hình có giá trị gii thích ở
mức khá cao. Tuy nhiên vẫn còn nhiều yu tố khác có thể tác động đn quyt định gửi tiền
tit kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn mà
trong nghiên cứu của tác gi chưa đề cập tới 47
Thứ ba: Việc lý gii những kt qu nghiên cứu còn chịu nhiều nh hưởng chủ quan từ tác gi. 48
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Trầm Thị Xuân Hương – Hoàng Thị Minh Ngọc (2018), Nghiệp vụ ngân hàng
thương mại, NXB Kinh T TP.HCM. tr 25-26
2. Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu nghiên cứu
với SPSS, Nhà xuất bn Hồng Đức, Thành phố Hồ Chí Minh. Tr 79
3. Lê Thị Thu Hằng (2012), Nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm ngân hàng của khách
hàng cá nhân, Luận án tin sĩ Tâm lý học, Viện khoa học xã hội Việt Nam.
4. Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh:
thiết kế và thực hiện, Nhà xuất bn Lao động và xã hội, Hà Nội.Tr 85
5. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bn
Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh. Tr 154
6. Phạm Thị Tâm – Phạm Ngọc Thúy (2009), Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa
chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại TP. Đà Lạt, Đề tài nghiên cứu khoa
học, Trường Đại học Đà Lạt. Tr 21
7. Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa
chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân, Tạp chí Khoa học và đào tạo Ngân
hàng, số 103 - tháng 12/2010. Tr 62
8. Tạ Hồng Hạnh (2009), Hành vi khách hàng, NXB Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh. Tr 12-14
9. Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2011), Quản trị ngân hàng thương m ạ i , NXB Lao động Xã hội. Tr 116
10. Trương Đông Lộc, Phạm K Anh (2011), Nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm của
người dân tỉnh Kiên Giang, Tạp chí ngân hàng, số 3 - tháng 02/2012, trang 48 - 53.
11. Võ Thị Quỳnh Nga (2006), Hành vi của khách hàng ngân hàng: Một số điểm đặc
thù, Tạp chí ngân hàng, Số 4 - năm 2006, trang 21-26. Tiếng Anh:
12. Abbam & ctg (2015), An empirical analysis of bank choice in Ghana, Journal of Marketing, 12:32-35. 49
13. Babakus và Yavas (2014), Study the behavioral model of customer applied to
banks in the United States, International Journal of Bank Marketing, 8:38- 42.
14. Carolyn Kennington, Jeanne Hill, Anna Rakowska, (1996), Consumer selection
criteria for banks in Poland, International Journal of Bank Marketing, 14:12-21.
15. Chigamba & Fatoki (2011), Study the factors that influence of commercial banks
of college students in South Africa, International Journal of Bank Marketing, 3:14-31.
16. Engel (1978), Engel A. Ultramicroscopy, 3 (1978), pp. 273-281.
17. Hair & ctg (1998,111), Multivariate Data Analysis, Prentice-Hall International, Factor Loading.
18. James F. Devlin, Philip Gerrard (2004), Choice criteria in retail banking: an
analysis of trends. Journal of Strategic Marketing, 12:13-27.
19. Mohammed Almossawi (2001), Bank selection criteria employed by college
students in Bahrain: an empirical analysis, International Journal of Bank Marketing, 19:115-125. 50 PHỤ LỤC 1
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập –
Tự do – Hạnh phúc
BIÊN BẢN HỌP NHÓM
(V/v Phân công công việc /Đánh giá hoàn thành /Họp nhóm định kỳ....)
1. Thời gian, địa điểm, thành phần tham dự.
1.1. Thời gian: 16h00, ngày 10 tháng 1 năm 2022
1.2. Địa điểm: Zoom
1.3. Thành phần tham dự:
+ Chủ trì: Diệp Khánh Linh
+ Tham dự: Trần Bích Loan + Vắng: 0
2. Nội dung cuộc họp
2.1. Công việc các thành viên như sau Nhóm đánh
giá mức độ Đóng Stt MSSV H hoàn thành ọ tên
góp tỷ lệ Nhóm Đề tài
Nhiệm vụ được phân công công việc % được phân công Nhiệt tình, Diệp Khánh Chương 1, 2, 3, 4, 1 2023206192 Linh 100% 10 10 hoàn thành 5 tốt, đúng hạn Nhiệt tình, 2 2023206086 Trần Bích Loan 100% 10 10 Chương 1, 2, 3, 4, hoàn thành 5 tốt, đúng hạn
2.2. Ý kiến của các thành viên: Các thành viên Trần Bích Loan đồng ý với ý kin của nhóm
trưởng và sẽ hoàn thành bài thi đúng hạn.
2.3. Kết luận cuộc họp
Thống nhất lại nội dung cuộc họp sau khi có ý kin của từng thành viên
(Đây là căn cứ đánh giá mức độ hoàn thành công việc của từng thành viên)
Cuộc họp đi đn thống nhất và kt thúc lúc 20 giờ 30 phút cùng ngày. Thư ký Chủ trì Loan Linh
Trần Bích Loan
Diệp Khánh Linh PHỤ LỤC 2
PHIẾU ĐIỀU TRA
Số phiếu:……
Phần 1: Giới thiệu
Xin kính chào quý Anh/Chị!
Hiện nay tôi đang theo học cao học chuyên ngành Qun trị kinh doanh tại Trường
Đại Học Tôn Đức Thắng. Tôi đang thực hiện nghiên cứu đề tài: “Phân tích các nhân
tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam”
Mong Anh/chị dành chút thời gian để giúp tôi tr lời những câu hỏi sau đây bằng
cách đánh dấu vào những ô thích hợp. Mục đích của cuộc kho sát này giúp tôi hoàn
thành bài nghiên cứu của tôi. Tôi xin cam đoan giữ bí mật thông ti n của Anh/chị và bo
mật nội dung kt qu kho sát của Anh/Chị
Anh/chị vui lòng chọn các mức đánh giá theo các thang điểm sau: Hoàn toàn Hoàn toàn Không đồng ý Bình thường Đồng ý không đồng ý đồng ý 1 2 3 4 5
Phần 2: Khảo sát các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá
nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu STT Chỉ tiêu Mức độ đồng ý
I. Chất lượng dịch vụ 1
Thủ tục giao dịch tại AGRIBANK đơn gin, 1 2 3 4 5 dễ hiểu
AGRIBANK gii quyt các than phiền, 2 khiu nại 1 2 3 4 5
nhanh chóng và thỏa đáng 3
Thời gian giao dịch tại AGRIBANK nhanh 1 2 3 4 5
Nhân viên giao dịch tại AGRIBANK đáp 4 ứng tốt 1 2 3 4 5
các nhu cầu của Anh/chị một cách nhanh chóng 5
Mọi người đn giao dịch tại AGRIBANK 1 2 3 4 5 đều được
sắp xp đúng thứ tự giao dịch.
II. Thương hiệu ngân hàng 6
AGRIBANK có uy tín trên thị trường 1 2 3 4 5 STT Chỉ tiêu Mức độ đồng ý 7
AGRIBANK là Ngân hàng có thương hiệu 1 2 3 4 5 trên thị trường 8
AGRIBANK hoạt động lâu năm trên địa 1 2 3 4 5 bàn 9
AGRIBANK là ngân hàng được nhiều người bit 1 2 3 4 5 đn. 10
AGRIBANK là ngân hàng lớn 1 2 3 4 5 III. Lãi suất 11
Lãi suất AGRIBANK thay đổi kịp thời so với lãi 1 2 3 4 5 suất thị trường 12
AGRIBANK có nhiều mức lãi suất lựa 1 2 3 4 5 chọn phù hợp 13
AGRIBANK có phương thức tr lãi phù 1 2 3 4 5 hợp 14
AGRIBANK có lãi suất được công bố rõ 1 2 3 4 5 ràng, công khai 15
Lãi suất của AGRIBANK hấp dẫn 1 2 3 4 5
IV. Ảnh hưởng người thân 16
Gia đình tư vấn tôi nên gửi tit kiệm ở 1 2 3 4 5 AGRIBANK 17
Bạn bè khuyên tôi nên gửi tit kiệm ở 1 2 3 4 5 AGRIBANK 18
Đồng nghiệp khuyên tôi nên gửi tit kiệm ở AGRIBANK 1 2 3 4 5 19
Có người thân đang gửi tit kiệm tại 1 2 3 4 5 AGRIBANK 20
Có bạn bè, đồng nghiệp đang gửi tiền tit kiệm tại 1 2 3 4 5 AGRIBANK
V. Công nghệ ngân hàng 21
AGRIBANK có trang thit bị hiện đại 1 2 3 4 5 22
Các ứng dụng gửi tit kiệm online của AGRIBANK 1 2 3 4 5 được bo mật cao
Thông tin khách hàng giao dịch lần đầu 23 được 1 2 3 4 5
AGRIBANK lưu trữ cho lần giao dịch sau
Khách hàng không phi ghi giấy tờ khi tới 24 giao dịch tại 1 2 3 4 5 AGRIBANK 25
Thông tin khách hàng được bo mật khi gửi tit kiệm tại 1 2 3 4 5 AGRIBANK
VI. Hoạt động chiêu thị 26
AGRIBANK có hình thức qung cáo ấn 1 2 3 4 5 tượng 27
AGRIBANK có nhiều chương trình khuyn 1 2 3 4 5 mãi 28
Hình nh AGRIBANK xuất hiện ở mọi nơi 1 2 3 4 5 29
Các chương trình qung cáo của 1 2 3 4 5 AGRIBANK đa dạng 30
AGRIBANK có chi nhánh rộng khắp các tỉnh trong 1 2 3 4 5 c nước
VII. Chính sách huy động vốn STT Chỉ tiêu Mức độ đồng ý
AGRIBANK có chương trình hỗ trợ lãi suất 31
cho khách hàng gửi tit kiệm khi có nhu cầu 1 2 3 4 5 vay tiền.
AGRIBANK có chương trình tặng quà cho 32
khách hàng đn giao dịch gửi tit kiệm tùy 1 2 3 4 5 theo
từng chương trình và số tiền gửi tit kiệm.
Chăm sóc khách hàng VIP chu đáo với 33
nhiều dịch vụ tiện ích của ngân hàng 1 2 3 4 5
AGRIBANK luôn quan tâm và gọi điện 34
thoại hỏi thăm khách hàng và lấy ý kin 1 2 3 4 5 khách hàng
về chất lượng phục vụ
AGRIBANK có quà tặng chúc mừng khách 35 hàng 1 2 3 4 5
nhân dịp lễ tt, sinh nhật khách hàng,…
VIII. Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng 36
AGRIBANK luôn là lựa chọn đầu tiên khi 1 2 3 4 5 gửi tiền 37
Tôi hoàn toàn tin tưởng khi gửi tiền tại 1 2 3 4 5 AGRIBANK 38
Tôi sẽ giới thiệu bạn bè, người thân, gia
đình đn gửi tit kiệm tại 1 2 3 4 5 AGRIBANK
Phần 3: Thông tin cá nhân người tham gia khảo sát
1. Giới tính của Anh/Chị là : Nữ Nam
2. Tuổi của Anh/Chị là: Dưới 35 tuổi
Từ 35 tuổi - dưới 55 tuổi Trên 55 tuổ i
3. Ngành nghề của Anh/Chị là:
Cán bộ, công nhân viên chức Công nhân Kinh doanh, buôn bán Khác
4. Mức thu nhập hiện tại của Anh/Chị tại là bao nhiêu: Dưới 9 triệu đồng
Từ 9 triệu đồng đn dưới 20 triệu Trên 20 triệu đồng Xin chân thành cám ơn quý anh/chị!